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摘要：近年來，我國信息技術(shù)水平大幅度提升，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，并在多個行業(yè)領(lǐng)域得到推廣和應(yīng)用，對實體經(jīng)濟發(fā)展具有不可忽視的影響。我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融，出臺了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，旨在促進互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。本文將探討互聯(lián)網(wǎng)金融是否會對商業(yè)銀行非利息收入造成影響，以期能為互聯(lián)網(wǎng)金融及商業(yè)銀行的良性發(fā)展提高可行性建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；分利息收入

1論互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的影響

長久以來，利息收入歷來是商業(yè)銀行的主要收入來源，但在當(dāng)前社會經(jīng)濟發(fā)展形勢下，利息收入呈逐步減少的趨勢。鑒于這一情況，商業(yè)銀行加大了對非利息業(yè)務(wù)關(guān)注力度，由此促進了收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行非利息收入或多或少受到了影響。

1.1在投資業(yè)務(wù)方面的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，各行各業(yè)均涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融，與人們的日常生活息息相關(guān)。對于商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融猶如一把雙刃劍，利弊并存。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品占據(jù)了一定市場份額，與商業(yè)銀行自身理財產(chǎn)品及投資業(yè)務(wù)形成了競爭關(guān)系，增加了商業(yè)銀行的競爭壓力。換一個角度來看，互利網(wǎng)金融產(chǎn)品的涌現(xiàn)，對商業(yè)銀行發(fā)展具有促進作用，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，對市場定位及產(chǎn)品情況進行綜合考量，以增強風(fēng)險防控及項目收益。

1.2在匯兌業(yè)務(wù)方面的影響

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的匯兌業(yè)務(wù)受到了一定影響。一直以來，我國高度關(guān)注匯率制度，商業(yè)銀行對于匯兌風(fēng)險的管理能力相對較低，致使商業(yè)銀行匯兌收益不夠穩(wěn)定，存在極大的波動。而在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行可以借助現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)，對匯率波動情況進行科學(xué)評估和預(yù)測，以完善外匯管理，切實增強匯兌方面的收益。

1.3在金融衍生產(chǎn)品方面的影響

在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶信息進行深度分析，了解客戶在金融投資方面的需求，從而設(shè)計具有針對性的服務(wù)方案，促進金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展，擴大理財業(yè)務(wù)的影響和收入水平。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，在一定程度上會對商業(yè)銀行理財項目造成沖擊，對商業(yè)銀行投資的敏銳度、經(jīng)營能力等具有更高要求。

2不同類型商業(yè)銀行所受影響不同的原因

2.1技術(shù)水平層面的原因

我國具有多種類型的商業(yè)銀行，如國有商業(yè)銀行、股份制銀行、地方性商業(yè)銀行等。其中國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行自身技術(shù)水平相對較高，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時，能夠迅速做出反映，抓住金融行業(yè)發(fā)展的契機，本身具備良好的資源和技術(shù)。余額寶的出現(xiàn)給金融市場造成了巨大影響，國有銀行及股份制銀行及時了相應(yīng)的在線理財產(chǎn)品，故而互聯(lián)網(wǎng)金融對這類銀行非利息收入所造成的影響相對較小。而大部分地方性商業(yè)銀行技術(shù)水平相對較低，發(fā)展相對遲緩，往往不能準(zhǔn)確把握住發(fā)展的時機，就網(wǎng)上銀行和手機銀行來說，不少地方性商業(yè)銀行在這方面的技術(shù)水平較低，故而當(dāng)面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時，往往影響較大。

2.2客戶維護層面的原因

國有商業(yè)銀行和股份制銀行經(jīng)營范圍廣，網(wǎng)點眾多，客戶數(shù)量龐大。當(dāng)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時，可能會出現(xiàn)客戶流失，但相較于客戶技術(shù)，流失數(shù)量相對較少。由于地方性商業(yè)銀行所面向的客戶相對較小，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟息息相關(guān)，一旦出現(xiàn)客戶流失，往往難以從其他地區(qū)得到彌補，在客戶維系方面存在困難，故而導(dǎo)致非利息收入的降低。2.3風(fēng)險承受能力層面的原因伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行在應(yīng)對風(fēng)險方面的能力也逐步增強。不同類型商業(yè)銀行在應(yīng)對風(fēng)險時的承受能力不盡相同，相較于其他商業(yè)銀行，地方性商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險能力較弱，對投資業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等方面的影響較大。

3關(guān)于促進商業(yè)銀行發(fā)展的建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行要正視當(dāng)前發(fā)展形勢，逐步完善經(jīng)營管理模式，促進自身發(fā)展。

第一，商業(yè)銀行要積極學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，有選擇性地吸收現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)，增強自身的信息化水平，提升科學(xué)技術(shù)效率，推進相關(guān)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以有效提升非利息收入效益。如，在大數(shù)據(jù)時代背景下，商業(yè)銀行可以科學(xué)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對市場進行深度調(diào)研和分析，了解投資風(fēng)險和市場波動，從而逐步提升自身風(fēng)險管理能力。

第二，不同類型的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中所面對的情況不盡相同，就地方性商業(yè)銀行來說，在長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃中，商業(yè)銀行要注重在信息技術(shù)建設(shè)上的投入，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，制定相應(yīng)的人才引進計劃，招攬更多技術(shù)型人才，以提升銀行管理水平，拓展業(yè)務(wù)范圍。如地方性商業(yè)銀行可以推進網(wǎng)上銀行和手機銀行建設(shè)，提升業(yè)務(wù)科技含量。

第三，從國家政策的角度來說，我國要結(jié)合當(dāng)前社會經(jīng)濟發(fā)展形勢，制定適宜的規(guī)章制度，增進商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交流合作。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具備先進的科學(xué)技術(shù)，處于行業(yè)前沿，而商業(yè)銀行具有良好的信譽，人們的信賴度較高，兩者各有優(yōu)勢，在兩者相互交流合作之中，對擴大客戶量具有積極作用，有利于實現(xiàn)共贏。第四，雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，在各個行業(yè)領(lǐng)域均得到普及和應(yīng)用，但起步時間相對較晚，在相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管制度方面尚不成熟和完善，存在部分薄弱環(huán)節(jié)。為此，監(jiān)管人員要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管力度，制定完善的規(guī)劃方案，開展科學(xué)有序的監(jiān)管。此外，監(jiān)管人員要對金融行業(yè)的風(fēng)險指標(biāo)進行實時監(jiān)測，以及時發(fā)現(xiàn)金融市場上出現(xiàn)的波動，切實提升金融管理水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行非利息收入具有一定影響，而不同類型的商業(yè)銀行所受到的影響不盡相同。為此，監(jiān)管機構(gòu)要結(jié)合不同類型商業(yè)銀行的特點，制定具有針對性的引導(dǎo)方案和差異化管理策略，旨在促進商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

4總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行而言，猶如一把雙刃劍，既具有積極作用，又具有消極影響。從積極方面來說，互利網(wǎng)金融的發(fā)展，促進了金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，有利于促進商業(yè)銀行信息化水平的提升，符合當(dāng)今時展需求，對商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展具有積極推動作用。從消極方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，對商業(yè)銀行主營業(yè)務(wù)造成了一定沖擊，具有激烈的競爭關(guān)系。為此，商業(yè)銀行要正視當(dāng)前發(fā)展形勢，直面市場發(fā)展態(tài)勢下所帶來的挑戰(zhàn)，促進經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型升級。

參考文獻：

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作者:劉涓 單位:湖南工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院