導(dǎo)語(yǔ)：淺談金融支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的幾個(gè)因素一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)擔(dān)當(dāng)，為抗擊疫情提供了大量的金融支持，做出了重大的貢獻(xiàn)。但是當(dāng)前金融支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)還存在一系列問(wèn)題，嚴(yán)重影響了金融支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的成效和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的進(jìn)度，值得關(guān)注。

金融機(jī)構(gòu)受疫情主要影響和支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)所做工作

（一）受疫情影響情況。首先，一季度利潤(rùn)率下降和不良率上升幅度明顯。51.52%的受調(diào)查金融機(jī)構(gòu)表示一季度利潤(rùn)同比減少10%以內(nèi)，36.36%表示同比減少10%-30%，還有3.03%表示同比減少30%以上。此外，51.52%的受調(diào)查金融機(jī)構(gòu)表示一季度不良率同比增長(zhǎng)10%以內(nèi)，18.18%表示同比增長(zhǎng)10%-30%，15.15%表示同比增長(zhǎng)30%以上。其次，疫情主要導(dǎo)致業(yè)務(wù)拓展難度增加和壞賬率上升兩個(gè)方面。45.45%的受調(diào)查金融機(jī)構(gòu)表示疫情導(dǎo)致了業(yè)務(wù)拓展難度增加，30.3%表示疫情導(dǎo)致了壞賬率提升，12.12%表示疫情導(dǎo)致了客戶管理難度加大。此外，負(fù)面影響還包括客戶受疫情影響減少消費(fèi)，彈性工作制影響效率等。為了減小疫情和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不確定性對(duì)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的負(fù)面沖擊，金融機(jī)構(gòu)積極自救，從開(kāi)源和節(jié)流兩方面下功夫。在開(kāi)源方面，90.91%的受調(diào)查金融機(jī)構(gòu)表示會(huì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，66.67%表示會(huì)開(kāi)辟新市場(chǎng)，39.39%表示會(huì)采用新技術(shù)，15.15%表示會(huì)調(diào)整業(yè)務(wù)模式。在節(jié)流方面，81.82%的受調(diào)查金融機(jī)構(gòu)表示會(huì)降低運(yùn)營(yíng)成本，63.64%表示會(huì)壓縮管理辦公經(jīng)費(fèi)，15.15%表示會(huì)加快業(yè)務(wù)推進(jìn)或者采取遠(yuǎn)程線上辦公。而且沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)表示會(huì)裁員降低人力成本。（二）支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)情況。一是積極與企業(yè)對(duì)接聯(lián)系，開(kāi)展企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)金融需求摸排。受調(diào)查企業(yè)100%都開(kāi)展了銀企對(duì)接工作，而且進(jìn)行了企業(yè)需求的收集。二是完善企業(yè)還款付息安排，加大貸款展期、續(xù)貸力度。84.85%的受調(diào)查金融機(jī)構(gòu)表示加大了對(duì)受疫情影響嚴(yán)重企業(yè)的貸款展期、續(xù)貸力度。三是推動(dòng)落實(shí)央行疫情防控專(zhuān)項(xiàng)再貸款和支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)再貸款再貼現(xiàn)政策。66.67%的受調(diào)查金融機(jī)構(gòu)表示開(kāi)展了此類(lèi)工作，截至3月12日，宜昌市共辦理發(fā)放防疫專(zhuān)項(xiàng)貸款37戶、32.4億元。四是接受并處理企業(yè)延期還款訴求。70.97%的受調(diào)查金融機(jī)構(gòu)表示處理了企業(yè)延期還款訴求，截至3月12日，共受理企業(yè)申請(qǐng)延期還款的貸款96億元，已辦理延期46億元。還有一些金融機(jī)構(gòu)表示行內(nèi)正在出臺(tái)政策，可以順延貸款本息。五是創(chuàng)新完善金融支持方式。45.45%的受調(diào)查金融機(jī)構(gòu)表示發(fā)揮了抗疫專(zhuān)用產(chǎn)品的作用。

當(dāng)前影響金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的幾個(gè)因素

（一）企業(yè)信息不透明，缺乏抵押物較難授信。66.66%的受調(diào)查金融機(jī)構(gòu)表示小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明，信貸條件參差不齊，影響了銀行正常授信。某大行宜昌分行表示，經(jīng)了解，某公司負(fù)債較高，貨款回籠現(xiàn)金較少，應(yīng)收帳款不斷攀升，居高不下，無(wú)法核實(shí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的真實(shí)性。有的股份制銀行宜昌分行表示，很多中小企業(yè)報(bào)表未經(jīng)審計(jì)，報(bào)表數(shù)據(jù)無(wú)法核實(shí)，企業(yè)雖然報(bào)表顯示的銷(xiāo)售額大，但是與其賬戶流水又有差距，無(wú)法獲取企業(yè)真是的納稅情況，企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況難以判斷。有的股份制銀行宜昌分行表示，當(dāng)前疫情情況下，取得相關(guān)企業(yè)經(jīng)營(yíng)及財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)較為困難，無(wú)法全面的判斷企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，核定風(fēng)險(xiǎn)。有的股份制銀行宜昌分行表示，受疫情影響，企業(yè)資料不齊備，無(wú)法授信放貸。有的村鎮(zhèn)銀行表示，某些企業(yè)負(fù)債較高，停止生產(chǎn)后財(cái)務(wù)報(bào)表利潤(rùn)虛高。有的村鎮(zhèn)銀行表示，某食品有限公司民間借貸較多，銀行僅通過(guò)征信不能全面了解客戶負(fù)債情況。其經(jīng)營(yíng)收入不能覆蓋財(cái)務(wù)成本，導(dǎo)致貸款逾期。有的村鎮(zhèn)銀行表示，小微企業(yè)抵押物少，也找不到擔(dān)保，很難給他們授信。有的村鎮(zhèn)銀行表示，部分小微企業(yè)缺少有效擔(dān)保方式，資產(chǎn)都已抵押。有的村鎮(zhèn)銀行表示，該行對(duì)接的企業(yè)僅一戶，且無(wú)有效的抵質(zhì)押物。有的村鎮(zhèn)銀行表示，部分實(shí)體行業(yè)影響較大，客戶沒(méi)有合適的擔(dān)保人或者抵押物。（二）金融風(fēng)險(xiǎn)壓力加大，授信條件更為審慎嚴(yán)格。51.52%的受調(diào)查金融機(jī)構(gòu)表示疫情影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)傳導(dǎo)給銀行，銀行在風(fēng)險(xiǎn)面前有懼貸惜貸的條件反射，可能引起企業(yè)資金鏈的進(jìn)一步緊張。某大型銀行宜昌分行表示疫情導(dǎo)致企業(yè)停工斷產(chǎn)，銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)凸顯。某股份制銀行宜昌分行表示，截至2月底，貸款逾期產(chǎn)生壞賬12,890萬(wàn)元，銀行壞賬率上升，風(fēng)險(xiǎn)加大，授信條件變得嚴(yán)格。某城商行宜昌分行表示逾期明顯增加，雖然采用了監(jiān)管要求的緩釋手段，但一季度出現(xiàn)反彈。某農(nóng)村商業(yè)銀行表示，截至2月底，貸款逾期產(chǎn)生壞賬2100萬(wàn)元。此外，據(jù)我們了解，截至2月底，全市各金融機(jī)構(gòu)累計(jì)新增逾期9087戶，涉及金額529,855萬(wàn)元，其中已劃為不良1104戶，涉及金額28,545萬(wàn)元。金融機(jī)構(gòu)壞賬率上升導(dǎo)致了懼貸惜貸的巨大壓力，不利于中小微企業(yè)的融資。（三）對(duì)小微企業(yè)的金融安排不足。42.42%的受調(diào)查金融機(jī)構(gòu)表示小微企業(yè)是受疫情沖擊最大、沖擊面最廣，特別是服務(wù)業(yè)企業(yè)受損嚴(yán)重，目前缺乏有針對(duì)性的金融措施。某大型銀行宜昌分行表示，截至2月底，發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款余額3.6億元。某城商行宜昌分行表示，截至2月底，發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款余額新增專(zhuān)項(xiàng)申報(bào)僅1000萬(wàn)元。某農(nóng)村商業(yè)銀行表示，截至2月底，發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款余額8.45億元。某農(nóng)村商業(yè)銀行表示，截至2月底，發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款余額10.7億元。另外，某些股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行等表示，受銀行資產(chǎn)規(guī)模受限或經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)區(qū)別，截至2月末未發(fā)放或較少發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款。（四）基層銀行權(quán)限有限，授信條件很難變通。21.21%的受調(diào)查金融機(jī)構(gòu)表示疫情對(duì)企業(yè)的影響很大，對(duì)湖北的影響尤其大，但銀行的授信條件全國(guó)一個(gè)樣，沒(méi)有對(duì)湖北給特殊政策，基層銀行很難變通，雖然盡最大努力，但還是有企業(yè)難以享受政策。某股份制銀行宜昌分行表示，授信政策由總行統(tǒng)一制定，企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)要參照總行政策，基層行無(wú)審批權(quán)限。某股份制銀行宜昌分行表示，二級(jí)分行無(wú)授信審批權(quán)限。某農(nóng)商銀行表示，審批權(quán)限不下放，基層法人行授信審批權(quán)限不夠。比如，有兩家企業(yè)受債委會(huì)約束不能增信，雖然進(jìn)了防疫重點(diǎn)企業(yè)名單，但享受不到專(zhuān)項(xiàng)貸款政策。（五）銀行信貸機(jī)制不適應(yīng)應(yīng)急需要。18.18%的受調(diào)查金融機(jī)構(gòu)表示有些企業(yè)資金需求比較急，但銀行信貸制度不能達(dá)到特事特辦、急事急辦的程度。某股份制銀行宜昌分行表示，銀行以抵押質(zhì)押為條件，小微企業(yè)信用卻跟不上。某村鎮(zhèn)銀行表示，銀行信貸準(zhǔn)入條件不適宜現(xiàn)階段中小微企業(yè)，門(mén)檻較高?，F(xiàn)階段想支持中小微企業(yè)發(fā)展，但企業(yè)客戶缺少擔(dān)保方式，不符合銀行信貸機(jī)制。另外，截至目前正常營(yíng)業(yè)的線下網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)總網(wǎng)點(diǎn)一半的銀行只有40%左右，更有30.3%的銀行線下正常營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)低于全部營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)10%。某農(nóng)村商業(yè)銀行表示，疫情期間，線下網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉，與客戶見(jiàn)面困難，對(duì)接溝通效率不高。應(yīng)開(kāi)辟綠色通道，采取線上辦理，建立容缺機(jī)制，提高信貸人員工作積極性。此外，部分銀行還表示存在大企業(yè)拖欠小微企業(yè)欠款、財(cái)政貼息力度和補(bǔ)貼范圍不夠等問(wèn)題。比如某村鎮(zhèn)銀行表示，作為新成立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于涉農(nóng)貸款的發(fā)放應(yīng)享受涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼，但補(bǔ)貼資金撥付過(guò)程中，僅有中央財(cái)政50%，省級(jí)財(cái)政25%撥付到位，

縣級(jí)財(cái)政應(yīng)承擔(dān)的25%至今未到位。政策建議

（一）給予疫情嚴(yán)重地區(qū)特殊政策支持。一是加大對(duì)湖北省貸款考核的特殊政策支持，比如調(diào)低利潤(rùn)考核指標(biāo)，適當(dāng)提高不良貸款的容忍度，適當(dāng)放寬稅前貸款核銷(xiāo)條件，加大不良貸款緩釋化解，貸款延期時(shí)間放寬到年底，下放貸款審批權(quán)和定價(jià)權(quán)，下調(diào)再貸款利率和增加額度，允許以信用方式發(fā)放再貸款等，支持農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。二是適當(dāng)下放貸款審批權(quán)和定價(jià)權(quán)，適當(dāng)靈活給予金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)自主權(quán)，提高基層的信貸效率和企業(yè)受益面。三是加大金融政策支持力度，簡(jiǎn)化再貸款審批手續(xù)，開(kāi)辟綠色信貸通道。可以采用“線上與線下、集中與遠(yuǎn)程”相結(jié)合方式，提前摸排企業(yè)困難和金融需求，幫助銀行提前為企業(yè)做好金融安排。（二）加大減稅降負(fù)力度。一是對(duì)支持“三農(nóng)”及中小微企業(yè)發(fā)展的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)給予增值稅、所得稅及城建、教育等附加稅的稅收優(yōu)惠政策，降低農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)納稅負(fù)擔(dān)，更好的支持“三農(nóng)”及中小微企業(yè)發(fā)展。并建議適當(dāng)放寬稅前貸款核銷(xiāo)條件，支持農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。二是發(fā)行更多專(zhuān)項(xiàng)債券，支持社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益高的生產(chǎn)性基礎(chǔ)設(shè)施投資，不僅有助于減輕企業(yè)壓力，而且能夠拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)回暖，避免經(jīng)濟(jì)急劇放緩。三是整合財(cái)政應(yīng)急周轉(zhuǎn)資金、技改配套資金、科技金融配套資金等，建立抗疫及復(fù)工復(fù)產(chǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金，用擔(dān)保及貼息的方式撬動(dòng)金融信貸支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。整合的資金可以同支農(nóng)支小再貸款掛鉤使用，擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放，降低小微企業(yè)融資成本。（三）加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸支持。一是增加兩個(gè)專(zhuān)項(xiàng)貸款額度扶持小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶，比如增加創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、提高擔(dān)保集團(tuán)擔(dān)保額，以增信方式緩解小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶融資難。二是增加專(zhuān)項(xiàng)再貸款限額，降低再貸款利率，允許地方法人機(jī)構(gòu)發(fā)放專(zhuān)項(xiàng)再貸款、允許采用信用方式發(fā)放再貸款等。三是督促大企業(yè)償付拖欠的小微企業(yè)欠款。大企業(yè)一方面從銀行拿了大量的錢(qián)，一方面又拖欠小企業(yè)貨款。特殊時(shí)期，大企業(yè)也要承擔(dān)責(zé)任。各級(jí)政府可以成立清欠機(jī)構(gòu)，摸清大企業(yè)的拖欠清單，設(shè)立清欠專(zhuān)戶，要求大企業(yè)及時(shí)給小企業(yè)付錢(qián)，避免小企業(yè)被大企業(yè)拖死。四是進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，推動(dòng)人才服務(wù)便利，做好各類(lèi)政策宣講和業(yè)務(wù)交流，加大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

作者:周軍 彭慶超 單位:中國(guó)人民銀行宜昌市中心支行