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一、民間金融的概念及其發(fā)展現(xiàn)狀

民間金融作為我國金融市場的重要組成部分,因其具有手續(xù)簡便、放款快捷、利率靈活等特點廣受中小微企業(yè)的青睞。近些年來,隨著民間金融的快速發(fā)展,出現(xiàn)了一系列問題,引起了大家的廣泛關注。

1、民間金融市場缺少監(jiān)管機制。民間金融由于其形式多樣,缺乏相應的法律法規(guī)對其進行約束,造成政府監(jiān)管出現(xiàn)很多空隙。不能與正規(guī)的金融機構開展公平競爭,在金融業(yè)務運行中會影響正常的金融秩序。同時,民間金融得不到法律法規(guī)的保護,導致其發(fā)展不規(guī)范、業(yè)務單一化,影響其健康快速發(fā)展。

2、民間金融機構缺少抵御風險的能力。民間金融機構大部分是吸收社會上閑散資金,投資給需要的中小微企業(yè)。由于其經營時間短,規(guī)模小、資產少,不具備抵御風險的能力。同時、民間金融由于其擔保物少、利率高,在遇到金融危機時容易出現(xiàn)收不回投資額和利息,使民間金融機構瀕臨倒閉。

3、民間金融影響正常的金融秩序。民間金融機構由于其投資利率遠遠高于正規(guī)金融機構投資利率,導致金融市場中存在非正常競爭、容易出現(xiàn)非法集資,對整個金融秩序產生不良影響。同時容易引發(fā)社會問題,造成社會不安,影響金融秩序正常運行。

二、分析中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

(一)中小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

在我國國民經濟發(fā)展中,中小微企業(yè)發(fā)揮著不可忽視的作用,是我國經濟的重要組成部分。隨著我國社會主義市場經濟的快速發(fā)展,中小微企業(yè)的數(shù)量大幅度增加。他們在萬眾創(chuàng)新、大眾創(chuàng)業(yè)、活躍市場、解決就業(yè)、創(chuàng)造價值方面發(fā)揮著重要作用。因為中小微企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小、資產少、發(fā)展迅速、相當一部分集中于高科技產業(yè)。他們擁有高學歷、高技能的優(yōu)秀人才,這些企業(yè)的特點是工作效率高、科技創(chuàng)新能力強、創(chuàng)造利潤高。中小微企業(yè)由于自身的優(yōu)勢在快速發(fā)展中,缺乏大量的資金支持,嚴重影響了他們的發(fā)展速度。因為其資產規(guī)模小、抵押質押金額少、信用等級低、抗風險能力弱等特點,導致他們在正規(guī)的金融機構融資低、貸款難等困境。

(二)中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小微企業(yè)融資少、貸款難一直是社會主義市場經濟發(fā)展中存在的一個突出問題。因為其成立時間短、資本少、信用度低、可提供的抵押物少等特點,無法在大型的商業(yè)銀行獲得貸款,導致其發(fā)展出現(xiàn)瓶頸,阻礙中小微企業(yè)的快速發(fā)展。存在問題既有外部原因,也有企業(yè)自身原因。外部原因是與我國國情和金融體制有關,內部原因和中小微企業(yè)自身的特點分不開。正是由于這些因素,才導致我國中小微企業(yè)貸款少、融資難的困境。

1、我國市場經濟的特點及實施的金融政策。我國從計劃經濟體制轉變?yōu)槭袌鼋洕w制,使我國的經濟體制既有一般市場經濟的共性,又有與社會主義基本制度相結合的制度性特征。自從我國改革開放以來,國家大力發(fā)展國有企業(yè),政府提供各種優(yōu)惠條件。國有商業(yè)銀行由于有各種政策支持對國有企業(yè)貸款也積極配合,提供豐富的資金資源。

2、中小微企業(yè)自身存在的問題。中小微企業(yè)雖然在國民經濟中占有重要地位,但是他們數(shù)量多、規(guī)模小,能夠用于抵押質押的資產少、信用等級低、財務不健全等特點,從商業(yè)銀行融資相當困難。商業(yè)銀行有各自的審貸系統(tǒng),中小微企業(yè)的申貸資料在銀行系統(tǒng)中評分較低,能夠獲得貸款數(shù)額很難滿足企業(yè)的發(fā)展需要。

3、中小微企業(yè)融資路徑有限。盡管中小微企業(yè)盈利水平高,但是由于其資本少,風險承受能力低,不具備上市籌資的條件。這樣導致這些企業(yè)不能在資本市場上融資,限制了中小微企業(yè)的融資渠道,阻礙其發(fā)展和壯大。

三、民間金融與中小微企業(yè)的相互作用

(一)民間金融對中小微企業(yè)融資的積極作用

民間融資與正規(guī)金融機構融資相比具有期限靈活、手續(xù)簡便、融資快等特點,深受中小微企業(yè)的信賴。具體作用有以下幾點:

1、手續(xù)簡便、融資快成為中小微企業(yè)快速發(fā)展的有利條件。正規(guī)金融機構因為中小微企業(yè)成立時間短、貸款綜合評分低、財務信息不健全,抵押質押物價值不高等,審核貸款程序繁瑣,放貸時間長,有可能延誤中小微企業(yè)的經營活動。但是民間金融可以克服這些問題,及時為中小微企業(yè)融資,滿足其發(fā)展的需要。

2、融資費用低,能降低中小微企業(yè)的融資成本。雖然正規(guī)金融機構貸款利率低于民間金融機構的貸款利率,但是高抵押質押也需要一定的成本,相應的其他融資費用也會增加。最后導致實際利率高于民間金融機構的利率,同時、還可能審核通過的貸款金額少于申請數(shù)額,誤失投資商機,影響中小微企業(yè)的發(fā)展。

(二)中小微企業(yè)對民間金融的促進作用

1、中小微企業(yè)的快速發(fā)展有助于民間金融的發(fā)展。中小微企業(yè)向民間金融機構融資后發(fā)展迅速,可以及時還清貸款,從而促進了民間金融機構的再投資,有助于資金的高效利用,對民間金融的發(fā)展會產生積極的推動作用。

2、中小微企業(yè)的特點也有助于民間金融的發(fā)展。中小微企業(yè)具有地域性特點,大多是實體經營,風險可控。民間金融機構將資金投向這些企業(yè),大大降低了投資風險,促進了民間金融的快速發(fā)展。

四、如何完善金融體制使中小微企業(yè)走出融資困境

在正規(guī)金融機構難以滿足中小微企業(yè)融資需求時,民間金融作為正規(guī)金融的補充力量,將會有效滿足中小微企業(yè)融資需求,解決其融資難的問題。發(fā)展民間金融,不僅可以有效調節(jié)市場經濟中的資金配置,讓中小微企業(yè)走出融資困境,幫助其發(fā)展壯大;而且能促進金融體制更加健全,從而使我國社會主義市場經濟更好地快速健康發(fā)展。

(一)完善我國金融體制,建立健全相應的法律法規(guī),使民間金融有法可依、健康發(fā)展

我國現(xiàn)有的金融體制中缺少對民間金融的有關規(guī)章制度,國家有關部門應盡快建立健全民間金融法律法規(guī)。明確規(guī)定金融市場合法與非法的區(qū)別,讓借貸雙方清楚明了地進行投資,保護各自的經濟利益。從而使民間金融機構和正規(guī)的金融機構有公平的競爭環(huán)境,更好地體現(xiàn)出社會主義經濟體制的特點--以公有制為主體,多種所有制并存的所有制結構。

(二)引導民間金融投資方向,避免和降低風險的發(fā)生

現(xiàn)階段我國民間金融市場發(fā)展比較混亂,近些年來出現(xiàn)很多投資擔保公司,用吸引人的高利率借入資金開辟市場。但是時過不久這些投資擔保公司紛紛倒閉,老板跑路造成投資者損失慘重,不僅沒有得到高的投資回報率,就連本金也收不回來。所以國家在制定規(guī)范民間金融機構相關法律法規(guī)的同時,也要引導其選擇投資的合理方向,防范投資風險的發(fā)生。同時讓民間金融機構參與大型項目的融資,使民間金融機構的投資更加多元化,達到分攤風險,降低損失的目的。

(三)發(fā)揮宏觀調控作用,使利率逐漸走向市場化

現(xiàn)在我國央行已經設定正規(guī)金融機構存、貸款基準利率,并設定最高上浮比例。這為我國利率實施市場化已經邁出了一大步,對我國金融市場的發(fā)展起到了宏觀調控作用。民間金融存貸款利率在國家規(guī)定范圍內,也應根據(jù)央行利率變動實施上下浮動。使民間金融和正規(guī)金融平等競爭,促進金融市場的繁榮。

(四)建議中小微企業(yè)完善自身,建立多元化的融資渠道

民間金融只是正規(guī)金融的補充,并不是唯一的融資渠道。政府應該鼓勵中小微企業(yè)不斷提升自身信用水平、壯大企業(yè)規(guī)模、增加資本的積累、完善規(guī)范財務制度,為企業(yè)上市創(chuàng)造有利條件,在現(xiàn)代金融體制中達到多方融資的效果。民間金融作為我國經濟體制中的重要組成部分,對我國經濟發(fā)展起到了不可磨滅的作用,尤其是對中小微企業(yè)融資和發(fā)展做出了重要貢獻。只要國家制定相關的法律法規(guī),從法律和規(guī)章制度上有效約束民間金融機構的經營管理,才能更好地保護民間金融機構和中小微企業(yè)的相關利益,降低金融風險,達到雙方共贏的效果。

作者:王曉麗 單位:對外經濟貿易大學研究生院