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社會信用體系是一個國家市場經(jīng)濟體系的重要組成部分，有效和完善的社會信用體系不但是市場經(jīng)濟不斷走向成熟的重要支撐，同時也是市場經(jīng)濟體系完善的重要標(biāo)志。社會信用體系的作用在于，它能夠顯示市場主體的信用狀況，降低社會交易成本，警示經(jīng)濟主體信用風(fēng)險，是一項重要的交易工具。我國的信用體系建設(shè)一直是社會主義市場經(jīng)濟體系的薄弱環(huán)節(jié)和滯后之處，而在網(wǎng)絡(luò)時代，互聯(lián)網(wǎng)信用和新型信用模式的興起，既給傳統(tǒng)的信用體系帶來了新的挑戰(zhàn)，同時也讓傳統(tǒng)的信用體系有了難得的彎道超車的機會。在網(wǎng)絡(luò)這個“開放、共享、平等、協(xié)作、便捷”的平臺中，網(wǎng)絡(luò)信用成為社會信用體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。

一、互聯(lián)網(wǎng)時代信用體系的全新機遇

“信用”在漢語中具有“誠信”的意思。《左傳•宣公十二年》有言：“王曰：其君能下人，必能信用其民矣，庸可幾乎？”在現(xiàn)代社會中，信用作為獨立的范疇具有特定的含義。一般來說，信用是指依附在主體之間和商品交易過程中形成的一種相互信任的生產(chǎn)關(guān)系和社會關(guān)系，信用奠定了商品交易雙方自覺自愿的重復(fù)交往。信用可以表征狹義的借貸關(guān)系，也可以佐證一般的履約能力以及廣義的社會道德規(guī)范。其中信用的本質(zhì)特征，是客觀性、差異性和擴散性。在時間維度上，信用體系源自社會的分工和協(xié)作。社會大生產(chǎn)和大協(xié)作的現(xiàn)代經(jīng)濟體制使得交易更多建立在陌生人之間，信用體系可以降低陌生人之間的不信任感，進而促使交易的順利實現(xiàn)。信用通過對客觀交易行為的記錄來評定交易主體的信用程度，從而達到降低社會總交易成本，保障經(jīng)濟安全，提高經(jīng)濟效率的目的。因此信用體系也具有褒獎和懲戒的功能。我國的信用體系以中國人民銀行的征信系統(tǒng)為主體。從1992年我國試點建立貸款證制度以來，征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國市場經(jīng)濟領(lǐng)域的重要基礎(chǔ)性制度?！秶鴦?wù)院關(guān)于印發(fā)社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）的通知》指出，要以健全信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系、形成覆蓋全社會的征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以推進政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)為主要內(nèi)容，以推進誠信文化建設(shè)、建立守信激勵和失信懲戒機制為重點，以推進行業(yè)信用建設(shè)、地方信用建設(shè)和信用服務(wù)市場發(fā)展為支撐，以提高全社會誠信意識和信用水平、改善經(jīng)濟社會運行環(huán)境為目的，以人為本，在全社會廣泛形成守信光榮、失信可恥的濃厚氛圍，使誠實守信成為全民的自覺行為規(guī)范。隨著網(wǎng)絡(luò)時代的到來，網(wǎng)絡(luò)成為人們新的生活場域和實踐空間，傳統(tǒng)的信用體系建設(shè)迎來了新的廣闊天地。網(wǎng)絡(luò)拓展了信用信息的來源。以個人信用信息為例，個人信用信息包括個人基本信息、銀行信貸信息和其他非銀行信息。其中銀行信貸信息包括多少銀行開戶數(shù)量、有銀行貸款、是否有逾期、信用卡透支記錄等，銀行會基于以上個人信用信息生產(chǎn)個人信用報告，作為銀行貸款和信用卡審批等業(yè)務(wù)的重要參考依據(jù)。非銀行信息包括各種共用事業(yè)性收費的繳納情況、欠稅情況、車輛違章信息、司法判決的執(zhí)行情況等。當(dāng)前一些地方的司法機關(guān)和公共服務(wù)機構(gòu)合作，對拒不執(zhí)行民事判決的“老賴”進行限制高消費、限制乘坐公共交通工具等懲戒措施。這些舉措雖然也積極發(fā)揮了信用的功能，但是在互聯(lián)網(wǎng)時代下，上述信用措施的局限性愈發(fā)明顯。例如，傳統(tǒng)信用體系的信息來源渠道已無法描畫主體真實的信用形象，導(dǎo)致出現(xiàn)信用失真現(xiàn)象。人的網(wǎng)絡(luò)行為偏好、購物習(xí)慣、社會信息等都能反映個人真實的信用情況，但是沒有納入到傳統(tǒng)信用評價體系中。在網(wǎng)絡(luò)時代，通過大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以對個人進行數(shù)據(jù)畫像，對個體的微觀行為進行整合，從而得到更加真實和科學(xué)的信用形象。網(wǎng)絡(luò)豐富了信用的適用場景。信用的價值在于降低社會交易成本，信用的生命在于真實，傳統(tǒng)信用體系的適用場景有限，難以充分發(fā)揮信用體系的價值。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的亂象，其重要原因就在于網(wǎng)絡(luò)信用建設(shè)的缺失。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的違約率一直居高不下，一方面推高了網(wǎng)絡(luò)金融的運營成本，加大了借貸者的借貸負擔(dān)，另一方面也滋生了諸如暴力討債等社會問題，這種亂象反過來又扼殺了互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)有的活力。打造互聯(lián)網(wǎng)信用體系，可以有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險。以前的信用服務(wù)主要面向金融領(lǐng)域，而在網(wǎng)絡(luò)時代，信用輻射的范圍和廣度都將大大拓展。網(wǎng)絡(luò)信用信息渠道來源的廣泛性，催生了更加真實客觀的信用評價機制，同時也能拓展信用的適用場景。例如阿里巴巴試行根據(jù)個人的芝麻信用分數(shù)租房免押金，甚至個人辦理出國旅游、留學(xué)時還可以免除抵押。全面和真實的信用評價體系可以擴展信用的適用范圍，在公共服務(wù)方面，良好的信用記錄可以獲得更多的優(yōu)先便利與交易機會，包括業(yè)務(wù)辦理的綠色通道、政府采購的優(yōu)先機會等。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代信用體系面臨的問題

基于信用的巨大價值和互聯(lián)網(wǎng)時代信用體系的廣闊前景，我國有關(guān)部門也在積極布局，推動互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)。2015年7月，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，意見指出推動信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系，支持大數(shù)據(jù)存儲、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鼓勵從業(yè)機構(gòu)依法建立信用信息共享平臺。推動符合條件的相關(guān)從業(yè)機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。允許有條件的從業(yè)機構(gòu)依法申請征信業(yè)務(wù)許可。支持具備資質(zhì)的信用中介組織開展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評級，增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務(wù)機構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專業(yè)服務(wù)?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)已經(jīng)迎來了難得政策機遇期和窗口期，不過，其可能存在的隱憂和問題依然是值得我們重視和防范的。第一，網(wǎng)絡(luò)信用平臺的獨立性問題。早在2015年初，中國人民銀行就印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，準(zhǔn)備發(fā)放個人征信拍照，同時要求8家市場化公司做好開展個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。網(wǎng)絡(luò)個人征信業(yè)務(wù)有助于根治互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的個人騙貸、多頭借貸等行業(yè)亂象，從而防范互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險。但是直到2018年1月份，姍姍來遲的“信聯(lián)”才在中國人民銀行的官網(wǎng)上結(jié)束公示。中國人民銀行有關(guān)官員對此表示，這是因為每一家參與機構(gòu)都想依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，不利于信息共享，不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴重的利益沖突等。基于信用在現(xiàn)代社會的巨大價值，信用評價體系對主體的社會行為實際上具有著生殺予奪的大權(quán)，因此信用平臺必須具有客觀中立性，這是維隨著云計算的成熟和發(fā)展，大數(shù)據(jù)已經(jīng)并且正在改變著社會公眾的生活方式和生產(chǎn)方式，信息數(shù)據(jù)的獲取和加工成為主要的生產(chǎn)勞動，從“技術(shù)就是生產(chǎn)力”向“知識就是生產(chǎn)力”的轉(zhuǎn)變中，跨越到“信息就是生產(chǎn)力”。系信用體系良好聲譽的先決條件。網(wǎng)絡(luò)信用平臺缺乏獨立性，則信用可能會從競爭的先決條件異化為競爭的手段，信用基礎(chǔ)信息的搜集以及信用等級的評定也可能失去客觀性，這樣反而貶損了信用制度的價值，造成經(jīng)濟生活的混亂。第二，個人信息被侵犯的問題。信息技術(shù)的進步給公民個人信息的搜集和處理帶來了極大便利。受惠于現(xiàn)代信息技術(shù)的進步，公民個人信息越來越具有集成度，從前分散的公民個人信息借助現(xiàn)代化的信息處理手段，可以很輕而易舉地集中起來。從前只在國家行政機關(guān)手中掌握的公民個人信息，現(xiàn)在逐步地遷移到公共服務(wù)機構(gòu)和事業(yè)單位中。這些機構(gòu)包括銀行、電信公司、交通運輸部門、醫(yī)院、中介服務(wù)機構(gòu)等，凡是一切面向公眾的社會服務(wù)機構(gòu)都可以積攢、搜集公民個人信息，公民個人信息以客戶資料的方式被這些機構(gòu)保存。信息技術(shù)的進步，使得公民個人信息可以很便利的被搜集和保存。從信用評價的真實性和客觀性出發(fā)，網(wǎng)絡(luò)信用平臺必定積存了大量公民的個人信息，存在著內(nèi)部人員“監(jiān)守自盜”與外部攻擊，以及技術(shù)與管理的雙重風(fēng)險。對此，網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)，應(yīng)當(dāng)注重公共利益與個人私權(quán)的平衡，并建立信息檔案管理制度、信息保密制度、信息查詢內(nèi)部分級管理制度和個人信息數(shù)據(jù)庫訪問監(jiān)控制度，明確征信平臺對信息的安全保障義務(wù)，確保信息的安全運行。

三、互聯(lián)網(wǎng)時代信用體系的建設(shè)重點

隨著云計算的成熟和發(fā)展，大數(shù)據(jù)已經(jīng)并且正在改變著社會公眾的生活方式和生產(chǎn)方式，信息數(shù)據(jù)的獲取和加工成為主要的生產(chǎn)勞動，從“技術(shù)就是生產(chǎn)力”向“知識就是生產(chǎn)力”的轉(zhuǎn)變中，跨越到“信息就是生產(chǎn)力”。建立在個人信息基礎(chǔ)上的信用體系，在互聯(lián)網(wǎng)時代大有可為。不過由于信用法律制度的缺失，客觀上也對信用體系的建設(shè)造成了一定阻礙。對互聯(lián)網(wǎng)時代信用體系的建設(shè)，應(yīng)當(dāng)注重以下幾點內(nèi)容：第一，探索建立國家級的基礎(chǔ)信用平臺或者數(shù)據(jù)庫。過去受制于技術(shù)水平等原因，信息的搜集與處理成本高昂，而在信息化時代這些問題都迎刃而解，打破不同行業(yè)之間的信息壁壘，消除信息孤島，實現(xiàn)信息共享都成為可能。2017年12月8日，中央政治局就實施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略進行學(xué)習(xí)，數(shù)據(jù)開放與共享進入了政策實施的快車道，在此背景下，應(yīng)當(dāng)逐步推動國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，逐步完善我國的信用體系，將市場主體在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)中沉淀的大量信用信息納入國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中。在參與范圍上，可以“五湖四?！?，吸納大型互聯(lián)網(wǎng)公司參與，但是，必須堅持信用平臺的公益屬性和客觀中立的性質(zhì)。在國家級基礎(chǔ)信用平臺之外，也應(yīng)當(dāng)允許行業(yè)性的信用數(shù)據(jù)庫的存在。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能根據(jù)自身的特點建立自身的信用評定機制，國家應(yīng)當(dāng)指導(dǎo)建立信用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進行維護，提高標(biāo)準(zhǔn)的適用性和科學(xué)性，從而規(guī)范和約束行業(yè)或者企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫。第二，加強對信息主體的權(quán)益保護，防范“信用濫用”。信用制度是一個具有很強公益屬性的制度，在建立完善信用制度的過程中，必須強化對個人權(quán)益的保護。這體現(xiàn)在幾個方面：一是要假借采集征信信息之名非法獲取公民個人信息；二是明確信息收集的范圍、方式和使用范圍；三是加強對個人的權(quán)利救濟機制，完善責(zé)任追究。有些網(wǎng)絡(luò)購物平臺將消費者納入黑名單中，卻不及時告知，涉嫌侵害消費者的知情權(quán)；四是明確信用的適用范圍，防止信用被過度使用。我國信用體系的單一化和受眾群體的局限性在一定程度上遏制了信用功能的發(fā)揮，當(dāng)前許多領(lǐng)域都要納入信用體系中，特別是食品藥品安全、社會保障等領(lǐng)域。不過，一旦信用體系充分建立以后，則要注意控制信用體系的適用范圍，防止對信用體系的過度適用而影響到個人的基本生活，畢竟任何制度的懲戒功能都應(yīng)當(dāng)是有限度的。應(yīng)當(dāng)明確信用的適用范圍，給主體以明確的行為預(yù)期，對單位和個體，對經(jīng)濟活動與個人生活，也應(yīng)當(dāng)有差異化的信用評價強度。

作者:李懷勝 單位:中國人民公安大學(xué)法學(xué)院