導(dǎo)語：農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)的《農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品深度解析研報(bào)》，2007—2016年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品總量始終保持上升趨勢，并且上升幅度呈現(xiàn)遞增趨勢。但是，目前在農(nóng)村開辦的投資理財(cái)產(chǎn)品仍不足城鎮(zhèn)的1/3，地區(qū)差異性十分明顯。

2農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

2.1農(nóng)民思想趨于保守，金融意識低下。目前，我國農(nóng)民的受教育水平仍普遍較低，對有關(guān)金融投資理財(cái)知識了解甚少。再加上農(nóng)民思想趨于保守，更加看中資金存放的安全性，理財(cái)相對于儲蓄收益性更高，但同時(shí)也會帶來與之相比較高的風(fēng)險(xiǎn)，相對于陌生的金融理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民更偏向于將自己的資金存放在銀行。2.2農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品門檻過高。自一系列惠農(nóng)政策頒布后，農(nóng)民的收入水平雖已得到有效提高，但與城鎮(zhèn)居民相比我國農(nóng)民的收入仍較低，可投資于金融理財(cái)產(chǎn)品的閑散資金較少。過高門檻的理財(cái)產(chǎn)品與農(nóng)民現(xiàn)實(shí)的收入水平產(chǎn)生矛盾，只能使他們望而卻步。除此之外，如今銀行推出的金融理財(cái)以長期性產(chǎn)品為主，這對于閑散資金較少、資金流轉(zhuǎn)較頻繁的農(nóng)民來說標(biāo)準(zhǔn)過高。2.3農(nóng)村信息化程度較低。移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來使得互聯(lián)網(wǎng)日漸成為金融產(chǎn)品推廣的重要載體，但相對城鎮(zhèn)居民而言，互聯(lián)網(wǎng)這種推廣途徑的有效性在農(nóng)村地區(qū)大打折扣，進(jìn)一步切斷了本就信息閉塞的農(nóng)民了解有關(guān)投資理財(cái)知識的來源，農(nóng)民對投資理財(cái)知識的完全不了解相當(dāng)于直接切斷了其與金融理財(cái)產(chǎn)品的聯(lián)系。2.4農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)明顯較少，軟硬件設(shè)施跟不上。而且由于農(nóng)民對基本的投資理財(cái)知識了解甚少，因而對相關(guān)服務(wù)人員及產(chǎn)品推廣人員的業(yè)務(wù)水平提出了更高的要求，但農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)能力與服務(wù)水平相對欠缺。2.5地區(qū)發(fā)展不均衡。農(nóng)村金融理財(cái)發(fā)展區(qū)域間差異較大，地區(qū)集中度高。其主要集中于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，而對于欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)，農(nóng)村理財(cái)市場還處于空白狀態(tài)，這不利于對農(nóng)村金融理財(cái)市場的充分開發(fā)，甚至有可能進(jìn)一步拉大貧富差距。2.6農(nóng)村理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防控不足。如今我國監(jiān)管部門對理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行的仍是報(bào)備制，金融監(jiān)管力度相對不足，行政手段的震懾力不足，違約成本較低，使得有些金融機(jī)構(gòu)可能會選擇鋌而走險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)一旦違約，農(nóng)民將遭受巨大損失，這對承受風(fēng)險(xiǎn)的能力本就較弱的農(nóng)民來說無疑是雪上加霜，而且會進(jìn)一步削弱農(nóng)民對金融理財(cái)產(chǎn)品的信任度。

3促進(jìn)農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

3.1加大政策扶持力度。區(qū)域間發(fā)展不平衡是農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中顯露出來的一個(gè)重要問題，對此，政府應(yīng)在今后的改革中進(jìn)一步加大對中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的扶持力度，著力進(jìn)行新興金融機(jī)構(gòu)本土化改革，對其提供資金技術(shù)、人才儲備等方面的支持，從而提升服務(wù)“三農(nóng)”的水平。3.2針對農(nóng)民需求定制理財(cái)產(chǎn)品考慮到我國農(nóng)民收入水平仍普遍較低的現(xiàn)實(shí)情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)順應(yīng)農(nóng)民需求，更新自身理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推出門檻相對較低且風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的理財(cái)產(chǎn)品，從而提升農(nóng)民對金融理財(cái)產(chǎn)品的信任度與興趣，真正做到“普惠金融”。例如，金融機(jī)構(gòu)可以將金融理財(cái)產(chǎn)品與農(nóng)民比較關(guān)心的養(yǎng)老等聯(lián)系起來，從而增加其對農(nóng)民的吸引力，為農(nóng)民定制的理財(cái)產(chǎn)品資金門檻不宜過高，期限也不宜過長［2］。3.3更新完善農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)軟硬件設(shè)施。為了進(jìn)一步在農(nóng)村地區(qū)推廣與宣傳金融理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施必須跟得上。除此之外，農(nóng)民對金融知識知之甚少，不夠?qū)I(yè)化的服務(wù)水平只會進(jìn)一步削減農(nóng)民對金融理財(cái)產(chǎn)品的興趣。對此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以組織人員進(jìn)行培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)人員的服務(wù)水平，建立專業(yè)化、面對面的服務(wù)體系，主動耐心地為農(nóng)民答疑解惑。3.4加大宣傳力度，普及金融知識。農(nóng)民對理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度不高、金融意識極度短缺一直以來都是金融理財(cái)產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步推廣的巨大阻力。為了解決這一問題，金融機(jī)構(gòu)可以利用各種渠道在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)對金融知識及金融理財(cái)產(chǎn)品的宣傳與普及力度，從而在一定程度上消解農(nóng)民心中的疑惑。例如，金融機(jī)構(gòu)可以與村委會合作聯(lián)系開辦宣講會，同時(shí)輔以網(wǎng)絡(luò)、電視臺、報(bào)紙等宣傳手段［3］。3.5加大監(jiān)管力度，降低風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民之所以更傾向于儲蓄而非金融理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)重要原因就在于儲蓄相對來說安全系數(shù)較高，而較高風(fēng)險(xiǎn)的金融理財(cái)產(chǎn)品與其相對保守的特性相悖。因此，監(jiān)管部門必須加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范金融理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)操作流程，完善相關(guān)法律法規(guī)以起到震懾作用，從而盡可能防范操作風(fēng)險(xiǎn)［4］。

4結(jié)語

金融理財(cái)產(chǎn)品作為資產(chǎn)保值增值的重要手段，自其興起以來發(fā)展迅速，而隨著城市理財(cái)市場的開發(fā)進(jìn)入白熱化狀態(tài)，眾多金融機(jī)構(gòu)逐漸關(guān)注到農(nóng)理財(cái)市場的巨大發(fā)展?jié)摿εc空間。但由于我國農(nóng)民金融理財(cái)意識不高，而且金融理財(cái)產(chǎn)品高門檻的特性又與農(nóng)民相對較低的收入水平相矛盾等，使得農(nóng)村金融理財(cái)市場的開發(fā)受阻。為了化解這些矛盾與問題，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融，需要多方面的共同努力。政府作為引導(dǎo)者需加大對農(nóng)村理財(cái)市場的扶持與管控力度，為其營造一個(gè)相對良好穩(wěn)定的外部環(huán)境；金融機(jī)構(gòu)自身需更新自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，完善服務(wù)體系；與此同時(shí)，提升農(nóng)民的金融意識也刻不容緩。這不僅有利于提升服務(wù)“三農(nóng)”的水平，更重要的是，對于縮小城鄉(xiāng)貧富差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕也有極大的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

［1］呂鷹飛.我國農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對策研究［J］.長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2018（1）：72-76.

［2］任蕭燕.農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展模式研究［D］.濟(jì)南：山東大學(xué)，2017.

［3］謝利.農(nóng)村理財(cái)市場有多大？［N］.金融時(shí)報(bào)，2017-06-15（009）.

［4］齊振松.農(nóng)村金融理財(cái)市場大有“錢”景［N］.上海金融報(bào)，2016-12-30（A13）.

作者:金雨晴 單位:江西財(cái)經(jīng)大學(xué)