導(dǎo)語：民間金融發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】民間金融是金融經(jīng)濟(jì)的有利和重要補(bǔ)充，但是由于民間金融長(zhǎng)期無法與正規(guī)金融接軌，存在著很多交易隱蔽、監(jiān)管方面缺失、法律地位不被政府認(rèn)可、隱藏風(fēng)險(xiǎn)不容易控制的問題，以及容易滋生大量的非法融資、洗錢犯罪等等。所以我們?cè)诜e極開展民間金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須完善民間金融的規(guī)章制度，防范于未然，促進(jìn)民間金融以及整個(gè)金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】民間金融;融資業(yè)務(wù);監(jiān)督管理

一、我國(guó)民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的民間金融，是指在國(guó)家金融管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)及“體制內(nèi)”金融或者“正規(guī)金融”以外的，沒有納入政府監(jiān)管范圍的金融組織和金融行為。改革開放以來我國(guó)中小企業(yè)基本以民營(yíng)為主，由于企業(yè)性質(zhì)的原因，它們的運(yùn)營(yíng)規(guī)模不可能非常大而且資金流動(dòng)性非常不穩(wěn)定，發(fā)展企業(yè)最大的阻力就是融資不暢，資金短缺成為了影響它們發(fā)展的最大因素。民營(yíng)私營(yíng)企業(yè)的金融需求已經(jīng)無法在正規(guī)金融中滿足，至少也是無法完全被滿足。由此催生了越來越多的小額貸款公司，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)2014年9月末，全國(guó)一共有各類小額貸款公司或是有小額貸款性質(zhì)的組織共7，983家，貸款余額總數(shù)接近萬億元，上半年共計(jì)新增入貸款718億元(數(shù)據(jù)來源:中國(guó)人民銀行2014年9月底小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告)，民間金融機(jī)構(gòu)正以我們驚嘆的速度擴(kuò)張著。

二、我國(guó)民間金融發(fā)展的難點(diǎn)

(一)民間金融形式隱蔽，法律地位尚未得到認(rèn)可。民間金融由于其資金來源少、實(shí)力小，所以大多數(shù)都只能覆蓋一小片區(qū)域，而且一般都非常隱蔽、相對(duì)分散且不規(guī)范，安全性很難受到保障，甚至走向地下，更加難以被監(jiān)控。由于缺乏法律保護(hù)，民間金融機(jī)構(gòu)的法律地位很不明確和穩(wěn)定，很容易被取締。(二)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)規(guī)模受各種限制所以都比較小，而且地域性非常明顯，當(dāng)出現(xiàn)問題時(shí)可以回旋的余地非常小、抗打擊力很弱，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)帶來很大的損失，沒有更多的資金來周轉(zhuǎn)。(三)民間金融機(jī)構(gòu)容易產(chǎn)生高利貸現(xiàn)象。由于民間金融以追求利益最大化為目的，因此不管是個(gè)人還是機(jī)構(gòu)放貸者很容易追求放貸資金的利益最大化，容易產(chǎn)生高利貸現(xiàn)象。部分中小企業(yè)由于高息負(fù)債，易形成資金使用惡性循環(huán)，影響企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展埋下隱患。(四)征信體系滯后，監(jiān)管成本高。我國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展起點(diǎn)低，資信水平差，它們當(dāng)中大部分缺乏良好的資信記錄。另外，我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)多而雜的特點(diǎn)也造成了監(jiān)管難度和監(jiān)管成本的增加。

三、規(guī)范我國(guó)民間金融發(fā)展的對(duì)策建議

(一)引導(dǎo)并規(guī)范民間金融，促進(jìn)其公開、合法化。1．積極鼓勵(lì)民間金融發(fā)展，承認(rèn)其合法性。規(guī)范我國(guó)民間金融發(fā)展，首先要承認(rèn)其合法性，促進(jìn)民間金融公開化，同時(shí)要把它納入國(guó)家金融監(jiān)管體系之中。另外，我們也要依法取締違法的民間金融活動(dòng)或組織。2．促進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)自身的轉(zhuǎn)型和升級(jí)。所謂轉(zhuǎn)型，就是民間金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，主要指轉(zhuǎn)型為民營(yíng)銀行，這不但有助于金融體系的規(guī)范和繁榮，還有助于銀行業(yè)的發(fā)展和社會(huì)公眾利益的保護(hù)。因此我國(guó)應(yīng)盡快采取有效措施允許合格民營(yíng)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為民營(yíng)銀行。升級(jí)是指民營(yíng)機(jī)構(gòu)升級(jí)為鄉(xiāng)村銀行。中國(guó)沒有正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)專門經(jīng)營(yíng)小額扶貧貸款業(yè)務(wù)，而現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)也并不愿意經(jīng)營(yíng)這種業(yè)務(wù)，我國(guó)的民間金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自己的作用，方向之一就是向鄉(xiāng)村銀行方向轉(zhuǎn)型，成為正規(guī)的，受到監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)。3．積極發(fā)展個(gè)人委托業(yè)務(wù)以及投資基金和信托基金等。積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)農(nóng)村民間金融的替代產(chǎn)品。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社要積極拓展農(nóng)村市場(chǎng)，大力推廣貸款營(yíng)銷，簡(jiǎn)化貸款程序，提高對(duì)廣大農(nóng)戶的貸款服務(wù)質(zhì)量，積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)農(nóng)村民間金融的替代產(chǎn)品，如推出個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)等，允許民間借貸以合法身份走向透明化、公開化。此外，民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展需要更寬松的融資環(huán)境，我們可以通過投資基金和信托基金這些更多的融資方式，來推動(dòng)我國(guó)民間資本的多方向流動(dòng)，從而推進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。4．規(guī)范移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融新發(fā)展。一是以互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)為基礎(chǔ)建立的信用評(píng)估體系，有助于控制民間金融的風(fēng)險(xiǎn)。二是金融產(chǎn)品已經(jīng)融入互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算之中，這部分產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)、收益性好，能夠提高社會(huì)財(cái)富增長(zhǎng)。三是民間金融網(wǎng)絡(luò)特性已深入到規(guī)范運(yùn)作的P2P借貸和眾籌模式之中，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，相關(guān)主體的借貸行為會(huì)被詳細(xì)記錄下來，民間金融的透明度得到提高，這樣就實(shí)現(xiàn)了技術(shù)和制度的雙重紅利。

(二)發(fā)展民間金融的制度保障。1．推進(jìn)利率市場(chǎng)化與建立貸款擔(dān)保制度。改革開放時(shí)間較短，所以我國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展時(shí)間短，規(guī)模和產(chǎn)量都比較小，絕大部分很難拿出高價(jià)值的抵押物來申請(qǐng)銀行的貸款。銀行對(duì)于這些貸款風(fēng)險(xiǎn)較大的中小民營(yíng)企業(yè)，大部分情況下選擇調(diào)高貸款利率從而抵消貸款帶來的較高風(fēng)險(xiǎn)。這造成的民營(yíng)企業(yè)資金緊張的情況，推動(dòng)了民間擔(dān)保公司在我國(guó)的出現(xiàn)。這些擔(dān)保公司大都通過收取一定的中介費(fèi)用，來為民營(yíng)企業(yè)貸款提供擔(dān)保并承擔(dān)了貸款不能歸還的風(fēng)險(xiǎn)，為民營(yíng)企業(yè)融資提供了一種方式。因此，一是要盡快推動(dòng)實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)利率的市場(chǎng)化，讓資金價(jià)格來調(diào)節(jié)資金市場(chǎng)流動(dòng)方向，實(shí)現(xiàn)資金的供求平衡;二是要努力建立健全貸款擔(dān)保制度，鼓勵(lì)、支持和規(guī)范我國(guó)民間擔(dān)保公司的發(fā)展，這樣才能夠更好地為民營(yíng)企業(yè)融資服務(wù)。2．建立健全征信制度。征信制度是保證金融體系安全運(yùn)行的重要制度，是降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和推動(dòng)民間資本進(jìn)入正規(guī)融資體系的保障。建立健全征信制度，必須從五個(gè)方面著手:一是要積極推進(jìn)征信法治法規(guī)建設(shè);二是要積極開展建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫的項(xiàng)目，建立一個(gè)全國(guó)征信體系;三是要積極推進(jìn)我國(guó)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的專業(yè)化建設(shè)，逐步開放并擴(kuò)大征信服務(wù)市場(chǎng);四是要不斷加強(qiáng)我國(guó)征信市場(chǎng)的檢查監(jiān)督管理;五是要積極推進(jìn)制定具有全國(guó)統(tǒng)一性質(zhì)的信用服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。3．建立、健全嚴(yán)格的民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制及披露制度。一是建立合理的民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入以及退出機(jī)制。要賦予民營(yíng)銀行與商業(yè)銀行同等待遇，推進(jìn)民間金融的良性發(fā)展，同時(shí)對(duì)整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，健康地形成競(jìng)爭(zhēng)性的良性市場(chǎng)環(huán)境，大幅度提高國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的配置效率。在我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外開放的力度不斷加大背景下，開放民營(yíng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入是適應(yīng)大經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的需要。開放民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入一方面可以平衡中外金融發(fā)展速度，另一方面也是適應(yīng)我國(guó)所有制結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展、促進(jìn)我國(guó)民族金融發(fā)展的要求。二是要不斷地完善銀行的披露制度。金融機(jī)構(gòu)的合法經(jīng)營(yíng)、金融風(fēng)險(xiǎn)的大小都需要嚴(yán)格的披露制度，來確保我國(guó)監(jiān)管部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。目前，我國(guó)的股份制商業(yè)銀行的披露都采取了年報(bào)這種方式，雖然能起到一定的效果，也可以不同程度反映社會(huì)所需要的相關(guān)問題和數(shù)據(jù)。但是仔細(xì)分析銀行年報(bào)可以看出各種問題，無論是內(nèi)容、方式還是在程序上都不是十分規(guī)范，信息量也略有不足，關(guān)鍵信息向社會(huì)披露的范圍也比較窄。由于這些問題的存在，有關(guān)部門應(yīng)該盡快建立起一套完善的銀行檢測(cè)報(bào)告制度和財(cái)務(wù)流動(dòng)制度。而對(duì)于原本已經(jīng)上市銀行，年報(bào)、中報(bào)要完全嚴(yán)格根據(jù)證監(jiān)會(huì)相關(guān)制度來編制，從而做到財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告全面真實(shí)可信，風(fēng)險(xiǎn)管理狀況一目了然，重大事項(xiàng)準(zhǔn)確仔細(xì)。4．對(duì)責(zé)任者的懲戒制度。我國(guó)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)來自于借款者以及民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)本身，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)并存。因此，防范經(jīng)營(yíng)本身的風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)展民營(yíng)金融亟待解決的問題，這就要對(duì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者建立懲戒制度，要求金融機(jī)構(gòu)責(zé)任者去承擔(dān)由于自身原因造成的損失和金融風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的責(zé)任，對(duì)其采取嚴(yán)厲的措施例如“列入黑名單”、“限制行為”、“取消資格”、實(shí)施經(jīng)濟(jì)處罰、追究刑事責(zé)任等懲戒措施。其目的是為了讓民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)形成責(zé)任意識(shí)，在業(yè)務(wù)中依照規(guī)章制度辦事，進(jìn)而規(guī)范經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)和防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

作者:李淼 單位:中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行河北省分行

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