導語：農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展論文10篇一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

第一篇:農(nóng)村金融對產(chǎn)業(yè)組織的作用

一、農(nóng)村金融現(xiàn)狀探析

據(jù)統(tǒng)計，當前我國的13億總?cè)丝谥?，約有56%是農(nóng)村人口。在此基礎上，隨著近年來我國GDP的快速增長，貧富差距也正在逐步的拉大。因此，加強農(nóng)村合作金融建設，開展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)組織創(chuàng)新，推動農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，是當前各級政府部門所面臨著的重要課題。資金是建設新農(nóng)村的重要保障，然而資金利用的有效性與低效性卻決定了建設的進度與質(zhì)量，面對創(chuàng)業(yè)融資難的問題，人民銀行只是通過合作金融的方式為農(nóng)村構建了一個可融資的平臺，即農(nóng)村信用合作社，其中也包括一些規(guī)模較小的農(nóng)村資金互助社。然而，信用社近幾年來在農(nóng)村的職能日益下降，農(nóng)村資金互助社對農(nóng)村金融的影響力更是幾乎為零。此外，不僅信用社不能為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供必要的金融服務，并且?guī)缀醭蔀檗r(nóng)村資金外流的主要渠道。這些資金或用于在城市購置產(chǎn)業(yè)，或用于子女教育，以及城鎮(zhèn)化建設過程中的一些不必要的合作投資。宏觀來說，農(nóng)村的金融市場在當前仍然處于發(fā)展的初期階段，金融機構為農(nóng)村提供金融服務的幾率偏低，根本無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要［1］。

二、農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)組織創(chuàng)新

1、建立農(nóng)村資本投入的協(xié)調(diào)機制

資本投入是實現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟增長永恒的主題，經(jīng)濟增長的差異就是資本投入的差異。因此，要確保農(nóng)村合作金融的實用價值以及體系的完善，首要前提是建立農(nóng)村資本投入的協(xié)調(diào)機制。第一，要建立起間接融資與直接融資功能互補、協(xié)調(diào)發(fā)展的金融資源配置體系。所謂間接融資，是指農(nóng)民將閑置貨幣資金通過存款或購買農(nóng)村金融機構的有價證券，以實現(xiàn)合作金融的過程;直接融資是指農(nóng)村金融機構通過制定優(yōu)惠政策轉(zhuǎn)化農(nóng)村通過借款而進行融資的傳統(tǒng)方式，引導農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)過程中向金融機構貸款而獲得資金，從而形成農(nóng)民與金融機構之間的互助，實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。第二，建立農(nóng)村經(jīng)濟增長差異的自我均衡機制，以政府為主導，農(nóng)民為主體，鼓勵通過政民合作的形式開展金融產(chǎn)業(yè)組織創(chuàng)新。合作金融在目前各農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟增長差異已經(jīng)存在的情況下，極易造成強者愈強、弱者愈弱的狀況，即“馬太效應”，從而導致各個農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不均衡狀態(tài)。因此，要實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定的均衡與持續(xù)增長，必須盡快建立經(jīng)濟增長差異的自我均衡機制，創(chuàng)建金融產(chǎn)業(yè)組織并實施運行機制創(chuàng)新，如加強引導農(nóng)民投入合作金融體系，將合作金融首先重點扶持的可開發(fā)項目，幫助農(nóng)村小企業(yè)加快發(fā)展進度［2］，等等。

2、致力于打造合作金融機構平臺

當前大多數(shù)農(nóng)村的合作金融機構主要是單一的農(nóng)村信用合作社，并且由于參與合作金融是農(nóng)民自愿，農(nóng)信社缺乏科學的引導措施，因此也沒能完全發(fā)揮其功效。要聯(lián)合行政村群體中的各個自然村成員構建一個或數(shù)個合作金融機構平臺，離不開人民銀行、地方政府以及農(nóng)村信用合作社的引導與宣傳，要讓農(nóng)民切實看到合作金融的優(yōu)勢，自覺參與，從而形成一個區(qū)域內(nèi)完善的合作金融體系。此外，在已有合作金融機構平臺的區(qū)域，要加強內(nèi)控管理，結(jié)合區(qū)域的人口分布狀況以及文化特征，著力打造新形勢下的農(nóng)村合作金融機構平臺。

3、強化農(nóng)村合作金融的監(jiān)管體制

我國大多數(shù)農(nóng)村至今還未形成完善的合作金融組織體系，其中一個重要因素即是針對農(nóng)村合作金融的監(jiān)管體制不完善，或流于形式。一些金融機構抓住農(nóng)民法律意識薄弱的特點，將金融機構變成了為個人斂財?shù)闹匾ぞ?，農(nóng)村非法集資現(xiàn)象日益嚴重。筆者認為，要加強農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織創(chuàng)新，推動農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，首先必須要從立法角度要給予農(nóng)民在金融產(chǎn)業(yè)組織中合法的地位，其次通過地方政府聯(lián)合人民銀行的形式，并結(jié)合我國相關法律法規(guī)，加大對農(nóng)村金融機構的監(jiān)管力度，協(xié)助農(nóng)村發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)組織，但不直接干預，而只是通過政策導向為農(nóng)村金融組織建立和發(fā)展提供動力，保障農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織的健康發(fā)展，只有這樣，才能打造完善的農(nóng)村金融組織體系，使農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織機構更好的為“三農(nóng)”建設而服務［3］。

綜上所述，農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展有賴于政府扶持、政策導向和農(nóng)民協(xié)同共進，以提升農(nóng)民的生活水平和提高生活質(zhì)量為主旨，以推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為戰(zhàn)略目標，建立起健全的農(nóng)村金融服務體系，打造農(nóng)村合作金融平臺，不僅是滿足建設三農(nóng)的需要，更是滿足我國經(jīng)濟健康發(fā)展、早日實現(xiàn)小康社會的需要。

本文作者:劉玹澤工作單位:四川省成都市溫江區(qū)四川農(nóng)業(yè)大學

第二篇:農(nóng)村金融機構解析

1金融機構的網(wǎng)點布局所存在的問題

1.1網(wǎng)點的規(guī)劃不科學

首先，金融機構的布局缺乏科學性與合理性，甚至沒有對其進行規(guī)劃。不管是城鎮(zhèn)，還是鄉(xiāng)村，都沒有實施嚴密的考察。更沒有針對不同地區(qū)的經(jīng)濟情況、金融需求來進行調(diào)整，其表現(xiàn)在銀行網(wǎng)點的設置與所在區(qū)域資源豐富程度和網(wǎng)點覆蓋程度不一致。而且在一些金融需求非常強的地方，卻沒有相應的機構和服務功能。我國農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)的金融機構普遍存在多元化不足的現(xiàn)象。大部分的縣城都有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄或者國有商業(yè)銀行，一部分經(jīng)濟比較發(fā)達的縣城甚至還有商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和貸款企業(yè)。但是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點當中，除了農(nóng)村信用社和郵政儲蓄以外，少部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)才有農(nóng)業(yè)銀行的服務網(wǎng)點，但是一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至連郵政儲蓄業(yè)務也沒有。這正說明正規(guī)金融機構還沒有真正的深入農(nóng)村，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場沒有形成競爭機制。第二，監(jiān)督管理部門在機構準入監(jiān)督管理當中，沒有進行合理科學的規(guī)劃。而且在對金融機構報送的準入或者退出資料進行審核的過程中，沒有思考網(wǎng)點地址當中的人口、行業(yè)、經(jīng)濟等因素。

1.2網(wǎng)點的布局不科學

這主要體現(xiàn)在農(nóng)村機構網(wǎng)點布局失衡的方面。首先，我國的銀行開始調(diào)整經(jīng)營的方式，而且測并和降格農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，資金很難再流回“三農(nóng)”當中，隔斷了和“三農(nóng)”之間的所有關系。其次，農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的主力軍，也會受到地方、成本、經(jīng)濟狀況的影響，所以撤并了機構和網(wǎng)點。因此，這使得農(nóng)村的金融機構網(wǎng)點逐漸減少，不符合國家要求發(fā)展農(nóng)村金融的要求。最后，業(yè)務的發(fā)展也和網(wǎng)點的建設不相匹配，這是因為很多網(wǎng)點的可持續(xù)發(fā)展能力低，網(wǎng)點的面積很小，設備也落后。這就很難適應日益發(fā)展的金融需要。此外，金融機構只注重設立，沒有注重整合，因此存在很多的低效網(wǎng)點。在建立網(wǎng)點的時候，金融機構會很重視四周客戶情況、經(jīng)濟狀況等等，但是對于周圍發(fā)生變化的環(huán)境，卻沒有制定出相應的方案來應對。

1.3網(wǎng)點的功能很少

金融機構普遍存在網(wǎng)點功能少的問題，因為受到傳統(tǒng)存貸業(yè)務經(jīng)營方式的影響，一些網(wǎng)點不重視金融產(chǎn)品和服務的推銷。如今，很多的金融機構網(wǎng)點都僅僅只有交易的功能，營銷的功能沒有得到強化，而且不能滿足市場的潛在需求。此外，存在產(chǎn)品和服務同質(zhì)化的問題。因為受到各種不同因素的限制，金融機構不能實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。因此，其提供的服務也存在同質(zhì)化嚴重的問題，不能為客戶提供個性化的服務。

2農(nóng)戶小額信用貸款供給分析

早在2001年，我國就制定了關于農(nóng)村信用社小額信用貸款的管理制度，鼓勵農(nóng)村信用社采用不同于商業(yè)信貸市場傳統(tǒng)的商業(yè)信貸方法，甚至免除了擔保以及抵押，針對農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。它的機制是這樣的，為農(nóng)戶創(chuàng)造了一種獲得貸款的最佳渠道，而且成本非常低。如果用戶遵守信用，那么則可以獲得第二次的貸款。在推行這個方案的時候，需要遵循幾個原則，即“核定方便、余額控制、隨用隨借”等等，不需要農(nóng)戶提供擔保和抵押。從第二年開始，很多的農(nóng)村開始實行農(nóng)戶小額信用貸款，其中主要有農(nóng)戶自然人貸款、小組聯(lián)保貸款等等。以河南省為例，河南很多縣城的農(nóng)村信用社都是以農(nóng)戶自然人貸款為主的，而四川省卻不同，四川的很多縣城以小組聯(lián)保貸款為主。吉林省一些農(nóng)村信用社對農(nóng)民發(fā)放自然人貸款，但是對一些非信用農(nóng)戶再采取聯(lián)保的方式來發(fā)放貸款。一般情況下，開展農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款都是和信用評級、信用村鎮(zhèn)建設結(jié)合起來的。通過采取信用評定、信用村建設的方式，可以極大地改善該地方的農(nóng)村信用文化，并且調(diào)整當?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)。對河南某縣的五個農(nóng)村信用社進行統(tǒng)計和分析，截止到2011年年底，10個村的10231個農(nóng)戶的信用評級面超過了68%。而且在所有的農(nóng)戶當中，授予信用貸款額度的農(nóng)戶占總數(shù)的71.9%，平均每一戶的授信額度也超過了5211元，最高的授信額度也達到了8910元。因此，正是因為開展農(nóng)村信用社小額信用貸款，所以極大的提高了農(nóng)戶的信貸可得性，同時也在一定程度上解決了農(nóng)村用戶或者是農(nóng)村企業(yè)貸款困難的問題。不僅如此，開展農(nóng)村信用社小額貸款還極大地改變了當?shù)氐馁Y產(chǎn)質(zhì)量。盡管如此，每個地方開展農(nóng)村小額信用貸款卻仍然存在非常大的差異，其主要表現(xiàn)在這幾個方面：第一是覆蓋面的差異非常大。河南省很多縣城的農(nóng)戶貸款覆蓋面都已經(jīng)達到了79%，這是因為這些縣城對產(chǎn)業(yè)結(jié)構進行了合理的調(diào)整，整個縣城的經(jīng)濟已經(jīng)不僅僅只是靠農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)來支撐，而是靠旅游業(yè)、餐飲業(yè)、工業(yè)等來發(fā)展經(jīng)濟。吉林省的農(nóng)村信用社推出了這樣的服務———“勞務快車”，食用菌生產(chǎn)貸款“菌農(nóng)樂”，為農(nóng)民提供貸款，幫助農(nóng)民提高收入。同時，當?shù)氐霓r(nóng)村信用社系統(tǒng)還衍生了新的信貸品種，為農(nóng)民們帶來了非常多的發(fā)展機遇。也因此，當?shù)剞r(nóng)戶貸款覆蓋面達到了83%。第二是單筆貸款存在差異。差異主要表現(xiàn)在最高額、最低額以及平均額度差異上面。通過比較之后發(fā)現(xiàn)，河南的農(nóng)戶貸款額度差異是最大的，吉林的農(nóng)戶貸款額度差異是最小的。河南省的一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，農(nóng)戶最低單戶貸款達到了40元，但是這卻不能夠說明河南農(nóng)戶的貸款需求太小，因為這是農(nóng)戶之前的陳欠貸款。為了能夠更好地改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構，在2010年，吉林省農(nóng)村信用社提高了農(nóng)戶貸款授信的額度，2010年之前，最高授信額度是0.5萬元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款是2萬元，調(diào)整之后變成了5萬元。對于貸款需求額度非常大的農(nóng)戶，可以采用幾個貸款品種共用的方式，這樣可以突破產(chǎn)業(yè)調(diào)整之后需求增加的難點。同時增加了該省的戶均貸款余額。

3金融機構網(wǎng)點合理布局的途徑

3.1仔細地進行調(diào)查

在調(diào)查的時候，要考慮幾個方面的因素。第一是經(jīng)濟方面的因素，經(jīng)濟情況是金融機構選址的第一條件。這是因為當?shù)氐慕?jīng)濟情況、企業(yè)能夠?qū)鹑跈C構產(chǎn)生非常大的影響，選址的時候需要分析商圈輻射范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)等。第二是人口方面的因素，人口因素指的是人口數(shù)量、年齡層、消費情況、心理特點。對于金融機構而言，商圈內(nèi)部的人口情況可以決定金融的需求。而且不同年齡段、不同層次的人口對金融產(chǎn)品的需求也不同。

3.2科學地配置資源

要提升服務的效率，就需要科學地對網(wǎng)點布局進行規(guī)劃。金融機構必須考慮大局，將客戶作為中心，對網(wǎng)點地理分布情況進行合理調(diào)整。科學地確定網(wǎng)點的服務目標區(qū)域，為市場進行定位。此外還需要根據(jù)地區(qū)內(nèi)金融機構的布局現(xiàn)狀，結(jié)合實際情況來對空白區(qū)域的網(wǎng)點進行建設。在這個過程中，必須要估量網(wǎng)點市場的容量，避免同一類型的金融機構網(wǎng)點過多，產(chǎn)生無序的競爭，并且也要適當增加區(qū)域沒有的金融機構網(wǎng)點，增加網(wǎng)點服務的覆蓋面積。在對金融機構的數(shù)量和服務重點進行確定的時候，也必須要避免金融機構過于集中的現(xiàn)象，從而保證每一類的金融機構都能在區(qū)域內(nèi)統(tǒng)籌發(fā)展，為地方經(jīng)濟的增長做出貢獻。不僅如此，還要擴大服務的功能。一些地方的金融機構的營業(yè)網(wǎng)點服務單一，比如僅僅只有儲蓄所，那么就需要增加自助銀行。這樣才可以滿足該區(qū)域?qū)鹑诘男枰?。最后還要對金融機構的網(wǎng)點進行分類管理，根據(jù)經(jīng)營的位置和資源來分配機構網(wǎng)點，為客戶提供全面的金融服務。可以針對某一類客戶來設立網(wǎng)點，也可以專注于某一類產(chǎn)品和市場來設置金融機構網(wǎng)點。

3.3對金融服務進行創(chuàng)新

首先要加快農(nóng)村金融體制改革的步伐，合理的布置農(nóng)村金融機構體系。而且要明確各大銀行和農(nóng)村金融機構的服務對象，使他們了解自身的職責，重點支持其主營業(yè)務的發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行必須重點支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而且也要發(fā)放農(nóng)業(yè)綜合貸款、扶貧貸款，為農(nóng)業(yè)提供金融方面的服務。其次要建立農(nóng)村資金“回流”保障機制，保障農(nóng)村資金的來源。為了使農(nóng)村金融機構的資金來源更加穩(wěn)定，需要通過制度來進行規(guī)劃，將金融機構在農(nóng)村所吸收的存款通過金融方式來投放到“三農(nóng)”當中，真正的將農(nóng)村資金使用到農(nóng)業(yè)問題當中去。最后，還要把農(nóng)村的金融網(wǎng)點納入到“三農(nóng)”范圍當中去，充分的利用國家優(yōu)惠政策。目前，我國對家電、汽車、農(nóng)機等都給予了財政補貼，農(nóng)村金融機構同樣需要國家的支持。為了促進農(nóng)村金融機構的發(fā)展，國家應該對網(wǎng)點進行優(yōu)惠和補助。

本文作者:丁鷺工作單位:河南財政稅務高等?？茖W校

第三篇:農(nóng)村金融對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構影響

1文獻回顧

自20世紀60年代以來，以戈德史密斯等代表的金融發(fā)展理論逐步興起，該理論認為金融發(fā)展對于經(jīng)濟增長中的資源配置和結(jié)構的變動具有重要的作用。Atje和Jovanovic(1993)通過多元回歸分析得出股票市場的發(fā)展具有經(jīng)濟增長和產(chǎn)業(yè)升級水平的雙重效應。國內(nèi)學者對于金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構升級的研究也頗多。按照不同的時空視角，可以分為兩類：一是以中國的整體為研究對象。韓玲慧(2000)分析了金融結(jié)構變遷與企業(yè)制度創(chuàng)新之間的關系，認為金融結(jié)構影響企業(yè)的融資結(jié)構。范志芳和張立軍(2003)從理論和實證上分析了金融結(jié)構轉(zhuǎn)變與實體經(jīng)濟部門產(chǎn)業(yè)結(jié)構升級之間的關聯(lián)機制。二是以區(qū)域、個別省市為研究對象?；輹苑?、沈靜(2006)利用多元回歸分析法研究東北三省的金融發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構升級的關系，得出東北三省金融發(fā)展對產(chǎn)業(yè)結(jié)構升級有一定影響作用，但不同省份的影響原因及程度不同。盡管國內(nèi)外學者就金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構的研究較多，但是大部分側(cè)重理論研究，實證研究較少。本文在借鑒國內(nèi)外學者研究成果的基礎上，通過計量經(jīng)濟學的非平穩(wěn)性時間序列模型和SPSS的因子分析法對農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構的影響進行實證分析。

2實證分析

2.1研究方法與指標選取

本文選取FIR=金融資產(chǎn)總量/GDP。用RFIR來表示農(nóng)村金融發(fā)展，RFIR=(農(nóng)村存款+農(nóng)村貸款)/農(nóng)村GDP，其中農(nóng)村存款=農(nóng)村居民儲蓄+農(nóng)業(yè)存款，農(nóng)村貸款=鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款+農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構的升級包括農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構非農(nóng)業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等，本文使用農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構非農(nóng)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化綜合指標作為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構升級的指標。本文用非農(nóng)產(chǎn)業(yè)占農(nóng)村GDP的比重NA和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的指標AI來衡量農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構升級。本文收集了1981～2009年的數(shù)據(jù)，主要指標選取來自《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》、《中國農(nóng)業(yè)年鑒》《、中國統(tǒng)計年鑒》《、中國金融年鑒》和《中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)年鑒》。關于農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構非農(nóng)化指標的影響，本文采用Eviews6.0進行計量分析。關于農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化影響的實證分析，本文采用SPSS13.0軟件進行實證分析。

2.2農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構非農(nóng)化的影響

2.2.1變量平穩(wěn)性檢驗采用單位根檢驗，在滯后期的選擇上，依據(jù)AIC和SC的準則用不同類型的ADF對RI、RF以及其一階差分進行平穩(wěn)性檢驗，檢驗的結(jié)果，具體闡述如下：1981年以來我國農(nóng)村金融一直處于不斷發(fā)展之中，金融相關率從1981年的0.2316上升到2009年的0.7218；同時我國農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)占農(nóng)村GDP的比重也一直在上升。從結(jié)果可以初步判斷，兩個變量RI和RF都是非平穩(wěn)的。再由ADF檢驗可知，RI和RF的一階差分是平穩(wěn)序列，拒絕了有單位根的原假設，故原序列RI和RE為一階單整，即RI~I(1),RF~I(1)。根據(jù)協(xié)整理論，兩個變量是同階平穩(wěn)的，若其線性組合是平穩(wěn)的且能使單整階數(shù)變少，那么這兩個變量之間就存在長期穩(wěn)定的關系即協(xié)整關系。2.2.2協(xié)整檢驗由于RI~I(1),RF~I(1)，即他們都是一階單整的，所以可根據(jù)EG兩步法作協(xié)整回歸，以檢驗兩個變量之間是否存在協(xié)整關系。首先，作含有截距項的回歸，回歸結(jié)果如下：(1)(11.09473)(11.01169)R2=0.82T=29方程的R2是0.82，說明該方程的擬合優(yōu)度很好，方程的整體效果很好，RF的系數(shù)為正，通過經(jīng)濟性檢驗。2.2.3誤差修正模型對長期均衡模型修正之后便得到誤差修正模型，根據(jù)誤差修正模型的特征，我們知道誤差修正項VECM就是之前回歸模型中的參差序列e，通過Eviews6.0建立如下模型：誤差修正項的系數(shù)為負，符合反向修正機制，但-0.17243說明長期均衡對短期波動的影響不大。對模型的的回歸系數(shù)，RI自身滯后項不顯著，其他解釋變量基本上都通過了顯著性檢驗。由模型可知，短期內(nèi)金融發(fā)展變動一個單位，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值比重反向變動0.25個單位；可以看出農(nóng)村金融發(fā)展在短期內(nèi)對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構升級沒有促進作用。同時也說明了中國農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構非農(nóng)化的長短期關系是不一致的，短期內(nèi)金融發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構非農(nóng)化是反向變化關系，而長期內(nèi)是正向的穩(wěn)定均衡關系。

2.3農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的影

2.3.1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平指標建立本文使用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的指標：第一，基礎條件指標，選用農(nóng)業(yè)機械總動力發(fā)展速度X1、有效灌溉面積發(fā)展速度X2這兩個指標的作為測評指標。第二，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構優(yōu)化主要是指在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中，林牧漁業(yè)產(chǎn)值比重的提高X3。這是因為該比重的提高反映農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)化的程度，同時這個指標也反映農(nóng)業(yè)適應市場需要的程度。第三，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)?；笜?，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化會導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的內(nèi)部規(guī)模經(jīng)濟和外部規(guī)模經(jīng)濟，可選用人均糧食單位面積產(chǎn)量X4來反映。第四，產(chǎn)業(yè)化效益指標。由于其直接決定農(nóng)民的收入以及農(nóng)業(yè)發(fā)展水平，采用農(nóng)民人均收入增長率指標X5來反映。第五，科技進步指標，可以用農(nóng)業(yè)科技進步貢獻率X6來反映科技的進步對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貢獻。而關于科技進步貢獻率，本文引自徐會奇等的基于省際面板數(shù)據(jù)的中國農(nóng)業(yè)技術進步貢獻率的測算分解的指標。第六，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的市場指標，可以采用農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)總產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比率X7來衡量。金融市場化用農(nóng)村存貸款之和占農(nóng)村GDP的比重RF來表示。

3結(jié)論與相關政策建議

通過以上的農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構非農(nóng)化模型與農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化模型，可以得出結(jié)論：首先，農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構非農(nóng)化有長期的均衡穩(wěn)定關系；其次，農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營有正向作用。但是農(nóng)村金融發(fā)展短期內(nèi)對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構升級反而具有抑制作用。對此，為積極促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整，實現(xiàn)農(nóng)民收入和農(nóng)村經(jīng)濟的增長，本文提出如下政策建議。3.1發(fā)展農(nóng)村政策性金融，發(fā)揮政策性金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整的支持性作用需要國家強化政策性金融的綜合服務能力。另外，對于政策性金融經(jīng)營條件和環(huán)境應該不斷改善，如實行農(nóng)村政策性金融機構免交或少交存款準備金率，建立農(nóng)村貸款的財政補貼政策納入國家的財政計劃，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構的優(yōu)化升級。3.2健全農(nóng)村供給型金融體系，引導產(chǎn)業(yè)結(jié)構優(yōu)化升級在供給結(jié)構上增加對農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款力度，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的需求，農(nóng)村信用合作社應該充分考慮到農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)的需求，支持農(nóng)民發(fā)展適度經(jīng)營，扶持形成與資源相適應的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。

本文作者:周小燕工作單位:暨南大學產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟研究院

第四篇:農(nóng)地金融業(yè)務的區(qū)域差異

1農(nóng)村金融機構開展農(nóng)地金融業(yè)務意愿區(qū)域差異的描述性分析

1.1農(nóng)村金融機構對開展農(nóng)地金融業(yè)務必要性看法的區(qū)域差異

1.1.1南京農(nóng)村金融機構對開展農(nóng)地金融業(yè)務的必要性看法

表1顯示了南京地區(qū)農(nóng)村金融機構對開展農(nóng)地金融業(yè)務必要性的看法。認為開展承包地抵押比較必要或必要的比例最高，達到84.14%；土地股權抵押其次，為63.85%；宅基地抵押最低，比例為55.61%。出現(xiàn)上述三種變化的原因主要有：第一，土地承包經(jīng)營權抵押在我國已經(jīng)有試點在開展，且其能夠充分利用土地資源，為農(nóng)民尤其是弱勢農(nóng)民提供更加方便快捷的融資渠道。第二，南京地區(qū)的金融市場和證券市場發(fā)展水平較高，為土地股份化提供了良好的外部條件。另外，土地股份化既能為農(nóng)民提供高效快捷的融資渠道，又便于持有者的股份轉(zhuǎn)讓。第三，宅基地是農(nóng)民的重要財產(chǎn)，開展該項抵押貸款業(yè)務能夠滿足農(nóng)民的融資需求，并使農(nóng)民與城鄉(xiāng)居民的住房抵押權利一致。但由于宅基地是農(nóng)民的一項重要的生活財產(chǎn)，抵押物的回收風險是金融機構比較關注的一個因素。因此，在上述三項業(yè)務中，認為宅基地抵押貸款開展比較必要或必要所占的比例最低。

1.1.2邯鄲地區(qū)農(nóng)村金融機構對土地金融業(yè)務的必要性看法

與南京地區(qū)相比，邯鄲地區(qū)農(nóng)村金融機構對土地金融業(yè)務開展必要性的看法(見表2)，認為土地承包權抵押和宅基地抵押比較必要或必要的人所占的比例分別為78.72%和68.95%，認為土地股權抵押比較必要或必要的人所占的比例最低，為50.81%。南京和邯鄲地區(qū)都對承包經(jīng)營權抵押的必要性持很高的看法，但對于宅基地抵押和土地股權抵押，兩者意見的分歧，主要在于邯鄲地區(qū)的經(jīng)濟和金融市場發(fā)展水平與南京地區(qū)還有一定的差距。南京地區(qū)雄厚的經(jīng)濟實力、發(fā)達的證券市場、較高的貨幣化程度和農(nóng)村金融機構先前的金融理念為土地股權抵押這一金融創(chuàng)新提供了很好的外部動力。與之相比，邯鄲地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較慢，農(nóng)村金融發(fā)展水平還很薄弱，證券市場發(fā)展也不夠發(fā)達，導致該地區(qū)金融機構工作人員對土地股權抵押業(yè)務開展的必要性持較低的預期。

1.2對出臺相關政策允許土地金融業(yè)務開展可能性看法的區(qū)域差異

1.2.1南京農(nóng)村金融機構對出臺相關政策允許土地金融業(yè)務

開展的可能性的看法根據(jù)我國《物權法》第三十七條規(guī)定“：耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權不可以抵押，但可以轉(zhuǎn)讓的股權除外?！币虼耍恋毓蓹嗟盅簶I(yè)務的開展不需要考慮相關政策的“放行”。在南京地區(qū)受訪的金融機構工作人員對近幾年國家政策允許在當?shù)亻_辦土地金融業(yè)務這一問題回答，56.06%的人認為土地承包經(jīng)營權抵押被政府允許開辦的可能性比較大或很大，31.66%的人認為宅基地抵押被政府允許開辦的可能性比較大或很大。通過比較，可以發(fā)現(xiàn)金融機構對土地承包經(jīng)營權抵押業(yè)務的開展持比較樂觀的態(tài)度。

1.2.2邯鄲農(nóng)村金融機構對出臺相關政策允許土地金融業(yè)務開展的可能性的看法

邯鄲地區(qū)農(nóng)村金融機構受訪人員認為承包經(jīng)營權抵押和宅基地抵押被政府允許開辦的可能性較大或很大所占的比例分別為55.46%和48.18%。兩地區(qū)農(nóng)村金融機構都對土地承包經(jīng)營權抵押持較樂觀的態(tài)度，但是與南京相比，邯鄲地區(qū)農(nóng)村金融機構對宅基地抵押業(yè)務開辦持更加樂觀的態(tài)度。這主要是由于當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平和金融發(fā)展水平有限，農(nóng)民的融資渠道較窄。宅基地是農(nóng)民一項重要財產(chǎn)，受訪的農(nóng)村金融機構工作人員認為該業(yè)務的開展能夠為農(nóng)民提供一條方便有效的融資渠道，政府的政策制定應該考慮地區(qū)發(fā)展的差異，采用需求引致性的農(nóng)地金融業(yè)務來推進農(nóng)地金融業(yè)務的開展和運行，提高農(nóng)戶和農(nóng)村金融機構參與的積極性。因此，其對宅基地抵押業(yè)務的開辦較南京地區(qū)持較高的預期。

1.3對開展農(nóng)地金融業(yè)務主要障礙看法的區(qū)域差異

1.3.1南京地區(qū)農(nóng)村金融機構對開展農(nóng)地金融業(yè)務主要障礙的看法

土地金融業(yè)務開展的障礙可以歸納為以下四種“：抵押權認定和評估問題”“、相關法律法規(guī)不健全”“、抵押品處置風險”“、地方政策導向變更風險”。從表3可以看出，農(nóng)村金融機構工作人員認為土地承包經(jīng)營權抵押和土地股權抵押業(yè)務開展的主要障礙是相關法律法規(guī)不健全，所占比例分別為75.51%和70.54%。在我國現(xiàn)有的法律規(guī)定下，耕地屬于集體所有，是不允許抵押的。而宅基地抵押業(yè)務開展的最主要的現(xiàn)實約束是抵押品處置問題，所占比例為74.65%，因為宅基地是農(nóng)民重要的生活財產(chǎn)，抵押物的回收風險值得重視。

1.3.2邯鄲地區(qū)農(nóng)村金融機構對開展農(nóng)地金融業(yè)務主要障礙的看法

在對農(nóng)地金融業(yè)務開辦的主要障礙的看法中，邯鄲地區(qū)農(nóng)村金融機構認為三項業(yè)務開辦的最主要的現(xiàn)實約束都是“相關法律法規(guī)不健全”，分別占受訪人數(shù)的76.51%、76.51%和74.09%。主要是因為邯鄲地區(qū)的農(nóng)村金融機構大多為國家控股，金融機構空間結(jié)構行政化。因此，受訪人員大都認為國家法律法規(guī)對農(nóng)地金融業(yè)務的開展有很大的影響。另外，由于宅基地是農(nóng)民的重要生活財產(chǎn)，“抵押品的處置風險”也被認為是一個重要的現(xiàn)實約束(占受訪人數(shù)的70.64%)。

2結(jié)論

由于經(jīng)濟和金融發(fā)展環(huán)境的不同，南京地區(qū)的農(nóng)村金融機構對承包地抵押和土地股權抵押的供給意愿高于宅基地抵押，而邯鄲地區(qū)農(nóng)村金融機構對承包地抵押和宅基地抵押的供給意愿高于土地股權抵押。對兩地區(qū)來說，法律法規(guī)的制約是開展農(nóng)地金融業(yè)務最主要的障礙，農(nóng)地抵押權的評估和農(nóng)戶違約后抵押品的處置問題也是農(nóng)村金融機構的重要顧慮。

本文作者:張紅蕾工作單位:南京師范大學

第五篇:農(nóng)村金融需求調(diào)研

一、農(nóng)村金融需求問題綜述

當前,農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出需求普遍化，需求規(guī)模擴大化，需求主體差異化、多元化特征。盡管農(nóng)村金融需求總量大，金融需求層次多樣，但由于農(nóng)戶償還能力相對較弱，融資分散且具有高風險性，缺乏有效擔保及投資主體，因而出現(xiàn)金融抑制情形，導致農(nóng)村居民資金借貸行為發(fā)生扭曲。正規(guī)金融的主要供給對象是富裕的、擁有較高社會資本的農(nóng)戶；而貧困農(nóng)戶主要通過非正規(guī)金融渠道獲得支持?；诋斍拔覈r(nóng)村金融體系效率低下，隱含風險較大，因而需完善農(nóng)村金融組織體系，推進金融深化，規(guī)范農(nóng)村資金借貸行為，緩解部分農(nóng)村地區(qū)信貸短缺的現(xiàn)象。由表1和可見，近年來中國農(nóng)村居民收入水平有了很大的提高，但是與城鎮(zhèn)居民收入水平還是有很大的差距，仍然存在著人均收入過低，收入增長率過慢的問題。表12006-2012農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民收入對比表單位：元在農(nóng)村金融市場上，雖然已形成了農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三足鼎立的局面。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本不與個體農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務關系。曾經(jīng)作為農(nóng)村金融服務供給主體的中國農(nóng)業(yè)銀行大量撤并其設置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機構。機構設置上表現(xiàn)出城市化傾向。在1998-2002年期間，中國農(nóng)業(yè)銀行就精簡了其法人機構1萬多個，減員近4萬人。1999-2002年期間，四大國有商業(yè)銀行撤并其在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點和分支機構三萬多個，僅剩農(nóng)村信用社為農(nóng)戶提供金融服務，造成農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融的壟斷地位，導致農(nóng)村金融供給不充分。金融機構對促進農(nóng)村建設和發(fā)展起到十分重要的作用。據(jù)中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)，我國2008縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的貸款余額5.72萬億元，比2007年增加0.89萬億元，占中國銀行業(yè)金融機構各項貸款余額的22%，比2007年增加1個百分點；縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款余額2.36萬億元，比2007年增加0.32萬億元；各類農(nóng)戶貸款余額1.31萬億元，比2007年增加0.3萬億元。由此可見，隨著新農(nóng)村建設的發(fā)展，農(nóng)村金融需求逐漸增大。

二、調(diào)研對象和方法

本次的調(diào)研地區(qū)是遼寧省大連市金州新區(qū)。調(diào)查采取抽樣調(diào)查法，分別從金州新區(qū)選擇青山村、大魏家鎮(zhèn)后石村、大魏家鎮(zhèn)付家村、二十里堡趙家村、二十里鋪鎮(zhèn)初家村、三十里堡鎮(zhèn)犁樹溝村、三十里堡鎮(zhèn)北樂村作為調(diào)查對象，調(diào)查目的在于了解農(nóng)村金融狀況和家庭金融行為。共發(fā)放問卷350份，回收294份。本次調(diào)研的基本內(nèi)容包括農(nóng)戶家庭基礎信息，農(nóng)戶家庭的主要金融活動及所需金融服務，農(nóng)戶家庭借貸信息

三、調(diào)研結(jié)果分析

1.農(nóng)戶家庭的基礎信息

從被調(diào)查的農(nóng)戶的收入情況來看，農(nóng)村居民家庭年收入近似服從正態(tài)分布，且大部分農(nóng)戶的家庭年收入都比國家的農(nóng)村平均水平高，整個調(diào)查地區(qū)的生活水平較高。被調(diào)查農(nóng)戶年收入在5000到20000元之間所占比重為24.5%，年收入在20000到50000元之間所占比重最大為33.3%，年收入在50000到100000元之間的為27.6%，年收入在100000元以上的農(nóng)戶所占比重為14.6%。所以，農(nóng)戶中高收入者還是占少數(shù)，大部分為中低收入者。體的63%，其次為經(jīng)營收入，其占總體的31%，農(nóng)林產(chǎn)品銷售收入和出租房屋設備收入所占比例與其他兩項相比較低?？梢钥闯鲈诔擎?zhèn)化的進程中，農(nóng)村居民漸漸改變傳統(tǒng)以農(nóng)業(yè)耕作獲取收入的方式，更多地進入城鎮(zhèn)賺取工資。在發(fā)展中國家,農(nóng)業(yè)部門的勞動生產(chǎn)率低于工業(yè)部門,把一部分勞動生產(chǎn)力從農(nóng)業(yè)部門轉(zhuǎn)移到工業(yè)部門,有利于整個社會生產(chǎn)力的增加,同時也顯示出了大連地區(qū)較快的城鎮(zhèn)化進程。從收入層面分析，家庭年收入5000-20000元的農(nóng)戶其主要收入來源是農(nóng)林產(chǎn)品銷售收入，只有極少的收入來源于經(jīng)營性收入和出租房屋設備收入。但是，隨著收入的上升，經(jīng)營性收入和出租房屋設備所占的比例逐漸增大，收入來源也逐漸增多。此外，收入中包含有農(nóng)林產(chǎn)品銷售收入的農(nóng)戶大部分收入不高，主要因為農(nóng)林產(chǎn)品的低附加值和自然環(huán)境變化的不確定性對農(nóng)林產(chǎn)品收益有很大影響，農(nóng)林產(chǎn)品的收入具有不確定性，因此導致了以農(nóng)林產(chǎn)品銷售收入為主要收入的農(nóng)戶收入較低。家庭收入中等的農(nóng)戶其收入來源大都來自出租房屋設備收入和工資性收入，而當農(nóng)戶家庭收入達到100000元以上時，其收入大部分來自于經(jīng)營性收入。

2.農(nóng)戶家庭的主要金融活動及所需的金融服務

調(diào)查對象大多數(shù)都有購買保險，在85.4%的的購買者中，購買人身保險的占69%，購買財產(chǎn)保險的占19.7%，購買農(nóng)業(yè)保險的占14.6%，購買養(yǎng)老保險的占41.5%。從收入層面分析，未購買保險的大多都是家庭年收入在5000-20000之間的低收入者，隨著收入的增加，購買保險的品種也有所增加。此外，調(diào)查還顯示有29.3%的農(nóng)戶十分需要金融機構提供保險服務，說明農(nóng)村的保險市場還未被充分開發(fā)。大連地區(qū)雖然經(jīng)濟比較發(fā)達，但是被調(diào)查農(nóng)戶對保險知識的了解還是相對缺乏，一般只涉及種類很少的幾類保險，保險需求仍然很旺盛，而且保險對家庭理財有十分重要的幫助，相關機構如果能抓住機會，加大宣傳力度，尤其是專門針對低收入者設計的保險，還是有很大的發(fā)展空間。從農(nóng)戶最常使用的金融服務來看，農(nóng)戶所辦理的主要金融業(yè)務仍然是存取款，占所有調(diào)查用戶的94.2%，其他幾項金融服務所占比例都不是很大，其中貸款業(yè)務所占比例最小，為16.6%。這也符合我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀，家庭理財方式主要是存放銀行，這種儲蓄為預防性儲蓄,是為了存放方便、保證資金安全和取用便利等，而賺取微薄的利息收入等屬于次要因素。所需金融服務方面，貸款擔保為當前農(nóng)戶最迫切需要的金融服務。通常申請貸款的家庭經(jīng)濟條件通常都不是很好，本來就缺乏相關抵押品，難以獲得較高的信用評級，因而擔保抵押品缺乏成為農(nóng)戶申請貸款的一道主要障礙，從而造成農(nóng)戶無法開展生產(chǎn)活動進而也就無法進一步增加收入，改善生活質(zhì)量。剩下的三項業(yè)務，銀行卡業(yè)務、個人理財業(yè)務、保險業(yè)務的需求較平均，均在30%左右，可見這些在城鎮(zhèn)早已普及的的金融服務在農(nóng)村地區(qū)仍然未能完全普及，仍存在較大金融服務需求。由于農(nóng)村金融機構缺乏，網(wǎng)點少，金融知識的宣傳及普及程度低，從而造成農(nóng)村居民對相關的金融服務缺乏認識，進而導致農(nóng)村金融發(fā)展過程對金融服務的需求難以滿足。

3.農(nóng)戶家庭借貸信息

由問卷分析可見，農(nóng)戶普遍愿意進行借貸但同時又認為借貸不易，這是由于銀行存在一系列硬性的貸款發(fā)放標準限制了農(nóng)戶貸款，導致農(nóng)村金融需求旺盛但供給很少，產(chǎn)生了供需不匹配。農(nóng)戶不能申請貸款和申請貸款難的原因主要是程序復雜、條件太高，農(nóng)村居民的文化程度普遍不高，對復雜的貸款手續(xù)感到困惑和無助。此外，雖然國家出臺了相關農(nóng)民貸款扶持政策，但是嚴格的審核程序使得大多數(shù)不符合條件的農(nóng)戶申請不到貸款。同時，農(nóng)戶對資金的需求量具有"金額小,頻率高"的特點,銀行本身可以從農(nóng)戶獲取的的利潤不高，零散的小額貸款會加大正規(guī)金融機構的管理成本。銀行“嫌貧愛富”的本質(zhì)會導致對農(nóng)戶的貸款申請不會投入太多精力，這樣整個貸款周期就會相應變長。農(nóng)戶的首選借貸方式為向親朋鄰里借款而非向銀行信用社申請貸款，主要原因在于向親戚朋友借款不需要支付利息和提供相應的擔保，也不需要進行信用評級等復雜的貸款程序，同時借款的還款時間還可以商量。此外，選擇向親朋鄰里借款不需要等待，而向銀行信用社申請貸款需要一個過程，需要經(jīng)過一個等待的時間，很多農(nóng)戶對資金的需求比較急迫，因此選擇向親朋鄰里借款。雖然從正規(guī)金融機構借款比較困難，仍然還有比例相當大的一部分農(nóng)戶會選擇向銀行信用社借款，因為銀行信用社在我國農(nóng)村地區(qū)還是有很高的信譽和良好的形象，農(nóng)民還是很信任信用社等金融機構。所以，只要能夠調(diào)整政策，針對農(nóng)民的貸款需求特點設計出貸款產(chǎn)品，就會有很大的發(fā)展。此外，此次調(diào)查中只有很少的調(diào)查對象選擇了民間私人借貸，說明大連地區(qū)的民間私人借貸在農(nóng)村地區(qū)還不是很發(fā)達，農(nóng)村用戶對這種方式了解很少，也未能涉足。農(nóng)村社會目前正處在城鎮(zhèn)化階段的轉(zhuǎn)型期，農(nóng)戶面臨著許多不確定因素。農(nóng)民在現(xiàn)有的制度安排下屬于弱勢群體，缺乏有效的自我保護機制，時常會遇到各種各樣的家庭經(jīng)濟風險，例如購買房屋、大病醫(yī)療、子女教育、婚嫁等。從農(nóng)戶申請貸款的用途來看，農(nóng)戶申請貸款的用途主要用于房屋，占到了48%，說明房屋作為農(nóng)村居民當前的生活必需品，其過高的價格已成為農(nóng)村居民的一個較沉重的負擔。其次購買生產(chǎn)資料、子女教育、醫(yī)療和生意周轉(zhuǎn)所占比重比較平均，均為25%左右，說明當前農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的支出項目出現(xiàn)多樣化的特征。同時，非生產(chǎn)性目的資金借貸比重較高，也是農(nóng)村借貸風險較大原因之一。最后，被調(diào)查對農(nóng)戶中，認為當前貸款利率高的農(nóng)戶占75.2%，可以看出農(nóng)戶普遍認為當前的貸款利率較高。農(nóng)戶申請貸款所從事的生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務的收益率有可能還不到銀行的貸款利率，這一問題如不改善，農(nóng)戶就會陷入貸款還款的循環(huán)怪圈之中。

4.總結(jié)

農(nóng)村金融知識普及度低，農(nóng)村居民能參與交易的金融產(chǎn)品有限，銀行及農(nóng)村信用社對農(nóng)村居民的金融服務需求關注度很低，金融機構或銀行在宣傳金融知識或金融產(chǎn)品時都忽略了農(nóng)村居民這一主體。因而盡管存在很好的理財產(chǎn)品，但由于很多農(nóng)村居民由于信息獲取渠道有限，所以影響了金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的銷售，導致農(nóng)村地區(qū)金融市場的活力不足。金融機構也不愿意涉足農(nóng)村市場，進而難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的金融服務需求。不同收入水平的農(nóng)戶對金融服務的需求存在差異。收入水平較高的農(nóng)戶其所需金融服務的數(shù)量高于收入較低的農(nóng)戶。收入水平高的農(nóng)戶所能接觸到的金融服務也比收入水平低的農(nóng)戶多，收入水平成為限制農(nóng)戶金融活動的一個主要指標。農(nóng)村金融市場開發(fā)深度有限，大連地區(qū)農(nóng)村金融機構單一化，農(nóng)民借款渠道單一，金融市場壟斷化趨勢明顯，大部分農(nóng)戶只有一種正規(guī)金融方式－即從農(nóng)村信用社貸款。而且大連農(nóng)村地區(qū)的民間金融活動也不像江浙一帶的民間金融有較高的活躍度和成交量，金融抑制問題較嚴重。四、對策及建議第一，銀行和金融機構繼續(xù)完善經(jīng)營管理體制，應該推出新的專門為農(nóng)戶量身定做的金融產(chǎn)品，保險公司可以針對農(nóng)戶的需求推出新的好險種，增加農(nóng)戶可以加以購買的金融產(chǎn)品的數(shù)量。第二，金融機構應實現(xiàn)產(chǎn)品“走出去”的策略，應該加大宣傳力度，深入農(nóng)村進行宣傳，讓農(nóng)村居民充分了解和熟悉金融知識和金融產(chǎn)品。金融機構還可以適當增加營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量，提高服務水平、服務質(zhì)量，提高客戶的滿意度。第三，政府應該對金融機構業(yè)務下鄉(xiāng)提供政策上的支持和經(jīng)濟上的補貼，放寬對農(nóng)村金融業(yè)和農(nóng)村金融市場的限制。第四，加大對農(nóng)村信貸的支持，加大金融對農(nóng)村就業(yè)結(jié)構轉(zhuǎn)化的支持。就業(yè)的轉(zhuǎn)化提高收入，增加農(nóng)戶物質(zhì)積累帶來收入增加，從而改善對農(nóng)村的信貸支持。

本文作者:楊帆和軍工作單位:遼寧大學

第六篇:農(nóng)村金融抑制和金融深化

一、引言

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題一直是我國經(jīng)濟體制改革中關注的重點，黨的十八屆三中全會更是把發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟提升到一個新高度。我國是個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，目前農(nóng)村資本市場供需失衡，資本使用效率低下，金融抑制現(xiàn)象嚴重，落后的金融體制導致農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程緩慢，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此深入分析農(nóng)村金融抑制的成因，探索新農(nóng)村建設背景下金融深化的對策意義極其重要。

二、我國農(nóng)村金融抑制的現(xiàn)狀及原因分析

(一)我國農(nóng)村金融抑制的現(xiàn)狀

近年來，我國加大金融體制改革力度，農(nóng)村金融組織架構、管理體系進一步完善，農(nóng)村信貸管理、市場利率等金融業(yè)務有一定的改進，但農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中金融抑制的現(xiàn)象仍較明顯。1、農(nóng)村金融機構結(jié)構單一，農(nóng)信社占主導經(jīng)過多年努力，我國正在形成多層次、多元化的農(nóng)村金融服務體系，主要金融機構有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行等。但在大多數(shù)貧困地區(qū)，仍然僅有農(nóng)信社一家金融機構，并且是唯一的合法金融機構。事實上，農(nóng)村信用合作社才是農(nóng)村居民金融活動的主要中介。據(jù)統(tǒng)計，2002年至2006年，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占我國全部金融機構農(nóng)業(yè)貸款的比重均超過80%。下表為2012年我國主要涉農(nóng)金融機構有關數(shù)據(jù)，可以看出農(nóng)信社在農(nóng)村金融體系中仍占據(jù)主導地位。2、農(nóng)村金融市場落后，信貸規(guī)模擴張有限一是農(nóng)村網(wǎng)絡基礎設施較差，群眾金融知識面窄，農(nóng)村居民很少參與現(xiàn)代化的有價證券交易。在互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的今天，他們可能連各種常規(guī)金融商品、衍生金融產(chǎn)品都很少接觸。二是農(nóng)村地區(qū)金融需求差異大、業(yè)務量小，抵押擔保物缺乏，農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務較少，融資模式也是以間接融資為主，使得不少農(nóng)民只能冒著高風險將其儲蓄資金通過民間渠道進行放貸。三是金融機構信貸規(guī)模擴張有限，民間借貸活躍。據(jù)央行統(tǒng)計，截至2012年底，我國全部金融機構農(nóng)村貸款余額為14.5萬億元，雖然連續(xù)多年保持較快的增速，但占全國各項貸款余額比重仍僅占21.6%。長期以來，農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量較低，為了優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構，經(jīng)常片面強調(diào)擔?；虻盅嘿J款，對貸款對象審核要求高；另一方面，正是由于農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量低，資產(chǎn)負債比超出央行的規(guī)定，其資產(chǎn)擴張受到嚴格的限制。農(nóng)信社信貸難度之大，使得農(nóng)民更傾向于民間借貸活動。3、農(nóng)村保險市場相應不發(fā)達，擔保物品及機構較少首先，保險業(yè)務在農(nóng)村宣傳、普及力度不佳，多數(shù)人對之理解程度有限，未能認識到保險的重要性，加上理賠經(jīng)常不到位，人們總體上對保險業(yè)務不感興趣，就算投保也是以人壽險、家庭財產(chǎn)險為主。農(nóng)作物險種未能普及，使得農(nóng)業(yè)抗風險能力較弱，不利于農(nóng)業(yè)市場的發(fā)展。其次，農(nóng)村的抵押擔保物種類少，擔保機構嚴重缺失。雖然十八屆三中全會提出要賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權抵押、擔保權能，推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押、擔保、轉(zhuǎn)讓，建立農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)交易市場，但政策的制定實施還將有較長一段時間，擔保、轉(zhuǎn)讓制度短期內(nèi)還不成熟。4、農(nóng)村儲蓄資源利用率較低民間的借貸利率一般高于正規(guī)金融組織的存貸利率，且農(nóng)戶日常要從金融機構獲得貸款難度比較大，這使農(nóng)民本身對儲蓄的積極性就不高。加之，部分農(nóng)村金融機構常超負荷經(jīng)營，信貸業(yè)務運行效率低下，使得存款規(guī)模的增長也難以帶動貸款規(guī)模的擴張。農(nóng)村金融機構對農(nóng)戶存款利用率不高，資金運用并不充分。以上是北京市2002年至2006年金融信貸情況，由表可看出，農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化為投資尚存一定的機制障礙，貸款投放的積極性不高，資金運用效率比較低，這又將拉大城鄉(xiāng)建設的差距。

(二)我國農(nóng)村金融抑制的原因分析

1、利率管制嚴格，農(nóng)業(yè)貨幣資金供求受抑制長期以來，部分農(nóng)村金融機構的貸款利率可在法定貸款利率的基礎上上浮一定的百分比，而存款利率則嚴格按照規(guī)定利率執(zhí)行，導致在市場競爭中處于不利地位。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性業(yè)務和經(jīng)營性業(yè)務貸款利率更是管制嚴格，利率浮動空間較小。這樣利率并不能反映市場資金的供需關系，其經(jīng)濟信號導向功能散失，最終影響農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟增長。直至2013年7月20日，央行才全面放開金融機構貸款利率管制，規(guī)定“取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平”及“對農(nóng)村信用社貸款利率不再設立上限”。這將有利于農(nóng)業(yè)貨幣資金供求，也將提高農(nóng)村金融機構在市場上的競爭性。2、分業(yè)經(jīng)營下金融機構分工限制過去較長一段時間，農(nóng)村金融機構分業(yè)經(jīng)營情況嚴重。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務性質(zhì)單一，不吸收存款，信貸業(yè)務只對特定農(nóng)產(chǎn)品提供收購資金。郵政儲蓄機構只吸收存款，不發(fā)放貸款，容易造成農(nóng)村資金的流失，直至后來郵政儲蓄銀行的組建才改變這種狀況。而農(nóng)村商業(yè)性保險機構曾因其經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務虧損且得不到相關政策的支持，被迫收縮業(yè)務范圍甚至取消。當然，近年來隨著農(nóng)信社的商業(yè)性改革，各種非銀行業(yè)金融機構在農(nóng)村落戶，分業(yè)經(jīng)營情況大有改善，中央財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度也有所提升。3、農(nóng)村信用社改革不完善，產(chǎn)權虛置，產(chǎn)權主體錯位多年以來，農(nóng)村信用社產(chǎn)權不明晰，法人治理結(jié)構不完善，管理責任不落實，成為制約農(nóng)村信用社發(fā)展的一個核心問題。正常的制度下，社員作為出資者，應是產(chǎn)權的所有者，能按出資額對農(nóng)信社的財產(chǎn)行使支配權和經(jīng)營管理權，并監(jiān)督其運行過程。但制度形同虛設，在實際運行中，產(chǎn)權主體變異為國家或集體，真正的產(chǎn)權主體被架空，信用社的產(chǎn)權虛置，社員對信用社所應擁有的權利被嚴重削弱（具體見表3）。農(nóng)信社現(xiàn)有治理結(jié)構不符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，經(jīng)營機制僵化和內(nèi)控乏力，員工“吃大鍋飯”思想嚴重，加之其在幾次大的政策調(diào)整中，積聚了大量的呆壞賬，歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營比較困難。，2002年11期4、金融準入限制嚴格，非正式金融發(fā)展緩慢人們通常把農(nóng)村的主要金融機構如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等稱作正規(guī)金融，而把各類基金會、互助會、儲金會、私人錢莊以及民間借貸活動等稱為非正規(guī)金融。農(nóng)村非正規(guī)金融的存在，是由于體制內(nèi)金融制度所提供的信貸供給不能滿足農(nóng)村非公有經(jīng)濟發(fā)展的需求而衍生出來的。以前，政府沒有正確認識非正式金融存在的價值，沒規(guī)范好并賦予其合法的地位，而是極力維護現(xiàn)有金融機構的壟斷地位，造成無法形成一個完善的符合市場經(jīng)濟要求的制度環(huán)境和競爭秩序。由于政策的制約，金融機構準入限制嚴格，我國農(nóng)村民間金融發(fā)展緩慢，一定程度上抑制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

三、我國農(nóng)村金融深化的措施及政策建議

農(nóng)村金融抑制使得農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟陷入惡性循環(huán)。市場準入使現(xiàn)有農(nóng)村金融機構處于壟斷地位；金融管制使農(nóng)村金融機構因業(yè)務單一而缺乏競爭力和防范風險能力；利率管制扭曲了貨幣價格，使信貸市場受抑制，進而抑制資本市場；投融資渠道少，使農(nóng)戶更多選擇儲蓄，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)公司更多依賴銀行貸款，這將反過來抑制農(nóng)村金融市場；信貸計劃和貸款程序的存在容易與市場的真實需求發(fā)生沖突并且為掌握權力的人貪污腐化創(chuàng)造條件。這些將導致農(nóng)村金融機構因缺乏競爭、自律而走向衰憊；農(nóng)村因得不到有效金融支持而生產(chǎn)難以規(guī)?；?；農(nóng)村資金向非農(nóng)部門流失；被抑制的農(nóng)村金融延緩農(nóng)村商品化、貨幣化進程。為了振興我國農(nóng)村經(jīng)濟，須全方位進行農(nóng)村金融深化改革。

(一)推進農(nóng)村金融機構改革，強化服務“三農(nóng)”功能

涉農(nóng)銀行金融機構應堅持服務“三農(nóng)”的市場定位，按照建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，不斷推進內(nèi)部改革和創(chuàng)新。1、加快農(nóng)村信用社改革，完善信用社服務功能一是以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權制度，明晰產(chǎn)權關系，完善法人治理結(jié)構。整合內(nèi)部資源，規(guī)范股權設置、民主管理、服務方向及財務分配等方面內(nèi)容；二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負責，鼓勵其根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟文化狀況安排組織形式。剝離不良資產(chǎn)，鼓勵有條件的農(nóng)信社組建為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。吸引其他信用社或者金融機構甚至外資金融機構的股權參與，或者信用社之間相互聯(lián)合、跨地區(qū)合作。三是加大農(nóng)業(yè)信貸投放，創(chuàng)新三農(nóng)金融服務品種。擴大貸款覆蓋面，減化貸款手續(xù)。在金融工具、服務方式、經(jīng)營范圍上為廣大農(nóng)戶和集體經(jīng)濟組織提供信息、技術等多元化綜合服務。2、完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應在按保護價收購糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時，在產(chǎn)業(yè)、區(qū)域布局上重新規(guī)劃與調(diào)整，以調(diào)整農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構。加大對農(nóng)業(yè)基礎設施建設的政策性投入，加大對農(nóng)業(yè)科研經(jīng)費與農(nóng)業(yè)科研成果鑒定轉(zhuǎn)化的政策性信貸投入，提高農(nóng)業(yè)科技進步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長中的貢獻率和農(nóng)產(chǎn)品的科技含量。增加政策業(yè)務資金來源，解決融資渠道問題，國有商業(yè)銀行要按存款一定比例購買農(nóng)業(yè)政策性銀行的債券，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可到國內(nèi)外金融市場融通較長期的資金。建立風險基金，增強抵御風險的能力。3、強化農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等機構的支農(nóng)力度農(nóng)業(yè)銀行一直是我國重點的涉農(nóng)金融機構，應繼續(xù)大力推進“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革。作為較年輕的郵政儲蓄銀行，也應堅持服務“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的市場定位，強化縣域金融服務功能，將涉農(nóng)信貸業(yè)務與其他業(yè)務區(qū)別開來，增強支農(nóng)服務力度。

(二)推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新改革，完善保障體系

我國農(nóng)村普遍存在的制度型、環(huán)境型、結(jié)構型三類金融抑制，我們必須從制度上、結(jié)構上加大金融創(chuàng)新力度，以適應不斷變化的農(nóng)村金融環(huán)境。1、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務一是加快電子化建設步伐，建立起適應現(xiàn)代移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的支付結(jié)算體系，創(chuàng)新適合農(nóng)戶需求的結(jié)算工具。二是加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，根據(jù)當?shù)匦枨髣?chuàng)新“量體裁衣”式金融產(chǎn)品。擴大信用貸款和聯(lián)保貸款的覆蓋面，圍繞支柱行業(yè)、特色行業(yè)開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品。2、拓寬農(nóng)村融資渠道改善融資環(huán)境，拓寬涉農(nóng)企業(yè)的多元化融資渠道，融資模式由間接融資向直接融資擴展。支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)上市融資或發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)。針對涉農(nóng)企業(yè)資信評級較低特點，利用集合授信、打包發(fā)行等方式發(fā)行集合票據(jù)。探索涉農(nóng)資產(chǎn)支持票據(jù)等適合涉農(nóng)企業(yè)的新型債務融資工具。3、創(chuàng)新金融擔保方式，完善保險市場一是在法律允許、財產(chǎn)權益歸屬清晰前提下，有效擴大抵押擔保范圍，積極探索農(nóng)民對土地承包經(jīng)營權的抵押擔保權能。在保障宅基地用益物權前提下，探索農(nóng)民對住房財產(chǎn)權的抵押擔保權能。加強與保險機構合作，鼓勵以政府資金為主體設立的各類擔保機構為農(nóng)業(yè)提供融資擔保。二是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，加大財政補貼力度，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)險種在農(nóng)林牧漁等方面的全覆蓋，提高農(nóng)業(yè)風險保障能力。

(三)推進農(nóng)村金融政策改革，適度放松金融監(jiān)管

1、放寬準入條件，擴大金融基礎服務覆蓋面放松農(nóng)村金融市場準人標準，在允許的范圍內(nèi)扶持其他形式金融組織發(fā)展。抓緊落實國務院“關于鼓勵民間投資的新36條”和“關于金融支持經(jīng)濟結(jié)構調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見”，考慮取消法人銀行控股的相關規(guī)定，允許并鼓勵民間資金發(fā)起設立各類小型金融機構，增加村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等新型金融組織的數(shù)量和規(guī)模。形成銀行業(yè)、非銀行業(yè)金融機構和其他組織共同組成的多層次、廣覆蓋、適度競爭的農(nóng)村金融服務體系。2、放開市場利率，強化風險管理2013年7月，央行已全面放開金融機構貸款利率管制，對農(nóng)村信用社貸款利率不再設立上限，這將有利于形成充分競爭的金融環(huán)境。農(nóng)村金融機構要利用好這一契機，在綜合考慮資金供求關系、貸款期限、信用等級等因素的基礎上形成市場化的定價方式。同時，由于長期的利率管制，金融機構在利率定價與利率風險管理等方面的技術和能力還需要進一步提升，應進一步完善內(nèi)部控制機制，嚴格防范利率風險。3、簡政放權，加強業(yè)務引導適度下放基層涉農(nóng)金融機構信貸審批權限，鼓勵基層金融機構在保證資金安全情況下，擁有更多的自主空間。在金融政策方面，央行更多地通過窗口指導，以市場為導向，引導金融機構對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸投入，適度推出貸款利率補貼和免繳存款利息稅的優(yōu)惠政策，加大對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。

本文作者:黃瀚工作單位:羊城晚報報業(yè)集團

第七篇:農(nóng)村金融法制建設及啟示

一、引言

長期以來，農(nóng)村金融都是我國社會經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的力量，自改革開放以來，我國農(nóng)村金融體制改革已經(jīng)持續(xù)了三十多年，而且從2004年至今已經(jīng)連續(xù)十年用中央一號文件強調(diào)了農(nóng)村金融問題的現(xiàn)實性、重要性和緊迫性。國家對農(nóng)村金融問題的重視的確促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，但出臺的農(nóng)村金融調(diào)控政策基本都是以“制度創(chuàng)新”形式傳達著簡單的行政命令，使農(nóng)村金融機構淪為地方政府的融資工具，根本無法有效解決“農(nóng)村資金短缺”、“農(nóng)戶融資困難”等棘手問題。歸根結(jié)底，農(nóng)村金融體制不夠完善，尤其是農(nóng)村金融法制建設還不健全，在很大程度上影響著轉(zhuǎn)型時期我國農(nóng)村經(jīng)濟的深入發(fā)展。西方發(fā)達國家的發(fā)展實踐已經(jīng)證明，農(nóng)村金融法制化是使農(nóng)村資金高效轉(zhuǎn)化為農(nóng)村生產(chǎn)資本、加快農(nóng)村經(jīng)濟和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的必由之路，因此本文擬在闡述發(fā)達國家農(nóng)村金融法制建設的基礎上，總結(jié)梳理其成功經(jīng)驗，探討對我國農(nóng)村金融改革的啟示，希望為當下的社會主義新農(nóng)村建設和“三農(nóng)問題”的解決提供一點參考。

二、發(fā)達國家的農(nóng)村金融法制建設實踐

發(fā)達國家的農(nóng)村金融法制建設始于19世紀中期，以法國的《土地銀行法》（1852年）、德國的《產(chǎn)業(yè)及經(jīng)濟合作社法》（1871年）為代表，而其完善則是到了19世紀晚期至20世紀前期，以德國的《合作銀行法》（1889年）、法國的《農(nóng)業(yè)互助保險法》（1900年）、美國的《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》（1916年）為代表?？偟膩碚f，發(fā)達國家通過農(nóng)村合作性金融法、農(nóng)業(yè)保險法、農(nóng)村政策性金融法等專門的成文農(nóng)村金融法培育農(nóng)村金融主體和農(nóng)村金融市場，從而有效促進了農(nóng)村經(jīng)濟的快速穩(wěn)定發(fā)展，其中法國、美國、日本等國家的做法極為成熟，頗有借鑒價值。1.法國的農(nóng)村金融法制建設法國作為歐洲大陸的一個傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，堪稱農(nóng)村金融法制建設的先驅(qū)國家，早在1852年就通過《土地銀行法》的頒布，在全國設立土地銀行，以求解決農(nóng)業(yè)資本不足等農(nóng)業(yè)滯后問題，這種以政策性金融組織業(yè)務為突破口的農(nóng)村金融法制建設模式的確在短期內(nèi)促進了法國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在國家政策的引導下，法國的農(nóng)村金融法制建設不慍不火中前進，到了19世紀末20世紀初之后，進入風生水起階段：先后頒布實施了一系列農(nóng)村金融法律或法令，比如在全國范圍建立農(nóng)業(yè)信貸互助地方金庫的基礎上，1899年通過《建立農(nóng)業(yè)信貸地區(qū)金庫》的法令，使地區(qū)金庫成為若干地方金庫的聯(lián)合組織，發(fā)揮其業(yè)務協(xié)調(diào)、分配資金及提高融通長期資金的能力;1920年依據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸銀行憲章》成立了專門的國家農(nóng)業(yè)信貸管理局，來監(jiān)督管理地方銀行、地方金庫等農(nóng)村金融機構。在金融法制體系的監(jiān)督指導下，法國農(nóng)村金融模式呈現(xiàn)出兩大特點：首先，金融業(yè)務都與國家政策緊密相關，即凡是符合國家政策的農(nóng)業(yè)項目，這些金融機構都會優(yōu)先支持，甚至會貼息支持；另外，嚴格按照合作原則經(jīng)營，不僅體系內(nèi)部分工明確，各個部門獨立經(jīng)營、財務獨立、自負盈虧，而且具有很好的民主監(jiān)督機制。除了頒布實施諸多法律法規(guī)引導、培育、監(jiān)督金融市場外，法國政府還制定了一系列農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，1900年頒布《農(nóng)業(yè)互助保險法》，肯定了農(nóng)業(yè)保險社的法律地位和權益；1960年頒布《農(nóng)業(yè)指導法》，明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容；1976年頒布《保險法典》，細化了農(nóng)業(yè)互助保險的規(guī)定；1982年頒布《農(nóng)業(yè)災害救助法》，規(guī)定農(nóng)業(yè)災害等強制保險內(nèi)容，這些法律法規(guī)的推行保證了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性。2.美國的農(nóng)村金融法制建設美國雖然農(nóng)業(yè)人口不多，但卻可以成為當今世界一個絕對的農(nóng)業(yè)強國，其完善的農(nóng)村金融法制體系發(fā)揮了至關重要作用。美國的農(nóng)村金融法制建設主要以聯(lián)邦的《農(nóng)業(yè)信貸法》和《農(nóng)業(yè)保險法》為主體。《農(nóng)業(yè)信貸法》最早頒布于1916年，至今已經(jīng)經(jīng)歷了六次修正，而正是不斷的修正完善使其在不同時期能夠更好促進農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定。在1916年至1933年之間，《農(nóng)業(yè)信貸法》作為純粹的農(nóng)村政策性法令，促生了聯(lián)邦土地銀行、國家農(nóng)地協(xié)會等機構，而國家農(nóng)地協(xié)會作為聯(lián)邦土地銀行的地方機構通過設立代辦處的形式在全國構成了一個大范圍的營業(yè)網(wǎng)絡，并以較為優(yōu)惠的政策為許多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供了金融扶持。1933年經(jīng)過又一次修訂之后，《農(nóng)業(yè)信貸法》演變成為農(nóng)村合作性金融法，在該法的推動下，美國的農(nóng)村合作金融體系得到了長足發(fā)展，形成了一個包括中央合作銀行和12個地區(qū)農(nóng)村合作銀行的體系。1938年之前，美國農(nóng)業(yè)保險完全是由市場化的商業(yè)保險公司經(jīng)營，根本沒有農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。1938年美國出臺了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，從法律上明確規(guī)定了農(nóng)作物保險的目的、性質(zhì)、原則、機構設置等，同時依據(jù)此法成立了由美國農(nóng)業(yè)部直管的聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，這種國家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的模式一直持續(xù)到20世紀80年代。此后，隨著政府對農(nóng)業(yè)保險補貼投入的加大以及《克林頓農(nóng)作物保險改革法》的實施，美國逐漸形成了“政府提供財政補貼、私營保險公司經(jīng)營”的市場與政府相結(jié)合農(nóng)業(yè)保險模式。3.日本的農(nóng)村金融法制建設日本農(nóng)業(yè)資源比較匱乏，但同樣憑借較為完備的農(nóng)業(yè)政策體系迅速發(fā)展成為一個農(nóng)業(yè)強國。與歐美發(fā)達國家相比，日本的農(nóng)村金融法制建設不僅起步較晚，而且是從農(nóng)業(yè)保險法規(guī)開始的。第一次世界大戰(zhàn)之后，日本政府為了穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，先是對農(nóng)作物災害與損失等農(nóng)業(yè)問題進行了近十年的評估研究，在1929年頒布實施《家畜保險法》，之后又于1938年頒布實施《農(nóng)業(yè)保險法》，這些法律法規(guī)盡管很大程度上是為了戰(zhàn)時需求，但的確保證了日本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展。1947年戰(zhàn)敗之后迫切需要重建的日本將之前的《家畜保險法》和《農(nóng)業(yè)保險法》合并為《農(nóng)業(yè)災害補償法》，從而確立了日本共濟組合的農(nóng)業(yè)保險模式。這是一種三方組成、由政府領導與農(nóng)民共濟組合相結(jié)合的自上而下的農(nóng)業(yè)保險組織體系。日本還通過國家立法形式強制包括水稻、玉米在內(nèi)的大宗農(nóng)產(chǎn)品和具有一定規(guī)模的農(nóng)戶和農(nóng)場參加保險，并對農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持。日本戰(zhàn)敗之后，在通過立法構建農(nóng)業(yè)保險制度的同時，也建立了完善的政策性、合作性農(nóng)村金融法制體系。1945年制定實施的《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》是日本最為重要的政策性農(nóng)村金融法規(guī)，在其指導下日本政府全部出資建立了農(nóng)林漁業(yè)金融公庫，為日本農(nóng)林漁業(yè)的長效發(fā)展提供了關鍵的金融支持。1947年隨著《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合財務處理基準令》、《農(nóng)協(xié)會并助成法》等十幾個附屬法令的頒布，日本規(guī)范農(nóng)協(xié)發(fā)展的專門法律體系基本形成。在法律的監(jiān)管之下，日本形成了包括中央金庫、都道府縣信用聯(lián)合會和基層信用合作組織三個層次的立體化農(nóng)村金融合作體系。

三、發(fā)達國家農(nóng)村金融法制建設對我國的啟示

通過對法國、美國、日本三國農(nóng)村金融法制建設實踐的簡單梳理分析可以看出，三個國家盡管農(nóng)業(yè)形勢不同、法律傳統(tǒng)不同、經(jīng)濟發(fā)展水平不同，但是他們都依靠完善的農(nóng)村金融法制體系推動了農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展，實現(xiàn)了向工業(yè)化社會的轉(zhuǎn)型，而且都著力于政策性、合作性、保險性三大層面的法制建設。發(fā)達國家這種極為相似的全方位法制建設不僅培育了農(nóng)村金融市場主體，而且降低了成本，提高了效率，同時又保證了金融交易的安全穩(wěn)定，對正處于轉(zhuǎn)型期的中國農(nóng)村經(jīng)濟來說有著良多啟示。第一，強化政策性金融法制建設，在保證農(nóng)村金融立法穩(wěn)定獨立性的同時，積極引導培育農(nóng)村金融市場。改革開放以來，國務院、中國人民銀行等機構雖然出臺了一些農(nóng)村金融的辦法、規(guī)定、文件，但這些暫時性的、或者是應急性文件往往缺乏連續(xù)性，而無法對農(nóng)村金融市場的形成起到有效作用，因此全國人大常委會應當及時出臺一部農(nóng)村金融法規(guī)，為農(nóng)村金融法制建設提供長期的根本性指導。國家必須以立法形式規(guī)范政策性農(nóng)村金融機構的地位、性質(zhì)、經(jīng)營方式、業(yè)務范圍等各個方面，既要發(fā)揮國家政策的窗口作用，更要鼓勵引導民間資本的注入，使其靈活經(jīng)營，以適應多變的農(nóng)村金融實際。第二，通過合作性農(nóng)村金融法制建設，恢復、鞏固、提高農(nóng)村合作性金融機構的基礎地位。同樣由于合作性農(nóng)村金融根本性法律的缺失，中國合作性農(nóng)村金融機構主體“農(nóng)村信用社”在國務院、中國人民銀行等不同政策法規(guī)的指令下不斷調(diào)整，直到2006年演變?yōu)榧兇獾纳虡I(yè)性金融機構，根本沒有體現(xiàn)“自愿、民主、互助互利”等合作原則，自然無法有效改善農(nóng)村金融市場疲軟的弊端。對此，國家應當加強立法，明確規(guī)定農(nóng)村合作金融機構的法律地位、經(jīng)營形式、服務范圍、監(jiān)管方式等，確立“自愿、民主、互助互利”的基本原則，使其切實成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融基礎性支撐機構，特別是要拓寬加大對其監(jiān)管渠道和力度，同時也要拓展融資渠道，提高金融服務效率。第三，加速農(nóng)村保險法的立法進程，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎。中國雖然是一個地大物博的農(nóng)業(yè)大國，但是也是農(nóng)業(yè)災害頻發(fā)的國家。由于農(nóng)業(yè)保險制度的不健全，中國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)年年都會遭遇瓶頸問題，即使2004年以來隨著更多保險公司涉足農(nóng)村生產(chǎn)領域，但是農(nóng)村金融保險的業(yè)務依然處于虧損的局面，似乎無法可持續(xù)發(fā)展。因此，國家必須盡快制定《農(nóng)業(yè)保險法》，從法律上明確農(nóng)業(yè)保險的保障性和公共性，既要明確政府的職能，也要明確各方當事人的權利義務，尤其要完善巨災風險機制，避免農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的停滯或中斷。

本文作者:孫彩虹秦秀紅工作單位:河北女子職業(yè)技術學院

第八篇:農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的相關性

1緒論

1.1研究背景

一些學者的研究表明：經(jīng)濟增長對金融發(fā)展起著積極向上的作用，與此同時金融發(fā)展對經(jīng)濟增長也有著推動的作用。中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)作為第一生產(chǎn)力占國民經(jīng)濟總值的重要地位，并且農(nóng)村人口占據(jù)總?cè)丝诘妮^高比例，所以提高農(nóng)村人口的收入是促進我國經(jīng)濟發(fā)展的一個重要方法。自從改革開放以來，我國的農(nóng)村金融市場已經(jīng)有了明顯的改善，然是仍然是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

1.2研究思路

本文從我國的農(nóng)村金融的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的增長現(xiàn)狀出發(fā)，進行分析，總結(jié)出我國農(nóng)村金融體系所存在的問題。并且結(jié)合我國的國情，就我國農(nóng)村金融體系所存在的問題提出一些政策建議。

1.3研究意義

本文研究了我國農(nóng)村金融的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的增長現(xiàn)狀，著眼于全局，制定方針政策，有利于我國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的增長。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融，是建設社會主義新農(nóng)村的必然要求，體現(xiàn)了我國貫徹落實科學發(fā)展觀，努力構架社會主義和諧社會的發(fā)展目標。

2農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長關系的相關理論

2.1農(nóng)村金融發(fā)展促進經(jīng)濟增長的相關理論

金融積累理論：是由哥利和肖所提出的，是指隨著有一個國家的經(jīng)濟發(fā)展，該國家的金融機構將發(fā)生質(zhì)與量的變化。因此我國農(nóng)村經(jīng)濟的積累與發(fā)展與我國農(nóng)村金融的積累與發(fā)展有著相互促進的關系。金融結(jié)構理論:是由雷蒙德•W•哥德史密斯在20世紀60年帶所提出的，該理論表明金融的發(fā)展是金融結(jié)構的變化，而金融結(jié)構的變化與經(jīng)濟發(fā)展與增長有著密切的關系。這一理論為我們研究我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村金融的發(fā)展提供了有力的理論基礎。金融深化理論：這一理論是由美國經(jīng)濟學家愛德華•肖和羅納德•麥金農(nóng)提出的用金融自由化政策促進不發(fā)達國家經(jīng)濟發(fā)展的理論。這一偉大的理論開創(chuàng)了金融理論化的先河。不完全競爭市場理論：是指在金融體系結(jié)構完善的情況下，政府適當?shù)慕槿朕r(nóng)村金融市場。這種政府干預的行為才能夠有效的解決一些問題。

2.2農(nóng)村金融發(fā)展促進經(jīng)濟增長的相關文獻

2.2.1國內(nèi)有關農(nóng)村金融發(fā)展促進經(jīng)濟增長的文獻我國著名的經(jīng)濟學家林毅夫先生提出農(nóng)村金融改革事關農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的全局。他認為我國中小金融機構在農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整和農(nóng)村社會保障中扮演著重要的角色。[1]周才云通過研究對農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持程度,提出了農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)村金融有著強有力的推動作用。2.2.2國外有關農(nóng)村金融發(fā)展促進經(jīng)濟增長的文獻Gurley進一步發(fā)展了Schumpeter的思想，他提出不同的金融系統(tǒng)對經(jīng)濟發(fā)展有著不同的作用并且大小也不相同。Jeanneney和Kpodar研究了金融的發(fā)展和貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的關系從而提出金融系統(tǒng)為窮人們提供了投資平臺從而改變貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況。

3我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟増長現(xiàn)狀

3.1我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國的農(nóng)村金融發(fā)展蒸蒸日上，但也存在著不少的問題。農(nóng)村的金融機構少。我國的金融機構主要存在大城市中，在農(nóng)村分布較少，這使得貸款提供者比較集中，農(nóng)民貸款不方便，競爭不足。即使一些農(nóng)村地區(qū)有金融機構，但從業(yè)人員也存在嚴重的不足。農(nóng)村金融服務單一。銀行推出的金融服務受地區(qū)的限制而有不同。處在落后地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展相對滯后，所享受的金融服務也相對單一。金融服務的缺失導致了無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。農(nóng)村金融市場發(fā)展的本身不足。這一先天的不足導致了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后。

3.2我國農(nóng)村經(jīng)濟增長現(xiàn)狀

自從改革開放以來，我國提出了一系列的惠農(nóng)政策，例如：我國提出了廢止農(nóng)業(yè)稅，進行農(nóng)業(yè)補貼廢止農(nóng)業(yè)稅條例，提出了糧食最低收購價格制度，把基礎設施建設和社會事業(yè)發(fā)展的重點轉(zhuǎn)向農(nóng)村，這一系列政策是我國農(nóng)村經(jīng)濟得到了穩(wěn)步的增長與發(fā)展，然而我國農(nóng)村經(jīng)濟的增長仍然存在著一些問題。農(nóng)村人民人均收入增多，但城鄉(xiāng)收入差距增大。通過對往年的數(shù)據(jù)進行觀察，我國農(nóng)村人民生活條件有了顯著的提高，人們的收入，住房面積有了很大的提高。但是與城鎮(zhèn)居民的相比差距是越來越大。我國財政對農(nóng)業(yè)的投入力度還不夠。雖然我國提出了一系列的惠農(nóng)政策。但是由往年數(shù)據(jù)可看出，只是在近幾年我國農(nóng)業(yè)支出占財政支出比例才突破9%。農(nóng)業(yè)設備落后。我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設備較落后，這使得生產(chǎn)受限，生產(chǎn)效率低。落后的生產(chǎn)設備不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需要。

4政策建議

通過對我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟増長現(xiàn)狀的分析提出一些政策建議。

4.1引導金融機構在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展

我國應該鼓勵商業(yè)銀行和國有銀行在農(nóng)村地區(qū)的建設與發(fā)展，積極的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的金融服務業(yè)務。服務三農(nóng)，為農(nóng)村金融發(fā)展多做貢獻。

4.2提高農(nóng)村金融機構的工作效率

如今我國部分地區(qū)的城鎮(zhèn)銀行貸款效率低，影響了資金注入農(nóng)村經(jīng)濟的效率，從而影響了我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，我國應該提高金融機構的服務完善貸款效率。使得農(nóng)村所需資金得到及時的滿足。

4.3健全完善相關的法律制度

農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融的發(fā)展需要完備的法律制度來保駕護航。我們必須使得農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融的發(fā)展有法可依?？梢韵戎贫ㄒ恍┮?guī)范的法律法規(guī)和一些非規(guī)范性的文件。

4.4發(fā)展農(nóng)業(yè)保險市場

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)也是弱勢產(chǎn)業(yè)，經(jīng)常受到自然災害的破壞。因此農(nóng)業(yè)也需要發(fā)展保險市場。降低農(nóng)民的財產(chǎn)損失。政府部門可以加大補貼力度，支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，使得保險公司和參保人員放心的參保。還可以對保險公司實行優(yōu)惠減免政策，從而調(diào)動保險公司在農(nóng)村工作的積極性。

本文作者:吳培英工作單位:山東省沂水縣楊莊鎮(zhèn)農(nóng)村合作經(jīng)濟經(jīng)營管理站

第九篇:農(nóng)村金融供需缺口測算

一、引言

1978年以來，我國的整體社會、經(jīng)濟實力明顯提高，令世界矚目。但是，在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中出現(xiàn)了結(jié)構上的不合理，并且這種不合理現(xiàn)象愈來愈多地顯現(xiàn)出來。其中最明顯的現(xiàn)象莫過于縣城與鄉(xiāng)鎮(zhèn)二者之間的距離愈拉愈大，已經(jīng)到了不可調(diào)和的地步。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)占有很大比重，其經(jīng)濟進步在很大程度上影響著成千上萬的農(nóng)民，甚至整個中國社會的發(fā)展進程。因此，切實改變農(nóng)村經(jīng)濟、社會落后的現(xiàn)狀，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村更好更快的發(fā)展，是非常迫切的。與城市的進程類似，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)部門的經(jīng)濟進程同樣需要各類生產(chǎn)、人力資源、技術能力等要素的匯集以及生產(chǎn)效率的提升。通常在經(jīng)濟進程的初級階段，提高經(jīng)濟效益的重要方式表現(xiàn)為要素推進式的外延增長。而對此發(fā)揮扶持作用的社會資金的提供情況對整體的經(jīng)濟進程有極其重要的影響，甚至能夠從根本上影響經(jīng)濟進程的完成。因而我國廣大農(nóng)業(yè)部門的資金供給是否符合社會需要，對我國社會主義現(xiàn)代化進程中的新農(nóng)村建設發(fā)揮著關鍵性的作用。當前，對我國農(nóng)村金融供需缺口測算的文獻大都停留在2002年到2006年，這對指導制定農(nóng)村金融政策意義不大。筆者整理了《中國統(tǒng)計年鑒》《中國農(nóng)業(yè)統(tǒng)計資料》《中國金融年鑒》中的相關資料，測算了1998年到2011年14年間我國農(nóng)業(yè)部門在金融方面的供需缺口情況，以了解當前中國農(nóng)業(yè)部門金融體系的供求情況，并通過更長時段的數(shù)據(jù)推測農(nóng)村金融供求的發(fā)展趨勢。

二、中國農(nóng)村金融缺口的測算方法

1.中國農(nóng)村金融理論供給量

本文中的金融融量，指金融的融通，以及容納量，具體指某個國家或地區(qū)在特定經(jīng)濟條件下的金融最大或者是最適宜的容納規(guī)模量。一直以來，中國的農(nóng)村金融融量呈現(xiàn)出連續(xù)萎靡的態(tài)勢，其總量的增加一直滯后于經(jīng)濟總量的增加。在回答中國農(nóng)業(yè)部門金融融量與實際發(fā)展進程中需要的金融融量的差距這一問題前，需要首先從理論上探討我國農(nóng)業(yè)部門金融融量的描述及測算問題。(1)簡單生產(chǎn)力條件下的金融理論融量回顧世界金融的發(fā)展進程，我們可以看到，物物交換時金融融量與經(jīng)濟總量二者的比值為0，即此時實體經(jīng)濟的演變并不以貨幣金融作為媒介。隨著社會經(jīng)濟的不斷進步，物物交換逐漸轉(zhuǎn)化為實物與貨幣之間的交換，也就產(chǎn)生了銀行業(yè)。此時，實物規(guī)模的大小就意味著與之相對應的貨幣融量規(guī)模的大小，金融融量與經(jīng)濟總量二者的比值為1，達到理論上的最大值。金融融量以及經(jīng)濟總量二者間的這種比值關系，被美國著名的經(jīng)濟學家戈德史密斯用金融———經(jīng)濟比率的關系描述出來。在該理論的基礎上，金融總量(M)等于經(jīng)濟總量(G)與金融———經(jīng)濟比率(K)的乘積。由此可得出表1。(2)發(fā)達生產(chǎn)力條件下的金融理論融量人類邁入現(xiàn)代經(jīng)濟社會后，社會經(jīng)濟便不再通過較為簡單的形態(tài)呈現(xiàn)出來了，其嶄新的運行方式給金融體系帶來了更多深層次的涵義，其規(guī)模上的變化也不單單是相同規(guī)模的金融融量可以實現(xiàn)的。原因就在于，首先，從金融工具的角度來看，商品在流通過程中已由簡單的通貨媒介轉(zhuǎn)變成了交換與資本貨幣的兼容、國內(nèi)與國際貨幣的兼容等等，從而使貨幣媒介無論在質(zhì)量還是數(shù)量上都呈現(xiàn)出極大的進步;其次，從貨幣流通的角度來看，現(xiàn)代金融相關機構不僅能夠讓貨幣以及信用活動發(fā)揮其本身的乘數(shù)作用，甚至能夠讓整個社會的金融融量呈現(xiàn)倍數(shù)的增長。所以，本文對簡單生產(chǎn)力基礎上的金融融量模型予以擴展，即金融總量(M)等于經(jīng)濟總量(G)與表示經(jīng)濟金融化程度加深過程中的不同層次的經(jīng)濟金融融量系數(shù)(K1+K2+…+KN)的乘積。(3)我國農(nóng)村GDP的構成和測算農(nóng)業(yè)部門的國內(nèi)生產(chǎn)總值應當是農(nóng)村地區(qū)所有產(chǎn)業(yè)的增加值的總和。為了盡可能多地使用我國官方公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，測算農(nóng)業(yè)部門國內(nèi)生產(chǎn)總值應對三次產(chǎn)業(yè)分別進行。根據(jù)國家統(tǒng)計局1985年的產(chǎn)業(yè)劃分，第一產(chǎn)業(yè)為農(nóng)業(yè)，包含農(nóng)、林、牧、漁四個行業(yè);第二產(chǎn)業(yè)為工業(yè)建筑業(yè)，包含制造業(yè)、采掘業(yè)等;第三產(chǎn)業(yè)為服務業(yè)，它包含物質(zhì)及非物質(zhì)生產(chǎn)部門?？梢姡r(nóng)業(yè)部門國內(nèi)生產(chǎn)總值由農(nóng)村的第一產(chǎn)業(yè)第二產(chǎn)業(yè)，以及第三產(chǎn)業(yè)的總增加值組成。首先，第一產(chǎn)業(yè)增加值的估算。自1994年起，全國的第一產(chǎn)業(yè)具體增加值數(shù)據(jù)都由國家統(tǒng)計局在年末統(tǒng)一公布，因此，本文將直接利用農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的相關數(shù)據(jù)進行具體估算。其次，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的物質(zhì)生產(chǎn)部門增加值的估算。對于這兩部分的估算實際上就是對農(nóng)村區(qū)域的工業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)以及商飲業(yè)增加值進行核算，故將采用收入法進行。就我國當下的狀況看，這些行業(yè)在生產(chǎn)運營過中所創(chuàng)造的增加值基本是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)做出的貢獻，因而我們可以近似地認為，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在這四個行業(yè)中所創(chuàng)造的總增加值，就是農(nóng)村區(qū)域內(nèi)第二以及第三產(chǎn)業(yè)中物質(zhì)生產(chǎn)部門所創(chuàng)造的增加值的總和。最后，第三產(chǎn)業(yè)的非物質(zhì)生產(chǎn)部門增加值的估算。由于沒有直接聯(lián)系的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以利用，因此，只好運用一些較為變通的方式間接地估算第三產(chǎn)業(yè)非物質(zhì)生產(chǎn)部門增加值。在這一部分當中，只有勞動者在農(nóng)村的非村文教衛(wèi)生、社會福利、科研活動以及經(jīng)濟管理相關部門中所產(chǎn)生的增加值是直接相關的。在我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)部門社會經(jīng)濟模式下，非物質(zhì)生產(chǎn)部門分為以獲取利益為目的的部門和不以盈利為目的的部門，其中不以盈利為目的的部門在日?；顒又械乃谐杀径家蓮V大農(nóng)民來承擔。根據(jù)國務院1990年公布的農(nóng)民承擔責任的相關政策，我國農(nóng)民所需承擔的責任數(shù)額不得高于上一年度農(nóng)民人均年凈利潤的5%。在此本文暫時假定這一數(shù)字是5%，并假設以獲取利益為目的的部門以及不以盈利為目的的部門所產(chǎn)生的增加值各占一半的比例，那么，全部由農(nóng)業(yè)部門中非物質(zhì)生產(chǎn)部門產(chǎn)生的國內(nèi)生產(chǎn)總值近似地等于農(nóng)民人均年凈利潤的1/10。綜上所述，農(nóng)業(yè)部門國內(nèi)生產(chǎn)總值的估算公式為:農(nóng)村GDP=(農(nóng)林牧漁業(yè)增加值+鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值+農(nóng)村非物質(zhì)生產(chǎn)部門所創(chuàng)造的增加值)×100/90。由此可得中國農(nóng)村國內(nèi)生產(chǎn)總值表。

2.中國農(nóng)村金融實際供給量

雖然我們能夠估算出我國的農(nóng)業(yè)部門金融融量在理論上可以實現(xiàn)的程度，但是，我國的金融相關部門對于農(nóng)業(yè)部門整體的經(jīng)濟發(fā)展實際上貢獻了多少金融融量呢?筆者將結(jié)合理論與農(nóng)業(yè)部門經(jīng)濟進程的實際情況，進一步探討我國農(nóng)業(yè)部門金融融量實際達到的程度。農(nóng)業(yè)部門的金融融量可分成三大部分，即被用作貨幣流通的那部分貨幣貢獻的金融融量、被用作信用活動的那部分貨幣貢獻的金融融量、被用作資本活動的貨幣貢獻的金融融量。由于我國農(nóng)村社會發(fā)展水平較低，經(jīng)濟較為落后，因而能夠被用作資本活動的貨幣自然非常欠缺。本文為了簡化計算過程，依據(jù)現(xiàn)行的統(tǒng)計口徑，將農(nóng)業(yè)部門所有的金融性總資產(chǎn)取代實際的金融融量進行計算，得到表4。表4為我國金融、非金融相關部門為農(nóng)業(yè)部門的生產(chǎn)與經(jīng)營活動貢獻的所有金融性資產(chǎn)，即所有的實際融量。從結(jié)構的角度看，商業(yè)銀行貢獻的信用活動的融量占有近七成的比重，它對農(nóng)業(yè)部門的發(fā)展至關重要;非商業(yè)銀行等相關機構貢獻的資本活動的融量僅1%。這與城市工業(yè)部門中資本活動的融量相比相差甚遠，與經(jīng)濟發(fā)達國家相比更是嚴重滯后。

3.中國農(nóng)村金融供給缺口

前文對農(nóng)業(yè)部門金融融量理論以及實際情況的探討和測算表明，我國農(nóng)村地區(qū)存在一個非常明顯的金融缺口。這一金融缺口的相關數(shù)據(jù)見表5。三、結(jié)論與啟示由表5可知，近年來，我國農(nóng)業(yè)部門金融融量極其匱乏。1998年以來，金融方面的缺口呈現(xiàn)逐年上浮的趨勢，增長幅度高達36732億元。由圖1可知，我國農(nóng)村金融供給和需求的差距在近幾年出現(xiàn)了明顯的縮小趨勢。究其原因，筆者認為，農(nóng)村的城鎮(zhèn)化建設起到了至關重要的作用。由于在我國農(nóng)業(yè)部門的城鎮(zhèn)化建設中，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的力度不斷加大，缺口才開始出現(xiàn)了縮小的趨勢。但是，農(nóng)村金融供求缺口的相對值仍高達51.73%，與發(fā)達國家的水平相差較大。中國農(nóng)村金融供求的較大差距，不僅表明在金融融量上農(nóng)業(yè)部門和城市工業(yè)部門差異愈來愈大，更反映出農(nóng)村區(qū)域社會與全國的國民經(jīng)濟之間差異逐年增加。彌補農(nóng)業(yè)部門金融體系的缺口，要求我國在經(jīng)濟體制內(nèi)部盡快形成自我調(diào)節(jié)機制，在經(jīng)濟體制外吸引資金力量，積極適應農(nóng)業(yè)部門中多種經(jīng)濟實體在資本方面的需求。農(nóng)村地區(qū)金融需求不斷擴大而供給卻未相應增加這一現(xiàn)象的原因，一般可以歸結(jié)為我國農(nóng)村資金外流、信貸業(yè)務萎縮和金融功能不足三個方面。針對我國農(nóng)村金融供求失衡問題，理論界和實務界應進行更加深入、系統(tǒng)的探討與研究。

本文作者:宗杰佟光霽工作單位:東北林業(yè)大學

第十篇:金融政策對企業(yè)的有效性

一、新經(jīng)濟環(huán)境下的企業(yè)自主創(chuàng)新與金融政策

企業(yè)自主創(chuàng)新發(fā)展主要在于生產(chǎn)技術的創(chuàng)新，在當前不斷更新的經(jīng)濟形勢下生產(chǎn)技術的競爭依然占據(jù)主要的經(jīng)濟市場競爭焦點。全球化帶來了新的經(jīng)濟生產(chǎn)模式，同時也給不同地區(qū)不同國家的經(jīng)濟帶來了關聯(lián)性的金融危機沖撞。隨著全球市場的經(jīng)濟泡沫毀滅，金融市場貿(mào)易遭到國際性的打擊，全球經(jīng)濟活動活躍度降低，經(jīng)濟生產(chǎn)總量損失巨大，一場世紀性的金融危機讓世界范圍內(nèi)的企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)移生產(chǎn)模式，聚焦新能源開發(fā)與新技術創(chuàng)新。企業(yè)的自主創(chuàng)新發(fā)展能夠帶動相關行業(yè)一系列的產(chǎn)業(yè)構造優(yōu)化，制造新的經(jīng)濟行業(yè)與職業(yè)崗位，從而開發(fā)新的經(jīng)濟發(fā)展模式，新技術的開發(fā)不只是企業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的關鍵步驟，也是世界經(jīng)濟增長的另一個起點。我國企業(yè)經(jīng)過世界性金融風暴的洗禮，其特殊的市場經(jīng)濟環(huán)境讓企業(yè)能夠以較快速度恢復發(fā)展，但實際上我國無論是實業(yè)基礎還是自主創(chuàng)新能力與其他相對發(fā)達國家相比都存在巨大進步空間。企業(yè)的自主創(chuàng)新之路是重置生產(chǎn)資源的一系列過程，將產(chǎn)品開發(fā)從概念設計落實到生產(chǎn)實踐，再進一步推廣到社會市場中，市場經(jīng)濟下的產(chǎn)品具有更新速度快，產(chǎn)品特征鮮明以及面眾范圍廣等特征。企業(yè)自主創(chuàng)新開發(fā)困難等級上升，企業(yè)不得已承擔來自成本資金，市場銷售以及技術支持等多方面的開發(fā)風險，讓金融政策對于企業(yè)自主創(chuàng)新的促進與扶持的必要作用更加明顯。企業(yè)生產(chǎn)過程中的技術創(chuàng)新活動離不開政府的金融指導與政策扶持行為的參與，政府針對企業(yè)采取的政策傾斜，發(fā)展引導以及生產(chǎn)資源協(xié)調(diào)等手段為我國企業(yè)開發(fā)生產(chǎn)新技術，生產(chǎn)新產(chǎn)品，滿足市場新需求等經(jīng)濟行為奠定了優(yōu)質(zhì)外部條件，讓企業(yè)更好地發(fā)揮內(nèi)部創(chuàng)新潛力。我國企業(yè)在自主開發(fā)創(chuàng)新的起步階段首先需要針對市場不同需求進行產(chǎn)品開發(fā)規(guī)劃行為，企業(yè)經(jīng)營者缺乏敏銳的市場觀察能力，讓企業(yè)面臨巨大的資金開發(fā)生產(chǎn)風險，大多使得投資與技術開發(fā)活動陷入沼澤困境。企業(yè)原始發(fā)展資本不足導致業(yè)技術自主創(chuàng)新行為停滯，政府在這一過程中扮演具有促進與協(xié)調(diào)作用的角色，應當從金融稅收以及發(fā)展政策上采取有效性手段，讓相關企業(yè)緩解來自技術開發(fā)資金成本上的壓力，擴大技術性企業(yè)的技術開發(fā)空間，讓企業(yè)的自主創(chuàng)新行為保持持續(xù)性。

二、國內(nèi)外不同金融政策對于企業(yè)自主創(chuàng)新行為的影響

(一)西方國家金融政策對于企業(yè)生產(chǎn)創(chuàng)新與開發(fā)有效性

一個國家經(jīng)濟創(chuàng)新水準與創(chuàng)新成就不能缺少必要的創(chuàng)新資本參與。歐洲國家早于我國開始生產(chǎn)技術創(chuàng)新行為，其企業(yè)技術創(chuàng)新水平大幅度領先于我國。同屬于亞洲國家的日本、新加坡等雖然缺乏大量的生產(chǎn)發(fā)展經(jīng)驗積累，但是由于在創(chuàng)新資本的積極參與下，其生產(chǎn)企業(yè)技術性發(fā)展程度已經(jīng)能夠與發(fā)達國家相媲美。創(chuàng)新資本的投入除了實際發(fā)展資金的投入，還存在其他發(fā)展因素的影響。企業(yè)除了獲取大量的創(chuàng)新資本，還需要來自政府的科技發(fā)展戰(zhàn)略支持與向?qū)?。一般包括金融政策的指導，主要受到貨幣政策、銀行利率調(diào)控以及國際匯率轉(zhuǎn)換等方面的影響。國家對技術型企業(yè)的發(fā)展支持，一般通過降低企業(yè)發(fā)展貸款利息利率，貸款利息補貼以及降低企業(yè)發(fā)展貸款門檻等路徑實現(xiàn)。西方國家政府針對企業(yè)自主創(chuàng)新發(fā)展采取的金融政策有效性十分明顯。例如，美國政府對于起步階段的技術型企業(yè)專門政策性資金投融補償，讓國內(nèi)銀行降低針對技術型企業(yè)的貸款門檻，從而緩解企業(yè)自主創(chuàng)新發(fā)展過程中的壓力與風險；日本針對技術創(chuàng)新型企業(yè)專門出臺了由政府買單的企業(yè)信用擔保系統(tǒng)，讓政務為技術創(chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展風險負責，這種來自政府的支持行為大大鼓勵了技術人才投向生產(chǎn)創(chuàng)新活動；另外，歐洲國家采取的低貸款利率、低貸款門檻等方式都為該國國內(nèi)企業(yè)進行自主創(chuàng)新活動開辟了得天獨厚的經(jīng)濟、社會環(huán)境。事實證明，西方國家的鼓勵性金融政策對于其國內(nèi)企業(yè)的技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了巨大的推動性4F5C用，讓蘋果、三星、索尼等具有自己獨立產(chǎn)品技術、品牌定位明確的新一代電子行業(yè)在世界經(jīng)濟大流中脫穎而出。

(二)我國金融政策對于企業(yè)生產(chǎn)創(chuàng)新與開發(fā)有效性

金融危機的背后是我國企業(yè)發(fā)展模式的落后，是我國政府政策調(diào)控手段不力的印證。經(jīng)過世界性金融危機的洗禮，我國政府充分發(fā)展市場調(diào)控職能，不斷出臺指導性的金融政策，對于生產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展政策扶持，更多焦點在于自主性創(chuàng)新生產(chǎn)的強調(diào)，讓將金融政策成為我國企業(yè)進行自主創(chuàng)新的促進性保障。首先企業(yè)自身的技術創(chuàng)新行為更加向國際標準化看齊，其次企業(yè)的技術創(chuàng)新行為更需要參考來自政府、市場、社會的經(jīng)濟反饋，企業(yè)自主創(chuàng)新之路最基本的發(fā)展因素在于政府的金融政策傾斜。目前我國經(jīng)濟市場中存在的非國營企業(yè)，其根本的經(jīng)營發(fā)展動力來源于技術產(chǎn)業(yè)的開發(fā)，大量的專業(yè)技術型人才投入到企業(yè)創(chuàng)新開發(fā)研究中。然而由于技術型企業(yè)研究、生產(chǎn)、開發(fā)等多重身份的特殊性，導致此類企業(yè)后期的經(jīng)營持續(xù)能源穩(wěn)定度不夠，也往往受到來自政府金融政策手段的影響，需要加入其他調(diào)節(jié)平臺的資源協(xié)調(diào)作用來為企業(yè)生產(chǎn)以及市場需求兩方面牽引經(jīng)濟關聯(lián)。政府作為最大，調(diào)控手段最有效的調(diào)節(jié)平臺，其金融政策對于企業(yè)自主創(chuàng)新促進作用的有效性不言而喻。我國技術型企業(yè)發(fā)展初期，政府都給予相應的扶持與照顧，在技術與人才的國內(nèi)外交流引進，生產(chǎn)開發(fā)資本的投入以及產(chǎn)品銷售渠道的拓展等方面都為企業(yè)創(chuàng)造了優(yōu)勢發(fā)展條件以及廣闊發(fā)展空間，直接緩解了技術型企業(yè)經(jīng)營者的經(jīng)濟風險與開發(fā)壓力，讓金融政策對于企業(yè)生產(chǎn)開發(fā)成功率起到明顯的有效性作用。

三、我國金融政策促進技術型企業(yè)發(fā)展有效性的表現(xiàn)

政府利用經(jīng)濟政策手段，塑造經(jīng)濟型指導型政府形象，不斷增加金融資本對于技術型企業(yè)發(fā)展的投入，用政府財政預算促進技術產(chǎn)能的開發(fā)。市場經(jīng)濟不能缺少政府的調(diào)控手段，政府對于市場經(jīng)濟的調(diào)節(jié)作用主要表現(xiàn)在扶持經(jīng)濟企業(yè)的發(fā)展，利用金融政策強化針對技術型企業(yè)發(fā)展過程中財力物力的支持，對于企業(yè)開發(fā)的高新技術產(chǎn)業(yè)，能源技術產(chǎn)業(yè)等都政府能夠依據(jù)現(xiàn)已出臺的金融政策給予一定經(jīng)濟扶持，開發(fā)企業(yè)的貸款渠道、企業(yè)貸款額度以及后期還款利息等都能夠享受到實際的經(jīng)濟政策優(yōu)惠。自主創(chuàng)新型企業(yè)受到政府直接的政策傾斜照顧，在市場競爭中能夠丟開經(jīng)濟壓力開發(fā)風險，對于企業(yè)以及市場來說都具有積極性作用。例如：我國國家開發(fā)銀行專門受到中央財政部門的特殊指派，針對國內(nèi)具備高新技術發(fā)展資格的企業(yè)采用股份融投資方式扶持技術項目開發(fā)；海關進出口金融政策專門降低技術產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)設備進口限制，減輕稅收壓力。金融政策的不斷規(guī)范讓金融體系不斷完善，升級為企業(yè)服務性能。自主創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)中多是中小型企業(yè)，多而密集的中小型企業(yè)是我國自主創(chuàng)新發(fā)展的中堅力量，所以針對龐大的金融服務對象，完善、規(guī)范的金融體系能夠保障金融服務的暢通。因此，政府出臺的一系列金融政策都要針對中小型企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展特點，從抑制技術創(chuàng)新開發(fā)阻力為基點出發(fā)，從技術創(chuàng)新角度上開辟新的發(fā)展路徑，才能夠讓我國企業(yè)不斷獲取巨大的生產(chǎn)資金投入以及發(fā)展政策傾斜，更一步進新技術水平的提升，在國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境中占據(jù)具有中國特色的技術市場。利用金融風險規(guī)避機制、市場技術創(chuàng)新鼓勵模式以及市場反饋機制來調(diào)節(jié)政府金融政策與市場金融機構的的平衡。政府在自主創(chuàng)新性企業(yè)的發(fā)展過程中沖動風險擔保人角色，為企業(yè)發(fā)展擴展開闊空間，另外采取鼓勵制強化地方商業(yè)金融機構對于此類企業(yè)的支持力度。例如：我國自主型企業(yè)專享的銀行資本融投優(yōu)先序位特權，構建起了一套專門適用于自主創(chuàng)新企業(yè)的金融服務體系，能夠之間減少企業(yè)經(jīng)濟活動中的資金耗損。金融政策加強了經(jīng)濟市場對于自主創(chuàng)新型企業(yè)的促進要素能效性，使得市場對于企業(yè)經(jīng)營活動更具促進彈力空間。經(jīng)濟市場是自主型企業(yè)進行技術開發(fā)創(chuàng)新的主要場所，是高新技術產(chǎn)業(yè)能夠保持基本發(fā)展的物質(zhì)動力來源。市場經(jīng)濟活動主要來自政府以及市場行為本身，經(jīng)濟市場行為對于企業(yè)的自主創(chuàng)新能力發(fā)揮有著直接聯(lián)系。金融政策能夠調(diào)和政府、金融體系以及企業(yè)三者之間的有機互動聯(lián)系，形成互相的促進式活動模式，讓企業(yè)從該特定模式中獲取最大的經(jīng)營發(fā)展空間與權益，是金融政策對于企業(yè)自主創(chuàng)新活動促進的直接有效性表現(xiàn)。比如針對企業(yè)技術開發(fā)需求的進口物資設備等，國家銀行都能夠依據(jù)具體情況提供資本投入；生物科技等技術型產(chǎn)業(yè)則享受來自國家銀行的政策傾斜照顧，一般的金融商業(yè)銀行則與當?shù)鼐邆鋭?chuàng)新實力的自主創(chuàng)新企業(yè)結(jié)合。

四、結(jié)束語

當前，我國各個企業(yè)關于經(jīng)濟市場領域的競爭是多方面的，企業(yè)之間除了在硬件配置以及軟件服務上存在巨大競爭空間之外，在經(jīng)濟生產(chǎn)過程中的生產(chǎn)技術改革，生產(chǎn)水平提高以及產(chǎn)品更新?lián)Q代等都成為企業(yè)競爭白熱化的主場地?？偟膩碚f，企業(yè)之間的經(jīng)濟市場競爭主要在于生產(chǎn)技術革命，技術革命的力度與企業(yè)能否保持優(yōu)勢競爭力，能否持續(xù)地向上發(fā)展有著密切聯(lián)系，可以說，企業(yè)生產(chǎn)中技術革命的力度是企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展全球化趨勢中最為關鍵的生存條件。我國自八十年代以來才結(jié)束計劃經(jīng)濟，從此踏入市場經(jīng)濟，企業(yè)的生存與發(fā)展也與地方以及中央政府的向相關金融結(jié)構與金融政策密切相關。

本文作者:袁立蓉工作單位:廣東省工商行政管理干部素質(zhì)教育中心