導(dǎo)語：金融支持小微企業(yè)發(fā)展政策思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融必須堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這個(gè)本質(zhì)要求。小微企業(yè)是最具活力的市場主體，在創(chuàng)造就業(yè)崗位、社會(huì)財(cái)富和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方面具有重要作用。因此，金融對(duì)小微企業(yè)生存發(fā)展的支持責(zé)無旁貸。因此，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的金融支持政策研究，是更好發(fā)揮金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的有效途徑，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義和實(shí)用價(jià)值。

關(guān)鍵詞:金融;小微企業(yè);政策

一、H市小微企業(yè)基本情況

(一)H市小微企業(yè)截至2019年三季度，H市共有小微企業(yè)16.27萬戶，同比增長15.5%。其中擁有規(guī)模以上工業(yè)的小微企業(yè)共有1391家。截至2019年三季度，H市新獲評(píng)1家國家級(jí)小型微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新示范基地，2家企業(yè)入選國家專精特新“小巨人”企業(yè)，46家企業(yè)入選2019年廣東省高成長中小企業(yè)(排全省第三)，累計(jì)56家。5家民營企業(yè)被認(rèn)定為“國家綠色工廠”，成功申報(bào)國家級(jí)“大中小型企業(yè)融通型”雙創(chuàng)升級(jí)平臺(tái)，獲得國家財(cái)政5000萬元資金扶持；2家中小微企業(yè)獲得國家級(jí)智能制造試點(diǎn)示范企業(yè)，32家中小微企業(yè)獲得國家級(jí)兩化融合管理體系貫標(biāo)企業(yè)，43家中小微企業(yè)建立省級(jí)企業(yè)技術(shù)中心。(二)小微企業(yè)經(jīng)營總體平穩(wěn)，但向弱方向發(fā)展明顯小微企業(yè)經(jīng)營及融資狀況調(diào)查中，選擇“經(jīng)營勢頭好”和“經(jīng)營基本持平”的小微企業(yè)占比25.5%和62.3%，這表明當(dāng)前我市小微企業(yè)經(jīng)營總體平穩(wěn)，但是在我市仍面臨著工業(yè)重大企業(yè)的產(chǎn)能外遷的負(fù)面影響，小微企業(yè)向弱方向發(fā)展明顯。

二、當(dāng)前金融支持H市小微企業(yè)發(fā)展存在的問題

(一)融資服務(wù)供需仍顯錯(cuò)位盡管小微型企業(yè)貸款比年初增加42.08億元，增長7.12%，但仍小微企業(yè)資金需求量與信貸供給之間存在缺口。根據(jù)測算，一季度，新增小微企業(yè)的資金需求是112.73億元，而同期小微企業(yè)貸款余額僅增長42.08億元。新增貸款尚難以覆蓋同期初創(chuàng)小微企業(yè)的資金需求，更遑論求生存、擴(kuò)張和成熟期小微企業(yè)的資金需求。(二)有效融資渠道仍然較為狹窄幾乎全部被訪企業(yè)都認(rèn)為銀行是融資唯一渠道，很難從其他渠道獲得融資支持。一是企業(yè)引入股權(quán)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等直接融資的渠道不夠暢通，或者引入的成本較高。有企業(yè)反映，引進(jìn)風(fēng)投機(jī)構(gòu)過程中，可能存在對(duì)賭協(xié)議，成本高、不確定性大。二是我國的資本市場發(fā)展不夠完善，資本市場融資功能不強(qiáng)，受訪的上市公司、新三板掛牌企業(yè)均反映通過資本市場直接融資能力不強(qiáng)、手段不多、動(dòng)力不強(qiáng)。調(diào)查顯示,140家小微企業(yè)從銀行融入的資金在融資總額中的占比約90%。過度依賴銀行的融資體系,阻礙了小微企業(yè)融資的順暢進(jìn)行。(三)融資方式單一企業(yè)獲得銀行貸款，主要是通過資產(chǎn)抵押的方式，而且主要是房產(chǎn)和土地抵押，除了極少數(shù)企業(yè)，很少有企業(yè)能獲得銀行信用貸款支持。本次調(diào)研的企業(yè)中有多家高新技術(shù)企業(yè)，擁有一定數(shù)量的知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)，但企業(yè)都反映，由于評(píng)估難等問題，企業(yè)很難通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式獲取銀行貸款。(四)融資擔(dān)保支持力度不足“擔(dān)保難”是小微企業(yè)獲取信貸服務(wù)的瓶頸。調(diào)查顯示，分別有43.2%和30.5%的小微企業(yè)認(rèn)為擔(dān)保服務(wù)在其獲取貸款的過程中“有用”和“很有用”，且有超過七成的小微企業(yè)認(rèn)為其在獲取擔(dān)保服務(wù)的過程中面臨困難，其中分別有60.6%、32.7%和28.5%的小微企業(yè)認(rèn)為擔(dān)保難的主因是“貸款額度小”，“擔(dān)保費(fèi)用過于高”和“獲得擔(dān)保的條件過于嚴(yán)格，反擔(dān)保要求過高”。(五)融資利率與小微企業(yè)承受能力之間存在問題對(duì)140家小微企業(yè)調(diào)查顯示，貸款利率都在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有一定的上浮，平均融資成本為8.52%，甚至有些企業(yè)年利率達(dá)到了14.5%。小微企業(yè)貸款利率偏高與經(jīng)營利潤下降之間形成矛盾，這也是超六成小微企業(yè)反映融資利率偏高的重要原因。

三、金融支持H市小微企業(yè)發(fā)展問題的原因分析

(一)企業(yè)實(shí)力整體偏弱這次調(diào)研中反映出的情況是，H市相關(guān)企業(yè)總體實(shí)力仍然偏弱、核心競爭力不強(qiáng)、在行業(yè)競爭中都處于較為不利的地位，對(duì)企業(yè)的融資也產(chǎn)生了不利影響。企業(yè)融資難的重要原因在于企業(yè)實(shí)體業(yè)務(wù)的薄弱，融資貴的重要原因是企業(yè)偏低的利潤率。實(shí)體業(yè)務(wù)是實(shí)體企業(yè)經(jīng)營的根本，實(shí)體企業(yè)要發(fā)展，主要還是要依靠企業(yè)經(jīng)營水平的提高、技術(shù)實(shí)力的積累、產(chǎn)品質(zhì)量的提升和市場認(rèn)可度的增加。融資作為支持企業(yè)發(fā)展的工具，對(duì)企業(yè)發(fā)展只能起到補(bǔ)充支持作用。(二)企業(yè)發(fā)展?fàn)I商環(huán)境有待優(yōu)化一是經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨的壓力進(jìn)一步增加。企業(yè)特別是中小微企業(yè)面臨的不確定性增大，企業(yè)融資發(fā)展的意愿、能力都會(huì)受到影響。二是拖欠貨款現(xiàn)象普遍，增加了企業(yè)成本。調(diào)研中，多數(shù)企業(yè)都反映，貨款主要是通過被動(dòng)接受上游企業(yè)開具的銀行承兌匯票等方式結(jié)算，導(dǎo)致企業(yè)資金流動(dòng)性差，增加了企業(yè)貼現(xiàn)的成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)經(jīng)營發(fā)展影響較大，而且這一現(xiàn)象在國內(nèi)各行業(yè)均普遍存在。三是信用體系不完善，信息不對(duì)稱現(xiàn)象仍然較為突出。銀行獲取小微企業(yè)信用信息的渠道有限。由于小微企業(yè),尤其是初創(chuàng)期、求生存期小微企業(yè)與銀行業(yè)務(wù)往來少,征信系統(tǒng)對(duì)小微企業(yè)的歷史信用信息的記錄相對(duì)缺乏。受小微企業(yè)自身實(shí)力較弱、經(jīng)營不穩(wěn)定、財(cái)務(wù)管理不健全等因素影響,加上信用信息的缺位,銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮,往往選擇拒絕小微企業(yè)的貸款申請(qǐng),這會(huì)使得原本有良好發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)難以獲得銀行融資。

四、金融支持H市小微企業(yè)發(fā)展的政策建議

(一)大力實(shí)施強(qiáng)企行動(dòng)，提升小微企業(yè)綜合實(shí)力以推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)為契機(jī)，結(jié)合H市“2+1”產(chǎn)業(yè)發(fā)展布局，實(shí)施強(qiáng)企行動(dòng)，市和縣(區(qū))兩級(jí)政府和相關(guān)部門共同行動(dòng)，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的培育力度，推進(jìn)我市企業(yè)落實(shí)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，增強(qiáng)企業(yè)核心競爭力，培育一批在行業(yè)內(nèi)具有較強(qiáng)綜合競爭力的中小微型實(shí)體企業(yè)，打好企業(yè)基礎(chǔ)。有技術(shù)優(yōu)勢、有發(fā)展項(xiàng)目、產(chǎn)品有競爭力的企業(yè)必然能獲得金融支持。(二)完善H市縣級(jí)綜合征信中心，破解中小企業(yè)信息不對(duì)稱難題據(jù)調(diào)研，H市已建立縣級(jí)綜合征信中心，但存在數(shù)據(jù)滯后、數(shù)據(jù)不全等問題，無法給金融機(jī)構(gòu)提供可靠信息支持。因此，加強(qiáng)H市小微企業(yè)信用信息采集和服務(wù)，推動(dòng)H市各級(jí)政府依托信用信息共享平臺(tái)，強(qiáng)化公共信用信息的歸集、共享、公開和開發(fā)利用，加快H市信用信息系統(tǒng)的提質(zhì)增效，讓相關(guān)數(shù)據(jù)能更加全面真實(shí)地反映企業(yè)經(jīng)營狀況，為金融機(jī)構(gòu)開展企業(yè)業(yè)務(wù)提供更加可靠的信息支持，從而破解中小企業(yè)信息不對(duì)稱難題。(三)加大中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，破解金融機(jī)構(gòu)不敢貸不愿貸的問題目前H市中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金企業(yè)數(shù)據(jù)庫內(nèi)中小微企業(yè)已有613家，合作銀行累計(jì)對(duì)庫內(nèi)587家中小微企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款總額51.39億元，累計(jì)為企業(yè)減少貸款成本4888.53萬元。通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠、物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)等多種方式加大激勵(lì)力度,提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)和重視程度,切實(shí)提升商業(yè)銀行主動(dòng)開展小微企業(yè)信貸的意愿,積極引導(dǎo)銀行提高小微企業(yè)金融供給水平。建議政府原有基礎(chǔ)上進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償、分擔(dān)力度。在政府財(cái)力可承受的范圍內(nèi),完善H市目前正在執(zhí)行的我市中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、并擴(kuò)至更大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍以及基金的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例提高至50%。同時(shí)，建議加強(qiáng)并進(jìn)一步落實(shí)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠政策,提高金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力。此外,在現(xiàn)有激勵(lì)政策的基礎(chǔ)上,可考慮進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展情況較好的金融機(jī)構(gòu)的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)力度。(四)擴(kuò)大政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保范圍，破解融資擔(dān)保覆蓋率不足的問題。目前組建中小微企業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門為中小微企業(yè)融資信貸提供政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保費(fèi)率年化率不超過2%，不收取貸款保證金。截止目前，已和11家銀行簽訂合作協(xié)議，總授信額度合計(jì)15.65億元；累計(jì)承保項(xiàng)目111戶167筆，總金額3.38億元。完善H市中小微企業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)職能，擴(kuò)大擔(dān)保范圍，特別是新增小微企業(yè)的擔(dān)保范圍，解決初創(chuàng)小微企業(yè)的資金需求，破解融資擔(dān)保覆蓋率不足的問題。

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[2]林越.試論各地破解小微企業(yè)融資難的探索和創(chuàng)新[J].經(jīng)濟(jì)師,2011.

作者:王宏道 林暹亮 伍李華 單位:惠州經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院