農(nóng)業(yè)銀行信貸風險控制現(xiàn)狀與策略

時間:2022-02-11 08:53:28

導語:農(nóng)業(yè)銀行信貸風險控制現(xiàn)狀與策略一文來源于網(wǎng)友上傳,不代表本站觀點,若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師,歡迎參考。

農(nóng)業(yè)銀行信貸風險控制現(xiàn)狀與策略

摘要:當前,在經(jīng)濟快速發(fā)展的推動下,促使信貸需求不斷擴張,為了使投資者需求得到充分滿足,銀行不斷擴大信貸業(yè)務的規(guī)模,并且不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,另外,信貸管理問題也隨之增多,信貸風險不斷增加。因此,對信貸風險控制進行強化,是當前商業(yè)銀行工作的重點內(nèi)容。對于農(nóng)業(yè)銀行,由于自身管理機制缺陷以及外部環(huán)境影響,使其在信貸業(yè)務方面存在較大風險。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)銀行;信貸風險;控制研究

一、開展信貸風險控制的必要性

在銀行運行過程中即伴隨著風險,因此開展風險控制對銀行穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義,信貸風險控制的本質(zhì)即為對無限需求和有限資源進行充分協(xié)調(diào)。銀行資本具有一定限額,對信貸配置加以優(yōu)化,能夠促進風險控制效果。信貸風險控制就是銀行借助合理的管理手段,對貸款預期經(jīng)濟效益的影響因素進行充分分析與控制,保證信貸風險達到最小,使銀行預防與控制風險的水平得到強化,進而減少損失。

二、農(nóng)業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)狀

(一)不良貸款有著較高的比重,控制壓力增加。當前,農(nóng)業(yè)銀行自身的資本實力得到顯著提升,資產(chǎn)總規(guī)模增長速度較快,然而其資產(chǎn)質(zhì)量由于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整,使得其2017年不良貸款率高達1.81%,雖然與2016年相比減少0.56%,然而不良貸款在總貸款額度中仍然有著較大的比重,導致農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的下滑風險仍然無法得到有效控制。(二)不良客戶日益增加,需要重視潛在風險。在經(jīng)濟下行的影響下,促使一些行業(yè)以及企業(yè)的經(jīng)營日益困難,批發(fā)零售以及制造業(yè)的信用危機日益嚴峻,違約客戶數(shù)量持續(xù)上升。并且在清除僵尸企業(yè)、對過剩產(chǎn)能進行化解以及對落后產(chǎn)能進行淘汰等政策影響下,促使優(yōu)質(zhì)客戶的信貸需求越來越疲軟,并使其提款意愿受到嚴重影響。一些客戶的凈利潤嚴重下降以及銷售收入嚴重下滑等問題已經(jīng)十分明顯,需要對風險隱患加以重視。潛在隱患持續(xù)上升,風險暴露以及貸款投放放緩等,均是對銀行風險控制能力的考驗。(三)信貸風險控制缺少有效性。其主要表現(xiàn)在以下幾方面:1、貸前評估環(huán)節(jié),對于市場以及客戶缺少有效的超前研究,一些項目的評估質(zhì)量并未達到標準要求,無法有效對市場變化進行識別、研判以及把握,對于經(jīng)濟形勢的嚴峻性以及復雜性缺少正確認識。2、審批環(huán)節(jié),一些工作人員缺少嚴謹?shù)墓ぷ鲬B(tài)度,并未根據(jù)規(guī)定對貸款申請進行受理,未對貸款的限制性條件以及準入條件等進行嚴格執(zhí)行,管理人員缺少良好的管理意識,致使管理活動日益混亂。貸款合同缺少全面性,無法對借款人進行有效制約。3、貸后管理環(huán)節(jié),對規(guī)定動作的履行較為注重,然而其缺少良好的效果,對帶框發(fā)放較為重視,但是缺少對管理的重視,貸后的檢查工作基本上流于形式,因此無法及時發(fā)現(xiàn)風險隱患,更加無法進行有效的控制,致使貸款難以根據(jù)合同期限進行收回,產(chǎn)生信貸風險。

三、風險控制策略

(一)構(gòu)建風險控制機制,規(guī)劃防控重點。對于信用風險,其實質(zhì)就是客戶以及交易對手的違約風險,而對于違約與執(zhí)行合同約定,之后在其形成之后才會了解。因此,對于風險控制以及違約風險前瞻性預測等工作,均需要構(gòu)建風險控制機制。需要構(gòu)建一個能夠滿足市場競爭要求,同時能夠開展有效風險控制的風控機制。①對業(yè)務創(chuàng)新與合規(guī)、地方規(guī)則與制度以及風險和發(fā)展之間的關(guān)系進行科學處理,以制度要求為基礎(chǔ),開展業(yè)務經(jīng)營活動,嚴禁將客戶營銷作為借口將標準降低。②對管戶責任進行有效落實,農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導人員,應該承擔風險控制工作的總責任,前臺部門與后臺部門之間應該加強交流與合作,定期對風險控制現(xiàn)狀進行分析,合理制定應急預案,借助合理的策略控制風險。對風控機制、業(yè)務流程風控層級進行優(yōu)化,促使管理部門的優(yōu)勢得到充分發(fā)揮,對經(jīng)營活動的指導力度進行強化。在客戶出現(xiàn)潛在風險時,需要提前介入,并采取有效措施,保證風險處置的及時性。(二)強化客戶準入要求,提高風險識別能力。對于風險控制,客戶準入是其核心環(huán)節(jié),企業(yè)實際經(jīng)營情況對貸款質(zhì)量有著直接影響。相關(guān)人員應該對其進行深入調(diào)查,掌握其真實資料,以產(chǎn)品、行業(yè)以及區(qū)域等角度,對企業(yè)進行全面研究,對其中長期發(fā)展趨勢進行充分把握,合理制定信貸計劃,嚴禁向夕陽產(chǎn)業(yè)提供借貸服務。需要對管理層級經(jīng)營觀念加以注意,借助征信系統(tǒng)對其相關(guān)人員信用記錄進行全面了解,對企業(yè)實際控股人員以及法人的品質(zhì)進行全方位調(diào)查,對其還款能力以及還款意愿等進行全面調(diào)查,盡量了解企業(yè)管理層級的財務規(guī)劃、用人理念、管理能力以及行為模式等。(三)優(yōu)化配置人力資源,構(gòu)建高素質(zhì)人才團隊。人是風險控制的執(zhí)行者,信貸團隊的組建情況對其風險控制水平有著直接影響。因此,需要對人力資源進行優(yōu)化配置,保證客戶經(jīng)理的數(shù)量滿足業(yè)務發(fā)展要求。另外,需要定期組織客戶經(jīng)理開展培訓工作,使其理論基礎(chǔ)更加豐富,專業(yè)素質(zhì)得到有效提升,保證客戶經(jīng)理在法人業(yè)務以及個人業(yè)務中均能夠游刃有余地開展。同時需要對其積極主動的風險控制觀念進行培養(yǎng),對客戶風險偏好進行深入研究,科學制定操作性較強的政策,對風險揭示以及排查方案等進行優(yōu)化,提高工作人員的風險識別、選擇、平衡以及收益等方面的專業(yè)能力,保證農(nóng)業(yè)銀行能夠穩(wěn)定運行。

綜上所述,雖然農(nóng)業(yè)銀行在信貸風險方面有著較高的重視程度,但是仍然存在不良貸款有著較高的比重控制壓力增加、不良客戶日益增加需要重視潛在風險、信貸風險控制缺少有效性等問題,需要通過構(gòu)建風險控制機制規(guī)劃防控重點、強化客戶準入要求、提高風險識別能力、優(yōu)化配置人力資源構(gòu)建高素質(zhì)人才團隊等策略,強化風險控制效果。

參考文獻:

[1]王曉芬,陳雪萍.農(nóng)業(yè)銀行信貸風險控制研究[J].經(jīng)營管理者,2017(24):45-46.

[2]郗磊.新形勢下商業(yè)銀行信貸風險管理思路的分析與探討[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院學報,2016(3):18-21.

[3]商業(yè)銀行介入PPP:模式、策略及風險防控[J].現(xiàn)代管理科學,2018,No.304(07):35-37.

作者:劉維 單位:中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司煙臺分行風險資產(chǎn)處置部