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改革開放30年來，溫州區(qū)域經(jīng)濟得到了持續(xù)快速增長，取得令世人矚目的成績。2007年區(qū)域生產(chǎn)總值2157億元，是1979年的144倍，平均年增速15.1%。但是，溫州農(nóng)村與全國其他農(nóng)村地區(qū)相比既有共性的一面，即城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、農(nóng)村金融供需矛盾比較突出；也有個性的方面，即區(qū)域特點明顯、民間融資活躍、金融改革起步早及有較好的創(chuàng)新基礎(chǔ)和動力。我們認為，在推動城鄉(xiāng)一體化前提下，解決農(nóng)村金融供需矛盾關(guān)鍵在進一步完善正式金融組織、培育競爭性金融市場、加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新和強化金融生態(tài)建設(shè)，最終實現(xiàn)溫州農(nóng)村經(jīng)濟與金融的良性循環(huán)與協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、溫州農(nóng)村金融改革探索歷程與效果評價

（一）農(nóng)村信用社的利率改革試點階段

1980年，蒼南縣金鄉(xiāng)農(nóng)村信用社在全國率先實行部分存貸款浮動利率改革；1987年，溫州市被正式確定為全國利率改革試點城市；1990年后，農(nóng)村信用社貸款利率最高可以上浮50％；2002年3月份，利率改革在瑞安市和蒼南縣的131家農(nóng)村信用社機構(gòu)網(wǎng)點實施。確定定期存款利率在國家基準利率的基礎(chǔ)上上浮10%，活期不上浮；2002年6月21日至10月20日，試點社的定期存款利率上浮幅度由10%分別提高到15%和20%，允許活期存款利率浮動，浮動幅度分別為5%和10%；10月，試點范圍擴大到全市所有農(nóng)村信用社網(wǎng)點，存款利率最高上浮幅度為30%；2004年11月，國家宣布停止存款利率上浮試點。

溫州的多年利率改革試點結(jié)果，首先是提高了農(nóng)村合作金融機構(gòu)的資金實力，并有效調(diào)動農(nóng)村居民的參儲積極性。其次是對支持“三農(nóng)”發(fā)揮了積極作用。2003年末，溫州農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款的52.19%，農(nóng)業(yè)貸款增幅為217.3%，遠高于貸款總額36.31%的增幅。同時創(chuàng)新了支農(nóng)服務(wù)方式。如蒼南縣農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶信用等級評定，通過推廣農(nóng)戶小額貸款，創(chuàng)建信用村，評定信用農(nóng)戶，實行農(nóng)貸優(yōu)惠利率政策、簡化農(nóng)貸手續(xù)、設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款辦貸大廳等措施，進一步方便農(nóng)戶貸款。再次是平抑民間高利借貸活動。據(jù)統(tǒng)計，1987年之前，一般中小企業(yè)的借款中民間借貸占2/3以上，使得高利（月利率為3－5分）融資的各種“呈會”層出不窮，數(shù)額巨大，誘發(fā)詐騙性社會融資活動，擾亂經(jīng)濟金融秩序。利率改革后，加強了正式金融對經(jīng)濟的滲透力，擴大信貸輻射面，制約了民間高利貸需求。最后是提高了農(nóng)村合作機構(gòu)的經(jīng)營效益。無論是1990年以前的存貸款利率同時浮動還是此后的貸款利率單方面浮動，利率改革試點都趨向于擴大存貸款利差。特別是在貸款利率雙軌制階段，行社積極向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營業(yè)主發(fā)放貸款，利率平均水平相應(yīng)較高。在農(nóng)村資金總體上供小于求的宏觀環(huán)境下，利差擴大顯然提高了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸經(jīng)營效益。

（二）溫州農(nóng)村金融市場的自發(fā)改革階段

1、“兩社一會”的興起與消亡。20世紀80年代開始，由于金融管制的放松，我市開始出現(xiàn)了各種形式的準正式小型金融機構(gòu)，扶持對象主要是“兩小”（小型企業(yè)，小型個體經(jīng)營戶）。1984年出現(xiàn)了第一家城市信用社（府前信用服務(wù)部），1988年出現(xiàn)了第一家金融服務(wù)社，前者主要出現(xiàn)在市區(qū)或經(jīng)濟相對發(fā)達的城鎮(zhèn)，后者主要分布在靠近經(jīng)濟相對發(fā)達的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但均經(jīng)金融主管部門審批設(shè)立。1992年政府部門審批設(shè)立第一家農(nóng)村合作基金會，到1999年，全市共有城市信用社50多家，金融服務(wù)社56家，民融資金服務(wù)部33家，農(nóng)村合作基金會156家。經(jīng)營后期，由于金融監(jiān)管的不到位及政府因素，一些機構(gòu)缺乏政策規(guī)范和約束，違規(guī)經(jīng)營嚴重，出現(xiàn)了不穩(wěn)定因素，導(dǎo)致市場經(jīng)營失敗。1999年，政府部門終于下決心予以清理整頓，直至“兩社一會”被取消及歸并。

2、初期自發(fā)的民間金融市場改革，既有積極的一面，也留下了一些經(jīng)驗教訓(xùn)。由于“兩社一會”產(chǎn)權(quán)性質(zhì)以私營（名義上是股份制、集體）為主，適應(yīng)溫州農(nóng)村多元化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、多層次生產(chǎn)力發(fā)展水平和多類型經(jīng)濟成份并存的需要，不可否認，發(fā)展初期對我市農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的促進作用。第一，有效緩解了當(dāng)時個體經(jīng)營戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中對資金供需矛盾；第二，彌補了當(dāng)時農(nóng)村信用社因經(jīng)營體制因素而導(dǎo)致的局限性。“兩社一會”以貸款手續(xù)簡便、抵押、擔(dān)保靈活方便，服務(wù)態(tài)度好的競爭優(yōu)勢，取得了市場效應(yīng)。第三，以半市場化利率手段進一步拓展了業(yè)務(wù)，并取得較好的經(jīng)營效益。由于“兩社一會”的貸款利率介于民間借貸與信用社貸款利率之間，這樣就把資金運用推向市場。但是，由于“兩社一會”從成立之初就顯得先天不足，如經(jīng)營者的素質(zhì)較低，市場準入的寬松，監(jiān)管不到位以及市場退出機制的缺乏等等，出現(xiàn)了諸如帳外經(jīng)營，股東貸款過多等嚴重違規(guī)行為，進而導(dǎo)致市場經(jīng)營的失敗。

（三）國家主導(dǎo)的農(nóng)村金融深化改革階段。

這主要是針對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的改革。2003年，我市農(nóng)村信用社改革試點工作全面啟動。一是實行“零資產(chǎn)”啟動。即農(nóng)村信用社在清產(chǎn)核資中，實際資不抵債的，通過政府扶持和資產(chǎn)適度增值的方法，使資等于債；實際資大于債的，通過提高計提風(fēng)險準備金額度的形式，實現(xiàn)資等于債。二是在管理體制實行“5-5-1”形式。全市11家信用聯(lián)社中，市郊、龍灣、甌海、樂清和瑞安5家聯(lián)社組建農(nóng)村合作銀行，蒼南、平陽、永嘉、文成、泰順聯(lián)社實行一級法人，洞頭聯(lián)社實行兩級法人。三是央行發(fā)行專項票據(jù)。全市10家聯(lián)社共發(fā)行專項票據(jù)9739萬元。簡稱“花錢買機制”。

通過“花錢買機制”改革，農(nóng)村合作金融機構(gòu)資本充足率大幅提高，經(jīng)營實力得到增強。2007年末，全市農(nóng)村合作金融機構(gòu)平均資本充足率達9.6％，比改革前的2002年末提高了3.6個百分點；存貸款余額分別為472.1億元和345.3億元，在全市銀行業(yè)中市場占有率分別為13.6%和12.5%；實現(xiàn)賬面利潤9.5億元，是2002年末的6.3倍；信貸支農(nóng)力度有所加大，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。2007年末農(nóng)戶貸款226億元，是2002年末的8.9倍。不良率1.34％，比2002年末下降4.32個百分點；初步建立了“三會一層”法人治理模式，法人治理結(jié)構(gòu)日益健全，內(nèi)部管理不斷強化，經(jīng)營機制日趨完善。目前全市農(nóng)村合作金融機構(gòu)9739萬元專項票據(jù)已經(jīng)全部兌付完畢，兌付率及速度均名列全省前茅。

二、溫州農(nóng)村金融改革探索帶來的幾點啟示

第一，溫州農(nóng)村存在供給型和需求型兩方面的金融抑制。

第二，當(dāng)前的農(nóng)村金融改革只是解決了農(nóng)村合作金融機構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展問題。

第三，當(dāng)前條件下仍須重視政策性農(nóng)村金融制度，建立商業(yè)性和政策性并存的農(nóng)村金融體制。

第四，必須通過利率市場化來實現(xiàn)資金向農(nóng)村的轉(zhuǎn)移。

第五，“兩社一會”的“繁榮”與清理，使我們必須正視農(nóng)村金融市場的開放問題。

三、加快農(nóng)村金融改革工作的幾點設(shè)想

（一）完善農(nóng)村正式金融組織

1、以政策性金融為依托。

2、以合作性金融為主體。

3、以商業(yè)性金融為補充。

4、加快郵政儲蓄體制改革。

（二）培育競爭性農(nóng)村金融市場

1、加速實行利率市場化。

2、大力推進農(nóng)村投融資改革。

3、允許在農(nóng)村設(shè)立放貸人公司。

（三）積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（四）強化農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。