導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)踐與分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：如何進(jìn)一步完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，推進(jìn)普惠金融發(fā)展，對(duì)落實(shí)好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、全面實(shí)現(xiàn)小康具有重要意義。借鑒當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要模式和經(jīng)驗(yàn)，介紹寧德市基于社會(huì)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作和政府信用網(wǎng)平臺(tái)的農(nóng)村信用體系建設(shè)做法，深入分析面臨的主要問(wèn)題和難點(diǎn)。為加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，提出加強(qiáng)地方政府的領(lǐng)導(dǎo)作用、建立激勵(lì)和懲戒機(jī)制、規(guī)范信用評(píng)價(jià)體系等針對(duì)性政策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村；信用體系建設(shè)

當(dāng)前我國(guó)普惠金融發(fā)展事業(yè)取得了顯著成效，但農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后帶來(lái)的信息不對(duì)稱問(wèn)題仍是制約普惠金融發(fā)展的重要因素之一。進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融發(fā)展，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，對(duì)于落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、全面實(shí)現(xiàn)小康具有重要意義。

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要模式和典型做法

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要模式：利用信息化手段采集農(nóng)戶信用信息開展信用評(píng)價(jià)；建立農(nóng)村征信知識(shí)宣傳長(zhǎng)效機(jī)制；開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”（以下簡(jiǎn)稱“三信”）創(chuàng)建活動(dòng)；出臺(tái)守信激勵(lì)失信懲戒制度等。（一）麗水模式。浙江省麗水市開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)——麗水市信用信息服務(wù)平臺(tái)，整合并定期更新金融、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、扶貧、建設(shè)、國(guó)土、公安、水利、市場(chǎng)監(jiān)督等部門的信用信息，基本實(shí)現(xiàn)覆蓋全市農(nóng)戶。同時(shí)，推進(jìn)“信用惠德”工程，將關(guān)心公益事業(yè)、遵守社會(huì)公德等內(nèi)容納入農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系范疇，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托信用信息服務(wù)平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)開展“整體批發(fā)集中授信”業(yè)務(wù)，有效降低了金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的成本。［1］（二）青海模式。青海省在全國(guó)率先以省為單位，制定相關(guān)規(guī)章制度，以村委會(huì)和大學(xué)生村官等渠道精準(zhǔn)建立農(nóng)戶信用檔案，推進(jìn)全省農(nóng)牧區(qū)信用體系建設(shè)。設(shè)立縣域“三農(nóng)”小額信用貸款財(cái)政擔(dān)?；鸷娃r(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，形成產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策和金融政策的合力，打破了金融支農(nóng)的瓶頸［2］。（三）寧波模式。浙江省寧波市開發(fā)普惠金融信用服務(wù)平臺(tái)——寧波市農(nóng)戶信用檔案移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)可以在獲得農(nóng)戶授權(quán)后在該平臺(tái)查詢農(nóng)戶非銀行信用信息，也可以通過(guò)平臺(tái)上和推介涉農(nóng)金融產(chǎn)品，農(nóng)戶可以實(shí)時(shí)向該平臺(tái)提交個(gè)人信息，實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)的溝通對(duì)接［3］。此外，黑龍江克山縣建立縣級(jí)信用信息中心，通過(guò)有效整合信用信息實(shí)現(xiàn)資源共享，完善信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制；廣東省茂名市建立全國(guó)最大的地市級(jí)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并依托該數(shù)據(jù)庫(kù)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)，取得了良好的示范效應(yīng)。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)踐——福建省寧德市

（一）基于社會(huì)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作的農(nóng)村信用體系建設(shè)。2007年，福建省寧德市屏南縣按照“政府推動(dòng)、人行引導(dǎo)、各方參與、中介操作”的思路，設(shè)立掛靠政府扶貧辦的社團(tuán)組織——屏南縣小額信貸促進(jìn)會(huì)，集“農(nóng)戶信用信息采集、貸款推介擔(dān)保、農(nóng)戶項(xiàng)目對(duì)接服務(wù)”等功能，在政府授權(quán)下，自主開發(fā)“三農(nóng)綜合服務(wù)信息平臺(tái)”，負(fù)責(zé)對(duì)該縣農(nóng)戶的信用信息進(jìn)行征集、評(píng)價(jià)、更新、推介，探索農(nóng)村信用體系建設(shè)的市場(chǎng)化運(yùn)作思路。該平臺(tái)主要通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)動(dòng)態(tài)采集和政府信息導(dǎo)入兩個(gè)渠道采集信息（即由村級(jí)金融協(xié)理員或村兩委為主干動(dòng)態(tài)采集農(nóng)戶家庭及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息，政府相關(guān)部門定期導(dǎo)入計(jì)生、林業(yè)、農(nóng)業(yè)、民政、扶貧等信息），建立農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)戶信用檔案。（二）基于政府平臺(tái)的“信用網(wǎng)”建設(shè)。2015年，福建省寧德市古田縣探索建立以服務(wù)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際需求為定位的農(nóng)村信用平臺(tái)——“古田信用網(wǎng)”，該平臺(tái)涵蓋農(nóng)戶網(wǎng)上申貸服務(wù)、農(nóng)戶非銀行信用信息查詢、“三農(nóng)”政策和支農(nóng)信貸產(chǎn)品、失信公示、金融宣傳、政銀企農(nóng)實(shí)時(shí)交流、后臺(tái)管理等七個(gè)功能，截至2019年6月已收集民政、法院、房管、市監(jiān)、衛(wèi)健、供電、稅務(wù)、環(huán)保、人社、扶貧等12個(gè)部門的政務(wù)信息21.96萬(wàn)條。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)要求，又先后補(bǔ)充了婚姻狀況信息、失信被執(zhí)行人信息、農(nóng)房不動(dòng)產(chǎn)權(quán)信息、房產(chǎn)查解封信息、公職人員不良貸款等“三欠”信息、拒服兵役人員處罰信息、提供虛假材料申請(qǐng)貸款人員信息、“信用村”建設(shè)信息等信息的查詢功能。截至2019年6月，“古田信用網(wǎng)”已為當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶非銀行信用信息查詢1.68萬(wàn)次，基本解決了金融機(jī)構(gòu)辦理借貸業(yè)務(wù)的需求，累計(jì)有898戶農(nóng)戶通過(guò)“平臺(tái)”進(jìn)行貸款申請(qǐng)并簽約授信，授信總額1.13億元，化解了金融機(jī)構(gòu)“難貸款”、農(nóng)戶“貸款難”的困局。（三）基于營(yíng)造良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的“三信”創(chuàng)建活動(dòng)。積極開展“三信”創(chuàng)建活動(dòng)。中國(guó)人民銀行寧德市中心支行推動(dòng)轄內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)（主要指郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行）積極參與“三信”創(chuàng)建工作，取得了較為突出的成效。截至2019年6月，寧德市共創(chuàng)建信用村970個(gè)、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）38個(gè)，評(píng)選信用農(nóng)戶24.34萬(wàn)戶。2019年，轄區(qū)壽寧縣成功創(chuàng)建福建省第二個(gè)“農(nóng)村金融信用縣”。成立“壟上行•背包銀行”服務(wù)隊(duì)，提供上門金融服務(wù)。2016年，中國(guó)人民銀行壽寧縣支行組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)成立志愿服務(wù)隊(duì)，統(tǒng)一配發(fā)內(nèi)含平板電腦、日志臺(tái)賬和金融知識(shí)宣傳冊(cè)的背包，上山下鄉(xiāng)、進(jìn)村入戶，登門為農(nóng)戶“面對(duì)面”建立信用檔案并提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)。截至2019年6月，“壟上行•背包銀行”服務(wù)隊(duì)足跡遍布全縣209個(gè)行政村，累計(jì)駐村服務(wù)591個(gè)工作日，完成整村推進(jìn)精準(zhǔn)建檔28個(gè)村，為2868戶農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信。壽寧縣“壟上行•背包銀行”服務(wù)隊(duì)被評(píng)為2017—2018年度福建省人民銀行系統(tǒng)優(yōu)秀志愿服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

三、農(nóng)村信用體系建設(shè)的問(wèn)題與難點(diǎn)

（一）工作機(jī)制建設(shè)不完善。一是缺乏有效的組織架構(gòu)。雖然大多數(shù)地方政府都已成立農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，但在實(shí)際工作中，多數(shù)處于掛名形態(tài)，難以發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)職能，無(wú)法形成工作合力。二是政府相關(guān)部門積極性不高。農(nóng)村信用體系是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府相關(guān)涉農(nóng)部門的支持和配合。但由于政府相關(guān)涉農(nóng)部門沒(méi)有推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)考評(píng)指標(biāo)和獎(jiǎng)懲機(jī)制，出于自身工作量考慮，參與的積極性不高，工作協(xié)調(diào)推動(dòng)難度大。（二）優(yōu)惠政策落實(shí)不到位。一是金融機(jī)構(gòu)承諾的優(yōu)惠政策一般僅針對(duì)信用戶，而信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村在信用創(chuàng)建中并未享受到直接、明顯的優(yōu)惠政策，與其他鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村差異不大，影響其參與信用創(chuàng)建的積極性。二是金融機(jī)構(gòu)各自為政缺乏聯(lián)動(dòng)，各金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠措施只覆蓋本機(jī)構(gòu)評(píng)定的信用戶，不惠及其他金融機(jī)構(gòu)評(píng)定的信用戶，影響到信用戶的公信度。三是政府相關(guān)涉農(nóng)部門優(yōu)惠措施，如財(cái)政貼息、支農(nóng)扶貧、民生保障等尚未與農(nóng)村信用體系建設(shè)掛鉤，難以形成政策合力和乘數(shù)效應(yīng)。（三）信用信息共享機(jī)制缺失。一是缺乏統(tǒng)一的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)制定的“三信”評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)各不相同，信用信息的采集渠道、采集種類互有差異，評(píng)定結(jié)果常常大相徑庭。二是缺乏統(tǒng)一的評(píng)定管理辦法。金融機(jī)構(gòu)的“三信”評(píng)定管理辦法自成體系，事實(shí)上形成評(píng)定結(jié)果只限于自己使用，不被其他金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可。三是信用信息未實(shí)現(xiàn)共享。金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)處于激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，出于競(jìng)爭(zhēng)考慮，各機(jī)構(gòu)都將采集到的農(nóng)戶信用信息視為商業(yè)秘密，不愿與其他機(jī)構(gòu)共享。（四）信用創(chuàng)建退出機(jī)制不健全。一是金融機(jī)構(gòu)“三信”創(chuàng)建機(jī)制重創(chuàng)建輕退出的傾向比較突出，創(chuàng)建指標(biāo)設(shè)計(jì)比較嚴(yán)密可操作，但退出標(biāo)準(zhǔn)則比較模糊，事實(shí)上形成“進(jìn)不容易退也不容易”的局面，難以形成“三信”創(chuàng)建有進(jìn)有出、動(dòng)態(tài)管理機(jī)制。二是部分金融機(jī)構(gòu)為了保持一定比例的“三信”，達(dá)到上級(jí)“三信”創(chuàng)建考核指標(biāo)要求，主觀上有可能袒護(hù)符合退出標(biāo)準(zhǔn)的“三信”，而不愿啟動(dòng)“三信”退出機(jī)制。（五）激勵(lì)與懲戒機(jī)制不完備。一是信用激勵(lì)機(jī)制缺失。信用激勵(lì)機(jī)制的缺失使參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的經(jīng)濟(jì)主體和個(gè)人無(wú)法通過(guò)守信帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的好處，一定程度上影響了其參與建設(shè)的積極性。二是失信懲戒機(jī)制缺失。失信成本過(guò)低助長(zhǎng)失信行為的發(fā)生，導(dǎo)致信用交易過(guò)程中產(chǎn)生逆向選擇和信用道德風(fēng)險(xiǎn)，增加金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上遏制了其參與信用體系建設(shè)的積極性［4］。

四、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議

（一）加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)作用。農(nóng)村信用體系建設(shè)是實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)的前提和保證，各級(jí)地方政府應(yīng)建立高效精干的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，整合各種資源形成農(nóng)村信用體系建設(shè)合力。建議縣級(jí)以上成立由政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，人民銀行分管領(lǐng)導(dǎo)為副組長(zhǎng)，各相關(guān)政府部門負(fù)責(zé)人、各金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人為成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)制定工作計(jì)劃和實(shí)施方案，統(tǒng)一組織、協(xié)調(diào)、推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相應(yīng)成立領(lǐng)導(dǎo)小組，指定專門人員，負(fù)責(zé)推進(jìn)本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用體系建設(shè)。（二）激勵(lì)懲戒雙管齊下，發(fā)揮信用示范作用。加大對(duì)失信人員的曝光力度，將失信人員、企業(yè)及其實(shí)際控制人名單在電視臺(tái)、政府相關(guān)網(wǎng)站等媒體平臺(tái)予以曝光，形成輿論高壓。嚴(yán)格落實(shí)對(duì)失信人員、失信企業(yè)實(shí)際控制人的限高措施，對(duì)列入“逃廢銀行債務(wù)黑名單”的企業(yè)和人員實(shí)施限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等聯(lián)合懲戒措施。將信用狀況納入“公職人員、人大代表、黨代表、政協(xié)委員、村兩委主要干部”等五類人員考察內(nèi)容，發(fā)揮五類人員在信用建設(shè)中的示范引領(lǐng)作用，營(yíng)造守信受益、失信必懲的社會(huì)氛圍。對(duì)公職人員實(shí)行“三停、五不”強(qiáng)制措施。即凡國(guó)家公職人員和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部職工拖欠貸款逾期未還的（含擔(dān)保），采取不提拔、不調(diào)動(dòng)、不評(píng)先、不加薪、不晉級(jí)措施；情節(jié)嚴(yán)重的，實(shí)行停職、停崗、停薪，并在媒體上予以公布。對(duì)涉及拖欠貸款逾期未還的（含擔(dān)保）的人大代表、政協(xié)委員，提請(qǐng)人大、政協(xié)中止其資格或停止職務(wù)。（三）以村為中心環(huán)節(jié)，推進(jìn)“三信”創(chuàng)建工作。探索建立“政府牽頭、人民銀行主導(dǎo)、各涉農(nóng)部門及金融機(jī)構(gòu)配合、農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體參與”的工作機(jī)制，以“普惠金融信用村”創(chuàng)建為中心環(huán)節(jié)，有序推進(jìn)“三信”創(chuàng)建。健全信用創(chuàng)建工作頂層設(shè)計(jì)，開展“普惠金融信用村”創(chuàng)建活動(dòng)。統(tǒng)一創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)價(jià)辦法、優(yōu)惠措施，并將創(chuàng)建條件、優(yōu)惠措施予以公示，確保差異化優(yōu)惠措施落實(shí)到位，真正實(shí)現(xiàn)“信用有價(jià)”。建立農(nóng)村信用體系“四個(gè)機(jī)制”，即農(nóng)村信用信息征集機(jī)制、農(nóng)村信用體系評(píng)價(jià)機(jī)制、守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制和農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制。以建立農(nóng)戶信用信息征集與評(píng)價(jià)體系為切入點(diǎn)，整合涉農(nóng)信息資源，開展農(nóng)戶信用評(píng)分工作。鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，并與各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)金融政策相結(jié)合，推進(jìn)“三信”創(chuàng)建工作。在培育信用典型的工作中，對(duì)已成功創(chuàng)建的“三信”，要求金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真開展“回頭看”，搞好查漏補(bǔ)缺，確保年檢合格率達(dá)100%，保證存量；對(duì)未完成創(chuàng)建任務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，督促其按計(jì)劃推進(jìn)創(chuàng)建工作，確保增量；將支農(nóng)再貸款的使用與“三信”創(chuàng)建工作相結(jié)合，提高小額信用貸款受惠面，增強(qiáng)示范帶動(dòng)效應(yīng)，逐步營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境；持續(xù)深入開展“青年信用示范戶”評(píng)定工作，為青年創(chuàng)業(yè)搭建更為便捷的融資平臺(tái)和渠道。（四）充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的共享和應(yīng)用功能，積極打造信用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。建立農(nóng)戶信息電子數(shù)據(jù)庫(kù)，打造農(nóng)戶信用信息征集和應(yīng)用平臺(tái)。開發(fā)基于短信、APP、PC端的農(nóng)戶信用信息征集系統(tǒng)，以相關(guān)部門信息為主、以調(diào)查信息為輔，采集包括農(nóng)戶基本信息、住房信息、生產(chǎn)資料信息、信貸信息以及其他信息，并建立完善的信息核查機(jī)制，提升農(nóng)戶信用信息征集的準(zhǔn)確度。繪制縣域金融生態(tài)圖譜，客觀展示轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境概況。以金融生態(tài)地圖的形式直觀展示轄區(qū)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村的評(píng)選條件、分布情況和金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)戶金融優(yōu)惠措施，并在相關(guān)媒體上予以公示，擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳效果。（五）提升農(nóng)村誠(chéng)信教育宣傳的針對(duì)性和有效性，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。加強(qiáng)農(nóng)村誠(chéng)信文化的提煉和傳承。制作適合農(nóng)村、農(nóng)民的誠(chéng)信教育宣傳材料，推動(dòng)誠(chéng)信教育因地制宜、進(jìn)村入戶。發(fā)動(dòng)和組織金融機(jī)構(gòu)充分利用“3.15《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布紀(jì)念日”、“6.14信用記錄關(guān)愛(ài)日”、金融知識(shí)普及月、節(jié)假日、少數(shù)民族節(jié)日等時(shí)間節(jié)點(diǎn)，開展貼近群眾、形式多樣的誠(chéng)信宣傳活動(dòng)，增強(qiáng)廣大群眾守信用、用信用的自覺(jué)意識(shí)，營(yíng)造良好的誠(chéng)信輿論氛圍。有效發(fā)揮鄉(xiāng)村治理在促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)中的作用。將村鎮(zhèn)布局、生態(tài)環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)等重點(diǎn)向信用環(huán)境好的村鎮(zhèn)傾斜，發(fā)揮資源配置對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的引領(lǐng)作用。借助新媒體方便、快捷、傳播速度快、覆蓋面廣、互動(dòng)性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，拓展新媒體宣傳渠道，創(chuàng)作“互聯(lián)網(wǎng)+”誠(chéng)信宣傳作品，通過(guò)微信公眾號(hào)、微博、視頻網(wǎng)站、門戶網(wǎng)站等直接向相關(guān)部門和社會(huì)公眾，更高效、更快捷地傳導(dǎo)誠(chéng)信文化。

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