導(dǎo)語(yǔ)：重視農(nóng)民合作規(guī)范金融體系論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容摘要：金融供給不足，是目前我國(guó)全面建設(shè)農(nóng)村小康社會(huì)的重要制約因素。本文分析了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，提出深化我國(guó)農(nóng)村金融改革、農(nóng)村信用社改革，明確各金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)、以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的理念發(fā)展農(nóng)村金融，整治農(nóng)村信用環(huán)境。

關(guān)鍵詞：金融供給小康社會(huì)農(nóng)村金融改革

在制約我國(guó)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)、農(nóng)民增收及農(nóng)村繁榮的諸多因素中，農(nóng)村區(qū)域貨幣資金短缺，滿足不了農(nóng)村居民合理的貨幣需求和貸款需要，是重要的因素之一。全面建設(shè)農(nóng)村小康社會(huì)對(duì)融資服務(wù)提出了多方面的需求，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化培育和發(fā)展，農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，農(nóng)村居民生活現(xiàn)代化過程中生活質(zhì)量的提高，衛(wèi)生、教育設(shè)施的改善均需要貸款的支持，比之于傳統(tǒng)現(xiàn)代農(nóng)村對(duì)融資的需求面更廣、量更大、質(zhì)更高。然而，去年舉辦的中國(guó)農(nóng)業(yè)國(guó)際投融資論壇上提供了一組數(shù)字令人吃驚：中國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展10余年，上市企業(yè)已逾千家，而“農(nóng)業(yè)板塊”企業(yè)尚不足40家；中國(guó)農(nóng)業(yè)吸收外商投資項(xiàng)目數(shù)占外商投資項(xiàng)目總數(shù)的比重不足3％，投資額還不足2％；農(nóng)業(yè)銀行全部貸款只有10％投向了農(nóng)村，而在20世紀(jì)80年代中期以前，這個(gè)比例是98％；當(dāng)前農(nóng)戶取得借款的主要渠道是民間私人借貸，農(nóng)戶借款中民間借款所占的比例超過70％；我國(guó)農(nóng)村“高利貸”有8000億元至1.4萬(wàn)億元。因此，目前農(nóng)村金融供給不足，農(nóng)民貸款難，農(nóng)村融資難的問題十分突出，成為解決“三農(nóng)”問題，全面建設(shè)農(nóng)村小康社會(huì)的重要制約因素。

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)

金融的“欺貧愛富”致使資金的城市偏向

在我國(guó)，存在明顯的農(nóng)村資金城市化偏向。突出的表現(xiàn)是國(guó)有商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)管理過程中，將市場(chǎng)定位轉(zhuǎn)移至大城市，通過嚴(yán)格的授權(quán)授信和提高上存資金利率的手段控制基層機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用，同時(shí)把資金層層上抽。而現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)的主要任務(wù)也是吸收農(nóng)戶儲(chǔ)蓄。近年來農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行了企業(yè)化改革，以盈利最大化為改革取向，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，收縮貸款權(quán)限，在農(nóng)村發(fā)放的主要是質(zhì)押貸款，且貸款數(shù)量有限。即便是農(nóng)村信用社改革，其非農(nóng)業(yè)化經(jīng)營(yíng)傾向也相當(dāng)嚴(yán)重，農(nóng)民、個(gè)體工商戶很難得到貸款。目前我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄及各商業(yè)銀行開設(shè)的縣以下農(nóng)村儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，每年吸收農(nóng)村資金約5000——6000億元，這些資金通過其內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制全部流入了城市。以承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，為農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、農(nóng)業(yè)基本建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)提供貸款為初衷中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，目前僅僅承擔(dān)了收購(gòu)貸款的責(zé)任，其支持農(nóng)村的力度明顯不足。以浙江金華市為例，九五期間，其轄屬縣市包括農(nóng)行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行每年的增量存貸比例僅50％左右。一半左右的資金通過上存上級(jí)行、繳存準(zhǔn)備金、調(diào)劑、拆借及購(gòu)買國(guó)債等渠道流向城市。一些國(guó)有銀行在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)功能基本上限于吸收存款并以此為競(jìng)爭(zhēng)目的發(fā)放黃金客戶貸款。即使是農(nóng)業(yè)銀行，2000年末各項(xiàng)存款存量達(dá)101.45億元，而合計(jì)農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)私企業(yè)貸款（未剔除城市個(gè)私企業(yè)貸款）也不過31.98億元，僅占各項(xiàng)存款的31.28％。

正規(guī)金融“缺位”，資金市場(chǎng)動(dòng)作不規(guī)范

正規(guī)金融長(zhǎng)期被賦予保障正規(guī)經(jīng)濟(jì)資金需求的重任，而我國(guó)農(nóng)村企業(yè)難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到所需資金，農(nóng)村居民個(gè)人與正規(guī)金融更是無緣。目前正規(guī)的農(nóng)村融資渠道單一，經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，農(nóng)村的直接融資發(fā)展非常滯后：絕大多數(shù)農(nóng)民不知股票為何物；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)幾乎還沒有開始利用債券進(jìn)行融資。雖然以銀行、信用社為中介的間接融資在農(nóng)村金融領(lǐng)域占主體地位，但其金融服務(wù)遠(yuǎn)不能支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行名為農(nóng)業(yè)政策性銀行，實(shí)際上僅僅是一個(gè)發(fā)放糧棉油收購(gòu)貸款的銀行，與農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)技改造、農(nóng)田基本建設(shè)貸款幾乎無緣；農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)也轉(zhuǎn)向縣域以上城市而漸漸冷落農(nóng)村；農(nóng)村信用社因其規(guī)模小，服務(wù)技術(shù)滯后，難以承擔(dān)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的主力重任。近年來，小額農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣，一定程度緩解了“三農(nóng)”貸款難問題，但因?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)出的緩慢性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位、農(nóng)村資產(chǎn)流動(dòng)性差及農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)孕育緩慢等，使農(nóng)業(yè)貸款存在較高風(fēng)險(xiǎn)性，致使一些直接關(guān)系農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的重要基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的貸款投入甚少。在正規(guī)金融缺位的情況下，一些地方的農(nóng)民轉(zhuǎn)而致力于組成自己的金融供給系統(tǒng)。結(jié)果是助長(zhǎng)民間信用，致使一些地方出現(xiàn)了金融失信、金融欺詐。

資金市場(chǎng)價(jià)格高，壓抑了農(nóng)村的資金需求

資金外流和民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村民間資金市場(chǎng)的利率往往高于農(nóng)業(yè)甚至生產(chǎn)性企業(yè)的利潤(rùn)率，這種過高的利率壓抑了農(nóng)村資金的需求，并進(jìn)一步加劇了資金的城市偏向。我國(guó)現(xiàn)有2.4億農(nóng)戶，只有15％的農(nóng)戶獲得過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，其余85％都是通過民間借貸融資。

同時(shí)，正規(guī)金融因受更為嚴(yán)格的金融管制，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生物性、季節(jié)性與農(nóng)產(chǎn)品需求的常年性、鮮活性決定了農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。隨著人們生活水平的提高，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系發(fā)生重大變化，農(nóng)產(chǎn)品需求彈性下降，農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)入買方市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇。特別是農(nóng)村的信息不暢，種植跟著感覺走，經(jīng)常面臨“賣難”降價(jià)的困境，又比工商業(yè)更多地遭受自然災(zāi)害，等等。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)性意味著農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，收益不穩(wěn)定，影響了信貸投入的積極性。農(nóng)村居民很難從正規(guī)金融得到貸款，金融的單一性與經(jīng)濟(jì)的多元化形成明顯反差。因而我國(guó)農(nóng)村“高利貸”市場(chǎng)迅速發(fā)展，農(nóng)村資金市場(chǎng)價(jià)格偏高，很大程度上壓抑了農(nóng)村的資金需求。

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

農(nóng)村資金市場(chǎng)的上述特點(diǎn)決定了現(xiàn)代農(nóng)村資金市場(chǎng)體系的構(gòu)成必須與城市、與傳統(tǒng)的農(nóng)村有所不同，僅僅商業(yè)金融、無序的民間金融，都不能滿足農(nóng)村各投資主體的融資需要，必須有農(nóng)民自己規(guī)范的合作金融和政府的政策金融參與其間，并發(fā)揮重要作用。

建立完善、有活力的農(nóng)村金融體系

我國(guó)迫切需要建立一個(gè)以農(nóng)民個(gè)人投資為主體，國(guó)家財(cái)政性投資為引導(dǎo)，信貸資金為支持，外資和證券市場(chǎng)資金等各類資金為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)業(yè)融投資體制。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，僅限農(nóng)村義務(wù)教育、公共衛(wèi)生、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老救濟(jì)等社會(huì)保障、農(nóng)業(yè)科技等五項(xiàng)農(nóng)村公共服務(wù)體系的建立，就要上萬(wàn)億元的資金。如此大的資金缺口，僅僅依靠捉襟見肘的基層政府財(cái)政支出是不現(xiàn)實(shí)的。需要拓展融資渠道。轉(zhuǎn)變單一依賴間接融資的思路，建立適應(yīng)民營(yíng)、中小企業(yè)發(fā)展需要的中小資本市場(chǎng)，讓資金通過更多的直接融資渠道進(jìn)入實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)部門。此外，調(diào)整農(nóng)村金融組織格局及界定各自職責(zé)?？梢钥紤]設(shè)立在農(nóng)村卻很少發(fā)放甚至不發(fā)放貸款的國(guó)有銀行基層網(wǎng)點(diǎn)逐步在農(nóng)村市場(chǎng)上退出；農(nóng)發(fā)行則需要按政策性銀行要求使資金到位而不致名存實(shí)亡；郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)或完全退出農(nóng)村或?qū)⑵湓谵r(nóng)村吸收的資金以一定形式返還農(nóng)村；在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地帶可組建農(nóng)村民營(yíng)商業(yè)銀行，以規(guī)范日益活躍的民間金融活動(dòng)。完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，拓寬民間融資渠道，變單一的間接融資為直接融資，引導(dǎo)工商資本、民間資本、外國(guó)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)。公務(wù)員之家

明確各金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)，發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用

強(qiáng)化農(nóng)業(yè)政策性銀行功能，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)支持作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多方位服務(wù)。加強(qiáng)小額信貸，尤其要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料短期貸款、農(nóng)產(chǎn)品庫(kù)存貸款、農(nóng)村公共品貸款，低息為農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、綜合開發(fā)提供資金，切實(shí)保護(hù)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位。把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、資產(chǎn)狀況良好、業(yè)務(wù)管理規(guī)范、內(nèi)控機(jī)制健全、管理手段先進(jìn)，具有較強(qiáng)政策執(zhí)行能力的政策性銀行。

建立農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充作用。為了適應(yīng)農(nóng)戶多樣化、復(fù)雜化的信貸需求，在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，使農(nóng)村一部分非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)“浮出水面”。允許民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，新設(shè)一批縣域小型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。發(fā)展民營(yíng)的小額信貸銀行，補(bǔ)充國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社不愿給農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款造成的融資缺口，使之與國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。積極調(diào)整農(nóng)村金融政策，向私人資本逐步開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，允許在農(nóng)村開辦私人信用社、私人銀行和其他私人金融機(jī)構(gòu)。

健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專門從事農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或委托農(nóng)業(yè)政策性銀行、商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。國(guó)家應(yīng)利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開辦涉農(nóng)保險(xiǎn)，引導(dǎo)農(nóng)民建立互助保險(xiǎn)組織。

深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體支持作用

對(duì)農(nóng)村信用社的改革以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，全方位的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，在組織形態(tài)、規(guī)模方式、經(jīng)營(yíng)目的等方面應(yīng)具有多樣化、多層次性。根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行分類改革。

對(duì)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)傾向嚴(yán)重的信用社，順其發(fā)展路徑改為商業(yè)性金融；對(duì)合作性堅(jiān)持比較好的，繼續(xù)加以規(guī)范，使之真正成為農(nóng)民自己的合作金融組織，以使其適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。在農(nóng)村合作金融薄弱的地區(qū)，廣泛宣傳合作金融知識(shí)，發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，以適應(yīng)農(nóng)村家庭經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)合作金融的需要，幫助農(nóng)民脫貧致富。在組織結(jié)構(gòu)上宜實(shí)行二級(jí)法人層次，即設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社和由鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社入股組成的縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社，互為獨(dú)立法人。

地市及以上只設(shè)立負(fù)責(zé)在信息傳遞、網(wǎng)絡(luò)牽頭、風(fēng)險(xiǎn)金統(tǒng)籌等方面服務(wù)的協(xié)會(huì)。在農(nóng)村信用社改革過程中應(yīng)注重開拓業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)能力。

總之，只有更好地完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，才能使我國(guó)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更快發(fā)展，加快建設(shè)農(nóng)村小康社會(huì)。

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