導(dǎo)語(yǔ)：小議社區(qū)銀行的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、發(fā)達(dá)國(guó)家社區(qū)銀行的實(shí)踐與啟示

(一)實(shí)踐

社區(qū)銀行(CommunityBanks)一詞來(lái)自美國(guó)，主要指在一定的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)規(guī)模小(1979年以前，資產(chǎn)規(guī)模在3億美元以下的銀行被稱為社區(qū)銀行；如今，廣為接受的標(biāo)準(zhǔn)是10億美元)且主要服務(wù)于社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和居民的中小商業(yè)銀行。最早的社區(qū)銀行可追溯至1867年成立的LykensValley銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社區(qū)銀行金融服務(wù)內(nèi)容日趨廣泛，組成形式也不斷變化，但其服務(wù)于社區(qū)、服務(wù)于中小企業(yè)的初衷始終沒(méi)有改變。社區(qū)銀行一直蓬勃地發(fā)展著，成為美國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分，其資產(chǎn)約占全美銀行資產(chǎn)總額的20%。雖然20世紀(jì)90年代以來(lái)，銀行并購(gòu)使社區(qū)銀行總數(shù)在減少，但新的社區(qū)銀行仍不斷產(chǎn)生，所占比例并沒(méi)有減少(見(jiàn)表1)。

值得一提的是，資產(chǎn)規(guī)模在1億-10億美元的社區(qū)銀行數(shù)量一直在增加，呈現(xiàn)出逐步擴(kuò)張的勢(shì)頭，這充分說(shuō)明了此類規(guī)模的銀行相對(duì)而言具有一定的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，從表2可以看出，社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模雖然與大銀行相比具有一定的差距，但經(jīng)營(yíng)效率與大銀行非常接近，顯示出相當(dāng)強(qiáng)的生命力。這被國(guó)外許多研究銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的學(xué)者的實(shí)證結(jié)論所證實(shí)：中等規(guī)模銀行的規(guī)模有效性較強(qiáng)，1億美元左右資產(chǎn)是銀行獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的最佳規(guī)模(Rose，1989；Humphey，1990；Berger,1993)。

社區(qū)銀行對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有大銀行不可替代的作用。一方面，社區(qū)銀行始終以社區(qū)居民金融需求為己任，以中小企業(yè)生存、發(fā)展為目標(biāo)，拾遺補(bǔ)缺，承上啟下，為社區(qū)的繁榮、地方經(jīng)濟(jì)的振興做出了巨大的貢獻(xiàn)(見(jiàn)表2)；另一方面，美國(guó)是一個(gè)幅員遼闊的大國(guó)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度并不一致，社區(qū)銀行在促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展方面也發(fā)揮了關(guān)鍵的作用，在農(nóng)村地區(qū)更是具有舉足輕重的地位。

美國(guó)社區(qū)銀行的成功被其他地區(qū)紛紛效仿。歐洲在20世紀(jì)90年代，由于銀行經(jīng)營(yíng)面臨困難，不少銀行紛紛實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)撤并計(jì)劃，于是在一些地區(qū)，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)出現(xiàn)了“金融真空”狀態(tài)。為了應(yīng)對(duì)這一局面，歐洲許多國(guó)家開(kāi)始建立類似美國(guó)的社區(qū)銀行。英國(guó)、蘇格蘭掀起了一場(chǎng)“社區(qū)銀行服務(wù)運(yùn)動(dòng)”(CampaignforCommunityBankingServices)，旨在為社區(qū)提供與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的金融服務(wù)，消除銀行網(wǎng)點(diǎn)撤并可能給社區(qū)帶來(lái)的不利后果，這場(chǎng)運(yùn)動(dòng)為促進(jìn)社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用。德國(guó)的銀行業(yè)向來(lái)以“全能銀行”的經(jīng)營(yíng)模式著稱于世。2000家左右具有社區(qū)功能的儲(chǔ)蓄銀行和合作銀行(約占銀行業(yè)總資產(chǎn)的27%)業(yè)務(wù)盡管也向全能化發(fā)展，但主要服務(wù)于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、居民、市政建設(shè)和公共事業(yè)。法國(guó)雖然由于銀行壟斷程度較高導(dǎo)致社區(qū)銀行較少，但也有100多家。亞洲的日本具有社區(qū)銀行性質(zhì)的地方中小銀行也有60多家，主要為地方中小企業(yè)服務(wù)，這些銀行對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款比率一般占其全部貸款的70%—80%，其平均收益率水平一般都高于大銀行。

(二)啟示

1.正確的市場(chǎng)定位。社區(qū)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中沒(méi)有迷失方向，始終堅(jiān)持為當(dāng)?shù)鼐用?、中小企業(yè)服務(wù)的市場(chǎng)定位，不斷增強(qiáng)建立在社區(qū)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的自身優(yōu)勢(shì)，不僅鞏固了其在地方信貸市場(chǎng)上的地位，而且也取得了很好的經(jīng)營(yíng)效率。

2.社區(qū)銀行一般實(shí)行股份制，產(chǎn)權(quán)明晰，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)合理；政企分開(kāi)，一般不會(huì)在政府機(jī)構(gòu)的影響下經(jīng)營(yíng)，不會(huì)提供政府導(dǎo)向性的業(yè)務(wù)，也不會(huì)將社會(huì)目標(biāo)置于銀行的財(cái)務(wù)目標(biāo)之上，按照市場(chǎng)化原則獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。

3.強(qiáng)有力的政策扶持。美國(guó)1864年頒布的《國(guó)家銀行法》(NationalBankAct)規(guī)定銀行只能在單一的行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)，這種限制銀行跨州經(jīng)營(yíng)的規(guī)制于1927年以《麥克法登—佩伯法》(McFadden-PepperAct)的形式正式成為聯(lián)邦法律，又在1933年的銀行法中進(jìn)一步得到強(qiáng)化。這種州際業(yè)務(wù)規(guī)制限制了大銀行的擴(kuò)張，成為保護(hù)社區(qū)銀行生存的一道有力的法律屏障。1977年頒布的《社區(qū)再投資法》(CommunityREinvestmentAct)要求金融監(jiān)管當(dāng)局定期檢查轄區(qū)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)是否滿足了當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的金融需求，并就金融機(jī)構(gòu)對(duì)社區(qū)的貢獻(xiàn)度進(jìn)行定期評(píng)估并公布，其評(píng)估結(jié)果作為審批該機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)鲈O(shè)存款分支機(jī)構(gòu)、開(kāi)展新業(yè)務(wù)甚至金融機(jī)構(gòu)之間并購(gòu)的一個(gè)重要考慮因素。該法律在20世紀(jì)90年代經(jīng)過(guò)幾次修正后存在至今，對(duì)于保護(hù)社區(qū)銀行的生存和防止貧困地區(qū)金融資源的外流起到了重要的作用，也是許多社區(qū)銀行在兼并浪潮中消失以后又有不少新生的社區(qū)銀行嶄露頭角的一個(gè)重要條件。日本政府從存款保險(xiǎn)制度、相互援助制度、信用保證保險(xiǎn)制度、稅收優(yōu)惠或免征等方面對(duì)社區(qū)銀行的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展進(jìn)行扶持；法國(guó)政府采取措施幫助社區(qū)銀行進(jìn)行創(chuàng)建以及建立完整的管理體系。

4.有序的金融監(jiān)管。社區(qū)銀行的正常運(yùn)行離不開(kāi)外部的有效監(jiān)管。從西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，社區(qū)銀行的外部監(jiān)管體系以監(jiān)管部門(mén)的專職監(jiān)管制度為核心，以行業(yè)自律組織為依托，以社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充。監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管與合規(guī)性監(jiān)管并重；行業(yè)自律組織是社區(qū)銀行自我管理與自我服務(wù)的組織，是連接外部監(jiān)管與社區(qū)銀行之間的橋梁和紐帶，可以避免監(jiān)管真空，并大大減少外部監(jiān)管的實(shí)施成本；社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)獨(dú)立于社區(qū)銀行之外，具有監(jiān)管的獨(dú)立性、公正性、公平性與一定的權(quán)威性。

二、社區(qū)銀行模式存在的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

(一)適應(yīng)金融專業(yè)化分工的需要

將古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的分工思想拓展到金融領(lǐng)域，則可以發(fā)現(xiàn)，金融分工專業(yè)化可以提高金融交易效率。金融發(fā)展是由金融分工所決定的，并隨著金融分工水平的不斷提高而提高。社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)模式是與大型銀行在金融交易活動(dòng)中進(jìn)行專業(yè)化分工與協(xié)作的必然結(jié)果。這種專業(yè)化分工的特征體現(xiàn)在：從服務(wù)對(duì)象看，社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農(nóng)民的金融服務(wù)需求，而大型銀行則主要面向大的企業(yè)。從資金來(lái)源與運(yùn)用看，社區(qū)銀行資金來(lái)源主要集中在當(dāng)?shù)?，運(yùn)用也主要在當(dāng)?shù)兀瑥亩苿?dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而大型銀行則在全國(guó)或跨區(qū)域范圍內(nèi)調(diào)配資金。從服務(wù)品種來(lái)看，社區(qū)銀行主要提供一些個(gè)性化金融服務(wù)產(chǎn)品，而大型銀行則提供全面的金融服務(wù)。從貸款的審批來(lái)看，社區(qū)銀行除了關(guān)注財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以外，還會(huì)考慮借款人的性格特征、能力以及信譽(yù)等難以傳遞的“軟信息”；而大銀行則只是根據(jù)一些財(cái)務(wù)指標(biāo)等“硬信息”做出結(jié)論，基本上很少考慮借款人的個(gè)人因素。從發(fā)放的貸款品種來(lái)看，社區(qū)銀行一般發(fā)放基于軟信息基礎(chǔ)上的“關(guān)系型貸款”，而大銀行則發(fā)放基于硬信息基礎(chǔ)上的“市場(chǎng)交易型貸款”?？梢钥闯?，這種專業(yè)化的金融分工使得社區(qū)銀行與大銀行之間不是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而是一種互補(bǔ)關(guān)系。

(二)擁有信息比較優(yōu)勢(shì)

信息是金融交易中的一個(gè)重要變量。由于信息不對(duì)稱，在借貸發(fā)生之前會(huì)產(chǎn)生逆向選擇，在借貸發(fā)生之后會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。我們知道，中小企業(yè)是社區(qū)銀行的主要服務(wù)對(duì)象，與大企業(yè)相比，中小企業(yè)的信息不對(duì)稱問(wèn)題非常突出，潛在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)很大。要克服這兩個(gè)問(wèn)題，銀行就必須搜尋關(guān)于中小企業(yè)的信息，并進(jìn)行評(píng)估、使用，而這些是需要花費(fèi)時(shí)間、精力和費(fèi)用的。與大型銀行相比，社區(qū)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信息成本要低，具有信息上的比較優(yōu)勢(shì)。這是因?yàn)?，一是社區(qū)銀行土生土長(zhǎng)，與中小企業(yè)一樣，遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的軌跡，有著制度、地緣、人緣上的親和力及千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，能夠充分利用地方的信息存量，低成本地了解到當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、項(xiàng)目前景、信用水平，甚至業(yè)主本身的能力、信譽(yù)等所有的信息；二是由于社區(qū)的相對(duì)狹窄性，社區(qū)銀行也容易及時(shí)掌握信息的動(dòng)態(tài)變化，如某企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況惡化，要及時(shí)催還貸款或增加抵押等，從而降低自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；三是社區(qū)銀行的總部和分支機(jī)構(gòu)都在當(dāng)?shù)兀Y(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，委托少，信息傳遞相對(duì)較快。由地域性和長(zhǎng)期的合作帶來(lái)的信息優(yōu)勢(shì)最容易克服信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。根據(jù)麥金農(nóng)(Mckinnon，1973)等人的分析，廣大發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)是千種“被分割的經(jīng)濟(jì)”(PragraentedEconomy)。由于其市場(chǎng)的分割性，信息的傳遞受到了阻礙，中小企業(yè)的信息不對(duì)稱問(wèn)題更為嚴(yán)重。因此，發(fā)展社區(qū)銀行更具有客觀必然性。

(三)具有交易成本低的比較優(yōu)勢(shì)

在信貸交易中，由于信息不對(duì)稱和機(jī)會(huì)主義等因素，交易成本相對(duì)較高。對(duì)于每筆貸款，銀行都需要進(jìn)行事前信息審查、談判簽約及事后監(jiān)督。相應(yīng)的交易成本包括信息成本、談判成本、監(jiān)督成本，這些是銀行在信貸交易中所直接耗費(fèi)的成本，稱之為“顯性成本”，除此之外，銀行還間接耗費(fèi)了一些“隱形成本”，如由于發(fā)放貸款可能造成的不良資產(chǎn)，銀行內(nèi)部進(jìn)行貸款決策所需耗費(fèi)的成本等。

發(fā)展社區(qū)銀行有利于發(fā)揮其對(duì)中小企業(yè)貸款上的交易成本比較優(yōu)勢(shì)：(1)社區(qū)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信息成本相對(duì)較低。(2)由于社區(qū)銀行規(guī)模較小，組織結(jié)構(gòu)較簡(jiǎn)單，決策的周期相對(duì)較短，因而從開(kāi)始談判到貸款合同的最終簽訂所耗費(fèi)的談判成本相對(duì)較小。(3)由于社區(qū)銀行根植于社區(qū)，信息了解相對(duì)充分，對(duì)社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)貸款的使用情況了如指掌；同時(shí)在近距離內(nèi)，企業(yè)的違約信息局限在狹小范圍內(nèi)，非常敏感且受人關(guān)注，傳播速度快，監(jiān)督成本相對(duì)較低。(4)社區(qū)銀行由于與中小企業(yè)聯(lián)系密切，能夠動(dòng)態(tài)地掌握中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，在與中小企業(yè)信息對(duì)稱的情況下，完全可以把非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)降為零，從而有利于控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少貸款損失的可能性。(5)社區(qū)的成本低。一方面，成本與組織規(guī)模成正比，企業(yè)規(guī)模越大，成本越高，反之，則越小；另一方面，結(jié)構(gòu)不同的組織中，解決問(wèn)題的成本也不同，結(jié)構(gòu)越復(fù)雜、層級(jí)越多的組織，鏈條越長(zhǎng)，信息傳遞越慢，其成本越高。這樣，與大銀行相比，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單的社區(qū)銀行由于鏈條較短，解決問(wèn)題的成本就會(huì)低很多。

三、我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義分析

從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，社區(qū)銀行的發(fā)展很好地滿足了中小企業(yè)、居民家庭的資金需求，是一種非常成功的充滿著生命力的經(jīng)營(yíng)模式。因此，國(guó)內(nèi)學(xué)者在談到發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義時(shí)，都把它當(dāng)成是解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的可供選擇路徑之一，對(duì)此我們表示贊同，但這還不足以概括社區(qū)銀行發(fā)展的重要性。我們認(rèn)為，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有密切的關(guān)系，金融發(fā)展是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力和手段。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中表現(xiàn)出典型的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征，加快改變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是新世紀(jì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略任務(wù)。社區(qū)銀行能夠很好地弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

我國(guó)仍是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占有相當(dāng)大的成分。要改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，離不開(kāi)資金的支持。然而近年來(lái)農(nóng)村金融支持呈現(xiàn)弱化的趨勢(shì)。一是國(guó)有商業(yè)銀行堅(jiān)持商業(yè)化改革，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略向“大城市、大企業(yè)、大銀行”三大目標(biāo)轉(zhuǎn)變，大量收縮面向農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)。在許多經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)在縣以下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)都在撤并和收縮進(jìn)城。設(shè)在縣及縣以下的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，大多只有吸收存款權(quán)而沒(méi)有貸款權(quán)。二是農(nóng)村信用社合作制流于形式，多年來(lái)按照商業(yè)銀行模式經(jīng)營(yíng)，對(duì)社員的貸款程序跟其他商業(yè)銀行一樣，貸款投向沒(méi)有體現(xiàn)“社員優(yōu)先、社員為主”的原則，缺乏為社員服務(wù)的約束和動(dòng)力，背離了合作制的初衷，因而，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社其實(shí)是“官辦”的農(nóng)村信用社。不少農(nóng)村信用社不愿發(fā)放小額信貸，違規(guī)“壘大戶”現(xiàn)象嚴(yán)重，服務(wù)功能“異化”。三是郵政儲(chǔ)蓄在改成郵政儲(chǔ)蓄銀行之前，是農(nóng)村資金外流的“抽水機(jī)”。與國(guó)家鼓勵(lì)資金投向三農(nóng)的政策相反，郵政儲(chǔ)蓄將農(nóng)村資金集中后流向了城市，造成了地方資金的“失血效應(yīng)”，削弱了金融支持農(nóng)業(yè)的應(yīng)有力度，進(jìn)一步強(qiáng)化了二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。社區(qū)銀行根植于農(nóng)村社區(qū)，專注于農(nóng)村社區(qū)，利用自身的信息與交易成本上的優(yōu)勢(shì)，能夠有效滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求，從而弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

與此同時(shí)，我國(guó)也是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的國(guó)家，地理上的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也比較突出。大型銀行更多地將全國(guó)范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)使用，這造成了中國(guó)資金流動(dòng)的“虹吸現(xiàn)象”，即本來(lái)急需資金的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金通過(guò)大型銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)比較充裕的發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致地區(qū)差距越來(lái)越大。另外，一些偏遠(yuǎn)的、經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，大型銀行不愿全面涉足，加速撤出的步伐，導(dǎo)致局部地區(qū)“金融空洞化”。社區(qū)銀行在資金運(yùn)用方面的特點(diǎn)之一就是將本地市場(chǎng)吸收的資金主要運(yùn)用在本地，因而能夠緩解虹吸現(xiàn)象及其可能導(dǎo)致的負(fù)面影響，同時(shí)在大型銀行撤出的地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行，也可以填補(bǔ)金融服務(wù)的缺口。

四、我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的路徑選擇

按照上面的定義來(lái)衡量，目前國(guó)內(nèi)還很難找到一家真正的社區(qū)銀行。一個(gè)健全的銀行體系不僅要有大銀行，而且要有為數(shù)眾多的社區(qū)銀行。大銀行有大銀行的優(yōu)勢(shì)，社區(qū)銀行也有其不可替代的作用。因此，如何構(gòu)建一個(gè)與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段相適應(yīng)并且覆蓋城鄉(xiāng)的社區(qū)銀行體系尤為迫切與重要。

(一)將現(xiàn)有的地方中小銀行機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行

1.城市商業(yè)銀行。對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，由于資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況差別很大，改造必須從實(shí)際出發(fā)，不能搞一刀切模式，應(yīng)堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、循序漸進(jìn)的原則。首先，改造的重點(diǎn)應(yīng)是中小規(guī)模的城市商業(yè)銀行。許多規(guī)模雄厚的城市商業(yè)銀行，如北京銀行、上海銀行等已不再適合選擇社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，它們地處發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)營(yíng)狀況良好，已具備與大銀行競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力，已發(fā)展成為跨區(qū)域甚至全國(guó)性質(zhì)的股份制商業(yè)銀行。相比之下，中小規(guī)模的銀行則適宜走社區(qū)銀行的道路。其次，改造應(yīng)遵循“先試點(diǎn)、后推廣”的循序漸進(jìn)思路。我國(guó)東中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，相應(yīng)的，這些地區(qū)的城市商業(yè)銀行也良莠不齊。為穩(wěn)健起見(jiàn)，可以先選擇一些位于發(fā)達(dá)地區(qū)且經(jīng)營(yíng)狀況比較好的城市商業(yè)銀行進(jìn)行社區(qū)銀行改造試點(diǎn)，比如廣東、江蘇、浙江、山東等地區(qū)。這些地區(qū)中小企業(yè)發(fā)達(dá)，民間資本較為充沛，具有發(fā)展社區(qū)銀行的優(yōu)越條件；同時(shí)，地方政府財(cái)政資金充裕，行為較為“開(kāi)明”，對(duì)城市商業(yè)銀行的不合理干預(yù)較少，對(duì)改造試點(diǎn)的積極性較強(qiáng)一些。試點(diǎn)成功取得相關(guān)經(jīng)驗(yàn)后，再在欠發(fā)達(dá)地區(qū)全面推廣。最后，改造之前要加快產(chǎn)權(quán)制度改革。社區(qū)銀行的一個(gè)顯著特征就是產(chǎn)權(quán)明晰。城市商業(yè)銀行要改造成社區(qū)銀行面臨的一個(gè)重要難題就是產(chǎn)權(quán)制度方面的缺陷。我們知道，城市商業(yè)銀行組建之時(shí)就規(guī)定地方財(cái)政為最大股東，也即地方政府，其人股比例占30%左右。2004年國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所課題組對(duì)東、中、西部地區(qū)三個(gè)有代表性省份的20個(gè)城市商業(yè)銀行的調(diào)查結(jié)果表明，三大區(qū)域地方政府對(duì)城市商業(yè)銀行的平均持股比例為24.2%，如果再加上地方政府通過(guò)其他企業(yè)或機(jī)構(gòu)間接持股的數(shù)量，則國(guó)有資本(包括地方政府)的持股比例達(dá)到76.3%左右，地方政府對(duì)城市商業(yè)銀行擁有絕對(duì)控制權(quán)。其他的個(gè)體工商戶、城市居民、私有企業(yè)所占股本的比例很少。這樣，地方政府對(duì)城市商業(yè)銀行的行政干預(yù)普遍存在，只是程度大小不同而已。城市商業(yè)銀行無(wú)法成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我發(fā)展的市場(chǎng)主體。為此，要加快城市商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，為其向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)造條件。一方面，地方政府股份應(yīng)逐步從城市商業(yè)銀行退出，當(dāng)然，地方政府退出的目的是為了讓其從直接操持城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中脫身，徹底實(shí)行政企分開(kāi)，并不是放棄支持，地方政府應(yīng)該為城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革營(yíng)造一種良好的外部環(huán)境；另一方面，增資擴(kuò)股，引進(jìn)具有良好動(dòng)機(jī)的民間資本和運(yùn)作規(guī)范的境外戰(zhàn)略投資者，使其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)真正多元化。

2.城市信用社。從規(guī)模大小和服務(wù)對(duì)象來(lái)看，城市信用社應(yīng)該是社區(qū)銀行最主要的改造對(duì)象。20世紀(jì)80年代開(kāi)始出現(xiàn)的城市信用社是依附于非國(guó)有小企業(yè)發(fā)展起來(lái)的，90年代非國(guó)有經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的快速發(fā)展為城市信用社開(kāi)拓了廣闊的潛在市場(chǎng)。但目前的城市信用社面臨著股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、管理不規(guī)范、經(jīng)營(yíng)水平低、不良資產(chǎn)比例高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等諸多問(wèn)題。因此，要將城市信用社改造為社區(qū)銀行，必須鼓勵(lì)外資和優(yōu)秀的民營(yíng)企業(yè)人股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化，同時(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，并在政策上給予支持，加快解決歷史包袱。

3.農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社是我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的主要金融機(jī)構(gòu)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)適時(shí)對(duì)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，逐步改變政策支農(nóng)的主要性質(zhì)。2006年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)表示，農(nóng)村合作金融改革要堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)化趨向，10年內(nèi)將分批逐步過(guò)渡為符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的、有特色的社區(qū)銀行，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效支持。由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村信用社改革要因地制宜、區(qū)別對(duì)待。改造不能整體推進(jìn)，要分步實(shí)施。我們認(rèn)為，發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社要加快改造成社區(qū)銀行，而落后地區(qū)的信用社仍然堅(jiān)持合作制的原則。對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行社區(qū)銀行改造是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，僅靠農(nóng)村信用社自身是不夠的，需要相關(guān)各方給予大力支持。

4.郵政儲(chǔ)蓄銀行。2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)業(yè)。其市場(chǎng)定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。我們認(rèn)為，郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)改造成社區(qū)銀行能更好地實(shí)現(xiàn)這一定位。因?yàn)猷]政儲(chǔ)蓄銀行與其他商業(yè)銀行相比的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于，與當(dāng)?shù)乜蛻羰煜?，吸?chǔ)的資金用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)休戚相關(guān)。有數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)45萬(wàn)個(gè)郵政匯兌網(wǎng)點(diǎn)中有70%在農(nóng)村，遍布各大居民小區(qū)，有將近70%左右的匯款交易流向農(nóng)村。全國(guó)辦理郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到3.6萬(wàn)多處，郵政儲(chǔ)戶數(shù)量達(dá)到2.7億戶。郵政儲(chǔ)蓄銀行改造成社區(qū)銀行后，要很好地發(fā)揮這一功能，需盡快積累在農(nóng)村發(fā)放貸款的經(jīng)驗(yàn)，建立成熟的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，并依法納入銀行監(jiān)管體系。

(二)將新建的民營(yíng)中小銀行定位于社區(qū)銀行

金融開(kāi)放包括對(duì)外開(kāi)放和對(duì)內(nèi)開(kāi)放。入世后，我國(guó)政府以強(qiáng)有力的實(shí)際行動(dòng)積極主動(dòng)地推進(jìn)銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放，銀行業(yè)開(kāi)放程度已超過(guò)了當(dāng)初的承諾。而對(duì)內(nèi)開(kāi)放方面，監(jiān)管當(dāng)局卻表現(xiàn)得異常謹(jǐn)慎。當(dāng)前民營(yíng)資本組建民營(yíng)銀行的強(qiáng)烈愿望受到抑制。一旦監(jiān)管當(dāng)局放開(kāi)限制，民營(yíng)銀行將會(huì)雨后春筍般的建立起來(lái)。這些新建的民營(yíng)銀行由民間資本控股，產(chǎn)權(quán)邊界明晰，沒(méi)有歷史包袱，能夠?qū)崿F(xiàn)真正的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，將其定位于社區(qū)銀行有利于為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供融資服務(wù)。但要防范民營(yíng)資本由于趨利動(dòng)機(jī)而導(dǎo)致過(guò)度擴(kuò)張?jiān)斐傻慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)。

(三)將民間金融組織引導(dǎo)規(guī)范成社區(qū)銀行

從某種意義上說(shuō)，民間非正規(guī)金融活動(dòng)盛行往往體現(xiàn)了一國(guó)金融深度不足，正規(guī)金融無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)與潛在的融資需求。我們應(yīng)當(dāng)承認(rèn)這些民間金融組織為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展所作的積極貢獻(xiàn)。金融監(jiān)管當(dāng)局與其屢禁不止，還不如因勢(shì)利導(dǎo)，通過(guò)引導(dǎo)使民間金融組織逐步演化成規(guī)范化運(yùn)作的小型社區(qū)銀行，同時(shí)對(duì)組建的基本條件、管理制度、業(yè)務(wù)范圍、運(yùn)作方式、監(jiān)管辦法等做出明確的規(guī)定，在市場(chǎng)準(zhǔn)入和利率方面給予更大的靈活性。這樣既方便了金融監(jiān)管，有效地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，又能夠滿足農(nóng)民等小規(guī)模借款人的融資需求，對(duì)于培育分工協(xié)作、競(jìng)爭(zhēng)充分的村金融市場(chǎng)也具有迫切的現(xiàn)實(shí)意義。

(四)我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的配套措施

為打造一個(gè)具有生機(jī)活力的社區(qū)銀行體系，還需要完善配套措施。一是建立健全法律法規(guī)體系。頒布類似于美國(guó)《社區(qū)再投資法》的法律，鼓勵(lì)社區(qū)銀行的發(fā)展。二是要盡快建立存款保險(xiǎn)制度。其作用在于提高社區(qū)銀行的社會(huì)信譽(yù)、增強(qiáng)人們對(duì)社區(qū)銀行的信心，為社區(qū)銀行提供與大銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的重要制度環(huán)境。三是要進(jìn)行嚴(yán)格而又有效的監(jiān)管，強(qiáng)化信息披露和公眾監(jiān)督機(jī)制。四是參照美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，成立社區(qū)銀行業(yè)協(xié)會(huì)之類的行業(yè)自律組織，進(jìn)行行業(yè)管理，做到自我管理、自我規(guī)范、公平競(jìng)爭(zhēng)。