導(dǎo)語(yǔ)：城鎮(zhèn)一體化下農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題探析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

黨的十一屆三中全會(huì)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村建設(shè)取得了一定的成就，十八大又進(jìn)一步明確指出，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，加快城鎮(zhèn)一體化進(jìn)程。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，解決“三農(nóng)”問(wèn)題，需要農(nóng)村金融的大力支持。然而，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展速度較為緩慢，存在著一系列問(wèn)題，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的指導(dǎo)方針，這為農(nóng)村金融提出了更高要求，同時(shí)也為農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展提供了前所未有的機(jī)會(huì)。

一、新農(nóng)村金融發(fā)展的意義

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，要加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決“三農(nóng)”問(wèn)題，有條不紊促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)村金融對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村有著重大意義。新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要資金的支持，當(dāng)前，對(duì)農(nóng)村資金投入有政府投入、金融機(jī)構(gòu)投入，以及農(nóng)民自身投入，在這三個(gè)方面中金融機(jī)構(gòu)投入起著至關(guān)重要的作用，它是促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要資金來(lái)源渠道。我國(guó)城鎮(zhèn)一體化，需要縮小城鄉(xiāng)收入差距，增加農(nóng)民收入，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)杠桿的積極作用以解決這一問(wèn)題，在城鎮(zhèn)一體化進(jìn)程中尤為重要。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，單單依靠政府支持和農(nóng)民自身很難達(dá)到預(yù)期效果，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的多元化服務(wù)，能夠有針對(duì)性地對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行支持，這不但能夠加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也在無(wú)形中推動(dòng)農(nóng)村金融自身的發(fā)展壯大。

二、城鎮(zhèn)一體化進(jìn)程中農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村金融制度上存在缺陷。任何事物的發(fā)展都需要良好的外部環(huán)境，農(nóng)村金融的發(fā)展更受外部環(huán)境制約。當(dāng)前，我國(guó)在金融改革與發(fā)展上偏重于大中型金融企業(yè)，對(duì)農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行的扶持力度不夠，對(duì)遍布全國(guó)各地服務(wù)“三農(nóng)”的小型商業(yè)銀行缺乏相應(yīng)的制度規(guī)范和政策扶持，造成農(nóng)村金融政策不能很好地結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要相應(yīng)的擔(dān)保，然而按國(guó)家現(xiàn)行的規(guī)定，農(nóng)民能夠用來(lái)?yè)?dān)保的財(cái)產(chǎn)相對(duì)較少，有些根本不可用于擔(dān)保，如房屋、農(nóng)村土地等，農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系存在的這一問(wèn)題，直接制約著農(nóng)村金融的發(fā)展步伐。農(nóng)村金融的發(fā)展需要法律制度予以保障，目前我國(guó)關(guān)于農(nóng)村金融的立法滯后，一些新型金融產(chǎn)品沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范的法律制度予以保障實(shí)施?，F(xiàn)實(shí)中，對(duì)農(nóng)村金融有政策上的指引，而無(wú)法律上的規(guī)范，這也致使有些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員，利用工作之便謀取私利，擾亂正常的金融秩序。2.農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)不相適應(yīng)。首先，隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的合法化，越來(lái)越多土地集體管理，其集約化程度大幅提高，這就需要大量資金予以支持。目前，很多農(nóng)民在國(guó)家政策的鼓勵(lì)下，積極進(jìn)城，致使農(nóng)村人口愈來(lái)愈少，他們的土地往往由某大戶一塊管理，集體耕種，這樣使農(nóng)村土地呈現(xiàn)企業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式，這就要求農(nóng)村金融予以大力支持，然而在很多地方，農(nóng)村金融無(wú)法滿足集約化的土地生產(chǎn)方式。其次，農(nóng)村金融發(fā)展比農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整速度慢。我國(guó)改變了農(nóng)村以種糧為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化，每一項(xiàng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都需要農(nóng)村金融予以資金上的支持與保障，現(xiàn)有的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后的需要還存在一定的差距，沒(méi)有及時(shí)跟進(jìn)。再次，農(nóng)村金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的力度不夠。如今，農(nóng)產(chǎn)品加工因其具有較大收益愈來(lái)愈受到人們的關(guān)注，為了擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品收益率，在國(guó)家政策的鼓勵(lì)下，各種各樣的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)越來(lái)越多，并且更加具有針對(duì)性，提高了農(nóng)民的收入，然而，這些加工企業(yè)的運(yùn)營(yíng)和持續(xù)發(fā)展，需要加大資金的流通率，但是就目前情況看，金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些企業(yè)的資金支持力度明顯不夠。3.農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新。隨著金融行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，銀行經(jīng)營(yíng)逐漸走向集約化，一些金融企業(yè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被撤銷，這在農(nóng)村更為突出，造成農(nóng)村金融服務(wù)缺失，跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所主要分布在城區(qū)，造成農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù)較為不便，花費(fèi)時(shí)間較多。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的環(huán)境下，農(nóng)村資金支付形式單一，一方面是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有對(duì)新型結(jié)算方式予以推廣，另一方面是農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念影響，大多選用現(xiàn)金結(jié)算方式。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施較差，如：尚未安裝ATM機(jī)、POS機(jī)，限制了非現(xiàn)金結(jié)算方式的推廣和使用。當(dāng)前，我國(guó)金融產(chǎn)品更新較快，新業(yè)務(wù)層出不窮，而針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品種類較少，形式單一，缺乏創(chuàng)新，難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)資金的需求。農(nóng)村地區(qū)的金融主體主要是農(nóng)村信用社，單一的主體很難提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，要有良好的融資環(huán)境，然而目前農(nóng)村的金融環(huán)境令人擔(dān)憂，尚未建立起健全的信用安全保障機(jī)制。農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，需要優(yōu)秀的金融人才，但在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中缺乏了解“三農(nóng)”發(fā)展又熟知金融知識(shí)的專業(yè)人才，這也是農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因之一。

三、城鎮(zhèn)一體化形勢(shì)下促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的策略建議

1.完善農(nóng)村金融制度，使其與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)深入人心，需要人民銀行頒布切實(shí)可行的實(shí)施方案，在農(nóng)村金融政策上進(jìn)行積極有效地領(lǐng)引。貸款需要擔(dān)保，而在農(nóng)村貸款時(shí)擔(dān)保是個(gè)突出的問(wèn)題，要積極創(chuàng)新?lián)Ｖ贫?，充分發(fā)揮不動(dòng)產(chǎn)的作用，使農(nóng)民充分利用起所承包的土地和自身的宅基地，保證農(nóng)民能夠順利得到貸款資金的支持，從而推動(dòng)農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在貨幣政策上結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，在農(nóng)村存貸款利率、業(yè)務(wù)監(jiān)管等方面制定優(yōu)惠的政策來(lái)保障農(nóng)村金融改革的推進(jìn)。同時(shí)，農(nóng)村金融不能僅僅體現(xiàn)在銀行的存貸款業(yè)務(wù)上，還要在證券、保險(xiǎn)等方面制定相關(guān)制度，使農(nóng)村金融呈現(xiàn)多層次，多元化的態(tài)勢(shì)，滿足農(nóng)村的多樣化的金融需求。我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融先后頒布了《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等法規(guī)，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融的整體推進(jìn)，這些法規(guī)需要根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)狀況進(jìn)行一定的修訂和補(bǔ)充，使之更加適合農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要相應(yīng)的保險(xiǎn)制度加以保障，要加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)制度的建立，使農(nóng)民收入得到安全保障，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，這將在無(wú)形中促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。2.建立與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相配套的金融體系。農(nóng)村金融發(fā)展要與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)緊密結(jié)合，這樣才能推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融共同發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極改革單一組織形式，建立起層次結(jié)構(gòu)完整、功能健全的運(yùn)作體系。農(nóng)村金融企業(yè)應(yīng)結(jié)合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)制定有效的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，完善現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式，使之滿足農(nóng)村不同產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能僅僅追求經(jīng)濟(jì)利益，而應(yīng)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造積極有益的外部環(huán)境，促使金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的和諧統(tǒng)一。完善農(nóng)村信貸體系，為農(nóng)民提供不同形式的資金支持，幫助農(nóng)民拓展經(jīng)營(yíng)方式，提高收入水平。扎根于農(nóng)村的金融企業(yè)要結(jié)合國(guó)家解決“三農(nóng)”問(wèn)題的政策措施，準(zhǔn)確定位，建立起服務(wù)“三農(nóng)”的產(chǎn)品和服務(wù)體系，制定農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，使農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互推進(jìn)，共同發(fā)展。3.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量?？蛻糁辽希?wù)第一，是金融行業(yè)的服務(wù)準(zhǔn)則。農(nóng)村金融應(yīng)積極改善服務(wù)，得到農(nóng)民的歡迎和認(rèn)可。農(nóng)村銀行要適時(shí)更新服務(wù)形式，使廣大農(nóng)民群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)，服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)，注重農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。當(dāng)今是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，農(nóng)村金融服務(wù)要廣泛結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，推廣電子銀行業(yè)務(wù)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行宣傳，使農(nóng)民能夠輕松自如地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)充值等。同時(shí)也要加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，ATM機(jī)、POS機(jī)等自助機(jī)具的服務(wù)時(shí)間不受限制，使農(nóng)民存取款快捷便利。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要有創(chuàng)新意識(shí)，深入了解農(nóng)民需求，有針對(duì)性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)多元化服務(wù)。小微企業(yè)是農(nóng)村的主打產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要為這一群體設(shè)計(jì)有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品能否達(dá)到預(yù)期效果，與金融服務(wù)水平緊密相連，要以親切、貼心的服務(wù)模式拉進(jìn)與廣大農(nóng)村群眾的關(guān)系，打造金融企業(yè)的品牌影響力，從而加深農(nóng)村對(duì)金融企業(yè)的認(rèn)知度。農(nóng)民的金融知識(shí)相對(duì)比較匱乏，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)廣泛宣傳金融常識(shí)，使農(nóng)民切實(shí)認(rèn)識(shí)到金融業(yè)務(wù)的可操作性。近些年，金融詐騙屢有發(fā)生，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要廣泛開(kāi)展防詐騙知識(shí)的推廣，在服務(wù)中貫穿防范銀行卡詐騙等金融詐騙行為的方法，進(jìn)而提升農(nóng)民的防范意識(shí)，保護(hù)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)安全。

作者:高敬 單位:天津商務(wù)職業(yè)學(xué)院

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