農村金融服務簡析論文
時間:2022-01-27 11:45:00
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摘要:金融是現代經濟的核心,農村金融在支持新農村建設中起著舉足輕重的作用。隨著農村經濟的快速發(fā)展,\"一免兩補\"政策的實施,\"三農\"對農村金融服務的需求日益增長。但由于農村金融服務體系不完善、農村金融組織功能不健全,農民貸款難、農村企業(yè)融資難等問題的存在,使農村金融供需矛盾不斷顯現,制約了農村經濟的發(fā)展。本文就農村金融服務的現狀入手,分析當前農村金融服務迫切需要解決的問題,并提出有關政策建議。
關鍵詞:農村;金融服務;經濟發(fā)展
一、農村金融服務存在的主要問題
(一)金融服務體系不健全與新農村建設要求存在差距
近年來,隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的深入和經營戰(zhàn)略的轉移,國有商業(yè)銀行紛紛收縮農村網點,農村金融機構缺乏,體系不完善。與新農村建設要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例,目前,縣內留有金融機構網點共17個,其中:工商銀行1個,農業(yè)銀行1個,建設銀行1個,農村信用社8個,郵政儲蓄網點6個。在農村,國有商業(yè)銀行網點撤銷后,其金融服務由農村信用社承擔。一方面,農村信用社支付結算手段單一,服務功能不全,滿足不了農村經濟發(fā)展和農民對金融服務的需求;另一方面,金融投入機制不健全,資金難以形成合力,不能滿足農村經濟多樣化發(fā)展要求。據統(tǒng)計,2006年末,汕尾市陸河縣各項貸款41697元,其中:陸河縣農聯社各項貸款占比為91。96%,各國有商業(yè)銀行各項貸款占比為8。04%,農村信用社對當地的信貸支持起著舉足輕重的作用,但是,僅靠當地處于改革發(fā)展中的農村信用社進行信貸支持,遠遠不能滿足日益發(fā)展的地方經濟所需。
(二)農村資金嚴重外流,銀行有效信貸投放不足國有商業(yè)銀行縣域分支機構以資金上存形式抽掉了相當一部分縣域資金,而郵政儲蓄機構通過其強大的網絡資源優(yōu)勢吸收走了農村的大量閑散資金,在一定程度上加劇了經濟落后地區(qū)農村資金供求關系的失衡。據統(tǒng)計,截至2007年4月末,汕尾市國有商業(yè)銀行各項存款余額為1266149萬元,各項貸款余額為475216萬元,存貸比僅為37。53%;全轄郵政儲蓄存款余額為179427萬元,占全轄各項存款的10。22%。在農村,絕大部分金融供給實際上由農村信用社在唱\"獨角戲\",但因其資本充足率低,不良資產比率高,管理水平較低,金融電子化水平不高,服務手段落后,對\"三農\"的支持顯得力不從心,有效信貸投放不足。
(三)金融創(chuàng)新能力不足,對農民工等弱勢群體的金融服務存在缺位由于金融機構體制上弊端、內控制度的缺陷等方面的因素,造成農村金融產品創(chuàng)新能力不足,對農村的金融服務存在缺位,主要表現為:一是服務方式落后。據了解,目前,汕尾市全轄的金融機構仍然以存款、貸款、辦理結算為主要服務方式,尤其是在農村的金融機構,除少數幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農村信用社開辦工資之類的中間業(yè)務外,其他諸如代銷國債、基金、銀行卡等服務含量較高的業(yè)務幾乎沒有。二是服務手段落后。農民工匯款主要通過郵政匯款,銀行業(yè)機構服務明顯滯后,由于銀行卡收費較高、各商業(yè)銀行在農村沒有網點、存取不方便、農村信用社結算渠道不暢通等原因,使得生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農民工難以享受便捷的銀行服務。三是金融新產品少。首先是農民可供選擇的金融產品非常有限,農村信用社發(fā)放貸款僅限于農戶聯保貸款、農戶小額信用貸款,就連消費信貸等信貸品種也沒有;其次是缺乏金融風險補償產品,金融擔保機制缺位,導致農村金融缺乏有效擔保。
(四)金融知識宣傳嚴重缺乏
農村金融機構除了應付人民銀行組織開展反假、反洗錢、征信管理宣傳,平時很少主動向老百姓開展宣傳,連信貸業(yè)務辦理流程等最基本的金融業(yè)務知識在農村地區(qū)還不能完全普及。
(五)農村保險業(yè)滯后
農業(yè)作為弱質產業(yè),具有生產周期長,受自然因素的影響大,抵御自然災害的能力不強等特點。實現農業(yè)產業(yè)化,確保農業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展,迫切需要保險業(yè)\"保駕護航\"。但目前我國的農業(yè)保險不能滿足\"三農\"對風險控制的需求和農村經濟的發(fā)展。統(tǒng)計資料顯示,盡管目前中國農業(yè)再保險保費收入約占農險保費總收入的占比進階20%,但是國內對于農業(yè)保險的需求、對于農業(yè)再保險制度需求以及巨災風險轉移機制的仍然需求非常迫切。
二、改進農村金融服務的對策建議
(一)建立農村資金回流機制,加大對農村的信貸資金投入一是對農村信用社給予更優(yōu)惠的稅收政策,并通過國家財政補貼的形式降低其農業(yè)貸款利率,返利于農民;二是通過宏觀政策調控,明確農村金融網點新增存款用于支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展的比例,約束農村金融機構在支持\"三農\"、回饋\"三農\"中履行應盡的義務;三是要求地方涉農單位盡可能在農村信用社開立賬戶,存放資金,以增強農村信用社的支農能力。
(二)完善農村金融服務體系,強化農村金融服務功能一是結合農村經濟發(fā)展需求,適度放松農村金融市場的準入條件,積極鼓勵各商業(yè)銀行的網點向農村延伸,允許農村民間金融組織合法化,允許外資銀行進入農村金融市場,支持農民自愿參與的各種合作互助金融機構積極參與農村融資,從而實現農村金融主體多元化,逐步完善農村金融服務體系。二是強化金融服務功能,提升金融服務水平。各商業(yè)銀行應加快網上銀行、電話銀行等金融服務品種普及進程,不斷向農村延伸,為農民融資提供高效、快捷服務。農村信用社要加快金融創(chuàng)新步伐,及時開發(fā)適合農村實際的金融結算服務品種,同時要充分依托大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng),為農村經濟組織和農戶提供多層次、高效的支付清算服務。
(三)拓寬農村融資渠道,擴大融資覆蓋面一是縣級商業(yè)銀行尤其是農業(yè)銀行對其基層行應重新進行市場定位,適當下放貸款權限,增加支農貸款比例,并結合地方農業(yè)發(fā)展特點,創(chuàng)新金融產品和服務方式,開辦符合\"三農\"特色的貸款品種,以滿足\"三農\"發(fā)展資金需求。二是農村信用社要進一步規(guī)范貸款定價管理,根據貸款對象、貸款方式、信譽程度等因素分別確定執(zhí)行利率,逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性,降低農戶融資成本減輕農民的負擔。三是建議郵政儲蓄銀行大力開展農村信貸業(yè)務,強化郵政儲蓄資金對農村的回哺性,真正實現取之于農、用之于農的良性互動效應。通過優(yōu)化農村融資環(huán)境,變\"一農支三農\"為\"合力支三農\",為農村經濟發(fā)展提供優(yōu)質、高效的金融服務和和資金支持。
(四)拓展保險市場,為農業(yè)生產保駕護航一是各保險機構要積極拓寬業(yè)務經營范圍,結合農業(yè)生產實際和地方特點,不斷創(chuàng)新業(yè)務品種,推出適合農戶種植、養(yǎng)殖特點的保險業(yè)務,并加大宣傳力度,使農戶了解投保的意義和所產生的收益,增強農戶的投保意識。二是政府應堅持基本保障的原則,加大財政補貼力度,選擇關系國計民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標的,實行保費補貼,通過政府補貼的方式,推動農業(yè)保險的發(fā)展,提高農民抗御風險的能力,切實保護農民利益。
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