導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融的社區(qū)銀行導(dǎo)向研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一引言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，它能有效地對(duì)市場(chǎng)中所有資源進(jìn)行合理配置和有序流動(dòng)。要解決“三農(nóng)”問(wèn)題(即農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)、農(nóng)民增收與農(nóng)村發(fā)展問(wèn)題)，必須發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有賴于農(nóng)村信貸供給和農(nóng)村金融服務(wù)。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)在城鄉(xiāng)之間采取了不同的發(fā)展模式(郭旭紅，2013)［1］，城市化傾向的金融發(fā)展戰(zhàn)略弱化了對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的重要性，致使農(nóng)村金融供給不足，農(nóng)民貸款難，直接阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展(王曙光、喬郁等，2008)［2］。因此，強(qiáng)化農(nóng)村信貸供給也成為農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)。2006年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類金融機(jī)構(gòu)，也即現(xiàn)在所稱的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。并于2007年1月進(jìn)一步出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》以及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引，明確了農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)范，推動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)走向多元化的發(fā)展路徑。2009年12月，銀監(jiān)會(huì)頒布了《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年－2011年工作安排》，提出將于未來(lái)3年再設(shè)1300家左右新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大力推動(dòng)其發(fā)展。2014年中央1號(hào)文件指出，農(nóng)村金融發(fā)展歷程表明單靠商業(yè)銀行或者合作金融組織都不能解決農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題。推進(jìn)農(nóng)村金融改革要緊密圍繞農(nóng)民“貸款難”、“貸款貴”和銀行“難貸款”這三個(gè)問(wèn)題，從商業(yè)銀行和合作金融組織兩個(gè)方面入手，逐步形成互相競(jìng)爭(zhēng)、互為補(bǔ)充的市場(chǎng)格局。通過(guò)調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的積極性，暢通外部資金進(jìn)入農(nóng)村的渠道;通過(guò)培育新型農(nóng)村合作金融組織，提高農(nóng)村地區(qū)內(nèi)部資金融通效率;通過(guò)發(fā)揮地方政府作用，完善農(nóng)村金融監(jiān)管和政策支持體系。伴隨著中央政策的大力支持，全國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到了飛速發(fā)展，據(jù)《銀監(jiān)會(huì)2011年年報(bào)》資料統(tǒng)計(jì)，截至2011年底，全國(guó)242家銀行金融機(jī)構(gòu)共發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)726家(見圖1)，且大部分設(shè)在中西部省份，占比達(dá)到60%以上。在信貸投向上，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扎根縣域經(jīng)濟(jì)，83．9%的資金投向了“三農(nóng)”和中小企業(yè)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)立在某種程度上解決了農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)民的貸款難問(wèn)題，有效降低了農(nóng)村地區(qū)金融排斥的程度(鄧旭峰等，2013)［3］，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)做出了巨大的貢獻(xiàn)。針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，多數(shù)學(xué)者以村鎮(zhèn)銀行為研究對(duì)象，對(duì)其運(yùn)行機(jī)制、支農(nóng)績(jī)效、存在的問(wèn)題及其可持續(xù)發(fā)展等方面進(jìn)行了廣泛的研究(王曙光，2008［4］;丁忠民，2009［5］;郭曉鳴、唐新，2009［6］;楊小玲，2010［7］;洪正，2011［8］，等)，并取得了一些研究成果。但以上研究均忽略了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用的重點(diǎn)領(lǐng)域。從我國(guó)大力發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看，應(yīng)力推以縣域經(jīng)濟(jì)為主要服務(wù)對(duì)象的社區(qū)銀行的布點(diǎn)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立初衷就是根據(jù)國(guó)外社區(qū)銀行的經(jīng)驗(yàn)來(lái)操作運(yùn)行的，定位服務(wù)于農(nóng)村縣域地區(qū)。但新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)并不僅僅是一個(gè)增加金融供給總量的過(guò)程，而是涉及農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民等各方面的行為。銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧(2007)也強(qiáng)調(diào)要把“新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的社區(qū)銀行”。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)楊再平(2010)也強(qiáng)調(diào)，“村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展應(yīng)該堅(jiān)持安分守小、扎根農(nóng)村、做特做優(yōu)做強(qiáng)的原則”。2012年5月17日，中國(guó)人民銀行宣布浙江省麗水市啟動(dòng)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，試點(diǎn)總體方案首次出現(xiàn)鼓勵(lì)設(shè)立社區(qū)銀行的說(shuō)法。作為主要面向農(nóng)戶的新型金融機(jī)構(gòu)，其主要存在于農(nóng)村社會(huì)中，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展不可避免地要受到農(nóng)村社區(qū)的影響?；诖?，本文從社區(qū)銀行的特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)入手，結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，探討二者的耦合機(jī)理;并針對(duì)今后發(fā)展中存在的相關(guān)問(wèn)題，提出對(duì)應(yīng)的政策建議。

二社區(qū)銀行的概念及歐美國(guó)家社區(qū)銀行發(fā)展分析

(一)社區(qū)銀行的概念及特點(diǎn)

社區(qū)銀行(CommunityBank)的概念來(lái)自于美國(guó)等西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家，其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)省、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。根據(jù)ICBA(美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì))給出的定義:“社區(qū)銀行是獨(dú)立的，由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營(yíng)的，其資產(chǎn)從少于1000萬(wàn)到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)?！标搪度睾土謺愿φJ(rèn)為社區(qū)銀行是按市場(chǎng)化自主經(jīng)營(yíng)的，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行［9］。因此，社區(qū)銀行并不局限于位于城市社區(qū)的銀行，而是資產(chǎn)規(guī)模不大、主要為服務(wù)區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行。姚海明在分析金融機(jī)構(gòu)發(fā)展史后指出，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是現(xiàn)有大型銀行控股的微型銀行，貸款公司在農(nóng)村也早有類似的民間組織，資金互助社本質(zhì)上也是信用合作社［10］，都類似社區(qū)銀行。從目前我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立區(qū)域和設(shè)立方式來(lái)看，基本上是按照社區(qū)銀行的架構(gòu)來(lái)運(yùn)營(yíng)的。

(二)歐美國(guó)家社區(qū)銀行發(fā)展分析

國(guó)外社區(qū)銀行長(zhǎng)期發(fā)展態(tài)勢(shì)較好。例如:截至2011年3月底，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、家庭居民提供金融服務(wù)的美國(guó)社區(qū)銀行總數(shù)超過(guò)7000家，擁有50000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)規(guī)模分布在1000萬(wàn)美元和100億美元之間。根據(jù)2011年美國(guó)ICBA統(tǒng)計(jì)，截至2011年3月底，約有82%的社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村和城市郊區(qū)。從分布地域看，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)幾乎遍布全美。從圖2可以看出，雖然上世紀(jì)美國(guó)銀行并購(gòu)潮以及金融危機(jī)的影響，社區(qū)銀行總量下降，但新的社區(qū)銀行仍然不斷成立。從服務(wù)的細(xì)分市場(chǎng)看，社區(qū)銀行定位于中小企業(yè)和社區(qū)，而根據(jù)美國(guó)小企業(yè)管理局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，美國(guó)GDP中有50%以上由小企業(yè)創(chuàng)造，這無(wú)疑帶來(lái)了社區(qū)銀行業(yè)的興旺。正是由于服務(wù)市場(chǎng)和服務(wù)區(qū)域的差異化發(fā)展策略，使得社區(qū)銀行能在激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中持續(xù)發(fā)展(Keeton，2003)［11］。圖2美國(guó)新成立的社區(qū)銀行數(shù)量(單位:家)資料來(lái)源:FDIC，2010雖然歐洲大型銀行的壟斷程度遠(yuǎn)高于美國(guó)，但社區(qū)銀行仍然得到了發(fā)展。20世紀(jì)90年代，由于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨困境，歐洲不少銀行實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)撤并計(jì)劃，導(dǎo)致一些地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)出現(xiàn)了“金融短缺”(financialshortage)現(xiàn)象。為應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的危機(jī)，歐洲國(guó)家掀起了“社區(qū)銀行服務(wù)運(yùn)動(dòng)”(CampaignforCommunityBankingServices)，主要包括新設(shè)社區(qū)銀行、共享分支網(wǎng)絡(luò)(Sharedbranch)、利用分支機(jī)構(gòu)和特許經(jīng)營(yíng)(Franchises)等渠道，而澳洲的社區(qū)銀行主要采取分支機(jī)構(gòu)模式、模式以及電子銀行模式。截至2010年底歐元區(qū)17國(guó)約有7000多家為個(gè)人和中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的，類似社區(qū)銀行的中小型銀行機(jī)構(gòu)，例如:儲(chǔ)蓄銀行、合作銀行以及地區(qū)性銀行。德國(guó)有2000多家具有社區(qū)銀行功能的中小儲(chǔ)蓄銀行和合作銀行，為所在地區(qū)中小企業(yè)和居民家庭信貸服務(wù)。法國(guó)和英國(guó)也都有100多家社區(qū)銀行。由于社區(qū)銀行服務(wù)的細(xì)分市場(chǎng)定位于中小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)，各國(guó)政府普遍都采取了扶持發(fā)展的策略。從國(guó)外目前發(fā)展趨勢(shì)看，可能因?yàn)椴①?gòu)等原因?qū)е挛磥?lái)社區(qū)性的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模下降，但是，從總體市場(chǎng)格局看，社區(qū)金融機(jī)構(gòu)以其服務(wù)獨(dú)特性，依然會(huì)活躍在各國(guó)的金融活動(dòng)以及社區(qū)性經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中(Hein，KochandMacDonald，2005)［12］。轉(zhuǎn)軌時(shí)期的中國(guó)，“社區(qū)制”成為社會(huì)管理的重心，建設(shè)社區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也隨之成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要舉措。

三社區(qū)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的耦合機(jī)理

我國(guó)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)端于社區(qū)銀行，但以村鎮(zhèn)銀行為主要形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題。社區(qū)銀行作為一種具有互惠性的關(guān)系資源，是具有橋梁紐帶作用的媒介資源，能夠解決金融市場(chǎng)中信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之可持續(xù)發(fā)展提供支撐作用。社區(qū)銀行最主要的特點(diǎn)在于為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多元化的經(jīng)營(yíng)服務(wù)。本文結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，探討兩者的耦合機(jī)理。第一，細(xì)分市場(chǎng)分析。社區(qū)銀行專注于中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，通過(guò)其積累的深厚信息資源和優(yōu)良的服務(wù)水平，以簡(jiǎn)化的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn)，用少量資金解決細(xì)分市場(chǎng)中客戶的需要，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村服務(wù)。因此，引導(dǎo)社區(qū)銀行進(jìn)農(nóng)村，可以在一定程度上緩解“農(nóng)村資金外流”現(xiàn)象(王愛儉，2006)［13］而導(dǎo)致的農(nóng)村金融供給不足問(wèn)題。第二，服務(wù)區(qū)域分析。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)基本上扎根于縣域，并逐步延伸到廣大中西部偏遠(yuǎn)地區(qū)，這與社區(qū)銀行金融服務(wù)貼近居民的要求相一致。目前，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重心轉(zhuǎn)向大城市，網(wǎng)點(diǎn)主要集中在城區(qū)，縣以下金融市場(chǎng)則主要由農(nóng)村信用社占領(lǐng)。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施推廣，在中央的優(yōu)惠政策下，國(guó)有商業(yè)銀行紛紛實(shí)施縣域金融發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等形式，為農(nóng)村地區(qū)客戶提供全方位服務(wù)。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要扎根于縣域區(qū)域，完全符合社區(qū)銀行對(duì)社區(qū)居民提供就近服務(wù)的要求。雖然最近幾年新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立速度較快，但整體上來(lái)說(shuō)，全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)仍然有限，農(nóng)村信用社在正規(guī)金融制度安排中依然處于主力軍乃至壟斷地位(周脈伏，2012)［14］，制約了其發(fā)展。同時(shí)，目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣域的知名度不夠，開展業(yè)務(wù)困難重重，這都是亟待解決的問(wèn)題(王蒙，2013)［15］。第三，產(chǎn)品定位分析。金融商品的豐富程度是一個(gè)地區(qū)金融發(fā)展水平的標(biāo)志。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開辦社區(qū)金融業(yè)務(wù)方面已有一些大膽有益的嘗試，開發(fā)了多元化的金融產(chǎn)品。從目前我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，產(chǎn)品服務(wù)的多元化趨勢(shì)正在明顯加強(qiáng)。以村鎮(zhèn)銀行為例，村鎮(zhèn)銀行不僅可以開展吸收公眾存款、發(fā)放短中長(zhǎng)期貸款、結(jié)算、貼算等銀行金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也可根據(jù)各地實(shí)際情況開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)，部分村鎮(zhèn)銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)情況如表1所示。

四新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)社區(qū)銀行導(dǎo)向過(guò)程中的相關(guān)政策建議

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于做好2014年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》明確要求，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新量體裁衣式的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，豐富返鄉(xiāng)農(nóng)民工、下崗職工、農(nóng)村青年、農(nóng)村婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)系列產(chǎn)品，創(chuàng)新支持城鎮(zhèn)化建設(shè)金融產(chǎn)品，開辦住房、家電、子女上學(xué)等消費(fèi)貸款和民生金融業(yè)務(wù)，持續(xù)提升服務(wù)契合度。這些多元化的金融業(yè)務(wù)有助于社區(qū)銀行快速發(fā)展，一系列國(guó)家層面政策的出臺(tái)，必將進(jìn)一步激活農(nóng)村信貸市場(chǎng)、促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的多元化，為實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行的發(fā)展積累一定經(jīng)驗(yàn)。從以上分析可知，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇社區(qū)銀行的發(fā)展導(dǎo)向定位是正確的。但在其發(fā)展過(guò)程中，也存在一些不容忽視的問(wèn)題:如農(nóng)民對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)知度不高，加上農(nóng)村資金供給本身較少，易導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放難度較大。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)高、效益低，制約了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同城市商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以及傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比有著很大的差異，單一的監(jiān)管制度不利于其可持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展(蔣俊毅、侯少夫，2013)［16］。因此，要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管方式，如采取“目標(biāo)導(dǎo)向”模式(文春暉等，2013)［17］。針對(duì)發(fā)展過(guò)程中存在的一些問(wèn)題，本文提出如下一些政策建議。

(一)政府有效支持。政府的支持與引導(dǎo)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)初期的發(fā)展起到不可替代的引領(lǐng)作用。一是政府應(yīng)該逐步完善農(nóng)村社會(huì)保障制度，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)村的金融需求，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。二是通過(guò)規(guī)劃、稅收、財(cái)政、補(bǔ)貼等方面政策傾斜，完善支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策;三是建立和完善農(nóng)村征信體系建設(shè)(楊小玲，2011)［18］，做到全國(guó)征信系統(tǒng)的全民化、聯(lián)網(wǎng)化。

(二)加強(qiáng)協(xié)調(diào)統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融一體化管理。在廣大農(nóng)村地區(qū)，眾多大型商業(yè)銀行之所以遠(yuǎn)離農(nóng)村金融市場(chǎng)，原因在于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)存在運(yùn)營(yíng)成本較高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，收益周期較長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率較低等諸多問(wèn)題。為此，在農(nóng)村社區(qū)銀行推動(dòng)過(guò)程中，政府部門應(yīng)該通過(guò)營(yíng)造公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村社區(qū)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中良性發(fā)展。例如，由于沒(méi)有形成一個(gè)城鄉(xiāng)金融一體化管理框架，目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行普遍未納入人民銀行大小額支付系統(tǒng)及支票影像交換系統(tǒng)，限制了村鎮(zhèn)銀行在銀行卡發(fā)行，印制票據(jù)，銀行間的直接匯兌等業(yè)務(wù)的開展，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。因此，政府部門應(yīng)加強(qiáng)各方面協(xié)調(diào)和統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融一體化管理。

(三)建立健全法律約束保護(hù)機(jī)制。健全的法律保護(hù)和約束是社區(qū)銀行能否在農(nóng)村長(zhǎng)期持久發(fā)展的關(guān)鍵所在。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，社區(qū)銀行的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展很大程度上得益于完善的法律體系保護(hù)和約束。在我國(guó)，相關(guān)部門應(yīng)首先分析社區(qū)銀行的差異化服務(wù)特點(diǎn)，然后進(jìn)行專項(xiàng)立法，并根據(jù)不同機(jī)構(gòu)的定位以及服務(wù)的差異性，采取有差別的監(jiān)管制度。如針對(duì)農(nóng)村資金互助社，應(yīng)制定《農(nóng)村合作金融法》進(jìn)行規(guī)范，并建立配套的政策保障和補(bǔ)貼機(jī)制。

本文作者:陶雪飛工作單位:南昌師范學(xué)院