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【摘要】隨著“互聯網+”經濟形態(tài)的發(fā)展，互聯網金融興起。文章基于互聯網金融和經濟結構轉型調整背景，重點探討新金融模式如何推動商業(yè)模式創(chuàng)新，擴大對外開放，促進甘肅省經濟快速發(fā)展，并提出相應的思考和建議。

【關鍵詞】互聯網金融；經濟發(fā)展；甘肅

本文基于互聯網金融和經濟結構轉型調整背景，重點探討新金融模式，以及新金融如何推動商業(yè)模式創(chuàng)新，擴大對外開放，促進甘肅省經濟快速發(fā)展等方面進行思考和提出建議。

一、基于互聯網的新金融發(fā)展現狀

（一）金融行業(yè)對甘肅省經濟發(fā)展以及對外開放的支持。2016年甘肅省實現生產總值7152.04億元，比2015年增長7.6%。其中，第一產業(yè)增加值973.47億元，增長5.5%；第二產業(yè)增加值2491.53億元，增長6.8%；第三產業(yè)增加值3687.04億元，增長8.9%。全年固定資產投資9534.10億元，比2015年增長10.52%。全年進出口總額453.2億元，比2015年下降8.3%。其中，出口268.2億元，下降25.7%；進口185.0億元，增長39.3%。2016年末甘肅省金融機構本外幣各項存款余額17515.66億元，比2015年末增長7.46%，其中人民幣各項存款余額17411.68億元，增長7.87%。金融機構本外幣各項貸款余額15926.41億元，增長16.01%，其中人民幣各項貸款余額15650.47億元，增長17.74%[1]。（二）互聯網金融與傳統金融的區(qū)別。互聯網金融是互聯網技術和金融業(yè)原有功能的有機結合，依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系，包括基于網絡平臺的新的金融市場、服務、組織、產品以及監(jiān)管體系等[2]。因此，互聯網金融模式包括第三方支付平臺、P2P、網絡小額信貸、網絡保險、眾籌、網絡金融服務和理財產品銷售等。從方便企業(yè)和個人的角度來講，基于互聯網的新金融模式與傳統金融區(qū)別在于：（1）結算方式不同。企業(yè)之間通過網絡進行資金的往來、外匯的支付和結算。針對個人的手機銀行以及個人和企業(yè)的網上銀行等。（2）融資模式不同。融資模式眾多，包括網絡小額信貸、眾籌、網絡保險、金融理財產品網絡銷售等。（3）信用評級體系和投資管理的改變（見表1）。

二、基于商業(yè)模式創(chuàng)新的互聯網金融的難點和借鑒

（一）開展互聯網金融，促進商業(yè)模式創(chuàng)新的。1.信用風險大，風險控制難首先，互聯網金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平臺，由于其準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。其次，互聯網金融尚未納入中國人民銀行的企業(yè)和個人征信系統。企業(yè)和個人信息不全面，也不存在行業(yè)信用和信息共享機制，不具備類似銀行的風險控制體系、規(guī)范的清算收繳機制，容易發(fā)生各類風險問題。最后，網絡安全風險大?；ヂ摼W安全問題突出，網絡金融犯罪問題凸現。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運行會受到影響，危及消費者的個人信息安全和資金安全。2.全面監(jiān)管難互聯網金融在中國處于起步階段，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，相關的監(jiān)管和法律約束在逐漸完善，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。（二）發(fā)展互聯網金融，促進商業(yè)模式創(chuàng)新的借鑒。1.借鑒阿里大數據和云計算平臺。借鑒阿里大數據和云計算平臺的運行模式（見圖1），基于金融行業(yè)現有的信息系統，單獨建立自己的大數據平臺，進行數據共享、分析、研究。圖1基于大數據平臺的金融企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略制定通過對甘肅省金融行業(yè)數據共享、分析、研究，分析甘肅省的市場運行狀況和經濟活躍度，為甘肅省經濟發(fā)展“把脈”、“對癥下藥”。2.借鑒國外的信用評級和信用體系。盡快建立信用評級和信用體系，以及風險評估辦法和體系。不斷補充完善個人和企業(yè)的信用和經營情況。例如，實現行業(yè)間個人資產信息的共享。銀行以消費者房產或者土地的使用權作為互聯網信用貸款發(fā)放的依據等。因此，發(fā)展互聯網金融，促進商業(yè)模式創(chuàng)新應考慮的因素有三點：第一，外部因素的變化，即國家“調結構、促增長”“供給側改革”的經濟態(tài)勢，以及甘肅比較落后的經濟社會發(fā)展現狀；第二，金融企業(yè)自身的約束條件，包括資本約束、風險控制等；第三，充分考慮市場需求的變化，根據市場的需求制定不同的金融產品，新的金融服務機構更加愿意站在用戶的角度設計產品。

三、發(fā)展互聯網金融推動甘肅省經濟發(fā)展的思考和建議

借鑒發(fā)達省份的經驗，推動甘肅省經濟發(fā)展，國內貿易重點發(fā)展私營經濟和縣域經濟，私營經濟和縣域經濟的構成多數為中小微企業(yè)，主要的發(fā)展瓶頸是資金短缺、缺少規(guī)劃、管理不到位、人才匱乏。中小微企業(yè)融資中貸款額度小、門檻高,抵押和擔保資產較少。國際貿易從“傳統國際貿易+跨境電商”兩方面并舉。2016年我國跨境電商交易總額占進出口貿易總額的比例為18.38%[3]。目前甘肅省跨境電子商務處于起步階段，甘肅省商務廳牽頭蘭州海關、國檢、稅務正在加緊建設甘肅省跨境電子商務運營體系，已經完成蘭州新區(qū)綜合保稅區(qū)（有專門的跨境電商商品場地）基礎設施建設和跨境電商監(jiān)管中心（位于蘭州新區(qū)鐵路北站）的信息化系統建設，2017年9月下旬開始了試運營。支持甘肅省互聯網金融模式創(chuàng)新，支撐省內企業(yè)大膽“抱團出省、抱團出國”，帶動甘肅省經濟的發(fā)展。（一）轉變思路和觀念，加強金融行業(yè)競爭和憂患意識。理解互聯網金融核心，需要轉變思路，促進商業(yè)模式創(chuàng)新，并考慮以下幾個關鍵問題：第一，基于網絡大數據平臺的數據和信息的分析及處理、反饋。第二，出臺針對不同客戶群體的風險評估辦機構法和體系。第三，金融市場運行有線上和線下，線上完全互聯網化，降低交易成本。例如小額資金供求的期限和數量的匹配，可以嘗試通過專門的網絡平臺解決。超級集中支付系統和個體移動支付的統一。第四，針對不同客戶群體的金融產品專業(yè)化、單一化等[4]。（二）轉變金融機構服務市場的模式。傳統的金融業(yè)是資金→流程（質量、品牌）→客戶的供給決定需求的市場，轉變成客戶→流程（質量、品牌）→資金，即需求決定供給的市場。面向不同地區(qū)的中小微企業(yè)，面向電商，面向農村，轉變金融機構服務市場的模式。市場營銷理論有“4P”策略，即產品、價格、渠道、促銷，該理論可以借鑒于金融服務行業(yè)，開展多元化服務，實施差異化的營銷策略。例如產品細分，研究不同階層和消費者群體的需求，針對普通家庭、精英白領、農村農民、電商小企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)（青年和中年）、養(yǎng)老等需求，開發(fā)不同的互聯網金融產品，所有金融產品都可以在細分的、垂直的平臺上操作；市場細分指金融產品針對國內市場、國外市場（跨境交易）、城市和農村市場、區(qū)域市場等；渠道細分，考慮線上銷售，線下銷售；促銷細分考慮銀行和銀行的競爭，銀行和保險業(yè)的競爭，銀行和第三方支付平臺的競爭。（三）金融機構業(yè)務模式的轉變。1.改進結算方式。開發(fā)更多的手機銀行、網上銀行中的支付和結算功能。在考慮安全的前提下，轉變結算方式，資金的支付和結算做到快捷、方便、安全、高效。2.轉變融資模式。在考慮風險的前提下，融資模式做到多樣化、個性化、精細化。目前，為刺激消費以及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，各銀行都出臺了不同的貸款種類，如建設銀行出臺了針對本行存款戶的消費“快貸”，蘭州銀行出臺的“一鍵貸”、“雙創(chuàng)”專項貸款。出臺更多的專項貸款種類，簡化融資模式，從網上申請、網上審核、網上放貸、網上還款。例如，結合甘肅省的電商扶貧，大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，解決農村電商融資難問題，結合農戶土地的確權和流轉，允許用土地使用權向銀行抵押貸款，以解決農村電商發(fā)展的資金困難問題。面對中小電子商務企業(yè)的發(fā)展，簡便貸款手續(xù)，根據后臺流水（通過電商平臺的后臺數據查證），確定貸款額度、利息、還款期限等。3.細化信用評價（評估）辦法。一方面加強網絡貸款公司的資質和制度建設。另一方面，針對創(chuàng)業(yè)電商、農村電商、跨境電商制定相應的信用評價（評估）辦法，規(guī)范各類電商企業(yè)經營的標準化、市場化。例如，電商扶貧查詢個人征信系統，通過相關部門和電商辦背書，就可以得到一定金額的融資。（四）轉變監(jiān)管模式，細化監(jiān)管規(guī)則。首先，轉變監(jiān)管模式、細化監(jiān)管規(guī)則是對金融管理部門的要求，從針對機構的監(jiān)管轉向按照業(yè)務和功能進行分項監(jiān)管；從靜態(tài)的針對區(qū)域性和不同機構的監(jiān)管轉向動態(tài)的跨區(qū)域和跨境監(jiān)管。其次，傳統線下金融業(yè)務轉到線上開展，在遵守線下金融業(yè)務的監(jiān)管規(guī)定的前提下，鼓勵互聯網金融創(chuàng)新和發(fā)展，包容政策范圍內的失誤。最后，細化監(jiān)管規(guī)則，擴大監(jiān)管范圍。細化互聯網金融的監(jiān)管規(guī)則，控制互聯網金融風險，加快各網貸機構的風險制度建設。例如，加強網絡現金貸監(jiān)管，制定市場準入門檻，不具備放貸資質的公司無法開展網絡現金貸。

作者:陳宇紅 單位:蘭州交通大學