導(dǎo)語：新時(shí)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)路徑一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：供應(yīng)鏈金融服務(wù)在部分行業(yè)領(lǐng)域已經(jīng)取得一定成功，隨著我國“三農(nóng)”工作的深入推進(jìn)，發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)勢(shì)在必行。本文主要探討新時(shí)代下農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的路徑，通過對(duì)目前供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展的背景和現(xiàn)狀分析，肯定了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)以種子公司為例簡要概述了商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的路徑，闡述其中存在的風(fēng)險(xiǎn)和效益。最后對(duì)當(dāng)前形勢(shì)下農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行剖析，并提出改進(jìn)的措施方法。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融；農(nóng)業(yè)；商業(yè)銀行；普惠

2020年底，我國貧困人口全部實(shí)現(xiàn)脫貧，但“三農(nóng)”問題依舊是我國重點(diǎn)的關(guān)注領(lǐng)域。要做到讓農(nóng)民致富奔小康，讓農(nóng)村美麗富饒，讓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺發(fā)達(dá)，依舊是擺在國家面前的難題。雖然目前的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值逐年提高，但是對(duì)比國家在農(nóng)業(yè)方面的投入，這些增長顯然不成正比，我們急需探尋一條能夠可持續(xù)帶動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展的道路，讓“三農(nóng)”業(yè)務(wù)在可持續(xù)發(fā)展的道路上前行。早期供應(yīng)鏈金融在畜牧養(yǎng)殖方面的探索為其支持“三農(nóng)”發(fā)展做出貢獻(xiàn)，2020年，人民銀行、工信部、司法部、商務(wù)部等八部門聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融、支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級(jí)的意見》，為供應(yīng)鏈金融進(jìn)軍更多“三農(nóng)”領(lǐng)域提供了支持和依據(jù)。目前，商業(yè)銀行介入“三農(nóng)”業(yè)務(wù)多為普惠金融方面，在準(zhǔn)入門檻和資金方面有較多限制，具有一定的局限性。為了打破資金的限制并保障資金的安全，嘗試引入供應(yīng)鏈金融，利用其特性與普惠金融形成互補(bǔ)，從而在一定程度上減緩農(nóng)村金融抑制的問題，拓展普惠金融的渠道，發(fā)揮通過產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的作用。

1農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的背景與現(xiàn)狀

1.1農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的背景

多年來，政府對(duì)農(nóng)村發(fā)展都給予了大力支持，黨的報(bào)告中將“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”列為決勝全面建成小康社會(huì)七大戰(zhàn)略之一，鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵和重點(diǎn)就是產(chǎn)業(yè)振興，是要通過加快農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，從而走出一條可持續(xù)的農(nóng)民增收和農(nóng)村富裕之路。為了更進(jìn)一步提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和質(zhì)量，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化邁向新階段，勢(shì)必要提高農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性。供應(yīng)鏈金融可以涉及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的方方面面，即使在“三農(nóng)”方面，它也可以有機(jī)銜接涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)民群體，實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)發(fā)展，遵循以來國家強(qiáng)調(diào)的“三農(nóng)”發(fā)展要求和政策取向，農(nóng)業(yè)+供應(yīng)鏈金融必將成為農(nóng)村發(fā)展的有力推手。

1.2農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融主要圍繞著農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈展開，而農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的兩個(gè)重要環(huán)節(jié)就是生產(chǎn)和流通環(huán)節(jié)，因此要發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融必須解決在上述兩個(gè)環(huán)節(jié)中的問題。首先是生產(chǎn)環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的生產(chǎn)主要是農(nóng)作物的生產(chǎn)。目前，我國農(nóng)作物的生產(chǎn)正在向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；~進(jìn)，多數(shù)地區(qū)的農(nóng)作物生產(chǎn)依舊還是靠基層農(nóng)戶。農(nóng)戶數(shù)量龐大并且生產(chǎn)經(jīng)營分散，所在的農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施落后、機(jī)械化作業(yè)程度較低，導(dǎo)致生產(chǎn)效率無法提升，金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)農(nóng)作物生產(chǎn)過程進(jìn)行統(tǒng)一管理和標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營。其次是流通環(huán)節(jié)，這是整個(gè)供應(yīng)鏈金融實(shí)施的保障?，F(xiàn)在的農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)鏈條過長，從最基層農(nóng)戶到最終消費(fèi)者中間有層層中間商，冗長的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈條的存在就使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生重銷售輕服務(wù)的特點(diǎn)，進(jìn)而造成農(nóng)業(yè)方面的市場和信譽(yù)意識(shí)相對(duì)較為薄弱，一切都向銷售看齊，農(nóng)產(chǎn)品的長遠(yuǎn)規(guī)劃和長期效益模式難以成型。尤其是對(duì)于一些地區(qū)的零散農(nóng)戶而言，合同法律意識(shí)增加薄弱。即使前期與一些糧食收購企業(yè)簽訂了完整的糧食收購協(xié)議，遇到市場供需關(guān)系發(fā)生劇烈變化的時(shí)候，容易發(fā)生違約事件。最后是整個(gè)農(nóng)業(yè)行業(yè)的資金問題。由于農(nóng)作物生產(chǎn)的特殊性，從播種到收獲一般會(huì)經(jīng)歷半年到一年時(shí)間，那么供應(yīng)鏈金融涉及的資金周期就要與之匹配甚至更長，資金效率難以提升，此外長時(shí)間的資金周轉(zhuǎn)也為后續(xù)的管理帶來許多困難。雖然農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著許多問題，但同時(shí)也遇到了新的機(jī)遇。針對(duì)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，農(nóng)戶經(jīng)營分散、效率低下困擾著供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，但隨著國家相關(guān)政策的逐步完善，勢(shì)必對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融長期利好。尤其是近些年對(duì)農(nóng)村土地制度的一些改革和完善，逐步集中了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)，零散的農(nóng)戶之間逐步形成合力，新一代的農(nóng)民也正在享受高科技帶來的農(nóng)業(yè)便利性，現(xiàn)代技術(shù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展正步入高速通道。針對(duì)流通環(huán)節(jié)，隨著金融科技的發(fā)展以及信息技術(shù)的逐步推廣，區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、5G、大數(shù)據(jù)等逐步在農(nóng)產(chǎn)品流通中推廣，極大精簡了冗長的供應(yīng)鏈條，并且也建立了農(nóng)戶的市場、信譽(yù)意識(shí)，從而推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)的長遠(yuǎn)規(guī)劃、遠(yuǎn)期效益的落地實(shí)施。除此之外，第二、三產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)第一產(chǎn)業(yè)的勢(shì)頭正逐步顯現(xiàn)。尤其是在疫情之后，各大電商平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛至沓來，極大推動(dòng)了第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，目前的直播帶貨平臺(tái)讓農(nóng)產(chǎn)品的銷路更加通暢。針對(duì)全行業(yè)的資金利用方面，目前國家大力倡導(dǎo)普惠金融業(yè)務(wù)，各大金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)資金逐年提高，為供應(yīng)鏈金融進(jìn)軍農(nóng)業(yè)行業(yè)提供了有力支撐。

2農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展路徑——以種子公司為例

2.1農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展的總體思路

在整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)中，核心企業(yè)還是扮演著重要角色，選擇合適的核心企業(yè)對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)至關(guān)重要。農(nóng)產(chǎn)品的起點(diǎn)就是種子，種子也決定了農(nóng)產(chǎn)品最后的品質(zhì)，好的品質(zhì)能夠穩(wěn)固供應(yīng)鏈，因此種子公司可以直接影響一條供應(yīng)鏈的成功與否。選擇將種子公司作為供應(yīng)鏈金融中的核心企業(yè)可以從源頭保證供業(yè)務(wù)的可行性，也方便作為推廣供應(yīng)鏈金融服務(wù)的切入口。全套供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案分為初期、中期、后期三階段，依據(jù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售過程中涉及的對(duì)象來劃分。以下主要討論初期階段，這一階段可以選擇農(nóng)戶與合作社、種子公司、種子銷售和服務(wù)公司為合作對(duì)象，后期模式成熟后可考慮將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)拉入。針對(duì)三個(gè)不同合作對(duì)象，分類引入供應(yīng)鏈金融服務(wù)。首先是農(nóng)戶或農(nóng)民合作社的資金需求，采取普惠金融貸款和應(yīng)付賬款供應(yīng)鏈金融服務(wù)相結(jié)合的方式，初期的小額資金需求利用普惠金融展開，規(guī)?；馁Y金需求則以應(yīng)付賬款供應(yīng)鏈金融滿足；針對(duì)種子公司，主要為整個(gè)供應(yīng)鏈條提供資金和技術(shù)服務(wù)，如果自身有資金需求，則利用信貸方式提供；針對(duì)種子銷售與服務(wù)公司，庫存商品、租金、人員費(fèi)用等會(huì)擠占大量資金，可以向這部分主體推廣存貨、應(yīng)付賬款供應(yīng)鏈融資，滿足他們對(duì)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)需要。

2.2商業(yè)銀行提供農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的方式

商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案是以供應(yīng)鏈金融服務(wù)為主題，多種金融服務(wù)并行的模式。種子公司作為整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案中的核心企業(yè)，其自身的發(fā)展關(guān)乎著整個(gè)供應(yīng)鏈的發(fā)展。要確保核心企業(yè)的發(fā)展為第一，首先商業(yè)銀行可以為其提供傳統(tǒng)的信貸資金支持，尤其是對(duì)于種子公司的科研開發(fā)工作提供資金，保證種子公司的核心業(yè)務(wù)不受影響。其次，農(nóng)戶及農(nóng)民合作社作為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈條中的初級(jí)生產(chǎn)者，他們的勞動(dòng)奠定了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈條長久發(fā)展的基石。對(duì)于農(nóng)戶及農(nóng)民合作社的資金需求，根據(jù)時(shí)間段和發(fā)展規(guī)模采取不同融資方案。針對(duì)發(fā)展初期及小額生產(chǎn)投入，引導(dǎo)農(nóng)戶選擇普惠金融服務(wù)，在保證風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)效的情況下，滿足他們的日常資金需求；針對(duì)發(fā)展中后期或者規(guī)模擴(kuò)張階段，推廣訂單融資、存貨融資等供應(yīng)鏈金融服務(wù)內(nèi)容，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的進(jìn)一步穩(wěn)固和擴(kuò)張。最后，種子銷售和服務(wù)公司作為介入農(nóng)戶及種子公司的中部，可重點(diǎn)向其營銷供應(yīng)鏈金融服務(wù)，尤其是針對(duì)訂單合同、應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等的融資，商業(yè)銀行則需要控制資金的流向，降低風(fēng)險(xiǎn)。

2.3農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)控制

針對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的不同主體，商業(yè)銀行需要實(shí)施不同的風(fēng)控措施。整個(gè)供應(yīng)鏈金融的核心是核心企業(yè)，因此在選擇核心企業(yè)時(shí)候，商業(yè)銀行必須充分衡量種子公司的市場地位、研發(fā)能力、資金實(shí)力、產(chǎn)品覆蓋率等，確保種子公司在整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的核心地位不動(dòng)搖。對(duì)于農(nóng)戶來說，前期的普惠金融服務(wù)可為其提供一定的農(nóng)業(yè)啟動(dòng)資金，要嚴(yán)格追溯資金的流通渠道，確保普惠金融款項(xiàng)的流動(dòng)合理合法，另外等到農(nóng)戶運(yùn)用訂單進(jìn)行供應(yīng)鏈金融融資時(shí)，商業(yè)銀行同樣要確保資金的絕對(duì)安全，農(nóng)戶獲得的資金只能運(yùn)用于種子購買及相關(guān)種植服務(wù)需求。對(duì)于種子銷售和服務(wù)公司，當(dāng)該公司向銀行申請(qǐng)獲得供應(yīng)鏈金融服務(wù)時(shí)候，商業(yè)銀行首先要對(duì)訂單合同的真實(shí)性進(jìn)行審查，積極對(duì)接種子公司的ERP系統(tǒng)，第一時(shí)間能夠獲取種子公司的銷售數(shù)據(jù)，同時(shí)在款項(xiàng)發(fā)放時(shí)候的監(jiān)督性也十分必要，要對(duì)發(fā)放資金的賬戶進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)管，要求這筆資金的流向只能是種子公司的資金賬戶。

3農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融存在的不足及改進(jìn)

3.1商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力尚需進(jìn)一步加強(qiáng)

現(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)主要為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供全方位支持，落實(shí)到農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)十分有限，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融作為一個(gè)新興產(chǎn)品，相匹配的金融服務(wù)方案更是少之又少。在我國，融資一般以間接融資為主，商業(yè)銀行是主要的資金提供方，要想進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的參與必不可少。但是，除了信用社、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)業(yè)銀行以外，其他銀行對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)的關(guān)注不夠，業(yè)務(wù)能力顯現(xiàn)出不足。這種不足體現(xiàn)在許多方面，一是對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的推廣。由于前期的經(jīng)驗(yàn)缺失，涉農(nóng)業(yè)務(wù)并不是這類商業(yè)銀行的關(guān)注重點(diǎn)，那么就很難推行農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)；二是對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)不足。商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案的設(shè)計(jì)需要專業(yè)人才，但是目前來看從事銀行工作的基本都沒有涉農(nóng)背景，那么在設(shè)計(jì)開發(fā)產(chǎn)品方案的時(shí)候容易脫離行業(yè)實(shí)際，導(dǎo)致產(chǎn)品實(shí)際應(yīng)用范圍有限，限制了產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)。

3.2農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，利益相關(guān)性不強(qiáng)

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的參與成員之間應(yīng)該要建立牢固的利益關(guān)系，利益關(guān)系越關(guān)系越牢固，成員之間就會(huì)相互促進(jìn)，從面取得更大的利益。我國的農(nóng)戶人群數(shù)量龐雜，規(guī)?；?jīng)營程度不高，違約情況時(shí)有發(fā)生。一旦發(fā)生違約，影響著上下游的資金回收，進(jìn)而增加了整個(gè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案的風(fēng)險(xiǎn)性。不同于其他產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中各成員的關(guān)系多數(shù)由利益來維系，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格逐年波動(dòng)決定了鏈條的穩(wěn)固性不高。金融機(jī)構(gòu)需要找到農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上用戶之間保持黏性的方法，只有提高他們之間的黏性，才能穩(wěn)固農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈條，保證農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案的可行性。

3.3龍頭核心企業(yè)未形成權(quán)威企業(yè)，發(fā)揮作用

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)作為一個(gè)超級(jí)傳統(tǒng)的行業(yè)，在我國的發(fā)展十分緩慢，思維的封鎖限制了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。相較于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的龍頭核心企業(yè)，新興產(chǎn)業(yè)的龍頭核心企業(yè)往往可以釋放出更大的活力，帶領(lǐng)著整個(gè)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前，我國的農(nóng)業(yè)核心企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中扮演著重要角色，具備一定的實(shí)力，但是卻沒有供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈管理思維，沒有優(yōu)化整個(gè)鏈條，起到帶動(dòng)鏈條上全部企業(yè)的發(fā)展的能力，未形成一種良性循環(huán)體制。農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價(jià)格隨年波動(dòng)，核心企業(yè)的履約意識(shí)不強(qiáng)烈，波及整個(gè)鏈條上各企業(yè)的履約意識(shí)都不強(qiáng)，進(jìn)而使得農(nóng)戶的信用度差。

3.4成員間信用意識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不足

我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不足，并不能做到完全把握農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的交易情況以及其間的資金流動(dòng)。由于農(nóng)戶的信用體系建立不全面，部分信息缺失，貸款對(duì)象的貸款額度度量不準(zhǔn)確，風(fēng)險(xiǎn)模型的不適用一定程度上也提高了資金的風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中各個(gè)參與成員之間，信用度并不能得到保證，甚至有部分農(nóng)戶所提供給農(nóng)業(yè)企業(yè)的信息是不真實(shí)的，而不真實(shí)的信息當(dāng)然會(huì)影響到農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展計(jì)劃。綜上所述，可以從以下幾個(gè)方面著手，推動(dòng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)朝著更加縱身的方向發(fā)展。第一，完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈。供應(yīng)鏈金融的核心是依賴供應(yīng)鏈的穩(wěn)固，推行農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案也少不了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，針對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)企業(yè)的不信任問題著手，由政府部門牽頭推行一套信任機(jī)制的建立，一步步建立合作意識(shí)。第二，加大農(nóng)村地區(qū)的金融覆蓋，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和企業(yè)，從周邊點(diǎn)滴建立其對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。第三，加大對(duì)銀行內(nèi)部人員的培訓(xùn)管理，培養(yǎng)更多符合背景人才，尤其是在設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案的時(shí)候，傾聽更多農(nóng)業(yè)方面專家學(xué)者的呼聲，建立一套方案創(chuàng)新優(yōu)化機(jī)制，分地區(qū)差異化實(shí)施。第四，培育農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上各方信用意識(shí)，尤其是農(nóng)戶方面，建立一套獎(jiǎng)懲機(jī)制，盡力將整個(gè)金融服務(wù)方案的風(fēng)險(xiǎn)控制在最低。

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作者：林仁志 單位：中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院