導語：金融危機對金融業(yè)的影響和策略研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

目前較大的投機狂潮已經(jīng)來臨，連續(xù)多年大幅度上漲的局面也在一些城市的房地產(chǎn)出現(xiàn)了，大量投資者為了推高住房價格往往通過按揭等手段套利。房地產(chǎn)上市公司市值的股價波動對整個證券市場的穩(wěn)定起著重要的作用，因為其占有我國證券市場絕大部分的比重。房價的快速增長，大大增加了二級市場投資者的風險，因為其將間接進一步擴大二級市場與一級市場中獲得房地產(chǎn)公司股票價格之間的差距。金融創(chuàng)新既有利也有弊，在帶來不小收益的背后卻醞釀著巨大的風險，同時，為避免產(chǎn)生新的風險隱患，政府也有必要加強對金融創(chuàng)新的監(jiān)管。一旦國內經(jīng)濟出現(xiàn)滑坡和通貨緊縮的現(xiàn)象，就要通過適當調整貨幣政策，增加信用支持來及時防止市場信心的下滑。當前，國際金融危機遠未結束，全球經(jīng)濟復蘇步履維艱，國際金融跌宕起伏，貿(mào)易保護主義抬頭，外需疲軟。因此，國內外嚴峻形勢和宏觀市場環(huán)境導致金融機構業(yè)務經(jīng)營難度和風險管控的難度不斷的增大，中國金融業(yè)的發(fā)展無疑將面臨非常巨大的挑戰(zhàn)，許多中國金融企業(yè)核心競爭力不強，管理水平不高，創(chuàng)新能力不足等仍然是普遍的問題。轉型已經(jīng)成為各大金融機構在新的經(jīng)濟環(huán)境下、新的市場格局下調整后新發(fā)展機會的必然選擇。

金融機構風險管理系統(tǒng)主要承擔市場風險管理和流動性風險管理職責，對于市場風險而言，其主要是指因市場價格的不利變動而使銀行表內和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險；對于流動性風險而言，其主要是指無法在不增加成本或資產(chǎn)價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶流動性需求的可能性。另外，風險管理系統(tǒng)具有三大功能：一是定制個性化風險指標。即風險管理系統(tǒng)預置了理論與實務界認可的各種風險指標，如資本充足率、存貸比等指標，并支持銀行靈活的定制個性化風險指標；二是自動計算風險指標值。風險管理系統(tǒng)立足于數(shù)據(jù)平臺基礎之上提取各種業(yè)務數(shù)據(jù)，之后，采用風險指標公式自動計算風險指標值；三是及時預警風險。風險管理系統(tǒng)設置風險指標臨界值，并依據(jù)臨界值實現(xiàn)當期風險指標的控制，然后對接近或超過臨界值的風險指標提出預警。同時，風險管理系統(tǒng)可以歷年數(shù)據(jù)為依據(jù)，輔助銀行確定臨界值。分析貸后的個人信用風險處置系統(tǒng)同樣致力于兩個特征上，一方面，機構金融業(yè)務依據(jù)其客戶資源優(yōu)勢。現(xiàn)階段，與西方發(fā)達國家相比，我國個人征信系統(tǒng)還有待進一步成熟與完善，因此，金融機構在處置個人信用金融風險時，一旦處置不當極易使?jié)撛陲L險轉化為現(xiàn)實風險，并且，金融機構在“催款”過程中需要消耗大量的人力、財力以及物力資源，從而，一定程度上增加了金融機構運營成本；另一方面，具備機構金融服務的專業(yè)化優(yōu)勢。金融機構作為專業(yè)化機構金融服務機構，其在處置個人信用風險過程中將呈現(xiàn)出靈活性等特征，有助于規(guī)避或解決個人信用風險，降低風險給予金融機構帶來的經(jīng)濟損失。分析貸中的個人信用狀況監(jiān)控系統(tǒng)應致力于兩個特征上，一方面，與專業(yè)服務相結合。車輛作為耐用消費品，其購買后需要持續(xù)的、專業(yè)化的售后服務，此時，個人信用狀況監(jiān)控系統(tǒng)將發(fā)揮出極其重要的現(xiàn)實意義。同時，車輛銷售廠家對客戶進行車輛保養(yǎng)服務、事故維修服務、售后回訪、保險理賠服務以及車輛年檢服務等多項服務，為個人信息狀況監(jiān)控的實施提供了理論依據(jù)；另一方面，及時對個人信用記錄更新。個人信用監(jiān)控系統(tǒng)具有對借款人每一次借貸行為的記錄功能，當借貸人的居住、收入、職業(yè)等方面發(fā)生變化時，個人信用狀況監(jiān)控的系統(tǒng)能夠實現(xiàn)及時的更新個人信用記錄，以便準確的評價客戶的信用狀況。

1.個人資信檔案登記制度。個人資信檔案登記制度包括個人基本信息、個人收入信息以及個人信用記錄。2.個人資信調查制度。個人資信調查制度的建立應立足于“量化分析、經(jīng)驗與實地調查”的基礎之上，以個人資信條件和擔保條件相結合原則為政策導向。(五)完善的信用管理系統(tǒng)完善的信用管理系統(tǒng)包括多個方面，具體表現(xiàn)在：一是個人信用資質與擔保條件綜合評價制度。依據(jù)該制度對客戶進行信用等級評價，并嚴格按照客戶信用等級對客戶提出不同程度上的擔保條件；二是流水線管理制度。依據(jù)該制度對機構消費信貸流程分解為多個環(huán)節(jié)，并嚴格按照順序流水作業(yè)，推進各環(huán)節(jié)之間的相互獨立與制約；三是上門審查制定與材料審查制度相結合。必須保證每一筆業(yè)務均實行上門審核；四是售后回訪調查制度。依據(jù)該制度全面挖掘信用管理過程中的薄弱環(huán)節(jié)；五是售后服務保障制度。依據(jù)該制度對車輛售后服務、保險售后服務進行考核，及時發(fā)現(xiàn)售后服務過程中的不足之處，并采取有效應對措施予以糾正和完善；六是黑名單制度。依據(jù)該制度對嚴重違約客戶的職業(yè)變化、住址變化、收入變化、個人健康變化、家庭成員變化以及車輛狀態(tài)變化進行重點監(jiān)控，確保及時把握借貸人的各種情況并及時制定應對措施；七是五級催款制度。五級催款是指電話通知、法律事務函通知、上門催討、收回抵押車輛以及司法途徑。該制度主要針對于逾期客戶，以此降低機構銷售公司壞賬、呆賬風險。

本文作者：丁玲杜佳慧楊玉娟工作單位：佳木斯大學