導(dǎo)語：農(nóng)民工金融服務(wù)問題與策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農(nóng)民工是我國特有的城鄉(xiāng)二元體制的產(chǎn)物，指有承包土地但依靠工資收入生活，主要從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)村戶籍人員，包括在本地縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)就業(yè)（離土不離鄉(xiāng)）和跨地區(qū)外出務(wù)工（離土又離鄉(xiāng)）人群。隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化加速推進(jìn)，農(nóng)民工群體不斷壯大，至2018年末，全國農(nóng)民工總量超過2.88億人，農(nóng)民工已成為支撐工業(yè)化發(fā)展的重要力量、促進(jìn)城市建設(shè)與繁榮的生力軍。本文從農(nóng)民工群體特征出發(fā)，結(jié)合廣西農(nóng)民工工作實際開展情況，分析其金融需求與供給失衡的原因，并就此提出工作建議。

一、農(nóng)民工金融需求與供給的理論分析

（一）馬斯洛需求層次理論在農(nóng)民工金融需求中的應(yīng)用。1.農(nóng)民工金融需求的三個層次。要做好農(nóng)民工金融服務(wù)工作，首先要了解農(nóng)民工對金融的實際需求。馬斯洛需求理論認(rèn)為，人在不同的階段需求會有所不同，體現(xiàn)一個由低層次需求到高層次需求的漸進(jìn)過程，也是一個從物質(zhì)需求到精神需求的漸進(jìn)過程。該理論比較客觀、準(zhǔn)確地揭示了人類需要產(chǎn)生的客觀規(guī)律，在農(nóng)民工金融需求中也適用。農(nóng)民工金融需求主要可以分為三個層次：產(chǎn)品需求、服務(wù)需求以及關(guān)系需求。產(chǎn)品需求是金融需求中最基本的需求，主要包括儲蓄、支付結(jié)算、信貸、保險等方面。金融作為特殊服務(wù)行業(yè)，市場的產(chǎn)品需求是最主要的需求；服務(wù)需求是高一級層次的需求，包括服務(wù)環(huán)境、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)獲得的便利性等方面。但由于金融行業(yè)的特殊性，服務(wù)需求往往會與產(chǎn)品需求相結(jié)合；關(guān)系需求則應(yīng)被看做是金融需求中最高層次的需求，即農(nóng)民工客戶在獲得了稱心如意的產(chǎn)品、享受了舒適的服務(wù)基礎(chǔ)上，若能同時擴(kuò)大社會關(guān)系網(wǎng)，獲得穩(wěn)定的關(guān)系，將能夠獲得最大的滿足感。2.農(nóng)民工金融產(chǎn)品需求的三個層次。產(chǎn)品需求是農(nóng)民工金融需求中最重要、最基本、最初級的需求，深入分析其產(chǎn)品需求便于我們選擇農(nóng)民工金融供給模式。農(nóng)民工這一特殊群體主要分為本地的（離土不離鄉(xiāng)）或返鄉(xiāng)農(nóng)民工，即輸出地農(nóng)民工，另一種是異地來的（離土又離鄉(xiāng)），即輸入地農(nóng)民工。需求層次理論將需求層次劃分為金字塔式的3個層次：生存需求、發(fā)展需求以及特殊需求。對于輸出地農(nóng)民工而言，技能培訓(xùn)、就業(yè)保證金、創(chuàng)業(yè)資本視為生存需求；而后的子女教育、生產(chǎn)經(jīng)營、理財?shù)葹榘l(fā)展需求；偶然性的金融知識、醫(yī)療、討薪等權(quán)益保障作為特殊需求。對于輸入地農(nóng)民工而言，就業(yè)前費用、技能培訓(xùn)、就業(yè)保證金等為生存需求；其次就業(yè)后的住房、儲蓄、匯款、創(chuàng)業(yè)等為發(fā)展需求；與輸出地民工一樣，知識提升、保險、討薪等權(quán)益保障為特殊需求。兩類農(nóng)民工各階段需求動機(jī)的不同，在對不同層次不同階段金融需求準(zhǔn)確把握的基礎(chǔ)上設(shè)計的金融供給模式，都更能適應(yīng)個體的實際需求。（二）影響農(nóng)民工金融需求和供給的因素分析。供給決定于需求，農(nóng)民工的金融需求受不同地域、不同階段、不同特性及不同文化層次等因素影響，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民工的金融供給間接的受其群體特征左右。1.農(nóng)民工流動性是影響其金融需求與供給的最主要因素。流動性主要針對跨地區(qū)的務(wù)工（離土又離鄉(xiāng)）人員而言，流動周期影響其金融產(chǎn)品需求，先是就業(yè)前開支包括路費、技能培訓(xùn)等，而后是儲蓄、匯款、住房、理財?shù)龋僬呔褪轻t(yī)療、子女教育、討薪等權(quán)益保障需求。流動性特征對銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)供給的影響則明顯地表現(xiàn)為因信息不對稱引起的信貸供給失衡。無論是勞務(wù)輸出地還是輸入地的金融機(jī)構(gòu)都因為農(nóng)民工居無定所、工作經(jīng)常更換、隱匿性較強(qiáng)，無法對借款人進(jìn)行有效監(jiān)控而拒絕放款。目前能享受信貸服務(wù)的農(nóng)民工，除了部分離土不離鄉(xiāng)或返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工外，還有少數(shù)在外務(wù)工經(jīng)商多年的有固定住所或經(jīng)營場所的個體戶。因此，改進(jìn)銀行與農(nóng)民工之間的客戶關(guān)系、增強(qiáng)二者的信息溝通是促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、做好農(nóng)民工金融服務(wù)的關(guān)鍵。2.農(nóng)民工個性差異導(dǎo)致其金融行為的多元化。農(nóng)民工由于文化水平相對低，對金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和服務(wù)認(rèn)知度相對淺，往往不知道銀行除了存取款還能為他們提供其他幫助。不同的農(nóng)民工個體由于外出或融入城市時間長短、收入水平、勞動技能以及文化水平各有不同，導(dǎo)致了其金融需求和獲取銀行支持的能力有較大差異。銀行應(yīng)加大宣傳提高農(nóng)民工由于知識匱乏對金融服務(wù)的認(rèn)知性。

二、農(nóng)民工金融服務(wù)現(xiàn)狀及問題

隨著農(nóng)村大量剩余勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)民工隊伍不斷壯大。近年來，無論是政策部門還是銀行機(jī)構(gòu)在推進(jìn)農(nóng)民工金融服務(wù)工作和金融產(chǎn)品及服務(wù)方式創(chuàng)新方面都做了大量工作和嘗試，也取得了一些成效，但總體而言，由于農(nóng)民工自身特征與銀行的門檻要求、信息不對稱等，農(nóng)民工的金融服務(wù)問題主要表現(xiàn)為信貸滿足率低、產(chǎn)品設(shè)計缺乏針對性、各部門工作合力不足導(dǎo)致的金融供需失衡。（一）農(nóng)民工金融服務(wù)宣傳推廣力度不夠。農(nóng)民工金融服務(wù)工作已開展近五年，但各項惠農(nóng)政策、各種金融知識和創(chuàng)業(yè)理財意識并未全面深入普及。對促進(jìn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)的優(yōu)惠政策的宣傳廣度和力度還不夠，這些扶持政策未做到家喻戶曉，民盡皆知。（二）農(nóng)民工貸款風(fēng)險成本與收益不對稱，不良率高。就廣西情況看，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)民工貸款對象主要有：符合小額擔(dān)保貸款貼息條件的城鄉(xiāng)婦女、不享受財政貼息但符合金融機(jī)構(gòu)貸款條件的農(nóng)村富余勞動力（包括外出務(wù)工人員和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員）。且通過小額擔(dān)保貸款途徑的農(nóng)民工貸款額度一般在5到8萬之間，貸款申請資料眾多、手續(xù)繁瑣，幾萬元的貸款要經(jīng)團(tuán)委或婦聯(lián)、勞動、銀行等部門的審批，金融機(jī)構(gòu)管理成本較高，利率收益相對其它貸款低，信貸員營銷主動性欠缺。（三）農(nóng)民工金融產(chǎn)品較少，針對性創(chuàng)新不足。據(jù)調(diào)查，目前商業(yè)銀行主要放款對象都是本地農(nóng)戶外出務(wù)工人員，作為輸入地機(jī)構(gòu)對外來務(wù)工人員的融資服務(wù)相對較少。處于社會較底層的農(nóng)民工承貸能力不足，限制了該類產(chǎn)品的創(chuàng)新。貸款主體本身文化知識就不高，很難接受高端金融服務(wù)。農(nóng)民工普遍參保意愿不強(qiáng)、參保險種不全、參保率低，導(dǎo)致部分農(nóng)民工出現(xiàn)因病返貧、因傷返貧、因失業(yè)返貧的現(xiàn)象。

三、結(jié)語

綜合農(nóng)民工金融服務(wù)供求理論及地區(qū)農(nóng)民工金融服務(wù)現(xiàn)狀，本文得出以下結(jié)論及建議，對探討改進(jìn)農(nóng)民工金融服務(wù)、加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新、緩解金融供需失衡有重要的現(xiàn)實指導(dǎo)意義。金融機(jī)構(gòu)缺少針對農(nóng)民工的信貸產(chǎn)品形成農(nóng)民工金融供求失衡現(xiàn)象，最主要的原因是其自身流動性引發(fā)的信息不對稱問題，其次是群體待遇低造成的微利性與銀行風(fēng)險收益原則不符。要解決這些問題，應(yīng)從以下幾個方面出發(fā)：

作者:郭敏 單位:廣西金融電子結(jié)算服務(wù)中心