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一、商業(yè)銀行普惠金融信貸業(yè)務(wù)情況

（一）國家普惠金融主要政策。中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組于2015年11月審議通過了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，首次明確普惠金融發(fā)展作為國家的發(fā)展戰(zhàn)略。2016年9月在杭州G20峰會上我國了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》等，提出利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展。2017年政府工作報告提出大中型商業(yè)銀行要率先設(shè)立普惠金融事業(yè)部，要實行差別化的考核評價辦法和支持政策，要有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。2018年國務(wù)院陸續(xù)出臺了設(shè)立5000億國家融資擔(dān)?；稹⒅袊嗣胥y行對普惠金融貸款實施定向降準(zhǔn)、財政部對商業(yè)銀行普惠金融貸款利息收入免征增值稅、銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行降低普惠金融貸款融資成本等政策，國家層面對普惠金融的政策支持力度持續(xù)加大。（二）大型銀行商業(yè)銀行的實踐。1.設(shè)立了普惠金融業(yè)務(wù)專職管理部門。目前，五家大型商業(yè)銀行已建立了相關(guān)治理架構(gòu)，同時設(shè)立了普惠金融事業(yè)部。2.擴(kuò)大了普惠金融服務(wù)范圍。近年來大型商業(yè)銀行重點往縣域和農(nóng)村增設(shè)網(wǎng)點，除此之外還增加普惠金融業(yè)務(wù)服務(wù)點，擴(kuò)大了普惠金融信貸服務(wù)的覆蓋范圍。例如，建行在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村建立“裕農(nóng)通”服務(wù)點、農(nóng)行建立“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點等。3.加大信貸資源投入。隨著國家普惠金融政策的落地，商業(yè)銀行出于市場競爭和轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，不斷增加在普惠金融領(lǐng)域的資源配置。到2018年6月，小微企業(yè)貸款余額25.40萬億，同比增長12.2%。其中普惠領(lǐng)域小微企業(yè)貸款余額7.35萬億元，同比增長15.6%。4.豐富了普惠金融信貸產(chǎn)品。根據(jù)普惠金融客戶群體特點及防范風(fēng)險的要求，普惠金融信貸產(chǎn)品在設(shè)計上不斷創(chuàng)新完善，借助數(shù)字化及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升普惠金融服務(wù)效率和服務(wù)范圍，新的服務(wù)模式主要由線下轉(zhuǎn)向線上。例如，建設(shè)銀行推出的線上“小微快貸”系類產(chǎn)品，工商銀行的小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品等。（三）中小商業(yè)銀行的實踐。1.加快成立小微支行。為了經(jīng)營發(fā)展需要，中小商業(yè)銀行不斷增加小微專業(yè)支行，例如，民生銀行共設(shè)立小微支行約二百家。2.推進(jìn)小微線上線下便捷服務(wù)。利用移動互聯(lián)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，推進(jìn)小微金融線上線下O2O輕型化便捷服務(wù)，如：興業(yè)、微眾銀行等。

二、我國普惠金融信貸業(yè)務(wù)面臨的困難與挑戰(zhàn)

（一）經(jīng)營管理體系還不完善。雖然大型商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立了專門的普惠金融事業(yè)部，但在考核、風(fēng)險管理等方面還不健全，對不同地區(qū)差別化經(jīng)營的管理體系還未建立。（二）經(jīng)營管理成本、風(fēng)險與收益不匹配。由于小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等在抵御風(fēng)險方面較弱，同時存在較大的信息不對稱，導(dǎo)致商業(yè)銀行在普惠金融信貸方面存在經(jīng)營風(fēng)險大、成本高、收益低。（三）信貸資源供需不平衡。政府融資平臺、大中型企業(yè)比小微企業(yè)等普惠金融客群具有風(fēng)險低、收益高等優(yōu)勢，商業(yè)銀行會將更多信貸資源投向大企業(yè)、大項目，導(dǎo)致普惠金融領(lǐng)域信貸供給不足。特別是在經(jīng)濟(jì)下行期，普惠金融服務(wù)客群抵抗風(fēng)險能力弱，更需要信貸支持，但商業(yè)銀行出于風(fēng)險及信貸資源有限等考慮，減少或控制普惠金融信貸規(guī)模，使得普惠金融信貸供需更加不平衡。

三、商業(yè)銀行普惠金融信貸服務(wù)路徑

（一）不斷創(chuàng)新經(jīng)營管理體系。一是各商業(yè)銀行總行層面要根據(jù)普惠金融業(yè)務(wù)的特點進(jìn)行優(yōu)化內(nèi)部經(jīng)營管理架構(gòu)，明確普惠金融政策制度，建立單獨的考核評價機(jī)制，強(qiáng)化激勵導(dǎo)向，對不同區(qū)域的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行差異化考核，形成獨立的經(jīng)營體系。二是要有獨立的風(fēng)險管理架構(gòu)、單獨的風(fēng)險政策以及單獨的風(fēng)險計量控制系統(tǒng)，形成單獨的風(fēng)險管理體系。（二）深化普惠金融金融產(chǎn)品創(chuàng)新。優(yōu)化信貸運作流程在風(fēng)險控制上，一方面，要大力運用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)相結(jié)合，加快建設(shè)功能多樣和產(chǎn)品，完善的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，緊緊抓住資金流、物流、信息流等數(shù)據(jù)整合，減少信息不對稱，降低信貸風(fēng)險。另一方面，要通過科技手段，以拓展客戶群為目標(biāo)，做大普惠金融客戶群體，提高信貸的可得性，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，降低經(jīng)營成本。（三）創(chuàng)新普惠信貸新服務(wù)模式。1.新型供應(yīng)鏈融資服務(wù)。供應(yīng)鏈融資是指對供應(yīng)鏈各參與方的信息流、物流和現(xiàn)金流進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，為供應(yīng)鏈各參與方提供信貸服務(wù)的一種融資服務(wù)模式。新型供應(yīng)鏈融資模式主要有銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)直接與供應(yīng)鏈核心企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)系統(tǒng)對接或者與第三方交易服務(wù)平臺數(shù)據(jù)對接。新型供應(yīng)鏈融資服務(wù)模式商業(yè)銀行能夠?qū)崟r、便捷地監(jiān)測供應(yīng)鏈各參與方訂單、存貨、應(yīng)收款等運行數(shù)據(jù)，同時與工商、稅務(wù)、法院及人民銀行等機(jī)構(gòu)系統(tǒng)對接，有效解決信息不對稱問題，實時監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流，有效防范風(fēng)險。2.探索區(qū)塊鏈技術(shù)融資服務(wù)。區(qū)塊鏈技術(shù)是一種利用時間序列鏈接數(shù)據(jù)，采用加密算法和共識機(jī)制更新數(shù)據(jù)并保證公開透明、安全可靠的開放性分布式賬本協(xié)議。利用其去中心化、可編程性、不可篡改、安全可靠及透明度高等技術(shù)從根本上拓展金融交易邊界、重新建立金融信任機(jī)制、完善金融市場體系，確實有效解決普惠金融發(fā)展存在的問題。一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)與所有接入互聯(lián)網(wǎng)的端口相連，通過建立一套透明的開放式網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，利用復(fù)雜的校驗機(jī)制，構(gòu)建點對點的自組織網(wǎng)絡(luò)，使得普惠金融服務(wù)得以延伸至農(nóng)村地區(qū)，突破地理空間概念，降低服務(wù)成本，提高了普惠金融覆蓋面。另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)通過構(gòu)建去除中心硬件或權(quán)威管理機(jī)構(gòu)的互信賬本協(xié)議，平均分配所有節(jié)點的權(quán)利與義務(wù)，可以把普惠金融法律法規(guī)及商業(yè)銀行普惠金融制度規(guī)定編碼到賬本協(xié)議，數(shù)據(jù)內(nèi)容不可偽造篡改，使得將原本需要依靠企業(yè)信用去實現(xiàn)的制度直接以數(shù)字密碼形式進(jìn)行智能執(zhí)行，商業(yè)銀行能夠輕松地跟蹤貸款資金去向，防止欺詐和人為操控，健全了信用機(jī)制。3.創(chuàng)新政府或平臺增信融資服務(wù)模式。政府、保險或平臺增信融資是指銀行依托政府主導(dǎo)的機(jī)構(gòu)或協(xié)會平臺提供擔(dān)保、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)蕊L(fēng)險緩釋方式為普惠金融群體提供貸款增信的融資服務(wù)模式。政府、保險或平臺增信融資服務(wù)模式主要有三種。第一種是政策性融資擔(dān)保公司擔(dān)保模式。政策性融資擔(dān)保公司為普惠金融客戶群體貸款提供擔(dān)保,當(dāng)借款人不履行債務(wù)時由政策性擔(dān)保公司提供一定比例代償。第二種是政府風(fēng)險補(bǔ)償金或者行業(yè)協(xié)會提供風(fēng)險補(bǔ)償金增信擔(dān)保模式。政府或者行業(yè)協(xié)會繳納一定額度的風(fēng)險補(bǔ)償金,商業(yè)銀行按風(fēng)險補(bǔ)償金比例放大一定倍數(shù)向普惠金融客群發(fā)放貸款，如借款人無法歸還債務(wù)時由風(fēng)險補(bǔ)償金進(jìn)行代償。第三種是借款人投保保險公司的信用保險，保險公司為普惠金融客群提供貸款增信，當(dāng)借款人無法及時歸還債務(wù)時由保險公司進(jìn)行賠付代償。4.基于大數(shù)據(jù)線上融資服務(wù)創(chuàng)新。由于商業(yè)銀行存量客戶較多，為解決信息不對稱、降低信貸經(jīng)營管理成本,要充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，積極探索各商業(yè)銀行基于存量客戶數(shù)據(jù)，為存量普惠金融客群提供高效率信貸支持。如建設(shè)銀行針對存量客戶交易信息，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新了“賬戶云貸”“結(jié)算云貸”“云稅貸”“采購云貸”“抵押快貸”“醫(yī)保云貸”等小微快貸系列普惠金融融資服務(wù)。（四）不斷擴(kuò)大普惠金融受眾群體。普惠金融主要服務(wù)對象為小微企業(yè)主、個體工商戶、農(nóng)民等群體，他們對普惠金融信息及相關(guān)金融風(fēng)險知識的了解相對落后。所以，商業(yè)銀行應(yīng)通過多種宣傳手段全方位向社會群體普及金融知識，提高大眾對普惠金融產(chǎn)品的了解覆蓋度。同時，要提高普惠金融服務(wù)群體的風(fēng)險識別和應(yīng)對能力。

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作者:劉國平 單位:中國建設(shè)銀行