導(dǎo)語：工商銀行進入農(nóng)村金融市場的路徑一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀

目前農(nóng)村的金融市場，已基本形成了以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社金融服務(wù)為主，其他銀行，如郵政儲蓄銀行零星貸款為輔，農(nóng)戶之間相互抬款也普遍存在的格局，有的地方也有村鎮(zhèn)自辦銀行的。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域在農(nóng)村，他們?yōu)檗r(nóng)戶提供較為全面的金融服務(wù)，如存款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)等，他們盤踞農(nóng)村幾十年，和方方面面關(guān)系極為牢固，在農(nóng)戶心中也極有威望，銀行人員在那里是“有身份的”，一個營業(yè)所主任的社會地位幾乎不亞于鄉(xiāng)鎮(zhèn)長和書記，有人把這些銀行形象地稱呼為“地頭蛇”，舉個例子，農(nóng)村有過年殺年豬的習(xí)慣，因此一到年節(jié)一些銀行工作人員吃殺豬菜都膩了。試想，農(nóng)民多厚道啊，能不請給自己貸款讓自己能種上地的人吃點喝點嗎？其他銀行，如郵政儲蓄銀行、哈爾濱銀行和龍江銀行，目前在農(nóng)村主要是靠貸款業(yè)務(wù)來爭取農(nóng)戶，這些行往往是靠人脈關(guān)系來開展業(yè)務(wù)活動的，銀行里有人和村里的某人熟悉，一般是在村里有威望的支書村長報帳員之類的人，由他介紹來開展業(yè)務(wù)活動，這些人在本村經(jīng)營多年，對每家農(nóng)戶的情況都了如指掌，由他們介紹業(yè)務(wù)可以說是一打一個準，幾乎沒有貸款出現(xiàn)不良的，由于這些行發(fā)展業(yè)務(wù)隨機性很強，所以有人形象地稱呼為“游擊隊”，可不要小瞧了這些“游擊隊”，由于他們是從村級開始下手的，且貸款門檻相對較低，所以很容易動搖農(nóng)行和農(nóng)信社的統(tǒng)治基礎(chǔ)；農(nóng)戶之間互相抬款也是常見的事，春播時缺錢的農(nóng)戶往往以幾分利的月利率從有錢戶手中借貸，而且是利滾利。抬錢的原因，一是缺錢的農(nóng)戶嫌在銀行貸款麻煩，二是由于某種原因在銀行貸款困難，三是借錢是為了短期資金需求，犯不上到銀行去辦。當(dāng)然也不是誰都能抬得著錢的，至少人家要覺得你能還得起本息，不是經(jīng)?？吹竭@樣或那樣的報道或消息嗎，某人因沒錢而被醫(yī)院拒之門外，某人因沒錢而導(dǎo)致子女輟學(xué)，為什么沒錢？恐怕是連抬錢都抬不到了，家里窮的叮咣響，誰敢抬給他！那么，目前的農(nóng)村金融市場格局能否滿足農(nóng)村經(jīng)濟高速發(fā)展的需要？筆者認為，目前的農(nóng)村金融市場格局還是基本上能夠滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要的。但隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展和城鎮(zhèn)化進程的深入，一定會導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和金融市場發(fā)生深刻的變化，農(nóng)民對金融服務(wù)的要求會越來越高，農(nóng)村金融市場的空間也會越來越大，工商銀行如果能夠抓住這一歷史機遇，積極進入農(nóng)村金融市場，支持、推進第一產(chǎn)業(yè)改革、發(fā)展進程，無疑是具有重大的戰(zhàn)略意義的。

二、進入農(nóng)村金融市場的必要性

為什么要進入農(nóng)村金融市場？有人說：工農(nóng)中建四大行，國家早有業(yè)務(wù)分工，工行業(yè)務(wù)地盤在城鎮(zhèn)，主要為企業(yè)和城鎮(zhèn)居民提供金融服務(wù)，中行為外貿(mào)企業(yè)和國際結(jié)算提供金融服務(wù)，建行為基本建設(shè)提供金融服務(wù)，而廣大的農(nóng)村則是農(nóng)行和農(nóng)信社的地盤。工行按照分工，只要在城鎮(zhèn)里開展好各項業(yè)務(wù)就行了，何必到窮山惡水去和農(nóng)行、農(nóng)信社搶飯碗？這種想法應(yīng)該說是望文生義，以靜止的、片面的觀點看世界，是形而上學(xué)。三十年前，金融體制改革剛開始時，國家對各家專業(yè)銀行是有上述業(yè)務(wù)劃分的，行名也基本上能夠代表各自的業(yè)務(wù)范圍。但三十年后，隨著經(jīng)濟體制改革的深入和市場經(jīng)濟的建立，各家商業(yè)銀行早已打破了原來的業(yè)務(wù)劃分范圍。目前，只有在經(jīng)濟發(fā)達的中心城市，工行網(wǎng)點仍然相對居多，但在全國大多數(shù)城鎮(zhèn)，工行早已不是老大，甚至連老二都不是了。各位可以到大街走走看看，哪里不是工農(nóng)中建北京龍江的網(wǎng)點比鄰而居？既然人家能進城，那么我們就能下鄉(xiāng)。說：農(nóng)村是一個廣闊天地，在那里是大有作為的。我們就是要解放思想，放下包袱，破釜沉舟，放手一博，不但要與農(nóng)中建北京龍江等行爭奪城鎮(zhèn)金融市場，還有走下去與農(nóng)行、農(nóng)信社爭奪農(nóng)村金融市場，讓廣大農(nóng)民兄弟也享受到工行最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，讓我們工行也為建設(shè)社會主義新農(nóng)村添磚加瓦。這是化被動為主動、化腐朽為神奇的一步好棋，否則在理論上講，工行的傳統(tǒng)地盤將會被蠶食得越來越小，前景堪憂?？傊?，為了捍衛(wèi)工商銀行在國內(nèi)金融市場的領(lǐng)先地位，為了實現(xiàn)工商銀行可持續(xù)性發(fā)展，工行應(yīng)該實行戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變，堅決進入農(nóng)村金融市場。

三、進入農(nóng)村金融市場的路徑

分三步走。一是摸底調(diào)查，有的放矢。俗語說：凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。對于農(nóng)村金融市場，我們首先要搞調(diào)查研究，決不能領(lǐng)導(dǎo)層一拍腦門，大家就一轟而上，結(jié)果開展工作時才發(fā)現(xiàn)一切茫然。“小黃狗吃刺猬，不知從哪下手”。因此必須搞好摸底調(diào)查，才能有的放矢。比較具有操作性的做法是，抽調(diào)兩至三個人組成一個調(diào)查小組，小組成員應(yīng)由在農(nóng)村有一定的社會關(guān)系、且比較了解農(nóng)村的員工組成，深入農(nóng)村針對金融需求情況和發(fā)展前景進行詳盡的調(diào)查研究，并形成調(diào)查報告，再交決策層研究決策，據(jù)此采取黃鼠狼吃蛇的戰(zhàn)術(shù)，各個擊破，成熟一個村開展一個村，成熟一個鄉(xiāng)開展一個鄉(xiāng)，以此類推。二是信貸先行，夯實基礎(chǔ)。農(nóng)村最需要什么？貸款！經(jīng)常見諸報端的，是所謂農(nóng)民貸款難、所謂農(nóng)村辦企業(yè)或者擴大再生產(chǎn)缺少信貸資金支持，所謂貸款難成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸等等。筆者有一些農(nóng)民朋友，他們經(jīng)常問的一句話就是：“你們工行給農(nóng)民貸款嗎？辦企業(yè)給貸嗎？需要用什么做抵押？貸款利率多少？”看到他們期許的目光，我還真不好意思說工行暫時不給農(nóng)戶貸款，那樣他們會很失望。因此我行不妨把針對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)作為工作切入點。一個二級分行可以挑選轄區(qū)內(nèi)一兩個村作為試點，由點及面，取得經(jīng)驗，再據(jù)情況予以推廣。選擇的要素，應(yīng)該是中等村屯、非農(nóng)經(jīng)濟基礎(chǔ)相對較好，且交通較為方便，便于工作。這樣做，才具有典型意義和參照物價值。如在筆者所在的黑龍江省七臺河市，是否應(yīng)該把試點村選擇在中心河或鐵山鄉(xiāng)，原因是這兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有相當(dāng)數(shù)量的小煤礦、養(yǎng)殖場分布，以及少數(shù)生產(chǎn)加工企業(yè)，且農(nóng)戶人均有地約一坰左右，還有一定數(shù)量的山地林木，比較典型；對于適用什么樣的信貸種類問題，其他行的做法如下：一是農(nóng)戶種地買種子化肥用錢，只要借款人有地有房有擔(dān)保人，有本地戶口，就給貸款，金額幾萬元不等；二是幾戶聯(lián)保，各貸幾萬，借款人對聯(lián)保的其他人貸款負有連帶責(zé)任，用途管理不嚴格；三是對種植、養(yǎng)殖大戶和小林場、小作坊和生產(chǎn)加工企業(yè)，以住房、土地使用權(quán)、林權(quán)、機械設(shè)備和糧食等做抵押，發(fā)放抵質(zhì)押貸款。工行可在參考上述做法的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家信貸政策，選擇自己的貸款方式。但必須堅持兩條；一是手續(xù)簡便，辦理迅速；二是規(guī)避風(fēng)險，杜絕不良貸款發(fā)生。在開展信貸業(yè)務(wù)活動時，要注意貸款風(fēng)險防范。有這么一件事：一家銀行到農(nóng)村推廣五戶聯(lián)保貸款，每戶限貸五萬元。該村有這么一個人，看出這是一個機會，就找到暫時不需要貸款的四戶人家。說雖然你們暫時不用，但你們也貸，然后我用我還，這四戶人家礙于鄉(xiāng)親的情面，也沒考慮過多，就以自己的名義貸款，然后把存折交給了那個人。不知是經(jīng)營不善還是其他原因，總之用錢的這個人還幾次就不還了，這四戶人家除了自己還之外，還得去求用錢的這個人，而這個人就有放挺的意思了。到了年末更傻眼了，銀行工作人員到那四戶人家吃住去了。這件事從客觀角度看，除了用錢的那個人有作套、欺詐的嫌疑外，銀行經(jīng)辦人員也不能免責(zé)，一味追求業(yè)績，沒有搞好貸前調(diào)查，最終可能導(dǎo)致銀行貸款形成不良，同時坑害了老實厚道的農(nóng)民兄弟。三是全面鋪開，拓展業(yè)務(wù)。隨著業(yè)務(wù)的開展和經(jīng)濟形勢的不斷變化，我行應(yīng)根據(jù)國家經(jīng)濟金融政策的要求，考慮在農(nóng)村中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立機構(gòu)網(wǎng)點，有三個前提條件：一是必須是業(yè)務(wù)發(fā)展到一定程度，需要設(shè)立機構(gòu)網(wǎng)點來加強業(yè)務(wù)管理；否則一兩個村的幾十筆貸款業(yè)務(wù)犯不上設(shè)立網(wǎng)點，經(jīng)常檢查，及時收貸就是了；二是必須要有發(fā)展前景，值得設(shè)立機構(gòu)網(wǎng)點，比如設(shè)立網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)附近可能要修路、要建市場，要修水庫等等，否則設(shè)不設(shè)一個樣，業(yè)務(wù)沒有長足進步，沒有明顯效益，得不償失；三是要有能夠勝任農(nóng)村金融工作的干部儲備，使機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)立后能夠很快正常運轉(zhuǎn)并取得預(yù)期效果。否則兩眼一抹黑，工作難以打開局面。

四、進入農(nóng)村金融市場應(yīng)注意的問題

一是進一步統(tǒng)一思想。進入農(nóng)村金融市場，是一個政策性很強的問題。在確定了進入農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略決策后，首先至少是各級行領(lǐng)導(dǎo)層和相關(guān)人員要統(tǒng)一思想，統(tǒng)一口徑，要對開展農(nóng)村工作的戰(zhàn)略意義有深刻的認識，只有這樣，才能集中精力、聚精會神地研究、部署和開展農(nóng)村金融工作；二是開展人員培訓(xùn)。要著力培養(yǎng)能夠勝任農(nóng)村金融的員工隊伍，農(nóng)村金融工作無論在所服務(wù)人群上和服務(wù)行業(yè)上都不同于城市金融工作。因此，必須選拔政治上要求進步、有一定學(xué)識水平和實際工作經(jīng)驗，并樂于從事農(nóng)村金融工作的員工開展培訓(xùn)工作。培訓(xùn)的主要內(nèi)容應(yīng)該是農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀和開展農(nóng)村金融工作的方法，使參訓(xùn)人員對開展農(nóng)村金融工作有足夠的思想準備和感性認識。三是建立內(nèi)控制度。工商銀行歷來致力于內(nèi)控長效機制建設(shè)，并且有在開辦新業(yè)務(wù)和建立新的機構(gòu)網(wǎng)點時首先建立完善內(nèi)控機制的規(guī)定，即所謂的內(nèi)控先行。從某種意義上來說，農(nóng)村金融工作對于工商銀行來講是一項全新業(yè)務(wù)，因此必須首先加強內(nèi)控制度建設(shè)，包括規(guī)章制度、管理辦法、業(yè)務(wù)流程和人員管理，用制度約束業(yè)務(wù)活動，用制度約束員工行為，才能有效防范操作風(fēng)險和案件風(fēng)險。

本文作者:董書工作單位:中國工商銀行七臺河分行