導(dǎo)語(yǔ)：普惠金融與綠色金融融合發(fā)展探究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：近年來(lái)，普惠金融和綠色金融得到了快速發(fā)展，成為推動(dòng)包容性社會(huì)和美麗中國(guó)建設(shè)的重要支撐。隨著推廣范圍不斷擴(kuò)大、實(shí)踐深度不斷提升，其關(guān)聯(lián)和融合也逐漸顯現(xiàn)。本文總結(jié)普惠金融和綠色金融協(xié)同發(fā)展的可行性和必要性，研究探索實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)和綠色發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困難和建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；綠色金融；融合發(fā)展

一、普惠金融和綠色金融協(xié)同發(fā)展的可行性和必要性

（一）發(fā)展理念具有內(nèi)在的一致性

普惠金融的核心理念是每個(gè)人都應(yīng)該獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，讓每個(gè)人都有機(jī)會(huì)參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)和發(fā)展。但是要讓每個(gè)人都獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，從金融方面來(lái)說(shuō)必須要做到對(duì)原本的制度、體系、體制甚至產(chǎn)品進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，其主要任務(wù)是補(bǔ)充傳統(tǒng)金融不曾達(dá)到的向貧困、低收入人群等低端客戶提供機(jī)會(huì)。同時(shí)還要在政策、法律和監(jiān)管方面提供空間，允許新建小額信貸機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)增設(shè)小額信貸業(yè)務(wù)。而綠色金融的核心理念在于可持續(xù)性既可持續(xù)發(fā)展，強(qiáng)調(diào)合理引導(dǎo)資源配置達(dá)到經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，講求金融活動(dòng)和環(huán)境保護(hù)，生態(tài)平衡協(xié)調(diào)發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展理念可視為一個(gè)問(wèn)題的兩個(gè)角度：

1.綠色金融發(fā)展理念包括普惠金融發(fā)展理念

可持續(xù)發(fā)展包括社會(huì)公平與發(fā)展、環(huán)境保護(hù)和資源的合理配置和運(yùn)用，其中社會(huì)發(fā)展的公平程度決定了人、環(huán)境和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。從內(nèi)在角度講發(fā)展普惠金融為小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)群體、“三農(nóng)”和低收入偏遠(yuǎn)地區(qū)提供金融服務(wù)，能夠有效提升類似農(nóng)民、低收入人群、貧困人口等特殊群體的發(fā)展和創(chuàng)新熱情。普惠金融也不是單純的慈善或是救助，而是為了幫助收益群體提升造血功能，堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，確保發(fā)展可持續(xù)，與綠色金融發(fā)展的理念存在一致性。

2.發(fā)展綠色金融直接有效促進(jìn)普惠金融提升

綠色金融支持生態(tài)和環(huán)境治理，優(yōu)化生態(tài)環(huán)境質(zhì)量，增加生態(tài)產(chǎn)品和服務(wù)供給水平，能夠最平等最大化地提升廣大人民群眾的生活環(huán)境質(zhì)量。受普惠金融重點(diǎn)普及的人群，有生活環(huán)境較差、所處環(huán)境惡劣，居住條件低下等特點(diǎn)，由于自我本身保護(hù)能力較弱，更容易受到環(huán)境污染、生態(tài)破壞和大氣污染的影響。從這個(gè)角度講發(fā)展綠色金融，也是一個(gè)提升地區(qū)間平衡和人群間更加平等的有效途徑，具有內(nèi)在一致性。

（二）推進(jìn)方式必須以政府政策的推動(dòng)為主

綠色金融與普惠金融有共同點(diǎn)，即它的具體層級(jí)的實(shí)施需要由政府政策的推動(dòng)，因?yàn)樵镜膫鹘y(tǒng)性質(zhì)的金融在現(xiàn)行政策和經(jīng)濟(jì)人的思想指引下，以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)，或者以完成政策任務(wù)為職責(zé)，后者就是推動(dòng)型金融，根據(jù)2016年人民銀行等七部委《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，需要政策的統(tǒng)一推動(dòng)才能完成。綠色金融的中保護(hù)環(huán)境的目標(biāo)中環(huán)境資源性質(zhì)更為特殊，屬于公共品，本身根本不具備金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供貸款方生產(chǎn)或服務(wù)的可能，不具備生態(tài)效率，有些綠色貸款發(fā)放后短期甚至很難產(chǎn)生回報(bào)，但是這一切能夠?qū)嵭斜澈蠖际钦咄苿?dòng)的。簡(jiǎn)單從普惠金融貸款發(fā)放來(lái)看，短期來(lái)看確實(shí)不具備將經(jīng)濟(jì)人或是金融機(jī)構(gòu)效益最大化的能力，本身這種將服務(wù)對(duì)象的受眾擴(kuò)大、服務(wù)層面拓展，在現(xiàn)有機(jī)構(gòu)人員基本不變的情況下，實(shí)際上增加了更多勞動(dòng)時(shí)間和各項(xiàng)成本費(fèi)用，而其收益也有限且不成合理正比的關(guān)系。綜上所述綠色金融和普惠金融融合推動(dòng)和落實(shí)實(shí)施必須需要政策的推動(dòng)。

（三）主要內(nèi)容與服務(wù)對(duì)象存在普遍相互交流

對(duì)象來(lái)說(shuō)綠色金融是面對(duì)綠色行業(yè)、綠色項(xiàng)目，而普惠金融是收入較低的個(gè)人和企業(yè)；專業(yè)性來(lái)看綠色金融涉及標(biāo)準(zhǔn)的制定和度量、環(huán)境狀況評(píng)估、資產(chǎn)管理等融合協(xié)同；普惠金融是為低收入人群提供給現(xiàn)金、信貸發(fā)放、支付、征信等基礎(chǔ)金融服務(wù)，專業(yè)性較低。隨著綠色金融發(fā)展的不斷深化和縱深，金融機(jī)構(gòu)漸漸地向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村、農(nóng)戶等更廣泛的領(lǐng)域全面發(fā)掘綠色轉(zhuǎn)型和節(jié)能減排的潛力，而居民園區(qū)和農(nóng)村小規(guī)模綠色項(xiàng)目、農(nóng)戶生產(chǎn)的特色綠色產(chǎn)品也將成為綠色金融市場(chǎng)的重點(diǎn)關(guān)注和焦點(diǎn)。

二、普惠金融和綠色金融融合發(fā)展存在的現(xiàn)實(shí)困難

（一）融合發(fā)展缺乏完善的法制保障政策體系

目前，我國(guó)積極探索發(fā)展普惠金融和綠色金融，相關(guān)政府部門出臺(tái)了不少相關(guān)指導(dǎo)意見，來(lái)促進(jìn)普惠金融和綠色金融的規(guī)范化發(fā)展。但就融合發(fā)展而言，建設(shè)還比較匱乏，有關(guān)政策、制度和監(jiān)管的法律體系不健全、標(biāo)準(zhǔn)不完善，各參與者的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任不夠具體，基本的構(gòu)建都未提上日程，影響兩者融合發(fā)展的效果。政策制度的不完善或缺位很容易導(dǎo)致融合發(fā)展僅停留在口號(hào)上，難以真正將其落實(shí)到實(shí)際工作中。

（二）綠色普惠融合發(fā)展的信息交流體系尚未健全

就綠色普惠而言，如果缺乏適當(dāng)?shù)沫h(huán)境信息，投資機(jī)構(gòu)、信貸機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就無(wú)法評(píng)估與投資相關(guān)的環(huán)境、氣候因素對(duì)其財(cái)務(wù)的影響。由此導(dǎo)致的對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的低估以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管理的缺失，可能會(huì)使決策失誤，并引發(fā)資產(chǎn)價(jià)值的波動(dòng)。而環(huán)境因素的外部性，又使得相關(guān)信息的交流溝通必須通過(guò)政府行為來(lái)實(shí)現(xiàn)。但從目前情況看，環(huán)境數(shù)據(jù)表述方式不適于金融行業(yè)用戶，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)分析和綠色投資評(píng)估方法還不成熟，未來(lái)場(chǎng)景和環(huán)境與氣候政策的不確定性，搜索成本較高，提供公共環(huán)境數(shù)據(jù)的商業(yè)模式尚未成型以及缺乏搜集和處理環(huán)境數(shù)據(jù)的能力等一系列障礙仍然制約著綠色普惠金融的融合發(fā)展。

（三）缺乏對(duì)融合發(fā)展的激勵(lì)約束機(jī)制

當(dāng)前，無(wú)論監(jiān)管、稅收還是財(cái)政部門甚至商業(yè)銀行本身，在具體操作上都缺乏針對(duì)綠色金融和普惠金融融合發(fā)展的良性激勵(lì)約束機(jī)制。對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，創(chuàng)新專業(yè)性較高的普惠金融綠色金融融合業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)，必將伴隨著成本的提高。在目前尚未形成規(guī)模效應(yīng)而又缺乏激勵(lì)政策扶持的情況下，商業(yè)銀行深入開展融合發(fā)展信貸創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力不足。

三、促進(jìn)普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的建議

（一）以“雙山”思想為指引，探尋“融合之路”

以“綠水青山就是金山銀山”思想理念指引為主，不斷指導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革創(chuàng)新。以服務(wù)小農(nóng)為例，銀行將綠色金融原則與評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)延伸至小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款、脫貧攻堅(jiān)、雙創(chuàng)貸款等普惠金融業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，注重業(yè)務(wù)的環(huán)境影響評(píng)估，優(yōu)選具有綠色低碳、節(jié)能環(huán)保特性的項(xiàng)目，支持可持續(xù)發(fā)展，凸顯銀行普惠金融的綠色基因。將普惠金融良好基礎(chǔ)與綠色金融創(chuàng)新元素相融合，創(chuàng)建具有地方特色適應(yīng)地方發(fā)展的普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的路徑。

（二）建立健全組織體系，保證“融合落實(shí)”

進(jìn)一步明確機(jī)構(gòu)管理職能，將城、鄉(xiāng)和村的分治相結(jié)合，對(duì)應(yīng)成立綠色金融事業(yè)部。同時(shí)，充分利用信用體系，積極對(duì)接當(dāng)?shù)卣拖嚓P(guān)單位、組織和部門，與社會(huì)形成合力，協(xié)同促進(jìn)縣域金融環(huán)境質(zhì)量提升，支持探索制定綠色項(xiàng)目評(píng)級(jí)后的專業(yè)對(duì)口化的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，打造銀行系統(tǒng)綠色普惠金融的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和體系。以綠色信貸的全流程管理為出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)綠色組織體系、綠色指標(biāo)體系、綠色考評(píng)體系等體系建設(shè)，為整體發(fā)展普惠和綠色金融融合發(fā)展提供可借鑒的體系，從體系上保證將普惠金融和綠色金融有機(jī)融合，落到實(shí)處。

（三）不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，促進(jìn)“融合提升”

結(jié)合綠色普惠的發(fā)展目標(biāo)，推出以循環(huán)、能源、鄉(xiāng)村、農(nóng)林、科技為主題的信貸產(chǎn)品，盡可能滿足多的客戶及企業(yè)多維度信貸需求。并以上五個(gè)類型產(chǎn)品為基礎(chǔ)，推出類似排污改造抵押貸款、“兩山”鄉(xiāng)居貸和污染設(shè)備改造貸款等特色子產(chǎn)品貸款以此來(lái)豐富綠色普惠貸款產(chǎn)品。并充分利用地區(qū)金融平臺(tái)網(wǎng)格化管理，加強(qiáng)信息數(shù)據(jù)運(yùn)用，建立當(dāng)?shù)鼐G色普惠特色產(chǎn)業(yè)對(duì)象專業(yè)化網(wǎng)格，實(shí)現(xiàn)綠色普惠貸款的精準(zhǔn)投放，促進(jìn)普惠金融和綠色金融信貸產(chǎn)品的質(zhì)量和水平的不斷提升。

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作者:劉婷 單位:中國(guó)人民銀行蘭州中心支行