導(dǎo)語：農(nóng)村金融存在的問題及解決對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1我國農(nóng)村金融的建設(shè)有一定的發(fā)展

我國改革開放經(jīng)過三十多年的探索，農(nóng)村金融的建設(shè)不斷在推進(jìn)，并且取得了相當(dāng)?shù)某尚А＾r(nóng)村金融體系日趨完善，形成了由中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率和涉農(nóng)貸款都是不斷地在提升。

1.2金融機(jī)構(gòu)改革逐步進(jìn)行

近幾年，為了實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)更全面的服務(wù)“三農(nóng)”，國家持續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融改革，出臺了多項政策，并且在多地進(jìn)行試點。尤其是在2003年，農(nóng)信社整改后，農(nóng)村金融進(jìn)入了一個相對繁榮的時期。

2農(nóng)村金融存在的問題

2.1金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)份額縮減

雖然金融機(jī)構(gòu)投放到農(nóng)村的資金在逐年增加，但是在金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模中所占的比重較低，從而導(dǎo)致對農(nóng)村信貸的支持力度欠缺。走訪的一個農(nóng)商行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支行，該行2013年存款規(guī)模3億零400萬，但貸款僅有9100萬。每戶農(nóng)戶最多貸五萬，這還必須是養(yǎng)殖種植大戶，一般的農(nóng)戶僅貸三萬。農(nóng)民普遍反映這筆貸款要是發(fā)展稍大型的種植業(yè)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

2.2農(nóng)村資金嚴(yán)重流失

由于農(nóng)業(yè)的周期較長，效益較低，屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。金融機(jī)構(gòu)要追求利益最大化，所以說農(nóng)業(yè)對其吸引力不大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒有令農(nóng)業(yè)資金在農(nóng)村內(nèi)部循環(huán)流通，而是扮演了抽血的角色，這也是受它的發(fā)展歷史所影響。然而，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然完成了的使命，但是也沒有安安分分地為“三農(nóng)”服務(wù)，而是繼續(xù)把在農(nóng)村吸收的資金投向城市的工業(yè)或商業(yè)，試圖獲得更高的利益。很多扎根在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，雖然很積極的履行惠農(nóng)政策，但對支農(nóng)政策卻只是喊喊口號，干打雷不下雨。

2.3對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)支持不夠，過分強(qiáng)調(diào)

抵押物的所有權(quán)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的重要性不言而喻，它能解決農(nóng)產(chǎn)品剩余問題，能解決一部分農(nóng)民的“就業(yè)”問題。但是在調(diào)研中了解到，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)期都是一年，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)商行只能給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供三、四百萬的貸款，這對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，很多企業(yè)都在民生銀行貸款，解決資金問題。更有甚者，由于個別企業(yè)的產(chǎn)房是租賃來的，沒有所有權(quán)，雖然該企業(yè)的貨物庫存量很豐富，但是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不給放款。這也反映出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運行和管理以及風(fēng)險控制過于僵化。

2.4農(nóng)業(yè)擔(dān)保市場發(fā)展遲緩

農(nóng)村金融沒有給農(nóng)民提供擔(dān)保方面的服務(wù)，這就反映了我國農(nóng)村金融體系還是不夠完善。目前，我國農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)開展較短，信用體系不健全，管理運作不規(guī)范，服務(wù)項目數(shù)量少，供求結(jié)構(gòu)不夠合理。同時，農(nóng)民對擔(dān)保公司根本不了解，不知道其運行模式，少數(shù)知道的也認(rèn)為通過擔(dān)保獲得的貸款成本太高，農(nóng)民負(fù)擔(dān)不起。

2.5農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境很不完善

在我國，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的信用環(huán)境、法律環(huán)境不容樂觀，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶的誠信意識較淡薄，并且信用主體的行為缺乏有效的、充分的監(jiān)管和約束，所以惡意避債、銀行不良貸款的現(xiàn)象屢見不鮮。在調(diào)研中了解到，在農(nóng)村當(dāng)?shù)啬炽y行曾經(jīng)放貸4000萬，收回不到2000萬。再加上農(nóng)村地區(qū)缺乏擔(dān)保體系，很難保證貸款的安全性，因此無法滿足建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境所需的各種條件。農(nóng)村金融的法制法規(guī)建設(shè)滯后，不能保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)安全，這就使在為農(nóng)村提供資金的過程中，金融機(jī)構(gòu)的積極性好主動性大大降低了，對穩(wěn)定整個農(nóng)村金融秩序產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響。

3完善農(nóng)村金融的有效措施

3.1增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)，強(qiáng)化其支農(nóng)作用

政府需制定穩(wěn)定、有效的政策或機(jī)制，出臺一系列財政和貨幣政策，例如貼息、免稅以及降低存款準(zhǔn)備金率等，從而激勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)村的信貸投放量，吸引資金流向農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)村地區(qū)加快利率市場化改革，準(zhǔn)許農(nóng)業(yè)貸款利率在一定區(qū)間內(nèi)浮動。設(shè)立存貸比要求，以防止農(nóng)村資金過渡外流。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的信貸功能，使其資金反哺農(nóng)村，改變其對農(nóng)村資金抽血現(xiàn)象。同時，增加商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)的網(wǎng)點，簡化業(yè)務(wù)操作流程，從而方便農(nóng)戶貸款。

3.2建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保，完善農(nóng)村金融體系

目前我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)較為單一，不利于農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。在農(nóng)村大力構(gòu)建多層次的金融服務(wù)體系，成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，拓寬農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款渠道。建設(shè)農(nóng)村擔(dān)保市場也是降低農(nóng)村金融市場風(fēng)險的一個重要手段。重點支持對農(nóng)村有較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的項目，以促進(jìn)農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。同時，制定農(nóng)村金融的專業(yè)人才的培養(yǎng)計劃，及時為農(nóng)村金融市場注入新鮮血液。

3.3推廣農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在調(diào)研中了解到，農(nóng)村金融產(chǎn)品基本上就是小額信用貸款和抵押貸款，這對農(nóng)村金融多樣性、層次性、地域性的需求是不能滿足的，這就要求金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品或貸款品種。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村對金融產(chǎn)品的需求也隨之發(fā)生變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須以滿足“三農(nóng)”需求出發(fā)，以市場為導(dǎo)向，不斷地推陳出新，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。推出形式多樣的支農(nóng)金融產(chǎn)品，有針對性的設(shè)計金融服務(wù)，及時推廣試點應(yīng)用效果良好的創(chuàng)新品種。讓農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在金融創(chuàng)新工作中受到更多實惠。

3.4加強(qiáng)誠信建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)

當(dāng)前農(nóng)村信用體系不健全、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)制未完成、中介市場建設(shè)滯后、農(nóng)村金融缺乏監(jiān)管，這些都是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳的表現(xiàn)，很大程度上限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。要在新形勢下令農(nóng)村金融服務(wù)得到改善，必須優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。然而，僅僅依靠金融機(jī)構(gòu)自身的改善和運作不能從根本上解決問題，必須加強(qiáng)金融宣傳和誠信引導(dǎo)，培養(yǎng)和提高農(nóng)村金融市場主體（農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)）的金融素質(zhì)和金融意識。由于民間借貸市場風(fēng)險較大，缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)管，政府應(yīng)出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管，使農(nóng)村金融市場風(fēng)險最小化。

本文作者:方雷工作單位:吉林財經(jīng)大學(xué)