導(dǎo)語：小議農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中問題及對策研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)業(yè)保險作為財產(chǎn)保險的有機(jī)組成部分，作為一個特殊的險種，一直跟不上整個市場和行業(yè)發(fā)展，更沒有完全解決農(nóng)業(yè)對保險的需求問題。需要從政府、農(nóng)民和保險企業(yè)三個角度去分析，對我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展給出一些建議和解決的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；合作保險；財政補(bǔ)貼

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

1．農(nóng)民的保險意識薄弱。大部分地區(qū)、大部分農(nóng)民還存在著認(rèn)識上的誤區(qū)，認(rèn)為參不參加農(nóng)業(yè)保險無所謂，甚至在設(shè)有農(nóng)業(yè)保險公司的地區(qū)，仍有一些農(nóng)民沒有保險意識，在農(nóng)保還沒有涉足的地區(qū)就更不必說。在一些以農(nóng)業(yè)為基本生存條件的地方，只有當(dāng)災(zāi)害事故發(fā)生并遭受巨額損失后，一些農(nóng)戶才意識到保險的必要性，投保人的淡薄意識必然阻礙農(nóng)業(yè)保險的整體發(fā)展。

2．逆選擇問題在農(nóng)業(yè)保險中普遍存在。在保險人和被保險人間，道德風(fēng)險和逆向選擇的發(fā)生是普遍存在的，農(nóng)業(yè)保險也不例外。由于農(nóng)民的保險意識不是很強(qiáng)，而且農(nóng)業(yè)險也非強(qiáng)制險，所以投保的覆蓋率就不可能達(dá)到100％，這樣就很容易發(fā)生逆選擇的問題。據(jù)保險公司人員介紹，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖險比種植險的逆選擇的風(fēng)險更大，導(dǎo)致農(nóng)險理賠的難度和成本要比其他險種高出許多。如此一來，讓一些即使開設(shè)農(nóng)業(yè)保險的保險公司也望而卻步，不愿再繼續(xù)經(jīng)營下去。

3．保險公司沒完全按照市場化運(yùn)作。雖然1996年，我國保險公司實行了商業(yè)化運(yùn)作，但對農(nóng)業(yè)保險卻并沒完全市場化。根據(jù)各省保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，保險業(yè)實行商業(yè)化改革以來，農(nóng)業(yè)險的平均年賠付率達(dá)到80％左右，而70％賠付率是保險業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點(diǎn)，農(nóng)業(yè)險的賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于臨界點(diǎn)，做得多就虧的多。如果保險公司按照保險行業(yè)的大數(shù)規(guī)律和其他的相關(guān)規(guī)律，賠付率高就意味著保險費(fèi)率定的不合理，保險費(fèi)收入過少，保險費(fèi)率定的過低，要想改善經(jīng)營狀況，保險公司就必須要提高保險費(fèi)率。在政府沒有補(bǔ)貼的情況下，過高的保險費(fèi)支付對于農(nóng)民來說根本承擔(dān)不起，而按照農(nóng)民的投保能力去承保，保險公司自己又賠不起，這樣必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險走入日漸萎縮的“怪圈”。

4．缺少專業(yè)的法律支持和政府的財政補(bǔ)貼。1995年通過實行、2002年修訂的現(xiàn)行保險法實際上是一部商業(yè)保險法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，而農(nóng)業(yè)保險中很大一部分是政策性保險，與商業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)大相徑庭，用現(xiàn)行的保險法指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險會存在許多問題。由于無法可依，農(nóng)業(yè)保險中的許多情況多存在著法律真空，政府在農(nóng)業(yè)保險中主導(dǎo)地位不明確，即使政府積極參與推動，也缺乏法律依據(jù)；而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營行為也缺乏法律保護(hù)和約束。另外，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險面廣量大，一旦風(fēng)險發(fā)生，如果沒有政府的財政支持，保險公司基本無力承擔(dān)。而我國現(xiàn)有的幾家農(nóng)業(yè)保險公司也都是在政府的財政大力支持下才成立起來的，因為沒有專業(yè)的農(nóng)險法律保護(hù)和規(guī)范，所以政府在這個方面的補(bǔ)貼也沒有明確規(guī)定，在沒有補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)業(yè)保險也只享受免交營業(yè)稅的優(yōu)惠，許多商業(yè)化的保險公司都不愿開設(shè)農(nóng)業(yè)保險。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

1．政府支撐是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提。具體可把政府支持分為以下幾方面：

第一，必須有完善的法律法規(guī)作保障。由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，適用于一般商業(yè)保險的《保險法》并不適合農(nóng)業(yè)保險，而《農(nóng)業(yè)法》中也只是略有涉及，所以必須加快對農(nóng)業(yè)保險立法，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性。同時要明確農(nóng)業(yè)保險的法律地位、經(jīng)營方式、機(jī)構(gòu)設(shè)置、農(nóng)民參與形式、再保險機(jī)制、監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等，通過法律手段調(diào)整參與農(nóng)業(yè)保險各方的利益關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。對于農(nóng)業(yè)保險，國家可借鑒與銀行業(yè)發(fā)展類似的道路，建立政策性的由國家控股的農(nóng)業(yè)保險公司和農(nóng)業(yè)再保險公司，農(nóng)民參保方式上可參照一些地方成功的農(nóng)險經(jīng)驗，如可自愿投保，但不投保的享受不到政府相關(guān)的農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策等，這樣可減少農(nóng)民逆選擇的問題。

第二，對農(nóng)民參保費(fèi)進(jìn)行直接補(bǔ)助。保險補(bǔ)貼是綠色補(bǔ)貼的一個重要方面，應(yīng)該扶持農(nóng)業(yè)政策的重要手段之一。世界上一些農(nóng)業(yè)險發(fā)展比較成功的國家如法國、美國等，都采用這種形式，美國補(bǔ)貼保費(fèi)的53％，加拿大補(bǔ)貼保費(fèi)的50％，日本補(bǔ)貼保費(fèi)的40％——80％。我國在國家財政尚不寬裕的情況下，可由國家財政和地方財政共同出資補(bǔ)貼。由于有財政補(bǔ)貼，農(nóng)險保費(fèi)率降低了，不僅可提高農(nóng)民投保的積極性，還不斷的擴(kuò)大農(nóng)險險種。同時對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實施稅收減免，在免去營業(yè)稅、減免所得稅，鼓勵保險公司開展農(nóng)險業(yè)務(wù)。

第三，與商業(yè)保險公司合作，建立巨災(zāi)保險基金。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生的時候，無論是國家成立政策性保險公司還是商業(yè)性保險公司，都無法獨(dú)立承擔(dān)損失，所以必須通過雙方的合作共同承擔(dān)，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險基金，把對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)減免的稅收轉(zhuǎn)作農(nóng)業(yè)保險基金。一旦發(fā)生重災(zāi)，保險公司賠付率超過一定比例，啟動重災(zāi)風(fēng)險基金，由國家保險公司作為再保險公司的角色，雙方按照比例共同承擔(dān)風(fēng)險，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。另外，在確定再保險方式時，可選擇溢額再保險的方式，為商業(yè)保險公司的最大賠償額提供保。

第四，支持地方政府和農(nóng)民嘗試新的農(nóng)業(yè)保險模式。我國保險法規(guī)定保險公司的組織形式僅限于股份有限公司和國有獨(dú)資公司，注冊資本最低為2億人民幣。建立政策性保險公司是解決農(nóng)業(yè)保險的最終途徑，但并不是所有的地方都能有較強(qiáng)的地方財政實力撐起地方保險公司，所以國家應(yīng)鼓勵地方政府和農(nóng)民去嘗試一些新的保險組織形式。在國外，保險的組織形式除我國保險法規(guī)定的兩種以外，還有個人保險、相互保險公司和合作保險(包括相互保險社和保險合作社)。個人保險的發(fā)展在我國暫時還不太可能，但相互保險和合作保險的保險方式到可在政府的支持下有所嘗試。這兩種保險組織形式主要就是由那些對某種同類型的危險有共同保障需求的人或單位組成的一種保險團(tuán)體或法人組織，其所有的成員既是保險人又是投保人，當(dāng)其中某個成員遭受風(fēng)險損失時，則由其余成員共同分擔(dān)該項損失，參加組織的成員需事先繳付一定數(shù)量賠償基金和管理費(fèi)，該項基金在未支付賠款前可用于各種投資方式，所得利息紅利屬于全體成員共有，組織不對外營業(yè)，也不以贏利為目的。在一些地方財政實力不是很強(qiáng)的情況下，農(nóng)業(yè)保險采取合作保險和相互保險的組織方式比較適合?？梢杂烧雒?，鼓勵經(jīng)濟(jì)還可以的不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)、不同村莊甚至可以是相互臨近的不同縣市之間成立這樣的保險組織形式，也可以由不同的地方政府之間相互形成這樣的保險組織，這樣就可以使得每個農(nóng)戶所承擔(dān)的風(fēng)險可似由更多的人一起來分擔(dān)，可以減少單個成員的損失。

2．商業(yè)保險公司需要不斷提升自身的經(jīng)營

效益。自1996年我國保險業(yè)實行商業(yè)化經(jīng)營后，目前保險市場上近乎百家的保險企業(yè)全都是自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。農(nóng)業(yè)保險對保險公司來說雖是利潤微薄，但其市場的潛在需求卻很大，且經(jīng)營最終結(jié)果如何在很大程度上也取決與保險公司自身的經(jīng)營水平。

第一，推廣“以險養(yǎng)險”模式。雖然農(nóng)業(yè)險是公認(rèn)的風(fēng)險大、贏利小的高難度業(yè)務(wù)，但除農(nóng)業(yè)險外的其他險種的經(jīng)營利潤空間還很大。所以，對于專業(yè)性的農(nóng)險公司，推廣實施“以險養(yǎng)險”的經(jīng)營模式

，通過一些有效益險種的贏利經(jīng)營，可彌補(bǔ)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險可能產(chǎn)生的虧損。如，上海安信農(nóng)業(yè)保險公司，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，除經(jīng)營傳統(tǒng)的農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險外，還允許經(jīng)營涉及農(nóng)戶財產(chǎn)保險和責(zé)任保險，農(nóng)村居民短期人身意外傷害保險和健康保險及保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他險種，從目前的狀況來看，安信農(nóng)業(yè)保險公司的整體運(yùn)作還是較好的。而對于一般的壽險財險公司，更是可通過其它各種險種的開發(fā)和銷售來貼補(bǔ)農(nóng)險。另外，對于農(nóng)險基金，也可參照其他保險基金的運(yùn)用方式，在國家的政策規(guī)定范圍內(nèi)加以有效投資，所得利潤可作為農(nóng)業(yè)保險基金用于農(nóng)業(yè)險的賠付。

第二，保險公司重視防災(zāi)防損工作。防災(zāi)防損是保險經(jīng)營的中心環(huán)節(jié)，也是保險企業(yè)的重要職責(zé)。開展防災(zāi)防損既可促進(jìn)被保險人改善經(jīng)營管理，保障社會財富和人民財產(chǎn)安全，還可為降低保險費(fèi)率創(chuàng)造條件，有利于減輕投保人的保險費(fèi)負(fù)擔(dān)，為保險人減輕賠款支出。特別是對于農(nóng)業(yè)保險，投保人所承擔(dān)的風(fēng)險大多數(shù)是來自于自然災(zāi)害，防災(zāi)防損工作顯得更為重要。保險企業(yè)要加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系和合作，保險公司可利用自己龐大的信息網(wǎng)絡(luò)，將儲存的各種災(zāi)情信息，及時通報給社會各界防災(zāi)部門。特別是當(dāng)暴雨臺風(fēng)等自然災(zāi)害來臨前，保險企業(yè)要通過與氣象部門的聯(lián)系合作，提前將信息通知給農(nóng)民，以便讓他們提前做好防范工作。同時，保險企業(yè)還可利用自己的信息技術(shù)優(yōu)勢，向社會提供各種咨詢推廣服務(wù)，向農(nóng)民進(jìn)行防災(zāi)防損的宣傳，提高他們的防災(zāi)防損的意識，以減少損失和賠償。

第三，借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，嘗試新的農(nóng)業(yè)保險險種經(jīng)營方式。一直以來，國內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司經(jīng)營的險種都是針對一系列農(nóng)業(yè)風(fēng)險的，這勢必會加大其所承擔(dān)的風(fēng)險。美國的農(nóng)業(yè)保險除這種傳統(tǒng)的經(jīng)營模式外，就是現(xiàn)代的政府補(bǔ)貼方式。美國農(nóng)業(yè)部下面專門設(shè)置風(fēng)險管理處(RMA)，而這個風(fēng)險管理處是由聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險董事會所管理并對其負(fù)責(zé)，政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼也因為風(fēng)險的不同而分為價格補(bǔ)貼(主要是針對市場風(fēng)險)和產(chǎn)量補(bǔ)貼(針對不可抗力等風(fēng)險)。我國政府、保險公司及農(nóng)民應(yīng)充分全面的認(rèn)識到農(nóng)業(yè)所面臨的各種風(fēng)險才能發(fā)展完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險，減少損失。

3．農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要農(nóng)民的配合與協(xié)作。有農(nóng)業(yè)保險的地方農(nóng)民，要增強(qiáng)自覺參保的意識，對沒有參保的農(nóng)民，要吃一塹長一智，密切配合政府和保險公司的工作。農(nóng)業(yè)保險工作還沒開展的地方農(nóng)民，也要意識到農(nóng)險的重要性，做好自身的防災(zāi)防損工作也是減少災(zāi)害損失的途徑之一。農(nóng)業(yè)保險是政府增加農(nóng)民收入、穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、確保農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效途徑，也是保證國家糧食安全的有效工具，更是WTO框架下農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。我國是一個災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國家，有農(nóng)保的地方農(nóng)民有了保護(hù)傘，可這畢竟只占了極少數(shù)部分，中國有9億多的農(nóng)民靠天吃飯，在沒有農(nóng)業(yè)保險的情況下，如何能夠承受這樣的巨額損失?農(nóng)業(yè)保險問題不解決，對于政府對于農(nóng)民甚至是對于保險公司來說，都是個很大的后患。近期保監(jiān)會表示，將采取三項措施推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，即鼓勵目前已經(jīng)開展農(nóng)業(yè)保險的公司繼續(xù)加大投入的力度、批準(zhǔn)設(shè)立三家專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司及在多個省份開展種、養(yǎng)植業(yè)方面的一些經(jīng)營試點(diǎn)。希望在政府的重視下，能逐步建立和完善我國的農(nóng)業(yè)保險制度，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險，建立農(nóng)業(yè)保護(hù)體系，同時不斷建立和完善我國的保險市場。