導語：農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展情況考察思索一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近年來，在市委市政府的高度重視和人民銀行、銀監(jiān)局的推動下，我市的農(nóng)村金融業(yè)進人發(fā)展的快車道，涉農(nóng)金融機構數(shù)量逐漸增多，涉農(nóng)金融產(chǎn)品不斷豐富，涉農(nóng)金融服務范圍逐步擴大。但是，我市農(nóng)村金融業(yè)仍然面臨著供需脫節(jié)、金融服務缺位、配套政策和機制不完善等問題。面對日益增長并漸趨多元化的農(nóng)村信貸需求，金融供給發(fā)展的力度稍顯不足。本文針對當前我市農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展存在的問題，提出了一系列政策建議。

一、農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村金融總量不斷擴大。一是涉農(nóng)金融機構種類不斷增加，服務“三農(nóng)”的金融機構數(shù)量由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社3家發(fā)展到目前除光大銀行和廣發(fā)銀行以外的13家金融機構。二是涉農(nóng)金融機構網(wǎng)點布局不斷優(yōu)化，目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社農(nóng)村金融服務網(wǎng)點達142個，農(nóng)村信用社126個基層網(wǎng)點遍布各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模擴大，至去年9月末全市金融機構涉農(nóng)貸款余額為166.6億元，占全部貸款余額的35.4%，存量貸款呈逐年增加的趨勢。目前，涉農(nóng)貸款主要集中在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和龍江銀行，上述3家金融機構發(fā)放的涉農(nóng)貸款占全市涉農(nóng)貸款總量的70%以上，貸款占比分別為31%、27%和13%。

(二)農(nóng)村金融服務水平不斷提升。各涉農(nóng)金融機構不斷優(yōu)化貸款審批流程，積極推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，及時滿足農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶季節(jié)性、臨時性資金需求。農(nóng)村金融機構建立和完善了農(nóng)戶信用評價體系，發(fā)放以信用為基礎的農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和中小企業(yè)聯(lián)保貸款，不斷擴大農(nóng)戶貸款和農(nóng)村微型金融的覆蓋面。通過聯(lián)保、擔?；鸷惋L險保證金等信用增進方式，發(fā)展了滿足種養(yǎng)大戶信用共同體成員資金需求的聯(lián)合信用貸款。2009年以來，由我行牽頭推動、各涉農(nóng)金融機構廣泛參與的“公司+農(nóng)村經(jīng)濟合作組織+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)濟合作組織+農(nóng)戶”新型信貸模式，較好地滿足了特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資需求，至9月末，創(chuàng)新農(nóng)貸余額2億元，無一筆不良。

(三)農(nóng)村金融服務體系日趨多元。近年來，我市金融機構不斷加大了對“三農(nóng)”的信貸投放，提高了農(nóng)村金融需求滿足率，形成了可持續(xù)發(fā)展的多元農(nóng)村金融服務體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在保持糧棉油購銷與儲備貸款業(yè)務支持力度的同時，大力開展農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎設施建設等中長期政策J勝信貸業(yè)務，政策性金融支農(nóng)服務領域進一步加寬。農(nóng)村信用社進一步發(fā)揮農(nóng)村金融服務主力軍作用，縣域地區(qū)的農(nóng)村信用社支持農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)，尤其是發(fā)展棚室經(jīng)濟。國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行創(chuàng)新涉農(nóng)金融管理模式，積極為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、縣域中小企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟組織提供高端集約化金融服務和批發(fā)貸款業(yè)務。農(nóng)業(yè)銀行以“惠農(nóng)卡”為載體，不斷擴大對農(nóng)戶的信貸業(yè)務;郵政儲蓄銀行充分發(fā)揮在農(nóng)村金融服務中的地緣和網(wǎng)絡優(yōu)勢，進一步擴大了金融支農(nóng)業(yè)務的覆蓋面，推動了信貸支農(nóng)由縣向鄉(xiāng)(鎮(zhèn))以及村的延伸，積極為農(nóng)戶開辦小額貸款、消費信貸等業(yè)務，實現(xiàn)了郵儲資金回流農(nóng)村;村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構相繼涌現(xiàn)，促進了農(nóng)村金融業(yè)良性競爭，形成了農(nóng)村金融服務的多元化格局。

二、農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展中面臨的主要問題和矛盾

(一)農(nóng)村金融需求與供給脫節(jié)。在市政府“做大做強縣域經(jīng)濟，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”的目標規(guī)劃下，一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策相繼出臺，我市的特色種植、棚室經(jīng)濟、養(yǎng)殖業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)均得到了較好的發(fā)展，農(nóng)村金融需求增長迅速，并逐漸呈現(xiàn)多元化的趨勢。但是，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟本身存在高風險、低回報的特點，金融機構發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸的積極性普遍不高，農(nóng)村信貸供需脫節(jié)現(xiàn)象日趨顯現(xiàn)。從總量上看，金融供給增長落后于需求增長。2009年、2010年和20H年上半年，大慶市第一產(chǎn)業(yè)貸款占當期貸款總額的比重分別為13.4%、3.4%和3.5%，呈下降趨勢，遠遠滿足不了大慶市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。從結構上看，信貸資源大量流向規(guī)模較大、盈利水平較高的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，而對需求程度更高、但相對風險較大的農(nóng)戶和農(nóng)民合作組織則供給不足。農(nóng)村信貸供需脫節(jié)現(xiàn)象直接導致農(nóng)業(yè)貸款議價能力不強，利率負擔較重，農(nóng)戶不得不被動接受涉農(nóng)金融機構單方面制定的利率水平，目前農(nóng)業(yè)貸款加權平均利率10%左右，高于其他貸款2一3個百分點。如何滿足市場的普遍性需求仍將是未來農(nóng)村金融體系建設應考慮的首要問題。

(二)農(nóng)村金融服務缺位。受經(jīng)營范圍、業(yè)務發(fā)展、自身實力等方面的限制，各家金融機構在信貸支農(nóng)惠農(nóng)方面都相對薄弱。商業(yè)銀行在利潤最大化的驅使下將戰(zhàn)略重心向城市傾斜，支持農(nóng)村經(jīng)濟明顯不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為全市唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了骨干和支柱作用，但是由于其本身業(yè)務范圍相對狹窄，無法觸及農(nóng)村微觀經(jīng)濟主體的金融支持，在改善農(nóng)戶生產(chǎn)條件、提高農(nóng)民收人等方面的信貸支農(nóng)作用未得到充分發(fā)揮。農(nóng)村信用社是目前大慶市農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點最多，服務范圍最廣的金融機構，承擔了金融支農(nóng)的主力，但是由于農(nóng)村信用社資產(chǎn)規(guī)模相對較小，歷史包袱較重，信貸資金存在不足，加之農(nóng)村信用社本身信貸產(chǎn)品種類少，額度小，難以滿足農(nóng)民種植、經(jīng)商、消費等日趨多樣化的信貸需求。

(三)農(nóng)村金融領域配套政策和機制有待完善。一是擔保機制不健全。一方面，一些金融機構為規(guī)避風險，針對農(nóng)業(yè)貸款制定比較苛刻的貸款擔保條件，而商業(yè)擔保機構出于自身經(jīng)營利益考慮，不愿為農(nóng)戶提供擔保;另一方面，農(nóng)民缺乏有效的抵押品，農(nóng)村宅基地、自建房大多沒有產(chǎn)權證、且非框架結構的房屋變現(xiàn)能力低，難以達到金融機構抵押品的標準。這些因素都導致廣大農(nóng)戶在貸款過程中阻力重重，抑制了農(nóng)民的信貸需求。二是農(nóng)業(yè)保險缺失。目前，我市的保險公司在農(nóng)村開展的業(yè)務十分有限，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展嚴重滯后，即使是針對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)開展的保險，也主要集中在非生產(chǎn)性領域，如財產(chǎn)保險、住房火災保險、疾病保險等，而農(nóng)戶最需要的農(nóng)作物保險、養(yǎng)殖業(yè)保險則極其缺乏。三是農(nóng)村信用環(huán)境尚需改善。目前，信貸征信系統(tǒng)和社會誠信體系建設正處于起步階段，由于信用的不確定性，造成金融機構不敢貸、不愿貸，抑制了農(nóng)村金融市場的發(fā)育。同時，由于農(nóng)民普遍金融知識缺乏，信用意識淡薄，在信貸活動中，違背誠信原則的行為時有發(fā)生，金融機構的債權難以落實，極大地影響金融支農(nóng)的積極性。如何優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，完善信用體系建設，是發(fā)展農(nóng)村金融的過程中巫待解決的問題。

三、對大慶農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的建議

(一)構建和發(fā)展多層次的農(nóng)村金融服務體系。通過加強政策引導，筑渠引水，建立多層次、有序競爭的農(nóng)村金融服務體系。一是要完善現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系的服務功能，引導商業(yè)銀行在堅持商業(yè)化經(jīng)營的前提下，到農(nóng)村金融市場中尋找新的利潤增長點，發(fā)揮其在業(yè)務范圍、人才和技術等方面的優(yōu)勢，加大對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。繼續(xù)發(fā)揮合作性金融組織在農(nóng)村的地緣和人緣優(yōu)勢，轉變經(jīng)營和管理理念，在信貸產(chǎn)品、服務方式、貸款條件、風險管理等方面有所突破和創(chuàng)新，使農(nóng)村信用社真正成為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的生力軍。二是要在加強監(jiān)管、防范風險的前提下，鼓勵有條件的地區(qū)加快發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織。小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助合作社等新型農(nóng)村金融服務機構具備國有商業(yè)銀行和地方性金融機構所缺乏的靈活、及時、利率機動三大特點，能夠很好的發(fā)揮為大銀行拾遺補缺、分散風險，與大銀行共同繁榮的作用。

(二)健全農(nóng)村金融服務體系，為農(nóng)村金融市場發(fā)展提供保障。一是構建多層次的涉農(nóng)貸款擔保體系。加強涉農(nóng)擔保組織建設，建立“政府主導、多方參與、市場運作”的涉農(nóng)貸款擔保體系，是解決涉農(nóng)貸款“擔保難”問題的有效途徑。首先，可通過財政注資等手段進一步壯大大慶市農(nóng)業(yè)擔保公司的資金實力，拓展業(yè)務范圍，積極發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織和農(nóng)戶貸款擔保方面的作用，盡快形成以農(nóng)業(yè)擔保公司為龍頭的農(nóng)業(yè)擔保體系。其次，應鼓勵社會資本進人涉農(nóng)擔保領域，培育按市場化模式運作、滿足商業(yè)銀行貸款要求的較大規(guī)模的擔保機構。再次，鼓勵建立農(nóng)戶互助基金，分散信貸風險。通過多渠道拓展農(nóng)村有效擔保范圍，切實解決農(nóng)民貸款擔保難的問題。二是建立適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)保險是管理農(nóng)業(yè)風險、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力的有效手段，也是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、促進新農(nóng)村建設的重要措施。要制定對農(nóng)業(yè)保險機構的扶持辦法，推動農(nóng)業(yè)保險機構逐步擴大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，提高保險覆蓋面，增強保險公司承擔風險尤其是農(nóng)業(yè)巨災風險的能力，分散農(nóng)業(yè)風險，建立農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的長效機制。要鼓勵農(nóng)業(yè)保險機構結合農(nóng)村、農(nóng)民實際，開發(fā)適合農(nóng)民生產(chǎn)生活需求的新險種，讓農(nóng)業(yè)保險真正惠及農(nóng)民，實現(xiàn)保險服務的普惠性。三是加強信用體系建設，打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。各相關部門要大力支持人民銀行整合跨部門的信用信息，加快建設個人征信系統(tǒng)，探索更加行之有效的信用評定方法及信用信息共享機制。在社會信用環(huán)境建設中，法院、公安、稅務、工商、保險、公用事業(yè)收費等各相關部門要加強協(xié)調(diào)和配合，共同參與到打擊逃廢金融債務的工作中去，形成一個以政府為領導，以金融部門為主體，以黨政有關部門和司法部門為支撐，社會各方面共同維護金融安全的局面。通過對信用環(huán)境的綜合整治，形成政府主導、部門聯(lián)動、銀企配合、村組響應的良性互動的農(nóng)村金融信用環(huán)境。

(三)完善政策扶持機制，鼓勵金融機構拓展農(nóng)村信貨市場。一是建立健全風險補償機制。探索設立由政府、企業(yè)、農(nóng)戶共同出資的信用擔?；鸹蝻L險補償基金，對政府支持的產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的信貸損失給予一定補償，為企業(yè)規(guī)避風險提供制度保障。二是建立健全支農(nóng)激勵機制。加大對支農(nóng)金融機構的政策扶持力度，并保持政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性。制定獎勵和補償辦法，對于積極增設農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點，加大網(wǎng)點基礎設施投人，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務環(huán)境的金融機構給予表彰和物質激勵。建立政策性金融的財政補償機制，向政策性金融業(yè)務提供貼息、免息支持。把財政支農(nóng)和金融支農(nóng)結合起來，形成合力，達到用少量的財政資金引導大量的金融和社會資金流向農(nóng)村的效果。