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摘要：金融是現代經濟的核心，農村金融在支持新農村建設中起著舉足輕重的作用。隨著農村經濟的快速發(fā)展，\"一免兩補\"政策的實施，\"三農\"對農村金融服務的需求日益增長。但由于農村金融服務體系不完善、農村金融組織功能不健全，農民貸款難、農村企業(yè)融資難等問題的存在，使農村金融供需矛盾不斷顯現，制約了農村經濟的發(fā)展。本文就農村金融服務的現狀入手，分析當前農村金融服務迫切需要解決的問題，并提出有關政策建議。

關鍵詞：農村;金融服務;經濟發(fā)展

一、農村金融服務存在的主要問題

（一）金融服務體系不健全與新農村建設要求存在差距

近年來，隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的深入和經營戰(zhàn)略的轉移，國有商業(yè)銀行紛紛收縮農村網點，農村金融機構缺乏，體系不完善。與新農村建設要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例，目前，縣內留有金融機構網點共17個，其中：工商銀行1個，農業(yè)銀行1個，建設銀行1個，農村信用社8個，郵政儲蓄網點6個。在農村，國有商業(yè)銀行網點撤銷后，其金融服務由農村信用社承擔。一方面，農村信用社支付結算手段單一，服務功能不全，滿足不了農村經濟發(fā)展和農民對金融服務的需求；另一方面，金融投入機制不健全，資金難以形成合力，不能滿足農村經濟多樣化發(fā)展要求。據統(tǒng)計，2006年末，汕尾市陸河縣各項貸款41697元，其中：陸河縣農聯社各項貸款占比為91。96％，各國有商業(yè)銀行各項貸款占比為8。04％，農村信用社對當地的信貸支持起著舉足輕重的作用，但是，僅靠當地處于改革發(fā)展中的農村信用社進行信貸支持，遠遠不能滿足日益發(fā)展的地方經濟所需。

（二）農村資金嚴重外流，銀行有效信貸投放不足國有商業(yè)銀行縣域分支機構以資金上存形式抽掉了相當一部分縣域資金，而郵政儲蓄機構通過其強大的網絡資源優(yōu)勢吸收走了農村的大量閑散資金，在一定程度上加劇了經濟落后地區(qū)農村資金供求關系的失衡。據統(tǒng)計，截至2007年4月末，汕尾市國有商業(yè)銀行各項存款余額為1266149萬元，各項貸款余額為475216萬元，存貸比僅為37。53％；全轄郵政儲蓄存款余額為179427萬元，占全轄各項存款的10。22％。在農村，絕大部分金融供給實際上由農村信用社在唱\"獨角戲\"，但因其資本充足率低，不良資產比率高，管理水平較低，金融電子化水平不高,服務手段落后，對\"三農\"的支持顯得力不從心，有效信貸投放不足。

（三）金融創(chuàng)新能力不足，對農民工等弱勢群體的金融服務存在缺位由于金融機構體制上弊端、內控制度的缺陷等方面的因素，造成農村金融產品創(chuàng)新能力不足，對農村的金融服務存在缺位，主要表現為：一是服務方式落后。據了解，目前，汕尾市全轄的金融機構仍然以存款、貸款、辦理結算為主要服務方式，尤其是在農村的金融機構，除少數幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農村信用社開辦工資之類的中間業(yè)務外，其他諸如代銷國債、基金、銀行卡等服務含量較高的業(yè)務幾乎沒有。二是服務手段落后。農民工匯款主要通過郵政匯款，銀行業(yè)機構服務明顯滯后，由于銀行卡收費較高、各商業(yè)銀行在農村沒有網點、存取不方便、農村信用社結算渠道不暢通等原因，使得生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農民工難以享受便捷的銀行服務。三是金融新產品少。首先是農民可供選擇的金融產品非常有限，農村信用社發(fā)放貸款僅限于農戶聯保貸款、農戶小額信用貸款，就連消費信貸等信貸品種也沒有；其次是缺乏金融風險補償產品，金融擔保機制缺位，導致農村金融缺乏有效擔保。

（四）金融知識宣傳嚴重缺乏

農村金融機構除了應付人民銀行組織開展反假、反洗錢、征信管理宣傳，平時很少主動向老百姓開展宣傳，連信貸業(yè)務辦理流程等最基本的金融業(yè)務知識在農村地區(qū)還不能完全普及。

（五）農村保險業(yè)滯后

農業(yè)作為弱質產業(yè)，具有生產周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災害的能力不強等特點。實現農業(yè)產業(yè)化，確保農業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險業(yè)\"保駕護航\"。但目前我國的農業(yè)保險不能滿足\"三農\"對風險控制的需求和農村經濟的發(fā)展。統(tǒng)計資料顯示，盡管目前中國農業(yè)再保險保費收入約占農險保費總收入的占比進階20%，但是國內對于農業(yè)保險的需求、對于農業(yè)再保險制度需求以及巨災風險轉移機制的仍然需求非常迫切。

二、改進農村金融服務的對策建議

（一）建立農村資金回流機制，加大對農村的信貸資金投入一是對農村信用社給予更優(yōu)惠的稅收政策，并通過國家財政補貼的形式降低其農業(yè)貸款利率，返利于農民；二是通過宏觀政策調控，明確農村金融網點新增存款用于支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展的比例，約束農村金融機構在支持\"三農\"、回饋\"三農\"中履行應盡的義務；三是要求地方涉農單位盡可能在農村信用社開立賬戶，存放資金，以增強農村信用社的支農能力。

（二）完善農村金融服務體系，強化農村金融服務功能一是結合農村經濟發(fā)展需求，適度放松農村金融市場的準入條件，積極鼓勵各商業(yè)銀行的網點向農村延伸，允許農村民間金融組織合法化，允許外資銀行進入農村金融市場，支持農民自愿參與的各種合作互助金融機構積極參與農村融資，從而實現農村金融主體多元化，逐步完善農村金融服務體系。二是強化金融服務功能，提升金融服務水平。各商業(yè)銀行應加快網上銀行、電話銀行等金融服務品種普及進程，不斷向農村延伸，為農民融資提供高效、快捷服務。農村信用社要加快金融創(chuàng)新步伐，及時開發(fā)適合農村實際的金融結算服務品種，同時要充分依托大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，為農村經濟組織和農戶提供多層次、高效的支付清算服務。

（三）拓寬農村融資渠道，擴大融資覆蓋面一是縣級商業(yè)銀行尤其是農業(yè)銀行對其基層行應重新進行市場定位，適當下放貸款權限，增加支農貸款比例，并結合地方農業(yè)發(fā)展特點，創(chuàng)新金融產品和服務方式，開辦符合\"三農\"特色的貸款品種，以滿足\"三農\"發(fā)展資金需求。二是農村信用社要進一步規(guī)范貸款定價管理，根據貸款對象、貸款方式、信譽程度等因素分別確定執(zhí)行利率，逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性，降低農戶融資成本減輕農民的負擔。三是建議郵政儲蓄銀行大力開展農村信貸業(yè)務，強化郵政儲蓄資金對農村的回哺性，真正實現取之于農、用之于農的良性互動效應。通過優(yōu)化農村融資環(huán)境，變\"一農支三農\"為\"合力支三農\"，為農村經濟發(fā)展提供優(yōu)質、高效的金融服務和和資金支持。

（四）拓展保險市場，為農業(yè)生產保駕護航一是各保險機構要積極拓寬業(yè)務經營范圍，結合農業(yè)生產實際和地方特點，不斷創(chuàng)新業(yè)務品種，推出適合農戶種植、養(yǎng)殖特點的保險業(yè)務，并加大宣傳力度，使農戶了解投保的意義和所產生的收益，增強農戶的投保意識。二是政府應堅持基本保障的原則，加大財政補貼力度，選擇關系國計民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標的，實行保費補貼，通過政府補貼的方式，推動農業(yè)保險的發(fā)展，提高農民抗御風險的能力，切實保護農民利益。

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