社區(qū)經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展理論論文
時間:2022-03-31 08:40:00
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一、發(fā)達(dá)國家社區(qū)銀行的實(shí)踐與啟示
(一)實(shí)踐
社區(qū)銀行(CommunityBanks)一詞來自美國,主要指在一定的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立經(jīng)營、資產(chǎn)規(guī)模小(1979年以前,資產(chǎn)規(guī)模在3億美元以下的銀行被稱為社區(qū)銀行;如今,廣為接受的標(biāo)準(zhǔn)是10億美元)且主要服務(wù)于社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和居民的中小商業(yè)銀行。最早的社區(qū)銀行可追溯至1867年成立的LykensValley銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,社區(qū)銀行金融服務(wù)內(nèi)容日趨廣泛,組成形式也不斷變化,但其服務(wù)于社區(qū)、服務(wù)于中小企業(yè)的初衷始終沒有改變。社區(qū)銀行一直蓬勃地發(fā)展著,成為美國銀行業(yè)的重要組成部分,其資產(chǎn)約占全美銀行資產(chǎn)總額的20%。雖然20世紀(jì)90年代以來,銀行并購使社區(qū)銀行總數(shù)在減少,但新的社區(qū)銀行仍不斷產(chǎn)生,所占比例并沒有減少(見表1)。值得一提的是,資產(chǎn)規(guī)模在1億-10億美元的社區(qū)銀行數(shù)量一直在增加,呈現(xiàn)出逐步擴(kuò)張的勢頭,這充分說明了此類規(guī)模的銀行相對而言具有一定的優(yōu)勢。同時,從表2可以看出,社區(qū)銀行的經(jīng)營規(guī)模雖然與大銀行相比具有一定的差距,但經(jīng)營效率與大銀行非常接近,顯示出相當(dāng)強(qiáng)的生命力。這被國外許多研究銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的學(xué)者的實(shí)證結(jié)論所證實(shí):中等規(guī)模銀行的規(guī)模有效性較強(qiáng),1億美元左右資產(chǎn)是銀行獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的最佳規(guī)模(Rose,1989;Humphey,1990;Berger,1993)。
社區(qū)銀行對美國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有大銀行不可替代的作用。一方面,社區(qū)銀行始終以社區(qū)居民金融需求為己任,以中小企業(yè)生存、發(fā)展為目標(biāo),拾遺補(bǔ)缺,承上啟下,為社區(qū)的繁榮、地方經(jīng)濟(jì)的振興做出了巨大的貢獻(xiàn)(見表2);另一方面,美國是一個幅員遼闊的大國,區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度并不一致,社區(qū)銀行在促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展方面也發(fā)揮了關(guān)鍵的作用,在農(nóng)村地區(qū)更是具有舉足輕重的地位。
美國社區(qū)銀行的成功被其他地區(qū)紛紛效仿。歐洲在20世紀(jì)90年代,由于銀行經(jīng)營面臨困難,不少銀行紛紛實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)撤并計(jì)劃,于是在一些地區(qū),特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)出現(xiàn)了“金融真空”狀態(tài)。為了應(yīng)對這一局面,歐洲許多國家開始建立類似美國的社區(qū)銀行。英國、蘇格蘭掀起了一場“社區(qū)銀行服務(wù)運(yùn)動”(CampaignforCommunityBankingServices),旨在為社區(qū)提供與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的金融服務(wù),消除銀行網(wǎng)點(diǎn)撤并可能給社區(qū)帶來的不利后果,這場運(yùn)動為促進(jìn)社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用。德國的銀行業(yè)向來以“全能銀行”的經(jīng)營模式著稱于世。2000家左右具有社區(qū)功能的儲蓄銀行和合作銀行(約占銀行業(yè)總資產(chǎn)的27%)業(yè)務(wù)盡管也向全能化發(fā)展,但主要服務(wù)于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、居民、市政建設(shè)和公共事業(yè)。法國雖然由于銀行壟斷程度較高導(dǎo)致社區(qū)銀行較少,但也有100多家。亞洲的日本具有社區(qū)銀行性質(zhì)的地方中小銀行也有60多家,主要為地方中小企業(yè)服務(wù),這些銀行對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款比率一般占其全部貸款的70%—80%,其平均收益率水平一般都高于大銀行。
(二)啟示
1.正確的市場定位。社區(qū)銀行在激烈的市場競爭中沒有迷失方向,始終堅(jiān)持為當(dāng)?shù)鼐用?、中小企業(yè)服務(wù)的市場定位,不斷增強(qiáng)建立在社區(qū)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的自身優(yōu)勢,不僅鞏固了其在地方信貸市場上的地位,而且也取得了很好的經(jīng)營效率。
2.社區(qū)銀行一般實(shí)行股份制,產(chǎn)權(quán)明晰,產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)合理;政企分開,一般不會在政府機(jī)構(gòu)的影響下經(jīng)營,不會提供政府導(dǎo)向性的業(yè)務(wù),也不會將社會目標(biāo)置于銀行的財(cái)務(wù)目標(biāo)之上,按照市場化原則獨(dú)立經(jīng)營。
3.強(qiáng)有力的政策扶持。美國1864年頒布的《國家銀行法》(NationalBankAct)規(guī)定銀行只能在單一的行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營,這種限制銀行跨州經(jīng)營的規(guī)制于1927年以《麥克法登—佩伯法》(McFadden-PepperAct)的形式正式成為聯(lián)邦法律,又在1933年的銀行法中進(jìn)一步得到強(qiáng)化。這種州際業(yè)務(wù)規(guī)制限制了大銀行的擴(kuò)張,成為保護(hù)社區(qū)銀行生存的一道有力的法律屏障。1977年頒布的《社區(qū)再投資法》(CommunityReinvestmentAct)要求金融監(jiān)管當(dāng)局定期檢查轄區(qū)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)是否滿足了當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的金融需求,并就金融機(jī)構(gòu)對社區(qū)的貢獻(xiàn)度進(jìn)行定期評估并公布,其評估結(jié)果作為審批該機(jī)構(gòu)申請?jiān)鲈O(shè)存款分支機(jī)構(gòu)、開展新業(yè)務(wù)甚至金融機(jī)構(gòu)之間并購的一個重要考慮因素。該法律在20世紀(jì)90年代經(jīng)過幾次修正后存在至今,對于保護(hù)社區(qū)銀行的生存和防止貧困地區(qū)金融資源的外流起到了重要的作用,也是許多社區(qū)銀行在兼并浪潮中消失以后又有不少新生的社區(qū)銀行嶄露頭角的一個重要條件。日本政府從存款保險制度、相互援助制度、信用保證保險制度、稅收優(yōu)惠或免征等方面對社區(qū)銀行的運(yùn)營與發(fā)展進(jìn)行扶持;法國政府采取措施幫助社區(qū)銀行進(jìn)行創(chuàng)建以及建立完整的管理體系。
4.有序的金融監(jiān)管。社區(qū)銀行的正常運(yùn)行離不開外部的有效監(jiān)管。從西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看,社區(qū)銀行的外部監(jiān)管體系以監(jiān)管部門的專職監(jiān)管制度為核心,以行業(yè)自律組織為依托,以社會監(jiān)督為補(bǔ)充。監(jiān)管部門的監(jiān)管強(qiáng)調(diào)風(fēng)險性監(jiān)管與合規(guī)性監(jiān)管并重;行業(yè)自律組織是社區(qū)銀行自我管理與自我服務(wù)的組織,是連接外部監(jiān)管與社區(qū)銀行之間的橋梁和紐帶,可以避免監(jiān)管真空,并大大減少外部監(jiān)管的實(shí)施成本;社會監(jiān)督機(jī)構(gòu)獨(dú)立于社區(qū)銀行之外,具有監(jiān)管的獨(dú)立性、公正性、公平性與一定的權(quán)威性。
二、社區(qū)銀行模式存在的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
(一)適應(yīng)金融專業(yè)化分工的需要
將古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的分工思想拓展到金融領(lǐng)域,則可以發(fā)現(xiàn),金融分工專業(yè)化可以提高金融交易效率。金融發(fā)展是由金融分工所決定的,并隨著金融分工水平的不斷提高而提高。社區(qū)銀行經(jīng)營模式是與大型銀行在金融交易活動中進(jìn)行專業(yè)化分工與協(xié)作的必然結(jié)果。這種專業(yè)化分工的特征體現(xiàn)在:從服務(wù)對象看,社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)民的金融服務(wù)需求,而大型銀行則主要面向大的企業(yè)。從資金來源與運(yùn)用看,社區(qū)銀行資金來源主要集中在當(dāng)?shù)?,運(yùn)用也主要在當(dāng)?shù)?,從而推動?jīng)濟(jì)的發(fā)展,而大型銀行則在全國或跨區(qū)域范圍內(nèi)調(diào)配資金。從服務(wù)品種來看,社區(qū)銀行主要提供一些個性化金融服務(wù)產(chǎn)品,而大型銀行則提供全面的金融服務(wù)。從貸款的審批來看,社區(qū)銀行除了關(guān)注財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以外,還會考慮借款人的性格特征、能力以及信譽(yù)等難以傳遞的“軟信息”;而大銀行則只是根據(jù)一些財(cái)務(wù)指標(biāo)等“硬信息”做出結(jié)論,基本上很少考慮借款人的個人因素。從發(fā)放的貸款品種來看,社區(qū)銀行一般發(fā)放基于軟信息基礎(chǔ)上的“關(guān)系型貸款”,而大銀行則發(fā)放基于硬信息基礎(chǔ)上的“市場交易型貸款”??梢钥闯觯@種專業(yè)化的金融分工使得社區(qū)銀行與大銀行之間不是競爭關(guān)系,而是一種互補(bǔ)關(guān)系。
(二)擁有信息比較優(yōu)勢
信息是金融交易中的一個重要變量。由于信息不對稱,在借貸發(fā)生之前會產(chǎn)生逆向選擇,在借貸發(fā)生之后會出現(xiàn)道德風(fēng)險。我們知道,中小企業(yè)是社區(qū)銀行的主要服務(wù)對象,與大企業(yè)相比,中小企業(yè)的信息不對稱問題非常突出,潛在的逆向選擇和道德風(fēng)險很大。要克服這兩個問題,銀行就必須搜尋關(guān)于中小企業(yè)的信息,并進(jìn)行評估、使用,而這些是需要花費(fèi)時間、精力和費(fèi)用的。與大型銀行相比,社區(qū)銀行對中小企業(yè)貸款的信息成本要低,具有信息上的比較優(yōu)勢。這是因?yàn)?,一是社區(qū)銀行土生土長,與中小企業(yè)一樣,遵循市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的軌跡,有著制度、地緣、人緣上的親和力及千絲萬縷的聯(lián)系,能夠充分利用地方的信息存量,低成本地了解到當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營情況、項(xiàng)目前景、信用水平,甚至業(yè)主本身的能力、信譽(yù)等所有的信息;二是由于社區(qū)的相對狹窄性,社區(qū)銀行也容易及時掌握信息的動態(tài)變化,如某企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況惡化,要及時催還貸款或增加抵押等,從而降低自身經(jīng)營風(fēng)險;三是社區(qū)銀行的總部和分支機(jī)構(gòu)都在當(dāng)?shù)?,結(jié)構(gòu)簡單,委托少,信息傳遞相對較快。由地域性和長期的合作帶來的信息優(yōu)勢最容易克服信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。根據(jù)麥金農(nóng)(Mckinnon,1973)等人的分析,廣大發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)是千種“被分割的經(jīng)濟(jì)”(PragraentedEconomy)。由于其市場的分割性,信息的傳遞受到了阻礙,中小企業(yè)的信息不對稱問題更為嚴(yán)重。因此,發(fā)展社區(qū)銀行更具有客觀必然性。
(三)具有交易成本低的比較優(yōu)勢
在信貸交易中,由于信息不對稱和機(jī)會主義等因素,交易成本相對較高。對于每筆貸款,銀行都需要進(jìn)行事前信息審查、談判簽約及事后監(jiān)督。相應(yīng)的交易成本包括信息成本、談判成本、監(jiān)督成本,這些是銀行在信貸交易中所直接耗費(fèi)的成本,稱之為“顯性成本”,除此之外,銀行還間接耗費(fèi)了一些“隱形成本”,如由于發(fā)放貸款可能造成的不良資產(chǎn),銀行內(nèi)部進(jìn)行貸款決策所需耗費(fèi)的成本等。
發(fā)展社區(qū)銀行有利于發(fā)揮其對中小企業(yè)貸款上的交易成本比較優(yōu)勢:(1)社區(qū)銀行對中小企業(yè)貸款的信息成本相對較低。(2)由于社區(qū)銀行規(guī)模較小,組織結(jié)構(gòu)較簡單,決策的周期相對較短,因而從開始談判到貸款合同的最終簽訂所耗費(fèi)的談判成本相對較小。(3)由于社區(qū)銀行根植于社區(qū),信息了解相對充分,對社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)貸款的使用情況了如指掌;同時在近距離內(nèi),企業(yè)的違約信息局限在狹小范圍內(nèi),非常敏感且受人關(guān)注,傳播速度快,監(jiān)督成本相對較低。(4)社區(qū)銀行由于與中小企業(yè)聯(lián)系密切,能夠動態(tài)地掌握中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,在與中小企業(yè)信息對稱的情況下,完全可以把非系統(tǒng)風(fēng)險降為零,從而有利于控制貸款風(fēng)險,減少貸款損失的可能性。(5)社區(qū)的成本低。一方面,成本與組織規(guī)模成正比,企業(yè)規(guī)模越大,成本越高,反之,則越小;另一方面,結(jié)構(gòu)不同的組織中,解決問題的成本也不同,結(jié)構(gòu)越復(fù)雜、層級越多的組織,鏈條越長,信息傳遞越慢,其成本越高。這樣,與大銀行相比,結(jié)構(gòu)簡單的社區(qū)銀行由于鏈條較短,解決問題的成本就會低很多。
三、我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義分析
從國外的經(jīng)驗(yàn)來看,社區(qū)銀行的發(fā)展很好地滿足了中小企業(yè)、居民家庭的資金需求,是一種非常成功的充滿著生命力的經(jīng)營模式。因此,國內(nèi)學(xué)者在談到發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義時,都把它當(dāng)成是解決中小企業(yè)融資難問題的可供選擇路徑之一,對此我們表示贊同,但這還不足以概括社區(qū)銀行發(fā)展的重要性。我們認(rèn)為,金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有密切的關(guān)系,金融發(fā)展是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力和手段。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中表現(xiàn)出典型的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征,加快改變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是新世紀(jì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略任務(wù)。社區(qū)銀行能夠很好地弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
我國仍是一個農(nóng)業(yè)大國,傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占有相當(dāng)大的成分。要改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,離不開資金的支持。然而近年來農(nóng)村金融支持呈現(xiàn)弱化的趨勢。一是國有商業(yè)銀行堅(jiān)持商業(yè)化改革,調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略向“大城市、大企業(yè)、大銀行”三大目標(biāo)轉(zhuǎn)變,大量收縮面向農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)。在許多經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū),國有商業(yè)銀行設(shè)在縣以下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)都在撤并和收縮進(jìn)城。設(shè)在縣及縣以下的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),大多只有吸收存款權(quán)而沒有貸款權(quán)。二是農(nóng)村信用社合作制流于形式,多年來按照商業(yè)銀行模式經(jīng)營,對社員的貸款程序跟其他商業(yè)銀行一樣,貸款投向沒有體現(xiàn)“社員優(yōu)先、社員為主”的原則,缺乏為社員服務(wù)的約束和動力,背離了合作制的初衷,因而,現(xiàn)有的農(nóng)村信用社其實(shí)是“官辦”的農(nóng)村信用社。不少農(nóng)村信用社不愿發(fā)放小額信貸,違規(guī)“壘大戶”現(xiàn)象嚴(yán)重,服務(wù)功能“異化”。三是郵政儲蓄在改成郵政儲蓄銀行之前,是農(nóng)村資金外流的“抽水機(jī)”。與國家鼓勵資金投向三農(nóng)的政策相反,郵政儲蓄將農(nóng)村資金集中后流向了城市,造成了地方資金的“失血效應(yīng)”,削弱了金融支持農(nóng)業(yè)的應(yīng)有力度,進(jìn)一步強(qiáng)化了二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。社區(qū)銀行根植于農(nóng)村社區(qū),專注于農(nóng)村社區(qū),利用自身的信息與交易成本上的優(yōu)勢,能夠有效滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求,從而弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。
與此同時,我國也是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的國家,地理上的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也比較突出。大型銀行更多地將全國范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)使用,這造成了中國資金流動的“虹吸現(xiàn)象”,即本來急需資金的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金通過大型銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò),被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)比較充裕的發(fā)達(dá)地區(qū),導(dǎo)致地區(qū)差距越來越大。另外,一些偏遠(yuǎn)的、經(jīng)濟(jì)相對欠發(fā)達(dá)的地區(qū),大型銀行不愿全面涉足,加速撤出的步伐,導(dǎo)致局部地區(qū)“金融空洞化”。社區(qū)銀行在資金運(yùn)用方面的特點(diǎn)之一就是將本地市場吸收的資金主要運(yùn)用在本地,因而能夠緩解虹吸現(xiàn)象及其可能導(dǎo)致的負(fù)面影響,同時在大型銀行撤出的地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行,也可以填補(bǔ)金融服務(wù)的缺口。
四、我國發(fā)展社區(qū)銀行的路徑選擇
按照上面的定義來衡量,目前國內(nèi)還很難找到一家真正的社區(qū)銀行。一個健全的銀行體系不僅要有大銀行,而且要有為數(shù)眾多的社區(qū)銀行。大銀行有大銀行的優(yōu)勢,社區(qū)銀行也有其不可替代的作用。因此,如何構(gòu)建一個與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段相適應(yīng)并且覆蓋城鄉(xiāng)的社區(qū)銀行體系尤為迫切與重要。
(一)將現(xiàn)有的地方中小銀行機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行
1.城市商業(yè)銀行。對于城市商業(yè)銀行來說,由于資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營狀況差別很大,改造必須從實(shí)際出發(fā),不能搞一刀切模式,應(yīng)堅(jiān)持區(qū)別對待、循序漸進(jìn)的原則。首先,改造的重點(diǎn)應(yīng)是中小規(guī)模的城市商業(yè)銀行。許多規(guī)模雄厚的城市商業(yè)銀行,如北京銀行、上海銀行等已不再適合選擇社區(qū)銀行的經(jīng)營模式,它們地處發(fā)達(dá)地區(qū),經(jīng)營狀況良好,已具備與大銀行競爭的實(shí)力,已發(fā)展成為跨區(qū)域甚至全國性質(zhì)的股份制商業(yè)銀行。相比之下,中小規(guī)模的銀行則適宜走社區(qū)銀行的道路。其次,改造應(yīng)遵循“先試點(diǎn)、后推廣”的循序漸進(jìn)思路。我國東中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,相應(yīng)的,這些地區(qū)的城市商業(yè)銀行也良莠不齊。為穩(wěn)健起見,可以先選擇一些位于發(fā)達(dá)地區(qū)且經(jīng)營狀況比較好的城市商業(yè)銀行進(jìn)行社區(qū)銀行改造試點(diǎn),比如廣東、江蘇、浙江、山東等地區(qū)。這些地區(qū)中小企業(yè)發(fā)達(dá),民間資本較為充沛,具有發(fā)展社區(qū)銀行的優(yōu)越條件;同時,地方政府財(cái)政資金充裕,行為較為“開明”,對城市商業(yè)銀行的不合理干預(yù)較少,對改造試點(diǎn)的積極性較強(qiáng)一些。試點(diǎn)成功取得相關(guān)經(jīng)驗(yàn)后,再在欠發(fā)達(dá)地區(qū)全面推廣。最后,改造之前要加快產(chǎn)權(quán)制度改革。社區(qū)銀行的一個顯著特征就是產(chǎn)權(quán)明晰。城市商業(yè)銀行要改造成社區(qū)銀行面臨的一個重要難題就是產(chǎn)權(quán)制度方面的缺陷。我們知道,城市商業(yè)銀行組建之時就規(guī)定地方財(cái)政為最大股東,也即地方政府,其人股比例占30%左右。2004年國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所課題組對東、中、西部地區(qū)三個有代表性省份的20個城市商業(yè)銀行的調(diào)查結(jié)果表明,三大區(qū)域地方政府對城市商業(yè)銀行的平均持股比例為24.2%,如果再加上地方政府通過其他企業(yè)或機(jī)構(gòu)間接持股的數(shù)量,則國有資本(包括地方政府)的持股比例達(dá)到76.3%左右,地方政府對城市商業(yè)銀行擁有絕對控制權(quán)。其他的個體工商戶、城市居民、私有企業(yè)所占股本的比例很少。這樣,地方政府對城市商業(yè)銀行的行政干預(yù)普遍存在,只是程度大小不同而已。城市商業(yè)銀行無法成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險和自我發(fā)展的市場主體。為此,要加快城市商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革,為其向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)造條件。一方面,地方政府股份應(yīng)逐步從城市商業(yè)銀行退出,當(dāng)然,地方政府退出的目的是為了讓其從直接操持城市商業(yè)銀行的經(jīng)營中脫身,徹底實(shí)行政企分開,并不是放棄支持,地方政府應(yīng)該為城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革營造一種良好的外部環(huán)境;另一方面,增資擴(kuò)股,引進(jìn)具有良好動機(jī)的民間資本和運(yùn)作規(guī)范的境外戰(zhàn)略投資者,使其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)真正多元化。
2.城市信用社。從規(guī)模大小和服務(wù)對象來看,城市信用社應(yīng)該是社區(qū)銀行最主要的改造對象。20世紀(jì)80年代開始出現(xiàn)的城市信用社是依附于非國有小企業(yè)發(fā)展起來的,90年代非國有經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的快速發(fā)展為城市信用社開拓了廣闊的潛在市場。但目前的城市信用社面臨著股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、管理不規(guī)范、經(jīng)營水平低、不良資產(chǎn)比例高、抗風(fēng)險能力差等諸多問題。因此,要將城市信用社改造為社區(qū)銀行,必須鼓勵外資和優(yōu)秀的民營企業(yè)人股,優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化,同時提高經(jīng)營管理水平,并在政策上給予支持,加快解決歷史包袱。
3.農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社是我國當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的主要金融機(jī)構(gòu),隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)適時對其經(jīng)營目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整,逐步改變政策支農(nóng)的主要性質(zhì)。2006年中國銀監(jiān)會表示,農(nóng)村合作金融改革要堅(jiān)持市場化、商業(yè)化趨向,10年內(nèi)將分批逐步過渡為符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的、有特色的社區(qū)銀行,為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效支持。由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,農(nóng)村信用社改革要因地制宜、區(qū)別對待。改造不能整體推進(jìn),要分步實(shí)施。我們認(rèn)為,發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社要加快改造成社區(qū)銀行,而落后地區(qū)的信用社仍然堅(jiān)持合作制的原則。對農(nóng)村信用社進(jìn)行社區(qū)銀行改造是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,僅靠農(nóng)村信用社自身是不夠的,需要相關(guān)各方給予大力支持。
4.郵政儲蓄銀行。2006年12月31日,經(jīng)國務(wù)院同意銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。其市場定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能,以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主,為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù),與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系,支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。我們認(rèn)為,郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)改造成社區(qū)銀行能更好地實(shí)現(xiàn)這一定位。因?yàn)猷]政儲蓄銀行與其他商業(yè)銀行相比的競爭優(yōu)勢在于,與當(dāng)?shù)乜蛻羰煜?,吸儲的資金用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展,與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)休戚相關(guān)。有數(shù)據(jù)顯示,全國45萬個郵政匯兌網(wǎng)點(diǎn)中有70%在農(nóng)村,遍布各大居民小區(qū),有將近70%左右的匯款交易流向農(nóng)村。全國辦理郵政儲蓄的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到3.6萬多處,郵政儲戶數(shù)量達(dá)到2.7億戶。郵政儲蓄銀行改造成社區(qū)銀行后,要很好地發(fā)揮這一功能,需盡快積累在農(nóng)村發(fā)放貸款的經(jīng)驗(yàn),建立成熟的經(jīng)營機(jī)制,并依法納入銀行監(jiān)管體系。
(二)將新建的民營中小銀行定位于社區(qū)銀行
金融開放包括對外開放和對內(nèi)開放。入世后,我國政府以強(qiáng)有力的實(shí)際行動積極主動地推進(jìn)銀行業(yè)的對外開放,銀行業(yè)開放程度已超過了當(dāng)初的承諾。而對內(nèi)開放方面,監(jiān)管當(dāng)局卻表現(xiàn)得異常謹(jǐn)慎。當(dāng)前民營資本組建民營銀行的強(qiáng)烈愿望受到抑制。一旦監(jiān)管當(dāng)局放開限制,民營銀行將會雨后春筍般的建立起來。這些新建的民營銀行由民間資本控股,產(chǎn)權(quán)邊界明晰,沒有歷史包袱,能夠?qū)崿F(xiàn)真正的商業(yè)化經(jīng)營,將其定位于社區(qū)銀行有利于為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供融資服務(wù)。但要防范民營資本由于趨利動機(jī)而導(dǎo)致過度擴(kuò)張?jiān)斐傻慕鹑陲L(fēng)險。
(三)將民間金融組織引導(dǎo)規(guī)范成社區(qū)銀行
從某種意義上說,民間非正規(guī)金融活動盛行往往體現(xiàn)了一國金融深度不足,正規(guī)金融無法滿足現(xiàn)實(shí)與潛在的融資需求。我們應(yīng)當(dāng)承認(rèn)這些民間金融組織為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展所作的積極貢獻(xiàn)。金融監(jiān)管當(dāng)局與其屢禁不止,還不如因勢利導(dǎo),通過引導(dǎo)使民間金融組織逐步演化成規(guī)范化運(yùn)作的小型社區(qū)銀行,同時對組建的基本條件、管理制度、業(yè)務(wù)范圍、運(yùn)作方式、監(jiān)管辦法等做出明確的規(guī)定,在市場準(zhǔn)入和利率方面給予更大的靈活性。這樣既方便了金融監(jiān)管,有效地防范和化解金融風(fēng)險,又能夠滿足農(nóng)民等小規(guī)模借款人的融資需求,對于培育分工協(xié)作、競爭充分的村金融市場也具有迫切的現(xiàn)實(shí)意義。
(四)我國社區(qū)銀行發(fā)展的配套措施
為打造一個具有生機(jī)活力的社區(qū)銀行體系,還需要完善配套措施。一是建立健全法律法規(guī)體系。頒布類似于美國《社區(qū)再投資法》的法律,鼓勵社區(qū)銀行的發(fā)展。二是要盡快建立存款保險制度。其作用在于提高社區(qū)銀行的社會信譽(yù)、增強(qiáng)人們對社區(qū)銀行的信心,為社區(qū)銀行提供與大銀行平等競爭的重要制度環(huán)境。三是要進(jìn)行嚴(yán)格而又有效的監(jiān)管,強(qiáng)化信息披露和公眾監(jiān)督機(jī)制。四是參照美國經(jīng)驗(yàn),成立社區(qū)銀行業(yè)協(xié)會之類的行業(yè)自律組織,進(jìn)行行業(yè)管理,做到自我管理、自我規(guī)范、公平競爭。