導(dǎo)語：農(nóng)村金融組織發(fā)展?fàn)顩r及意見一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、張家口市農(nóng)村新型金融組織發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第一家村鎮(zhèn)銀行在全省起到示范作用。2008年，河北省第一家村鎮(zhèn)銀行—張北信達村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，有效填補了農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低，金融服務(wù)競爭不充分、效率低的局面，也開創(chuàng)了河北省村鎮(zhèn)銀行的先河。目前，張家口市村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展到了2家。到2011年9月末，張家口市村鎮(zhèn)銀行各項存款達3.34億元，貸款達2.59億元，為轄區(qū)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了及時、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（二）小額貸款公司在不斷規(guī)范中發(fā)展壯大。到2011年9月末，轄內(nèi)小貸公司共27家，注冊資金12.8億元；股東數(shù)243人，實收資本12.8億元；貸款余額10.89億元，成立以來累計發(fā)放貸款3299筆、2919戶、26.05億元。張家口市小額貸款公司從無到有，發(fā)展迅速，成為支持新農(nóng)村建設(shè)的一支“新軍”，從2008年對小額貸款公司進行整頓以來，不斷規(guī)范壯大，對于改進和完善農(nóng)村金融服務(wù)，培育競爭性農(nóng)村金融市場發(fā)揮了積極作用。

（三）農(nóng)村資金互助社發(fā)展?jié)摿薮蟆?007年，張家口市實施農(nóng)村資金互助社以來，在全轄范圍內(nèi)已發(fā)展農(nóng)村資金互助社196家，2011年9月末，入社農(nóng)戶10810戶、入社資金659.4萬元，累計發(fā)放借款3294.5萬元，扶持12367戶（次）發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)?；ブY金優(yōu)先扶持貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，提高扶貧項目的引領(lǐng)性，使貧困戶更好地利用扶貧資源，促進貧困農(nóng)戶增收。張家口貧困人口眾多，發(fā)展農(nóng)村資金互助社，對發(fā)展轄區(qū)經(jīng)濟，幫助貧困人口脫貧致富潛力巨大。

二、農(nóng)村新型金融組織發(fā)展存在的問題

（一）村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展難突破。一是資本金規(guī)模小。張家口市兩家村鎮(zhèn)銀行注冊資本金3000萬元，其中，張北信達村鎮(zhèn)銀行注冊資金1000萬元，蔚縣銀泰村鎮(zhèn)銀行注冊資金2000萬元。主要由發(fā)起行-張家口市商業(yè)銀行、企業(yè)和自然人分別按40%、40%、20%入股形成，資本金來源單一。二是公眾認(rèn)知度低。張家口市兩家村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在機構(gòu)較全面的張北和蔚縣縣城，與國有商業(yè)銀行相比，由于規(guī)模小，居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度較低，且網(wǎng)點單一，從而使其籌資能力和支持規(guī)模上受到了制約。三是結(jié)算功能不健全。目前村鎮(zhèn)銀行結(jié)算主要通過行，無結(jié)算行號，無法以直聯(lián)方式加入大小額支付系統(tǒng)，無法開立匯票，不能與其他銀行實現(xiàn)互聯(lián)互通，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，而且容易出現(xiàn)差錯事故，導(dǎo)致客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國支票不能結(jié)算，企業(yè)愿意到村鎮(zhèn)銀行存款的很少。另外，中國銀聯(lián)的入網(wǎng)費用高達300萬元，村鎮(zhèn)銀行往往難以承受，限制了其開發(fā)新產(chǎn)品的能力。

（二）小額貸款公司支農(nóng)作用不充分。一是利率定價偏高，農(nóng)戶難以接受。據(jù)9月份人行利率報備系統(tǒng)監(jiān)測，全市27家小額貸款公司6個月以內(nèi)（含6個月）加權(quán)平均利率15.3%，1年以內(nèi)（含1年）加權(quán)平均利率為20.34%。分別高出基準(zhǔn)利率2.5倍和3.13倍，大多數(shù)客戶貸款利率接近或超出民間借貸利率水平。二是城區(qū)性、大額化、門檻高，弱化了支農(nóng)作用。目前全市開業(yè)的27家小額貸款公司，其中24家設(shè)在縣城區(qū)，且大額放貸趨勢明顯，據(jù)某小額貸款公司調(diào)查，該公司2009年成立以來，僅有客戶70戶，貸款5萬元的客戶不到10戶，其余均為大額借貸，其中以股東擔(dān)保9戶，占貸款戶的13%，其余均為抵押貸款，大多農(nóng)戶和中小企業(yè)由于無抵押物或抵押物不足，難以從小額貸款公司得到貸款。三是監(jiān)管不到位，信息難共享。目前，小額貸款公司的設(shè)立由省金融辦統(tǒng)一審批，監(jiān)管由各級政府授權(quán)金融辦負責(zé)實施，由于人員、知識結(jié)構(gòu)等原因，事實上對小額貸款公司的監(jiān)管處于真空。按照《關(guān)于小額貸款試點的指導(dǎo)意見》要求，小額貸款公司需加入人民銀行征信系統(tǒng)，但目前尚無一家小額貸款公司加入，因此，申請貸款的客戶信息，如現(xiàn)金流量、貸款存量、信用評級以及資產(chǎn)抵、質(zhì)押等情況，在銀行、小額貸款公司、登記部門不能共享。

（三）農(nóng)村資金互助社管理不到位。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，一批農(nóng)村資金互助社、專業(yè)合作社等經(jīng)濟組織應(yīng)運而生，這些組織對發(fā)揮農(nóng)戶的集群效應(yīng)，在農(nóng)產(chǎn)品的議價、采購、資金融通等方面發(fā)揮了積極作用，但由于這些組織在農(nóng)村屬新生事物，在管理上還存在缺陷，制約其發(fā)展。一是組織管理過于松散?；ブ献魃缫话阌纱迕裎瘑T會組建，村主任任負責(zé)人，村會計任會計，管理人員都為文化素質(zhì)較低沒有金融專業(yè)知識的農(nóng)民，因此在管理上存在薄弱環(huán)節(jié)，而且絕大多數(shù)都屬于服務(wù)型合作組織，沒有經(jīng)濟實體，自身經(jīng)濟實力弱，“造血功能”還沒形成，普遍存在資金短缺，服務(wù)功能差，運作困難等問題。農(nóng)村資金互助社仍處在低速發(fā)展階段。二是組織資金缺口嚴(yán)重。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶合作組織的資金來源基本是靠財政撥付和農(nóng)戶入股構(gòu)成，但限于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，縣域財政收入不高，農(nóng)戶收入水平較低，決定了農(nóng)戶合作組織資金必然緊張。據(jù)對陽原縣調(diào)查，該縣財政部門撥付的15萬元和農(nóng)民入股的股金合計最多為27萬，信貸規(guī)模為每戶可貸股金的兩倍，按每戶放貸平均3000元，可用資金平均20萬計算，僅可以發(fā)放66戶農(nóng)戶，遠遠不能滿足農(nóng)民實際需要。三是組織監(jiān)管主體不明。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶合作組織基本是在扶貧部門的幫助下，在民政部門備案，并沒有人民銀行的批準(zhǔn)，也沒有銀監(jiān)部門的監(jiān)管，其監(jiān)管責(zé)任不明確，一旦其正式開展信貸業(yè)務(wù)后，出現(xiàn)的金融風(fēng)險將會導(dǎo)致許多后續(xù)問題發(fā)生。

三、加快農(nóng)村新型金融組織發(fā)展的建議

（一）加強政策扶持，提高經(jīng)營水平。一是政府主管部門、人民銀行、銀監(jiān)局在著力完善政策的同時，應(yīng)積極開展業(yè)務(wù)指導(dǎo)，通過業(yè)務(wù)知識和專業(yè)技能培訓(xùn)，提高農(nóng)村新型金融組織從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。二是進一步健全農(nóng)村新型金融組織的外部監(jiān)管機制，加強對組織運行的監(jiān)督檢查，督促農(nóng)村新型金融組織加強內(nèi)控機制建設(shè)，做好風(fēng)險隱患的防范、排查，實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。

（二）加強自身建設(shè)，提高服務(wù)能力。各相關(guān)部門要督促農(nóng)村新型金融組織完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強領(lǐng)導(dǎo)班子和人才隊伍建設(shè)，大力加強企業(yè)文化建設(shè)，打造學(xué)習(xí)型組織，培養(yǎng)團隊精神，提高團隊的凝聚力和戰(zhàn)斗力。督促其盡快加入人民銀行管理和服務(wù)體系，健全資金結(jié)算機制、信息共享機制。督促組織樹立法律意識，加強自律，認(rèn)真按照法律、法規(guī)和政策要求開展業(yè)務(wù)，不斷開展自查自糾，改進各項工作。支持組織不斷擴大服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)方式，拓展服務(wù)品種，增強盈利能力。

（三）加強監(jiān)督管理，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展。目前，小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社的“準(zhǔn)金融機構(gòu)”是一個模糊界定，不利于金融監(jiān)管部門的監(jiān)管和監(jiān)測，容易形成地方政府部門的過渡監(jiān)管和多頭管理，建議將小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社作為農(nóng)村金融體制改革的一部分，納入全國農(nóng)村金融體制改革的整體方案中統(tǒng)一規(guī)劃，明確小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社的法律地位。要賦于金融監(jiān)管部門對農(nóng)村新型金融組織的監(jiān)管權(quán)力，加強對農(nóng)村新型金融組織董事和高級管理人員任職監(jiān)管制度，加強對其業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促使農(nóng)村新型金融組織沿著服務(wù)三農(nóng)的健康道路發(fā)展。

（四）加強制度創(chuàng)新，突破發(fā)展瓶頸。國家應(yīng)盡快出臺鼓勵民營資本參與金融業(yè)的政策措施，支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴股，參與農(nóng)村金融機構(gòu)改制，鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制，為更多的中小企業(yè)提供資金支持。對村鎮(zhèn)銀行，人民銀行要充分運用再貸款政策給予支持，增強其資金實力。對小額貸款公司，要在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，鼓勵小額貸款公司采取股權(quán)質(zhì)押或資產(chǎn)抵押的方式充分用足銀行融資，擴大資金來源。鼓勵條件成熟的小額貸款公司改組為村鎮(zhèn)銀行。

（五）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高市場競爭。要積極引導(dǎo)有條件的農(nóng)村新型金融組織，尤其是小額貸款公司創(chuàng)新信貸品種，積極探索信用貸款、聯(lián)保貸款、權(quán)益質(zhì)押貸款等多種貸款方式，有效規(guī)避和控制不良貸款，不斷拓寬業(yè)務(wù)空間，進一步提高競爭力。

（六）科學(xué)合理定價，擴大支持范圍。目前，農(nóng)村新型金融組織貸款利率偏高，使大多數(shù)農(nóng)戶、微小企業(yè)望而止步，弱化了支農(nóng)效果。各政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管部門要積極引導(dǎo)農(nóng)村新型金融組織結(jié)合轄區(qū)實際，制定科學(xué)利率定價機制，使大多數(shù)農(nóng)戶、中小微企業(yè)從這些組織中能貸到款、能夠負擔(dān)得起利息支出，使更多需支持的農(nóng)戶和企業(yè)得到這些組織的支持。