導(dǎo)語：金融對中小微企業(yè)融資的支持政策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】中小微企業(yè)發(fā)展是我國經(jīng)濟增長的重要動力，在社會發(fā)展中的作用也越來越顯著。但是在2020年初，突如其來的疫情對中小微企業(yè)發(fā)展帶來了沉重的打擊，收入大幅下降，成本增加，利潤減少，甚至出現(xiàn)流動資金斷裂的現(xiàn)象。后疫情時代如何緩解中小微企業(yè)的資金困境，解決融資難題是我們亟待解決的問題。Y銀行一直致力于中小微企業(yè)的融資貸款業(yè)務(wù)，疫情期間更是專門出臺了一系列有力的措施來緩解中小微企業(yè)的融資困境，論文對此展開探討。

1中小微企業(yè)的重要性

近幾年，我國國民經(jīng)濟發(fā)展的主要動力已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹行∥⑵髽I(yè)的發(fā)展。黨中央、國務(wù)院已經(jīng)意識到中小微企業(yè)的重要性，為改善中小微企業(yè)的發(fā)展環(huán)境，出臺了一系列政策措施。得益于這些措施，中小微企業(yè)的總量規(guī)模得到擴大，產(chǎn)業(yè)分布更趨合理。主要表現(xiàn)在：首先，中小微企業(yè)的潛力被不斷激發(fā)，在規(guī)模數(shù)量上發(fā)展迅速。在數(shù)量上由2013年的954.6家上升到2018年的1526.5家，增長了166.9%。其次，在創(chuàng)造就業(yè)崗位上和吸納社會就業(yè)方面，中小微企業(yè)已經(jīng)成為主體。再次，我國中小微企業(yè)區(qū)域發(fā)展越來越合理，在東部地區(qū)保持優(yōu)勢的前提下，中西部地區(qū)的中小微企業(yè)得到迅速發(fā)展。而且產(chǎn)業(yè)分布更趨合理，信息技術(shù)類產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，制造業(yè)企業(yè)占比有所回落。最后，在中小微企業(yè)發(fā)展過程中，微型企業(yè)發(fā)展迅猛，今后仍存在較大發(fā)展空間。

2疫情對中小微企業(yè)帶來的影響

2.1中小微企業(yè)收入出現(xiàn)大幅度下滑

首先，疫情對交通運輸、旅游、娛樂、住宿、餐飲等行業(yè)影響最大，這些行業(yè)恰恰是中小微企業(yè)聚集的領(lǐng)域。因此，疫情發(fā)生后中小微企業(yè)的收入大幅減少。其次，為了疫情的防控，在疫情期間很多企業(yè)延遲營業(yè)，物流中斷，交通受到阻礙，這些問題都會影響中小微企業(yè)正常生產(chǎn)和創(chuàng)收。最后，海外疫情的迅速擴展嚴重影響了企業(yè)的進出口貿(mào)易，而且中小微企業(yè)已經(jīng)超過外企成為對外出口結(jié)構(gòu)中的最大主力，因此，中小微企業(yè)的對外貿(mào)易收入也受到沉重打擊。

2.2增加了中小微企業(yè)的成本

第一，為了應(yīng)對疫情，主管部門要求企業(yè)必須做出相關(guān)的防控工作，如提供口罩和消毒用品，這些工作產(chǎn)生的物資和人員成本大部分是由企業(yè)自己承擔。第二，疫情的突然擴散，給人們帶來了一定的心理沖擊，很長一段時間內(nèi)都不想出去旅游、外出就餐等，這種情況也間接地增加了企業(yè)的成本。第三，在國內(nèi)外疫情的影響下，我國整個經(jīng)濟發(fā)展狀況都不容樂觀。對于中小微企業(yè)來說，融資環(huán)境更加嚴峻，面臨巨大的現(xiàn)金流壓力。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和信心狀況出現(xiàn)斷崖式下跌，融資狀況已處于歷史低點。

3Y銀行對中小微企業(yè)的融資支持政策

3.1減免企業(yè)融資費用

由于疫情的影響，中小微企業(yè)的相關(guān)成本已經(jīng)出現(xiàn)了一定幅度的增加，增加了運營難度。為降低中小微企業(yè)的融資成本，Y銀行推出在業(yè)務(wù)辦理過程中抵押物評估費、抵押登記費、公證費均由銀行主動承擔，已經(jīng)基本實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)利率之外“零收費”。這一舉措大大降低了中小微企業(yè)的融資成本，規(guī)范了收費標準，為疫情后中小微企業(yè)的復(fù)蘇提供了有力的支持。

3.2持續(xù)降低貸款業(yè)務(wù)利率水平

為更大力度地支持中小微企業(yè)的發(fā)展，解決疫情給中小微企業(yè)帶來的困境，Y銀行不斷壓低貸款業(yè)務(wù)利率水平。從2020年初到2020年6月，僅半年時間貸款利率下降了1個百分點。這一政策無疑是對中小微企業(yè)融資上的最有利的支持，大大降低了融資成本。

3.3開辦延期還本付息業(yè)務(wù)

由于疫情的擴散導(dǎo)致許多中小微企業(yè)經(jīng)營困難，出現(xiàn)現(xiàn)金流不足的現(xiàn)象。針對這種情況，Y銀行針對一些前期還款意愿良好且后期有恢復(fù)能力可能的客戶開辦了延期還本付息業(yè)務(wù)，延期期間不收取罰息和上報逾期征信。首先，對存量客戶進行排查并逐個進行電話回訪，了解客戶受疫情影響的情況，對于因疫情影響短期資金周轉(zhuǎn)困難且還款意愿良好的客戶，積極通過電話進行延期邀約，遠程辦理延期還款業(yè)務(wù)，較好地為客戶解決了疫情期間的臨時困難。其次，對于一些已經(jīng)提出要延期的客戶，Y銀行開辟綠色通道，為中小微企業(yè)辦理延期，當日生效，確保工作落實到位。最后，做好后續(xù)跟進工作。客戶經(jīng)理持續(xù)關(guān)注客戶經(jīng)營狀況和后續(xù)疫情影響情況。若客戶恢復(fù)還款能力，第一時間辦理還款事宜。

3.4加快推進

“線上”業(yè)務(wù)為解決疫情期間避免面對面接觸的難題，Y銀行將“線上”貸款作為最重要的金融服務(wù)工具，加大線上貸款宣傳推廣力度，實現(xiàn)無接觸放款，很好地解決了疫情期間中小微企業(yè)的融資難題。線上貸款產(chǎn)品是線上全流程操作的一款貸款產(chǎn)品，同時也是Y銀行推出的信用類貸款，這很好地解決了中小微企業(yè)因無法提供抵押物而無法獲得貸款的難題，一舉兩得。

4融資支持政策中存在的問題

Y銀行推出的融資政策雖然在一定程度上有效地解決了中小微企業(yè)的融資困境，降低了融資成本，但對于今后的長遠發(fā)展來說仍存在一些問題，解決這些問題才有利于銀行和中小微企業(yè)的長期共同發(fā)展。

4.1中小微企業(yè)自身條件不足

第一，目前部分中小微企業(yè)產(chǎn)品及工藝都逐漸落后，市場競爭力下滑，同時也缺乏創(chuàng)新意識，實現(xiàn)今后的可持續(xù)發(fā)展比較困難。銀行雖然有融資優(yōu)惠政策，但這終不是長久之計，想要實現(xiàn)長遠發(fā)展，中小微企業(yè)必須依靠自身的發(fā)展。提高產(chǎn)品質(zhì)量，更新工藝才是其發(fā)展的長久之計。第二，中小微企業(yè)財務(wù)制度不健全，增加了銀行風險管控難度。中小微企業(yè)真實的財務(wù)及經(jīng)營信息難以獲得，因為歷史和自身因素，中小微企業(yè)存在財務(wù)制度不健全、信息不透明、經(jīng)營成本高、經(jīng)營風險大等特點。銀行在判斷中小微企業(yè)是否可以及時還款時沒有準確的依據(jù)，增加了其風險管控的難度。第三，中小微企業(yè)的融資擔保方式單一。目前中小微企業(yè)主要以抵押、保證、信用為主要貸款方式，無法提供房產(chǎn)、土地等抵押物，因此只能獲得小額貸款或者無法取得貸款。

4.2銀行風險控制難度加大

由于中小微企業(yè)自身發(fā)展條件不足，銀行紛紛推出信用類貸款產(chǎn)品，線上線下全覆蓋。銀行作為經(jīng)營風險的商業(yè)機構(gòu)，需要評估企業(yè)的風險狀況，在企業(yè)能獲得貸款的前提下，將風險控制在可控范圍內(nèi)。信用類貸款產(chǎn)品主要考察中小微企業(yè)的納稅、開票歷史、生產(chǎn)經(jīng)營情況、負面信息等，在一定程度上減小了對中小微企業(yè)信用貸款的限制，但是這卻在一定程度上增加了銀行的風險控制難度。

4.3銀行中缺乏融資專業(yè)人才

隨著銀行等金融機構(gòu)招收人員的增多，具備專業(yè)金融服務(wù)素質(zhì)的人員越來越缺乏。大部分金融服務(wù)人員只顧干好表面工作，對國家大事漠不關(guān)心，對行業(yè)實行的各項政策措施不求甚解，無法對未來經(jīng)濟發(fā)展形勢作出準確的預(yù)測。專業(yè)人才的缺失對金融機構(gòu)和中小微企業(yè)的發(fā)展都是相當不利的。

5解決問題的相關(guān)政策建議

5.1加快信用體系建設(shè)

銀行為支持中小微企業(yè)的發(fā)展推出信用類貸款，但中小微企業(yè)存在經(jīng)營不夠規(guī)范、信用意識不強等問題，這在一定程度上增加了風險管控的難度。因此，建議政府全力推進小微企業(yè)信用環(huán)境建設(shè)，進一步完善企業(yè)征信平臺，創(chuàng)建誠實守信氛圍，在小微企業(yè)中形成“守信光榮，失信可恥”的信用理念。

5.2培養(yǎng)專業(yè)金融人才

專業(yè)金融人才的缺失不利于銀行和中小微企業(yè)的長遠發(fā)展。金融機構(gòu)要有意識地注重培養(yǎng)高素質(zhì)人才隊伍。首先，金融機構(gòu)可以通過積極引進專業(yè)技術(shù)人才來壯大本機構(gòu)的隊伍。其次，對現(xiàn)有的金融在職人員進行專業(yè)培訓(xùn)，通過開辦講座、座談會等形式來提高在職人員的專業(yè)服務(wù)能力。最后，支持人員交流。在不同省、市金融機構(gòu)之間進行人員交流和外出學(xué)習，可以增加金融機構(gòu)人員之間的交流，相互學(xué)習先進的經(jīng)驗。

5.3加大對銀行惠企投放政策的扶持力度

銀行為支持中小微企業(yè)的發(fā)展，對中小微企業(yè)實行減費讓利，雖然大大降低了中小微企業(yè)的融資難度，但同時也增加了銀行的經(jīng)營成本，降低了經(jīng)營利潤。為提高銀行等金融機構(gòu)繼續(xù)支持中小微企業(yè)融資的積極性，政府相關(guān)部門可對支持中小微企業(yè)效果明顯的金融機構(gòu)進行獎勵或表彰，也間接支持了中小微企業(yè)的發(fā)展。

【參考文獻】

【1】趙喆.供應(yīng)鏈金融對中小企業(yè)融資支持問題探討[J].經(jīng)濟管理文摘,2020(02):132-133.

作者：潘向亞 任增凱 單位：聊城大學(xué)東昌學(xué)院 中國郵政儲蓄銀行聊城市分行