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一、農(nóng)村金融改革主體研究

現(xiàn)階段，構(gòu)成我國(guó)農(nóng)村合作金融體制的主體是農(nóng)村合作信用社。目前，全國(guó)的農(nóng)信社普遍面臨經(jīng)營(yíng)困境，除了宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境低迷、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用剛性上漲、非盈利性資產(chǎn)膨脹等所有金融機(jī)構(gòu)共有的問(wèn)題外，農(nóng)村信用社自身存在的問(wèn)題也很多，已經(jīng)威脅到農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展。

首先，從體制政策方面看，農(nóng)村信用社成立之初就一直向集體所有、向國(guó)有靠攏，為股東負(fù)責(zé)、為農(nóng)民服務(wù)和合作金融宗旨和原則體現(xiàn)得很不充分。合作社社員不僅享受不到貸款的優(yōu)先權(quán)和優(yōu)惠權(quán)、以及股金分紅權(quán)，反而還要接受比基準(zhǔn)利率高得多的貸款，失去了農(nóng)民的信任和支持。

其次，從經(jīng)營(yíng)管理方面看，農(nóng)村信用社把資金的投放重點(diǎn)放在工商企業(yè)，而本身又不具備健全的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和手段，必然會(huì)產(chǎn)生大量的不良貸款。另外，籌資成本高，生息能力弱，受利率政策的影響大。

最后，在歷史遺留問(wèn)題上，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)各種方式直接占用農(nóng)村信用社的資金和財(cái)產(chǎn)，至今仍有大量資金沒(méi)有劃歸信用社。同時(shí)將高風(fēng)險(xiǎn)貸款強(qiáng)制轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，強(qiáng)迫農(nóng)村信用社發(fā)

放高風(fēng)險(xiǎn)貸款。

二、農(nóng)村民間金融借貸原因分析

農(nóng)村民間金融市場(chǎng)趨于活躍有以下幾方面的原因：

(一)農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)年積累手中掌握了一定規(guī)模的資金，一時(shí)沒(méi)有合適的生產(chǎn)項(xiàng)目投資，儲(chǔ)蓄存款收入極低，而股票、期貨等新型的投資形式又不能為大多數(shù)農(nóng)民接受，只能選擇比正式利率高一些的民間借貸市場(chǎng)；

(二)農(nóng)村發(fā)展帶來(lái)了更多樣的開(kāi)支活動(dòng)，有些活動(dòng)不在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款安排內(nèi)，只能到民間金融市場(chǎng)去尋求資金。

(三)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村級(jí)組織為了完成上級(jí)下達(dá)的各種硬性任務(wù)，不得不借高息貸款是近幾年民間金融交易量大量增加的重要原因；

(四)迅速膨脹的地下經(jīng)濟(jì)和其它的非法活動(dòng)大量涌入農(nóng)村民間金融市場(chǎng)，既增加了資金供給，也增加了資金需求。

三、農(nóng)戶借貸行為的研究

改革開(kāi)放后，農(nóng)戶成為獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)所有者和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)為農(nóng)戶提供了生產(chǎn)和生活上的資金供給，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高。但是，由于單位規(guī)模很小，信貸成本高，風(fēng)險(xiǎn)大；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（除農(nóng)村信用社外）與農(nóng)戶之間僅有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，極少發(fā)生信貸往來(lái)。因此，當(dāng)前農(nóng)村中最大的資金使用者和受益者——農(nóng)戶的信貸行為還處于最原始的狀態(tài)，現(xiàn)代的金融服務(wù)還沒(méi)有惠及到農(nóng)民。

（一）農(nóng)戶現(xiàn)金收支的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

農(nóng)戶的現(xiàn)金收支狀況是決定農(nóng)戶借貸行為的基本因素?，F(xiàn)階段農(nóng)戶的現(xiàn)金收支是凈流出的，主要表現(xiàn)在農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款余額不僅大大高于借入款余額，而且其增長(zhǎng)速度也快于借入款余額的增長(zhǎng)速度。

（二）農(nóng)戶借貸的供給約束與需求約束

目前，農(nóng)村中的民間借貸市場(chǎng)還處于半地下?tīng)顟B(tài)，特別是高息借貸是明令禁止的。另外，其它的金融工具受條件和農(nóng)民自身素質(zhì)的限制，在農(nóng)村還很稀少。因此，雖然農(nóng)民手中有一些現(xiàn)金結(jié)余，但絕大多數(shù)都以儲(chǔ)蓄形態(tài)存在。而借出款的大部分也是親友間互助性的調(diào)劑，沒(méi)有利息。

對(duì)于缺少資金的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，供給約束突出表現(xiàn)在得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。近幾年，農(nóng)戶信貸的需求約束主要體現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)低迷上。主要農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)一直處于供過(guò)于求的狀態(tài)，價(jià)格持續(xù)走低。在這種市場(chǎng)環(huán)境中，農(nóng)戶作為獨(dú)立的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者當(dāng)然不愿意去借錢(qián)做不贏利甚至賠錢(qián)的經(jīng)營(yíng)。在非農(nóng)生產(chǎn)領(lǐng)域，農(nóng)戶借貸的供給約束還體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)性上；需求約束主要體現(xiàn)在自身技能上。

（三）農(nóng)戶借貸資金的來(lái)源

農(nóng)村借貸市場(chǎng)中的絕大部分資金來(lái)自民間，除一部分來(lái)自農(nóng)民外，還有相當(dāng)一部分來(lái)自城鎮(zhèn)居民。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)也占相當(dāng)?shù)姆蓊~，主要是農(nóng)村合作信用社。非金融機(jī)構(gòu)的貸款份額非常小。

（四）農(nóng)戶借貸資金的使用

農(nóng)戶借貸資金的使用可分為生產(chǎn)性借款、生活性借款和非正常借款非正常借款是指既不用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，又不直接用于生活消費(fèi)的借款。改革以后，農(nóng)戶借貸資金中大部分使用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，然而，自1996年后，由于農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，并出現(xiàn)下降，貧困農(nóng)戶不得己，要靠借錢(qián)度日。1997年以來(lái)，占20%的低收入農(nóng)戶平均消費(fèi)傾向都在1.3以上。表現(xiàn)在借貸資金使用構(gòu)成上，即生活性借款比重超過(guò)了生產(chǎn)性借款比重。

生產(chǎn)性借款又可分為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)生產(chǎn)二大塊。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中種植業(yè)投入由耕地規(guī)模決定，絕大多數(shù)農(nóng)戶的自有資金就可以滿足。缺口主要是畜牧水產(chǎn)業(yè)。非農(nóng)生產(chǎn)貸款是近幾年農(nóng)戶貸款的主要部分。生活性貸款主要用于建房、婚嫁和看病上。對(duì)生產(chǎn)性借款的使用效益，我們引入邊際概念來(lái)分析。1999年，家庭經(jīng)營(yíng)收入的增加值和種植業(yè)收入的增加值與生產(chǎn)性借款的增加值的比值分別為4.83和1.05?；蛘呖梢哉f(shuō)每增加1元生產(chǎn)性借款會(huì)帶來(lái)4.83元的家庭經(jīng)營(yíng)收入和1.05元的種植業(yè)收入，效益還是很可觀的。但到了2003年，由于家庭經(jīng)營(yíng)收入和種植業(yè)收入分別比上年減少64元和552元，生產(chǎn)性借款的效益出現(xiàn)了負(fù)值。

四、結(jié)論

正確認(rèn)識(shí)和深入研究當(dāng)前農(nóng)村借貸問(wèn)題，能夠幫助各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村工作決策部門(mén)和更好地利用資金要素，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使農(nóng)村生產(chǎn)要素的配置更合理、更有效率，以期達(dá)到穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供給和增加農(nóng)民收入的目的。

參考文獻(xiàn)：

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【摘要】目前，我國(guó)農(nóng)村金融存在諸多問(wèn)題，本文通過(guò)對(duì)農(nóng)戶借貸行為產(chǎn)生及其特點(diǎn)的研究，希望通過(guò)農(nóng)村金融改革使農(nóng)村生產(chǎn)要素的配置更合理、更有效率，以期達(dá)到穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供給和增加農(nóng)民收入的目的。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融農(nóng)戶借貸行為