農(nóng)村信用體系建設(shè)實踐與思考
時間:2022-09-11 10:05:12
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摘要:農(nóng)村信用體系創(chuàng)建工作是社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)工作。目前,貴溪市農(nóng)村信用體系建設(shè)剛剛起步,已經(jīng)取得了初步成效。但在前期的工作中,農(nóng)戶信息采集工作量與力量不匹配、信用評價結(jié)果缺乏權(quán)威性、農(nóng)戶信用風險難把控、農(nóng)戶信息采集難協(xié)調(diào)、農(nóng)戶信用意識薄弱等問題阻礙了農(nóng)村信用體系建設(shè)的步伐。因此,需要充分發(fā)揮政府在工作中的主導作用,鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品,促進信用中介機構(gòu)發(fā)展,加大農(nóng)村征信宣傳教育力度,建設(shè)縣域信用信息平臺,強化懲戒機制,促進農(nóng)村信用體系更好更快發(fā)展。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用體系建設(shè);信息采集;信用評價;信用信息平臺;懲戒機制;貴溪市
一、貴溪市農(nóng)村信用體系建設(shè)實踐情況
目前貴溪市農(nóng)村信用體系建設(shè)已經(jīng)形成了“政府主導、人行牽頭、各方參與、服務(wù)‘三農(nóng)’”的工作模式。農(nóng)村信用信息采集以農(nóng)戶為單位,信息分為農(nóng)戶基本信息、農(nóng)戶信用信息兩部分。農(nóng)戶基本信息包括農(nóng)戶概況信息、家庭主要成員信息、農(nóng)戶耕地及副業(yè)用地信息、農(nóng)戶家庭保險信息、農(nóng)戶主要生產(chǎn)經(jīng)營信息、農(nóng)戶主要資產(chǎn)與負債信息、農(nóng)戶家庭收支信息等七個部分。農(nóng)戶信用信息主要包括家庭成員信用狀況、民間借償還情況、銀行貸款償還情況、村委會總體評價等內(nèi)容。信息采集主要依靠涉農(nóng)金融機構(gòu),部分試點行通過與政府的溝通,得到了政府的幫助,信息采集比較順利。截至2018年10月,貴溪市農(nóng)村信用體系建設(shè)完成190個行政村、11萬多農(nóng)戶和5737戶建檔立卡貧困戶的信息采集、信用評價工作。同時,為了達到精準扶貧目的,在全市860多戶符合授信條件的建檔立卡貧困戶中評出120多戶為信用戶,授予3萬元~7萬元授信金額。貴溪市農(nóng)戶信用貸款得到較快發(fā)展,信貸余額4.64億元,同比增長115.4%,順利完成行政村全覆蓋、農(nóng)戶全覆蓋、建檔立卡貧困戶全覆蓋的初步目標。(一)建立健全工作機制和工作制度。一是建立健全工作機制。印發(fā)了《貴溪市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實施方案》,構(gòu)建了“政府領(lǐng)導、人行牽頭、相關(guān)部門配合、各金融機構(gòu)共同參與”的工作領(lǐng)導機制,機制明確了領(lǐng)導小組和各成員單位的工作職責,提出了農(nóng)村信用創(chuàng)建的階段性任務(wù)目標。二是建立了聯(lián)系人責任制。各成員單位明確工作責任部門,協(xié)同推進。成員單位、責任領(lǐng)導、經(jīng)辦人之間建立了順暢的溝通渠道,為體系建設(shè)提供了堅強的人員保障。三是建立了農(nóng)戶基礎(chǔ)信息報送制度。由各金融機構(gòu)定期采集、報送農(nóng)戶基礎(chǔ)信息和貸款信息,確保了相關(guān)信息的及時性和有效性,為信息系統(tǒng)發(fā)揮作用奠定了堅實基礎(chǔ)。(二)發(fā)揮相關(guān)職能部門和金融機構(gòu)作用。一是加強與政府相關(guān)部門的溝通合作,與貴溪市扶貧和移民辦、金融辦、原銀監(jiān)辦聯(lián)合印發(fā)了《貴溪市建檔立卡貧困戶評級授信工作方案》。二是與貴溪市農(nóng)業(yè)局、扶貧和移民辦等部門共享相關(guān)農(nóng)戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù),從貴溪市農(nóng)業(yè)局獲取了轄內(nèi)9萬多農(nóng)戶基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù),從貴溪市扶貧和移民辦獲取了轄內(nèi)5737戶建檔立卡貧困戶數(shù)據(jù)信息,并結(jié)合涉農(nóng)機構(gòu)下鄉(xiāng)上戶收集的2萬多信用農(nóng)戶基礎(chǔ)信息,完成了轄內(nèi)11萬多農(nóng)戶數(shù)據(jù)的收集錄入工作。三是建立農(nóng)村信用體系創(chuàng)建工作季度例會制度。利用例會通報農(nóng)村信用體系創(chuàng)建的最新信息、進展及其他地區(qū)好的經(jīng)驗做法,商議下階段工作進度,答疑解惑工作中的問題與難點。(三)積極推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展。發(fā)展普惠金融就是引導金融資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜,讓更多金融改革成果惠及廣大農(nóng)村和農(nóng)民。為此,中國人民銀行貴溪市支行成立了推進普惠金融工作領(lǐng)導小組,積極協(xié)調(diào)相關(guān)部門積極推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展,創(chuàng)建了主辦銀行名單下的首批14個金融服務(wù)站,同時全力打造河潭鎮(zhèn)河潭村、周坊鎮(zhèn)長塘村服務(wù)樣板站,確保了服務(wù)站功能的發(fā)揮。推行“雙助”模式促支付暢通,有效提高農(nóng)村支付便利化水平;結(jié)合農(nóng)村地區(qū)老年人和新型農(nóng)業(yè)主體的數(shù)量呈上升趨勢的現(xiàn)狀,以服務(wù)對象主導支付方式的精準接入,分別推行“商戶+取款終端”“經(jīng)營主體+移動支付”等支付方式;直接向新型農(nóng)業(yè)主體布放移動POS及開通手機支付功能,幫助其不限地域、不限時間解決支付問題,手機銀行覆蓋率達到100%,切實改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)設(shè)施,推進了新興支付方式的普及應(yīng)用。(四)加大信用宣傳廣度和深度。以強化信用意識、培育信用文化為著力點,豐富信用宣傳形式和內(nèi)容,幫助農(nóng)戶增強用信守信知信。每年根據(jù)工作安排組織轄內(nèi)金融機構(gòu)開展“6•14信用記錄關(guān)愛日”專題宣傳活動;深入鄉(xiāng)村,利用商業(yè)銀行網(wǎng)點、金融扶貧工作站、普惠金融服務(wù)站等農(nóng)村金融服務(wù)點開展有針對性的征信宣傳;通過開展金融夜校、征信進農(nóng)村進校園、征信知識有獎競答等活動,不斷夯實農(nóng)村信用體系建設(shè)的思想基礎(chǔ),有效推動農(nóng)村信用體系建設(shè)向縱深發(fā)展,切實有效改善農(nóng)村信用環(huán)境。(五)善用貨幣政策工具豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。農(nóng)村信用體系建設(shè)的最終目標就是為農(nóng)村地區(qū)提供量身定制的金融產(chǎn)品和服務(wù)。近年來,中國人民銀行貴溪市支行不斷探索支農(nóng)模式,充分運用央行貨幣政策工具,并以實施“兩權(quán)”(農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán))抵押貸款試點為契機,不斷推出符合農(nóng)村農(nóng)民實際需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是大力支持法人機構(gòu)使用扶貧再貸款帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。2018年累計發(fā)放扶貧再貸款4000萬元,扶貧再貸款撬動的精準扶貧貸款支持的扶貧經(jīng)濟組織8家,帶動建檔立卡貧困戶24戶。二是推動農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款。在當?shù)厝诵械姆e極推動下,經(jīng)過充分征求相關(guān)部門意見,出臺了《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法》并拓展其運用。截至2018年10月末,貴溪市開展“兩權(quán)”抵押貸款的銀行業(yè)金融機構(gòu)為4家,累計開展“兩權(quán)”抵押貸款1153筆,累計貸款金額達30089萬元,貸款余額為14198萬元。
二、農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的困難
(一)農(nóng)戶信息采集工作量與采集力量不匹配,難以保證信息質(zhì)量。農(nóng)戶信息采集是農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)工作。全市約11萬農(nóng)戶信息,其中有約9萬戶分布在各個政府部門之中,剩余約2萬需要組織人手下鄉(xiāng)去一戶戶采集,不僅耗時耗力而且效率低下。僅僅依靠金融機構(gòu)的少量人手難以完成如此巨大的工作量,致使農(nóng)戶信息采集數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊,數(shù)據(jù)的真實性、規(guī)范性、時效性無法得到保障。特別是還有少數(shù)“釘子戶”“老賴戶”,信用意識淡薄,不積極配合信息采集工作,甚至出于某些利益考量而虛報信息,對農(nóng)村信用體系建設(shè)帶來較大負面影響。(二)信用評級結(jié)果缺乏權(quán)威性。一方面,農(nóng)村地區(qū)仍屬于征信體系的空白區(qū)域,當前的評級方式難以體現(xiàn)農(nóng)戶真實的信用等級;另一方面,各個金融機構(gòu)評級標準并不統(tǒng)一,各有自己的一套規(guī)范,或者是照搬本單位本系統(tǒng)其他地區(qū)的做法,并沒有因地制宜,阻礙了農(nóng)村信用體系建設(shè)的進度和權(quán)威性[1]。(三)農(nóng)戶信用風險難以控制。農(nóng)村地區(qū)抵押物缺乏,目前涉農(nóng)金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間的信貸往來主要使用信用擔保和多戶聯(lián)保的擔保方式。這兩種擔保方式對防范和化解信貸風險有著一定程度的作用,但是隨著農(nóng)戶經(jīng)營的規(guī)?;?、信貸需求的多樣化和資金需求量的增加,越來越難以滿足農(nóng)戶融資和防范信貸風險的需求。近年來,中小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款信用風險頻發(fā),金融機構(gòu)對農(nóng)戶和農(nóng)企的金融支持越來越謹慎,使真正有需求的農(nóng)戶和農(nóng)企融資成本高、融資難度大。(四)農(nóng)村信用體系信息采集協(xié)調(diào)難度較大。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項涉及多部門、多環(huán)節(jié)的綜合性系統(tǒng)工程。由于認識偏差和信息分布區(qū)域廣、工作量大等因素影響,加之缺少領(lǐng)導的推動和有力抓手,憑借金融機構(gòu)力量難以支撐整個農(nóng)村信用體系的采集、甄別、錄入等工作。再加之相關(guān)部門出于保密等工作要求,致使采集相關(guān)信息存在相當大的難度,也對農(nóng)村信用體系建設(shè)的進程和效果產(chǎn)生了一定的影響。(五)農(nóng)村普惠金融覆蓋度不高,信用意識薄弱。近年來農(nóng)村經(jīng)濟飛速發(fā)展,電子商務(wù)、移動支付等現(xiàn)代金融新興事物逐漸向農(nóng)村滲透,為農(nóng)村經(jīng)濟體系帶來了日新月異的變化。但是農(nóng)村普惠金融尚未完全普及,大部分普惠責任由涉農(nóng)金融機構(gòu)承擔的單一局面難以為繼,需要培育更多的新型金融業(yè)態(tài)。目前的普惠金融機制設(shè)計不完善,商業(yè)金融機構(gòu)的內(nèi)生逐利行為必然使其與普惠目標存在現(xiàn)實沖突。農(nóng)企、農(nóng)戶的信用意識還未真正培育起來,他們信用等級較低和風險定價高,導致金融機構(gòu)面臨的風險成本難以對沖;金融執(zhí)法環(huán)境不夠完善,“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象依然是制約信用農(nóng)村建設(shè)的不穩(wěn)定因素[2]。
三、相關(guān)建議
(一)充分發(fā)揮地方政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導作用。雖然“政府領(lǐng)導、人行牽頭、相關(guān)部門配合、各金融機構(gòu)共同參與”的工作機制在各部門共同努力下取得了一定成效,但與預(yù)期目標還有不少差距。因此,基層人民銀行要緊緊依靠當?shù)卣α浚訌娊y(tǒng)籌協(xié)調(diào),借力相關(guān)部門,將農(nóng)村社會信用體系建設(shè)和金融生態(tài)文明建設(shè)納入政府考核內(nèi)容,通過聯(lián)動配合,充分調(diào)動各方積極性,真正提高農(nóng)村信用體系建設(shè)的推進效率。(二)鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,促進信用中介機構(gòu)發(fā)展。一是出臺政策鼓勵金融機構(gòu)、保險公司、擔保公司等為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品,創(chuàng)新“征信+信貸”模式,針對農(nóng)戶和涉農(nóng)小微企業(yè)的差異化資金需求,提供多樣化融資方案和融資便利。二是推動地方政府對涉農(nóng)貸款建立對應(yīng)的風險補償機制,幫助金融機構(gòu)分攤風險。三是增加針對性的信用評級機制。將農(nóng)戶貸款信用單獨區(qū)分開,設(shè)立專門的農(nóng)戶信用體系,方便金融機構(gòu)獲取更加精準的信用評級,更好地提高防范和化解金融風險的能力。四是引導金融機構(gòu)出臺基于農(nóng)戶征信評估的差別化信貸政策。對信用良好的農(nóng)戶,以及信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的農(nóng)戶和涉農(nóng)小微企業(yè),在貸款額度、期限、利率等方面給予優(yōu)惠,對信用不良的主體予以限制,發(fā)揮信用引導信貸資金配置作用。(三)加大農(nóng)村信用宣傳教育力度,推進農(nóng)村金融發(fā)展。農(nóng)村信用體系建設(shè)的困難也在于許多農(nóng)戶信用意識薄弱,未能正確認識到征信對自身的影響,未能真正重視征信記錄與自身利益的關(guān)聯(lián)。加大農(nóng)村信用宣傳力度,有助于加快推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。通過路演、分發(fā)宣傳折頁、演講、文藝匯演等多元化方式普及征信知識,借助“文藝6•14信用記錄關(guān)愛日”以及具有當?shù)靥厣拿褡骞?jié)日等大型賽事開展特色宣傳。按照“月月有宣傳、行行有亮點”標準,要求金融機構(gòu)開展信用報告查詢、信用知識普及、信用體系建設(shè)等相關(guān)長效機制的宣傳活動。(四)建設(shè)縣域信用信息共享平臺。以中國人民銀行“全國信用信息數(shù)據(jù)庫”為基礎(chǔ),構(gòu)建起以企業(yè)和個人為主體的信用信息體系,廣泛采集各個單位和區(qū)域的所有農(nóng)戶及農(nóng)企各項信用信息,其中包括了個人的基本信息、資產(chǎn)、收入、家庭狀況和借貸信用信息等內(nèi)容。在信息采集過程中,要采取分級采集的方式,最大程度減少采集工作中造成的資源浪費。信息數(shù)據(jù)精準是對信用信息數(shù)據(jù)庫的基本要求,一定要進行信息的反復(fù)核查,確保每一條信息準確無誤。同時,還應(yīng)該注重保護個人隱私信息。數(shù)據(jù)庫建成以后,對數(shù)據(jù)查閱應(yīng)事先獲得相應(yīng)的批準。允許有資格的信貸機構(gòu)對征信數(shù)據(jù)進行添加備注信息及評級,給予農(nóng)戶、農(nóng)企更加精準的征信評估[3]。(五)強化獎懲機制,完善農(nóng)村信用環(huán)境。一是制定鼓勵政策,對保持信用良好的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)提高其信用評級等級,給予更多的金融資源傾斜和融資支持。設(shè)置專項獎勵基金,每年度評選對農(nóng)村信用體系建設(shè)貢獻突出的機構(gòu)和個人并給予一定獎勵。對考核優(yōu)秀的金融機構(gòu)給予一定的政策支持和資金支持,有助于提高涉農(nóng)金融機構(gòu)的工作積極性。二是加大懲戒力度,對于信用評級過低、有征信不良記錄的機構(gòu)或個體,要按照有關(guān)規(guī)定及時通報并處置,對于在某方面出現(xiàn)的不良行為也要及時反映到主體的信用評級中,使違法失信主體在公共服務(wù)、銀行信貸等方面失去便利。對失信主體要依法實行高額經(jīng)濟處罰、降低或撤銷資質(zhì)、吊銷證照,增加違法成本,使其付出沉重代價。
參考文獻:
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[3]操樂鳳.安徽省農(nóng)村信用體系建設(shè)實踐與思考[J].征信,2017(4):60-62.
作者:吳越堯 單位:中國人民銀行貴溪市支行