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農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新，是推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的動力。我國農(nóng)業(yè)保險要走出困境、要尋求較大的發(fā)展，探索農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新是必然的選擇。探索我國農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新應(yīng)從以下幾方面人手：

一、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品市場的創(chuàng)新

當前，國際上農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新分為兩個主要類型：一是區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險；二是氣象指數(shù)保險。區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險是以一個事先指定的平均區(qū)域產(chǎn)量（通常是縣）為基礎(chǔ)，當被保險的農(nóng)作物平均區(qū)域產(chǎn)量低于指定水平時，確定損失補償支付的合同。損失補償不依賴于單個農(nóng)場產(chǎn)量，只取決于實際區(qū)域平均產(chǎn)量與指定水平的數(shù)量關(guān)系。而且．保險人不需要了解被保險人的個人信息，從而避免了信息不對稱問題；當區(qū)域平均產(chǎn)量低于指定水平時，那些個體產(chǎn)量高于指定水平的農(nóng)戶，能在沒有損失的高產(chǎn)量情況下，額外地獲得保險公司的損失補償，有利于激勵生產(chǎn)者之間的競爭，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提高。氣象指數(shù)保險是在一個事先指定的區(qū)域內(nèi)，以一種事先規(guī)定的氣象事件的發(fā)生為基礎(chǔ)，確立損失補償支付的合同。氣象指數(shù)保險在克服信息不對稱的基礎(chǔ)上，更有助于反映農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險。而且氣象指數(shù)的農(nóng)業(yè)保險不需要農(nóng)場產(chǎn)量的歷史數(shù)據(jù)，僅需要歷史氣象數(shù)據(jù)和準確的氣象測度，這就使農(nóng)業(yè)保險直接以系統(tǒng)性氣象風險的測度為依據(jù)，而不是間接地通過產(chǎn)量來反映系統(tǒng)性的農(nóng)業(yè)風險，從而為保險公司承保系統(tǒng)性農(nóng)業(yè)風險提供了科學依據(jù)。

二、農(nóng)業(yè)保險資本市場的創(chuàng)新

目前，國際資本市場上，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)災害風險的金融產(chǎn)品已經(jīng)被開發(fā)出來。一是CAT債券(catastrophebonds)，它為颶風、洪水、地震等巨災保險提供了機會，它使農(nóng)業(yè)自然災害保險更可行、更可獲得。CAT債券是可交易的金融債券，使持有者在某種巨災事件發(fā)生時，獲得資本或者收益、債券息票等。由于其主要的支付依賴于自然災害風險指數(shù)，所以CAT債券有可能作為農(nóng)業(yè)損失的一種間接度量。這表明，交易是參數(shù)性的，而支付是與某種統(tǒng)計相聯(lián)系的，概率分布可能被估計，事件可能被度量。CAT債券通常被金融機構(gòu)（特殊目的的再保險人）提供給那些面臨巨災損失或想要分擔巨災損失的投資者，而這些金融機構(gòu)運用籌集的資本提供再保險或者保險產(chǎn)品。二是氣溫指數(shù)期權(quán)，它是基于指數(shù)的氣象衍生證券。在能源部門的收入和氣候波動之間正相關(guān)的情況下，資本市場通過發(fā)行這些金融工具，為那些收入和氣候波動負相關(guān)的部門提供互換機會（像農(nóng)業(yè)部門），來彌補他們的損失，從而能為少數(shù)巨災事件提供風險管理機會（互換）和保險。

三、保險服務(wù)的創(chuàng)新

保險服務(wù)的創(chuàng)新要從保險服務(wù)過程的創(chuàng)新、保險服務(wù)方式的創(chuàng)新和保險服務(wù)手段的創(chuàng)新人手。保險服務(wù)過程的創(chuàng)新要把握以下兩個環(huán)節(jié)，即是售前服務(wù)與售后服務(wù)。在售前服務(wù)中，保險機構(gòu)及其保險人要向廣大潛在的投保農(nóng)戶做到：(1)大力地、充分地宣傳保險產(chǎn)品，使農(nóng)戶充分了解保險及保險產(chǎn)品；(2)實行“上門服務(wù)”制度，為農(nóng)戶設(shè)計適合的保險方案；(3)做好保險合同條款，特別是免責條款的解釋說明。在售后服務(wù)中，保險機構(gòu)及其保險人要向其現(xiàn)實的投保農(nóng)戶做到的是：(1)建立客戶回訪制度，設(shè)專業(yè)服務(wù)代表了解客戶對保險產(chǎn)品的理解程度和對銷售服務(wù)的滿意程度；(2)做好保險保障期間的服務(wù)，使客戶“防災減損”；(3)做好理賠服務(wù)，做到及時、充分的損失賠償支付，使投保農(nóng)戶“理賠無憂”。保險服務(wù)方式的創(chuàng)新就是要改善服務(wù)方式，延伸服務(wù)內(nèi)容，使投保農(nóng)戶享受到“增值服務(wù)”。保險服務(wù)手段的創(chuàng)新：一是積極拓展網(wǎng)絡(luò)營銷。使網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮保險管理平臺、營銷平臺、反應(yīng)平臺、服務(wù)平臺的作用。實踐證明，網(wǎng)絡(luò)營銷既能大大降低人工操作所帶來的風險和成本，又能增加銷售機會，還有利于提高服務(wù)質(zhì)量。二是設(shè)置專線電話。利用專線電話接受出險報案、提供保險咨詢、指揮調(diào)度、受理投訴、回訪保戶等。

四、保險方式的創(chuàng)新

保險方式創(chuàng)新包括農(nóng)業(yè)保險的實施方式創(chuàng)新和農(nóng)戶參保方式創(chuàng)新兩個方面。其中，農(nóng)業(yè)保險的實施方式創(chuàng)新即是要改變我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險只有自愿保險方式的狀況，推行自愿保險方式與強制保險方式相結(jié)合。采取強制性保險險種的標的物可先規(guī)定為對關(guān)系國計民生的種植業(yè)（水稻、玉米、小麥、大豆、棉花等）和養(yǎng)殖業(yè)（豬、牛、羊等）。而隨著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，強制性農(nóng)業(yè)保險的標的物范圍再逐步擴大到其他糧食作物、經(jīng)濟作物、大田蔬菜、果樹和其他養(yǎng)殖業(yè)。同時，在農(nóng)業(yè)保險保障和服務(wù)能力較強的糧食主產(chǎn)區(qū)，將各種支農(nóng)優(yōu)惠政策和貸款優(yōu)惠政策與強制性農(nóng)業(yè)保險結(jié)合起來，規(guī)定從農(nóng)村信用社獲得貸款的農(nóng)戶必須實行強制性農(nóng)業(yè)保險。而且在糧食主產(chǎn)區(qū)省份實行強制性區(qū)域化農(nóng)業(yè)巨災保險。農(nóng)戶參保方式創(chuàng)新是指在單個農(nóng)戶作為投保人的基礎(chǔ)上，推行由多個農(nóng)戶、或一個村、一個鄉(xiāng)乃至一個縣作為一個投保人進行統(tǒng)一投保，以擴大承保規(guī)模，分散保險風險，同時，也為農(nóng)戶提供方便。

五、保險品種的創(chuàng)新

目前，我國農(nóng)業(yè)保險品種存在范圍狹窄以及劃分標準不細的問題，致使保險品種單一，既不能滿足農(nóng)戶的保險需求，而且加大了保險公司經(jīng)營風險。保險品種范圍狹窄的表現(xiàn)是：主要集中在農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，而且農(nóng)作物保險又主要是承保自然風險和一部分社會風險。劃分農(nóng)業(yè)保險品種的標準不細的表現(xiàn)是：種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險沒有按照其成長期進行劃分。因此，我國農(nóng)業(yè)保險品種的創(chuàng)新要從以下三方面人手：第一，加強保險品種深度的創(chuàng)新。即是將保險公司承保的自然災害風險和意外事故風險的農(nóng)業(yè)保險品種延伸至農(nóng)業(yè)一切財產(chǎn)保險和農(nóng)村人身保險：第二，加強保險品種廣度的創(chuàng)新。即是將保險公司承保的風險范圍擴大到經(jīng)濟風險及社會風險的其他方面，如農(nóng)產(chǎn)品價格風險，農(nóng)藥污染、有毒化學物質(zhì)泄漏等風險；第三，加強保險品種劃分標準的創(chuàng)新。即是將種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)的保險標的按其成長過程細化為成長前期保險、成長期保險、成熟期保險等。或在原來的保險種類基礎(chǔ)上，加入期限標準，分為短期保險、中期保險和長期保險．

六、保險費用補貼方式的創(chuàng)新

保險費用補貼方式的創(chuàng)新，可以從以下幾方面考慮：第一，主體差異化的保費補貼，即是對不同的投保主體實行不同的保費補助標準，實行對全職農(nóng)民的補貼標準高于兼業(yè)農(nóng)民的補貼標準、對女性農(nóng)民的補貼標準高于男性農(nóng)民的補貼標準、對集體投保的農(nóng)民補貼標準高于個人投保的農(nóng)民補貼標準。第二，農(nóng)作物差異化的補貼標準，即對不同農(nóng)作物的保費實行不同的補貼標準，實行稀有珍貴農(nóng)作物的補貼標準高于一般農(nóng)作物的補貼標準。第三，標的差舁化的保費補貼，即對不同的投保標的實行不同的保險費率，實行試驗性標的的補貼標準高于現(xiàn)行性標的的補貼標準。第四，險種差異化的保費補貼，即對同一作物根據(jù)保險的風險責任的不同實行不同的費率，如對橄欖的穩(wěn)定產(chǎn)量補貼標準高于自然災害的補貼標準。第五，業(yè)務(wù)差異化的管理費補貼，即對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體，根據(jù)其每年新增農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)量的一定比例給予保險補貼。

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