導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:隨著普惠金融理念的推進(jìn)，小額信貸得到迅速發(fā)展。小額信貸的貸款主體是小微企業(yè)和貧困農(nóng)民，貸款基本直接與實(shí)際民生相關(guān)，并非奢侈性消費(fèi)，所以盡管額度小，但其所創(chuàng)造價(jià)值的邊際收益高。文章基于我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的基本現(xiàn)狀，介紹了國(guó)際上農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)，分析我國(guó)當(dāng)前傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)的局限性，提出依托電子銀行為農(nóng)村金融注入新動(dòng)力;通過“云數(shù)據(jù)”完善農(nóng)村信用評(píng)級(jí)系統(tǒng);推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，提高農(nóng)村金融覆蓋率，降低交易成本;健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制;加快農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新步伐等建議。

關(guān)鍵詞:普惠金融;農(nóng)村金融;電子銀行;小額信貸

一、中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的基本情況

(一)農(nóng)村金融體系初步形成

我國(guó)經(jīng)過近40年的改革開放，農(nóng)村金融形成了包括農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村商業(yè)金融和其他新型農(nóng)村金融形式在內(nèi)的農(nóng)村金融組織體系。但是，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)供給與農(nóng)民的金融服務(wù)需求不適應(yīng)、信貸政策要求與“三農(nóng)”抵押擔(dān)保能力不適應(yīng)、金融資源投入與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求不適應(yīng)等各種問題依舊廣泛存在。另一方面，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速的放緩和資源約束的加強(qiáng)，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展面臨著更多新挑戰(zhàn)和新問題。其中最突出的問題是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，無法形成強(qiáng)而有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，且受到農(nóng)村地區(qū)投資風(fēng)險(xiǎn)、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)設(shè)施條件等諸多不利因素的限制和影響，農(nóng)村金融資源無法進(jìn)行有效配置。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)的供需狀況

目前，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求十分旺盛，信貸需求更是呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)、大額化和多樣化的新特點(diǎn)，而傳統(tǒng)金融借貸程序復(fù)雜、貸款門檻高且貸款額度較低，難以為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù);此外，農(nóng)民普遍存在金融知識(shí)缺乏、信用意識(shí)低下的問題，這也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村發(fā)放貸款數(shù)額較小、發(fā)放貸款數(shù)額增勢(shì)緩慢。表1可以看出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)額普遍較小，沿海開放縣和糧食生產(chǎn)大縣這兩個(gè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)貸款余額增長(zhǎng)較快，而扶貧工作重點(diǎn)縣和民族地區(qū)的貸款余額增長(zhǎng)則十分緩慢，這在一定程度上表明政府對(duì)真正貧困地區(qū)農(nóng)民的扶持力度仍然不足、職能發(fā)揮不充分，間接導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)供需不平衡，阻礙了農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。

(三)電子化金融服務(wù)發(fā)展迅猛

信息技術(shù)的快速發(fā)展為傳統(tǒng)銀行的電子化金融服務(wù)提供了不竭的動(dòng)力，國(guó)家的“互聯(lián)網(wǎng)+”也為傳統(tǒng)銀行創(chuàng)造了良好的環(huán)境，基于此，我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也已基本實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)處理，各分支機(jī)構(gòu)也都建成了和總行連接的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，支持從柜臺(tái)服務(wù)、交易信息處理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理等多領(lǐng)域的應(yīng)用。相應(yīng)地，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行和ATM等各類電子金融服務(wù)逐步深入，這類金融服務(wù)可以滿足客戶簡(jiǎn)單的金融需求，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率。由于電子商務(wù)逐步進(jìn)入應(yīng)用發(fā)展階段，民眾對(duì)電子銀行和網(wǎng)上支付產(chǎn)生了需求，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)此展開了積極探索，促進(jìn)了電子金融的蓬勃發(fā)展。其中招商銀行和中國(guó)銀行是電子銀行的先行者。1997年4月，招商銀行正式建立了自己的網(wǎng)站，成為中國(guó)第一家上網(wǎng)的銀行，至今招商銀行已經(jīng)建立起擁有企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善和成熟的網(wǎng)絡(luò)銀行體系。中國(guó)銀行則是我國(guó)歷史最悠久的銀行，也是我國(guó)首家開展網(wǎng)上銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)如今，中國(guó)銀行已經(jīng)可以通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和家居銀行，提供隨時(shí)管理存款賬戶、掌握資金動(dòng)態(tài)、靈活調(diào)撥資金和隨時(shí)支付轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。

二、國(guó)外農(nóng)村金融體系的經(jīng)驗(yàn)借鑒

(一)孟加拉農(nóng)村金融體系

尤努斯教授和他所創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行通過開展小額信貸業(yè)務(wù)，使孟加拉大量的貧困農(nóng)戶脫離貧困。孟加拉農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要有:國(guó)有銀行及金融發(fā)展機(jī)構(gòu)、格萊珉銀行和各種微型金融非政府組織，孟加拉的新興銀行業(yè)務(wù)得到了民眾的普遍支持，孟加拉鄉(xiāng)村銀行反映了發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的許多規(guī)律性的東西，為發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村銀行信用模式提供了很好的借鑒。孟加拉鄉(xiāng)村銀行不同于一般的商業(yè)銀行，商業(yè)銀行是以追逐利潤(rùn)最大化為最終目標(biāo)和唯一目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，在多數(shù)時(shí)候，都表現(xiàn)為“嫌貧愛富”。而格萊珉銀行則是愛貧的，它的資助對(duì)象大多是農(nóng)村貧困婦女。格萊珉銀行不要求貸款者提供任何擔(dān)保抵押物，他們認(rèn)為農(nóng)民信譽(yù)良好，只要能夠有適當(dāng)有效的金融制度幫助農(nóng)民提高獲取收入的能力，農(nóng)民便可以高效的運(yùn)用借貸資金創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益。事實(shí)上，孟加拉銀行的還款率高達(dá)98．99%，超過世界上任何一家成功運(yùn)作的銀行［1］。

(二)美國(guó)農(nóng)村“4+1”模式的金融體系

20世紀(jì)起，隨著美國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，美國(guó)逐步建立起符合美國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融服務(wù)體系，并不斷完善建立了“4+1”需求功能型的美國(guó)模式?！?+1”即商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作系統(tǒng)、政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)、政策性農(nóng)貸金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成，有序、規(guī)范的以商業(yè)銀行為基礎(chǔ)、農(nóng)貸機(jī)構(gòu)為引導(dǎo)的金融體系促使美國(guó)農(nóng)村金融高效健康發(fā)展［2］。此外，規(guī)范有效的法律體系是美國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展較為完善的重要原因。從最初開始，美國(guó)便比較注重頂層設(shè)計(jì)，通過立法手段支持和保障農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行?！堵?lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、《聯(lián)邦信用社法》和《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》等一系列法律的頒布和實(shí)施，為美國(guó)農(nóng)村金融的健康發(fā)展提供了保障。不僅如此，美國(guó)政府還不斷增大對(duì)農(nóng)村金融的扶持力度。一般來說，農(nóng)業(yè)具有投入風(fēng)險(xiǎn)大周期長(zhǎng)，且易受自然災(zāi)害影響等弊端，商業(yè)性金融大多“敬而遠(yuǎn)之”，對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度偏低，因此，美國(guó)政府出資建立了自上而下的聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)、聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)和合作社銀行系統(tǒng)，扶持和激勵(lì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(三)日本農(nóng)村“2+1”模式的金融體系

日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是以合作金融為依托的“2+1”模式即政策性金融機(jī)構(gòu)、合作金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成。其中合作金融主要服務(wù)于農(nóng)村中的一般資金需求，政策性金融主要解決資金需求量大、融資時(shí)間長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較高或收益相對(duì)較低的融資需求，兩者市場(chǎng)分工明確且相互配合。日本的合作金融主要是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，其受惠于政府的合作金融系統(tǒng)又將惠農(nóng)政策反饋于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)則是用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)，相比于其他金融機(jī)構(gòu)擁有更為優(yōu)惠的資金運(yùn)用政策，可以發(fā)放長(zhǎng)期、低息貸款。此外，強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度也為日本農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融保障。

三、中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)的局限性

(一)服務(wù)方式單一，缺乏新活力

盡管我國(guó)已經(jīng)逐步建立起農(nóng)村信用社、農(nóng)村發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄和小額貸款公司等農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，但是這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)依舊局限于傳統(tǒng)的存款和匯款服務(wù)，較少開展中間業(yè)務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)基本只吸收存款而不發(fā)放貸款，這在一定程度上分散了農(nóng)村信用社和農(nóng)村銀行的資金來源，也使得資金大量流出農(nóng)村。此外，目前農(nóng)村信用社主要經(jīng)營(yíng)短期貸款和小額信用貸款，對(duì)于滿足農(nóng)戶和企業(yè)的大額貸款需求的中期貸款和長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)則少有涉及，且出于對(duì)自身可持續(xù)發(fā)展的考慮，農(nóng)村銀行往往會(huì)將資金轉(zhuǎn)存中央銀行，或是購(gòu)買國(guó)債［3］。

(二)征信成本高，收益低

1．銀行“惜貸”。當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)信用體系尚不健全，而農(nóng)業(yè)又具有弱質(zhì)性、高分散和高風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)和自身發(fā)展，往往十分“惜貸”。不同于城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)用戶基本使用信用卡、支付寶、微信支付等信用支付產(chǎn)品，能夠快捷方便的建立起個(gè)人征信體系，農(nóng)村信用卡使用率低、支付寶支付范圍受限、微信支付主要用于親朋群聊紅包，而且農(nóng)村居民居住地分散，需要銀行投入大量精力來分析農(nóng)戶信用情況，農(nóng)村征信系統(tǒng)的建立已成為現(xiàn)階段的一大難題。銀行貸款征信成本高直接導(dǎo)致銀行不愿發(fā)放貸款，造成“有款難貸出”和“有款不愿貸”的現(xiàn)象。2．收益的不確定性。因?yàn)樾☆~信貸資金的需求者主要是中小微企業(yè)和貧困農(nóng)戶，這類資金需求者的共同點(diǎn)是盈利能力較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，且銀行發(fā)放小額貸款所取得的收益不高，因此銀行更傾向于將貸款發(fā)放給經(jīng)濟(jì)相對(duì)較發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)地區(qū)。3．門檻高。據(jù)投融界數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)仍有近90%的中小微融資需求無法得到有效滿足，占中國(guó)企業(yè)總量90%的小型企業(yè)從銀行獲取的貸款份額僅占15%。中小微企業(yè)主和農(nóng)戶必須過“五關(guān)斬六將”方能取得銀行貸款，抵押、擔(dān)保、信用等重重阻礙更是將大多數(shù)中小微企業(yè)拒之門外，“貸款難”的陰影依舊籠罩著中小微企業(yè)和農(nóng)民，情況并不容樂觀。

(三)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)覆蓋率低、設(shè)備不足

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，而建立“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的普惠金融服務(wù)系統(tǒng)是一項(xiàng)長(zhǎng)期性工程，因此部分農(nóng)村貧困地區(qū)仍存在金融服務(wù)空白，農(nóng)民存款被鼠咬、被盜等事件反映的是農(nóng)民連最基本的金融服務(wù)也無法享受的真實(shí)狀況。農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少且分布不均，農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)備不足，金融服務(wù)水平低等問題，這些問題也已成為制約農(nóng)村金融需求進(jìn)一步增長(zhǎng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙。

四、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)路徑

(一)依托電子銀行平臺(tái)為農(nóng)村金融注入新動(dòng)力

隨著互聯(lián)網(wǎng)的日漸普及，越來越多的農(nóng)村家庭已經(jīng)可以寬帶上網(wǎng)，與此同時(shí)，農(nóng)村市場(chǎng)智能手機(jī)的普及率也逐漸提升，廣大農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)知程度和認(rèn)可度也大幅度提高，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村發(fā)展之路提供了一個(gè)非常好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。電子銀行在全國(guó)各地迅猛發(fā)展，許多公司如阿里巴巴、京東和聯(lián)想公司已經(jīng)將其業(yè)務(wù)深入農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村電子銀行在農(nóng)村金融和小額信貸領(lǐng)域不斷發(fā)展和創(chuàng)新，開發(fā)了許多具有特色的新型小額信貸產(chǎn)品，為農(nóng)民提供資金信貸，并利用其平臺(tái)優(yōu)勢(shì)為農(nóng)民提供網(wǎng)上理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等服務(wù)，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)容進(jìn)行了進(jìn)一步的拓展和豐富。電子銀行是一個(gè)低門檻商機(jī)，只要獲得小額貸款資金，他們便能緊緊抓住這個(gè)商機(jī)，從而創(chuàng)造出巨大的邊際效益［4］。例如螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行推出的小額貸款產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”，這是一種淘寶合伙人只需提供身份信息及相關(guān)土地、房屋或門店的資產(chǎn)證明，無需抵押和擔(dān)保即可獲得貸款資金的金融服務(wù)。旺農(nóng)貸主要是為普通農(nóng)戶和小微企業(yè)提供無抵押、純信用的小額貸款服務(wù)，而且所有申貸均通過“旺農(nóng)貸”無線端在線簽約，平均3到5天放款，最快當(dāng)天即可到賬，大大緩解了農(nóng)村種植戶、養(yǎng)殖戶和小微經(jīng)營(yíng)者急需擴(kuò)大規(guī)模和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等各類資金短缺的壓力。

(二)通過“云數(shù)據(jù)”完善農(nóng)村信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

計(jì)算機(jī)和大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的快速發(fā)展，通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算信息集散處理科學(xué)，通過社交網(wǎng)絡(luò)或電子商務(wù)平臺(tái)獲取和整合農(nóng)村居民、企業(yè)未完全披露的生產(chǎn)、消費(fèi)、資產(chǎn)、投資等各方面數(shù)據(jù)，結(jié)合市場(chǎng)信息，基于大數(shù)據(jù)建立完善的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系，在一定程度上提升了農(nóng)村金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控的能效?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)推動(dòng)云計(jì)算，各金融機(jī)構(gòu)可建立自身營(yíng)業(yè)點(diǎn)的評(píng)級(jí)授信平臺(tái)，平臺(tái)主要包括農(nóng)戶和小微企業(yè)的基本情況、資產(chǎn)情況、收支情況、償債能力等數(shù)據(jù)分析和評(píng)估，并制定和劃分信用等級(jí)，通過數(shù)據(jù)共享，使政府相關(guān)部門、各金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行相應(yīng)地信息查詢、分析統(tǒng)計(jì)和客戶篩選，從而達(dá)到降低征信成本，提高信貸質(zhì)量的目的。政府還應(yīng)積極改善農(nóng)村信用環(huán)境，對(duì)失信者采取嚴(yán)格的責(zé)任追究措施，形成強(qiáng)有力的法律約束，增大失信成本，通過這些措施提高公眾守信意識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)信心。

(三)積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，提高農(nóng)村金融覆蓋率，降低交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)絡(luò)，打破時(shí)空和地域的限制，一部智能手機(jī)，一款手機(jī)銀行軟件即可將金融服務(wù)覆蓋到偏遠(yuǎn)分散、信息來源少的地區(qū)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村金融服務(wù)中的不斷發(fā)展，銀行業(yè)的電子化替代率整體接近90%，手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、電話銀行業(yè)務(wù)逐步多元化，進(jìn)一步改善了農(nóng)村金融服務(wù)水平，提高了農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率，并進(jìn)一步推動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向更基層邁進(jìn)。而且在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，各項(xiàng)金融交易都在網(wǎng)上完成，邊際交易成本較低，極大程度的降低了人工成本和時(shí)間成本，形成了成本低廉的金融交易模式。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的阿里金融小額貸款申貸、支用、還貸等過程，單筆操作成本僅需要2．3元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的操作成本。

(四)健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)都受到自然和市場(chǎng)的影響和制約，而我國(guó)農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)以及金融工具的掌握和運(yùn)用極不熟悉，無法進(jìn)行套期保值和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，一旦發(fā)生自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)，貸款農(nóng)戶將直接承擔(dān)由此帶來的損失，而發(fā)放貸款的農(nóng)村信用社則會(huì)因?yàn)檗r(nóng)戶發(fā)生虧損無法償還貸款而承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失，這也是造成農(nóng)村信用社呆賬、壞賬大量存在的重要原因，低本薄利的農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展受到阻礙。政府應(yīng)盡快出資建立不以營(yíng)利為目的的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并引導(dǎo)或吸引商業(yè)性保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投入力度，拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)渠道，建立多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?，給予他們保障范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方式。另外，應(yīng)明確農(nóng)村小額信貸是兼具社會(huì)效益和商業(yè)效益的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，應(yīng)盡快建立相應(yīng)的農(nóng)民信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，解除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的后顧之憂，實(shí)現(xiàn)三方共贏［5］。

(五)加快農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐

相比于其他國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)村銀行吸收存款能力較弱、觀念保守、員工專業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，在眾多金融機(jī)構(gòu)中不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也直接導(dǎo)致農(nóng)村信貸產(chǎn)品種類少、更新速度慢，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品難以滿足農(nóng)民和小微企業(yè)日趨多元化和日益增長(zhǎng)的需求。創(chuàng)新需要人才，而廣大農(nóng)村貧困地區(qū)往往面臨著人才資源匱乏的困境，農(nóng)村金融的發(fā)展一直處于舉步維艱的狀態(tài)。應(yīng)加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才培養(yǎng)力度，鼓勵(lì)并引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展專業(yè)技能培訓(xùn)課程，提高相關(guān)人員的金融業(yè)務(wù)素質(zhì)，以點(diǎn)帶面，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)整體水平的提高，從而創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求。

五、結(jié)束語(yǔ)

隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，農(nóng)村市場(chǎng)已成為各類金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地。在“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的沖擊下，農(nóng)村金融服務(wù)也將打破傳統(tǒng)的故步自封的經(jīng)營(yíng)模式，轉(zhuǎn)而迎接“創(chuàng)新型產(chǎn)品”，因此應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路，認(rèn)識(shí)到未來經(jīng)濟(jì)將完全基于互聯(lián)網(wǎng)，要利用計(jì)算機(jī)技術(shù)創(chuàng)造出一個(gè)適應(yīng)未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的農(nóng)村金融服務(wù)體系。過去的幾十年，各國(guó)政府的政策都是為大企業(yè)制定的，而今天要真正的為小企業(yè)制定政策，建立更加公平、更加透明、更加支持那些80%的昨天沒有被支持到的人的普惠金融。我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)借鑒外國(guó)先進(jìn)的農(nóng)村金融發(fā)展理念，盡快建立一個(gè)多層次、多樣化、產(chǎn)權(quán)清晰和監(jiān)管得當(dāng)?shù)亩嘣滦娃r(nóng)村金融發(fā)展體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展，縮小貧富差距，建設(shè)小康社會(huì)。

作者:曹鳳鳴 周瑩瑩 單位:江西師范大學(xué)

參考文獻(xiàn):

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