導語：農(nóng)業(yè)銀行信貸風險控制現(xiàn)狀與策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：當前，在經(jīng)濟快速發(fā)展的推動下，促使信貸需求不斷擴張，為了使投資者需求得到充分滿足，銀行不斷擴大信貸業(yè)務的規(guī)模，并且不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，另外，信貸管理問題也隨之增多，信貸風險不斷增加。因此，對信貸風險控制進行強化，是當前商業(yè)銀行工作的重點內(nèi)容。對于農(nóng)業(yè)銀行，由于自身管理機制缺陷以及外部環(huán)境影響，使其在信貸業(yè)務方面存在較大風險。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；信貸風險；控制研究

一、開展信貸風險控制的必要性

在銀行運行過程中即伴隨著風險，因此開展風險控制對銀行穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義，信貸風險控制的本質(zhì)即為對無限需求和有限資源進行充分協(xié)調(diào)。銀行資本具有一定限額，對信貸配置加以優(yōu)化，能夠促進風險控制效果。信貸風險控制就是銀行借助合理的管理手段，對貸款預期經(jīng)濟效益的影響因素進行充分分析與控制，保證信貸風險達到最小，使銀行預防與控制風險的水平得到強化，進而減少損失。

二、農(nóng)業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)狀

（一）不良貸款有著較高的比重，控制壓力增加。當前，農(nóng)業(yè)銀行自身的資本實力得到顯著提升，資產(chǎn)總規(guī)模增長速度較快，然而其資產(chǎn)質(zhì)量由于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，使得其2017年不良貸款率高達1.81%，雖然與2016年相比減少0.56%，然而不良貸款在總貸款額度中仍然有著較大的比重，導致農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的下滑風險仍然無法得到有效控制。（二）不良客戶日益增加，需要重視潛在風險。在經(jīng)濟下行的影響下，促使一些行業(yè)以及企業(yè)的經(jīng)營日益困難，批發(fā)零售以及制造業(yè)的信用危機日益嚴峻，違約客戶數(shù)量持續(xù)上升。并且在清除僵尸企業(yè)、對過剩產(chǎn)能進行化解以及對落后產(chǎn)能進行淘汰等政策影響下，促使優(yōu)質(zhì)客戶的信貸需求越來越疲軟，并使其提款意愿受到嚴重影響。一些客戶的凈利潤嚴重下降以及銷售收入嚴重下滑等問題已經(jīng)十分明顯，需要對風險隱患加以重視。潛在隱患持續(xù)上升，風險暴露以及貸款投放放緩等，均是對銀行風險控制能力的考驗。（三）信貸風險控制缺少有效性。其主要表現(xiàn)在以下幾方面：1、貸前評估環(huán)節(jié)，對于市場以及客戶缺少有效的超前研究，一些項目的評估質(zhì)量并未達到標準要求，無法有效對市場變化進行識別、研判以及把握，對于經(jīng)濟形勢的嚴峻性以及復雜性缺少正確認識。2、審批環(huán)節(jié)，一些工作人員缺少嚴謹?shù)墓ぷ鲬B(tài)度，并未根據(jù)規(guī)定對貸款申請進行受理，未對貸款的限制性條件以及準入條件等進行嚴格執(zhí)行，管理人員缺少良好的管理意識，致使管理活動日益混亂。貸款合同缺少全面性，無法對借款人進行有效制約。3、貸后管理環(huán)節(jié)，對規(guī)定動作的履行較為注重，然而其缺少良好的效果，對帶框發(fā)放較為重視，但是缺少對管理的重視，貸后的檢查工作基本上流于形式，因此無法及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，更加無法進行有效的控制，致使貸款難以根據(jù)合同期限進行收回，產(chǎn)生信貸風險。

三、風險控制策略

（一）構(gòu)建風險控制機制，規(guī)劃防控重點。對于信用風險，其實質(zhì)就是客戶以及交易對手的違約風險，而對于違約與執(zhí)行合同約定，之后在其形成之后才會了解。因此，對于風險控制以及違約風險前瞻性預測等工作，均需要構(gòu)建風險控制機制。需要構(gòu)建一個能夠滿足市場競爭要求，同時能夠開展有效風險控制的風控機制。①對業(yè)務創(chuàng)新與合規(guī)、地方規(guī)則與制度以及風險和發(fā)展之間的關(guān)系進行科學處理，以制度要求為基礎(chǔ)，開展業(yè)務經(jīng)營活動，嚴禁將客戶營銷作為借口將標準降低。②對管戶責任進行有效落實，農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導人員，應該承擔風險控制工作的總責任，前臺部門與后臺部門之間應該加強交流與合作，定期對風險控制現(xiàn)狀進行分析，合理制定應急預案，借助合理的策略控制風險。對風控機制、業(yè)務流程風控層級進行優(yōu)化，促使管理部門的優(yōu)勢得到充分發(fā)揮，對經(jīng)營活動的指導力度進行強化。在客戶出現(xiàn)潛在風險時，需要提前介入，并采取有效措施，保證風險處置的及時性。（二）強化客戶準入要求，提高風險識別能力。對于風險控制，客戶準入是其核心環(huán)節(jié)，企業(yè)實際經(jīng)營情況對貸款質(zhì)量有著直接影響。相關(guān)人員應該對其進行深入調(diào)查，掌握其真實資料，以產(chǎn)品、行業(yè)以及區(qū)域等角度，對企業(yè)進行全面研究，對其中長期發(fā)展趨勢進行充分把握，合理制定信貸計劃，嚴禁向夕陽產(chǎn)業(yè)提供借貸服務。需要對管理層級經(jīng)營觀念加以注意，借助征信系統(tǒng)對其相關(guān)人員信用記錄進行全面了解，對企業(yè)實際控股人員以及法人的品質(zhì)進行全方位調(diào)查，對其還款能力以及還款意愿等進行全面調(diào)查，盡量了解企業(yè)管理層級的財務規(guī)劃、用人理念、管理能力以及行為模式等。（三）優(yōu)化配置人力資源，構(gòu)建高素質(zhì)人才團隊。人是風險控制的執(zhí)行者，信貸團隊的組建情況對其風險控制水平有著直接影響。因此，需要對人力資源進行優(yōu)化配置，保證客戶經(jīng)理的數(shù)量滿足業(yè)務發(fā)展要求。另外，需要定期組織客戶經(jīng)理開展培訓工作，使其理論基礎(chǔ)更加豐富，專業(yè)素質(zhì)得到有效提升，保證客戶經(jīng)理在法人業(yè)務以及個人業(yè)務中均能夠游刃有余地開展。同時需要對其積極主動的風險控制觀念進行培養(yǎng)，對客戶風險偏好進行深入研究，科學制定操作性較強的政策，對風險揭示以及排查方案等進行優(yōu)化，提高工作人員的風險識別、選擇、平衡以及收益等方面的專業(yè)能力，保證農(nóng)業(yè)銀行能夠穩(wěn)定運行。

綜上所述，雖然農(nóng)業(yè)銀行在信貸風險方面有著較高的重視程度，但是仍然存在不良貸款有著較高的比重控制壓力增加、不良客戶日益增加需要重視潛在風險、信貸風險控制缺少有效性等問題，需要通過構(gòu)建風險控制機制規(guī)劃防控重點、強化客戶準入要求、提高風險識別能力、優(yōu)化配置人力資源構(gòu)建高素質(zhì)人才團隊等策略，強化風險控制效果。

參考文獻：

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[3]商業(yè)銀行介入PPP:模式、策略及風險防控[J].現(xiàn)代管理科學,2018,No.304(07):35-37.

作者:劉維 單位:中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司煙臺分行風險資產(chǎn)處置部