導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行營(yíng)銷管理概念分析論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]加入世貿(mào)組織后，金融市場(chǎng)進(jìn)一步對(duì)外開放，外資銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)占有份額逐漸擴(kuò)大，這種經(jīng)營(yíng)局面的形成使各商業(yè)銀行面臨空前的競(jìng)爭(zhēng)壓力。同時(shí)，金融改革為我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)銷管理提供了廣闊的實(shí)踐背景。各商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，加大市場(chǎng)營(yíng)銷策略制定和實(shí)施的力度，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷管理活動(dòng)，學(xué)習(xí)和借鑒西方銀行業(yè)在營(yíng)銷活動(dòng)中的營(yíng)銷管理新理念和經(jīng)驗(yàn)、在實(shí)踐中不斷探索和創(chuàng)新，才能體現(xiàn)強(qiáng)大的生命力。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行營(yíng)銷管理現(xiàn)狀對(duì)策

一、引言

20世紀(jì)90年代后，銀行業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅增加，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行不得不面對(duì)市場(chǎng)不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，增強(qiáng)創(chuàng)新能力，為客戶提供多元化的服務(wù)以滿足不同的需求，以求在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。樹立營(yíng)銷觀念，加強(qiáng)營(yíng)銷管理已成為商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)、改善經(jīng)營(yíng)、提高效益的重要一環(huán)。當(dāng)前，我國(guó)的商業(yè)銀行營(yíng)銷管理尚處于初級(jí)階段，銀行對(duì)營(yíng)銷理論的運(yùn)用也不系統(tǒng)、不全面，這就要求我們學(xué)習(xí)和借鑒西方銀行業(yè)在營(yíng)銷活動(dòng)中的理論和經(jīng)驗(yàn)，積極推進(jìn)我國(guó)的銀行營(yíng)銷管理工作。

二、商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的概念

1972年8月，英國(guó)的《銀行家雜志》(TheBankers)對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理作出以下定義：“所謂銀行營(yíng)銷管理是指把可盈利的銀行服務(wù)引向經(jīng)過(guò)選擇的客戶的一種管理活動(dòng)?！睆倪@個(gè)定義中我們可以看出，商業(yè)銀行營(yíng)銷管理是銀行以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，利用自己的資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)運(yùn)用各種營(yíng)銷手段，把銀行產(chǎn)品和服務(wù)銷售給客戶，以滿足客戶的需求并實(shí)現(xiàn)銀行盈利目標(biāo)的一系列活動(dòng)。

三、商業(yè)銀行營(yíng)銷管理策略

1.市場(chǎng)營(yíng)銷策略制定

根據(jù)美國(guó)著名管理學(xué)家邁克爾.波特的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論，商業(yè)銀行可通過(guò)以下三種策略來(lái)達(dá)到營(yíng)銷目的。

(1)低成本策略

低成本策略強(qiáng)調(diào)降低銀行成本，使銀行保持令人滿意的邊際利潤(rùn)，同時(shí)成為一個(gè)低成本競(jìng)爭(zhēng)者。然而，低成本并不一定等同于低價(jià)格。銀行在成本領(lǐng)先基礎(chǔ)上的競(jìng)爭(zhēng)旨在取得產(chǎn)品的效益，避開邊際利潤(rùn)甚薄的曲線，增加大額交易的客戶，并減少銀行在銷售費(fèi)用和服務(wù)上的投資，預(yù)算和總體成本得到非常嚴(yán)格的控制。在顧客對(duì)價(jià)格十分敏感的情況下，競(jìng)爭(zhēng)基本上是在價(jià)格上展開的，此時(shí)成本領(lǐng)先戰(zhàn)略特別奏效。

(2)產(chǎn)品差異策略

以差異性為基礎(chǔ)的營(yíng)銷策略力求在顧客的心目中樹立一種獨(dú)特的觀念，并以這種獨(dú)特性為基礎(chǔ)，將它運(yùn)用到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中。可以通過(guò)諸如形象設(shè)計(jì)或特殊顧客服務(wù)等許多途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)差異化。當(dāng)銀行運(yùn)用對(duì)客戶需求有價(jià)值的方法把自己區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而且競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手使用的差異化服務(wù)的數(shù)目少于有效的差異性服務(wù)的數(shù)目時(shí)，差異化策略就特別奏效。

(3)專業(yè)化策略

專業(yè)化策略要求銀行在所選市場(chǎng)的一個(gè)或幾個(gè)部分中加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力度。從根本上來(lái)說(shuō)，專業(yè)化策略建立在對(duì)產(chǎn)業(yè)內(nèi)一個(gè)狹窄的競(jìng)爭(zhēng)范圍的選擇上。當(dāng)一家銀行的實(shí)力范圍狹窄、資源很有限，或是面對(duì)著強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手時(shí)，專業(yè)化策略可能就是它唯一可行的選擇。專業(yè)化戰(zhàn)略旨在：專注于某個(gè)服務(wù)領(lǐng)域；瞄準(zhǔn)特定細(xì)分市場(chǎng)；針對(duì)特定地理區(qū)域。

2.市場(chǎng)營(yíng)銷策略實(shí)施

(1)產(chǎn)品營(yíng)銷

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展至今，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，能否推陳出新成為眾多銀行競(jìng)相追求以至取勝的法寶。但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，存款、貸款和中間業(yè)務(wù)三項(xiàng)傳統(tǒng)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額在總業(yè)務(wù)量的市場(chǎng)份額中仍占據(jù)支配地位，因此在這三項(xiàng)業(yè)務(wù)中脫穎而出才是制勝的關(guān)鍵。

在存款業(yè)務(wù)中，近幾年存款利率處于低谷，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使得儲(chǔ)蓄存款競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。因此，應(yīng)意識(shí)到：①提高服務(wù)質(zhì)量是競(jìng)爭(zhēng)取勝的基礎(chǔ)，要更新服務(wù)觀念，樹立送“服務(wù)上門”的主動(dòng)服務(wù)觀念，柜面要提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。②創(chuàng)新儲(chǔ)蓄是競(jìng)爭(zhēng)的有力措施，要增設(shè)新儲(chǔ)種，如增加住房?jī)?chǔ)蓄、大額存單、獨(dú)生子女儲(chǔ)蓄等等。

在貸款業(yè)務(wù)中要明確貸款的管理目標(biāo)，提高貸款服務(wù)質(zhì)量，向優(yōu)質(zhì)客戶提供優(yōu)惠的貸款價(jià)格（包括貸款利率、貸款隱含價(jià)格和貸款補(bǔ)償余額）。提高信貸人員的素質(zhì)，成立不良貸款管理部門，盡可能提高不良貸款的回收率，提高銀行的資金周轉(zhuǎn)率。

另外，據(jù)一些發(fā)達(dá)國(guó)家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中間業(yè)務(wù)已成為相當(dāng)一部分商業(yè)銀行利潤(rùn)的支柱產(chǎn)品，所形成的利潤(rùn)占到銀行利潤(rùn)的50%～70%，中間業(yè)務(wù)的拓展已成為21世紀(jì)商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的重要舉措。中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策略包括調(diào)整組織機(jī)構(gòu)，制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，根據(jù)銀行自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，瞄準(zhǔn)市場(chǎng)熱點(diǎn)，制定明確的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，有計(jì)劃，分層次，有選擇，因地制宜地開展中間業(yè)務(wù)。

(2)制定銀行產(chǎn)品定價(jià)

①銀行產(chǎn)品定價(jià)的內(nèi)容

根據(jù)銀行提供服務(wù)的不同，價(jià)格可以分為三類：利率、匯率和手續(xù)費(fèi)

利率利率是銀行產(chǎn)品最主要的價(jià)格，對(duì)于銀行資金的提供者，銀行需要付利息，而對(duì)于資金的運(yùn)用，銀行可以獲得利差，利息收入構(gòu)成了銀行絕大部分盈利來(lái)源。因此，衡量利息多少的利率在銀行價(jià)格中顯得格外重要。

匯率隨著各國(guó)經(jīng)濟(jì)，金融出現(xiàn)一體化現(xiàn)象，國(guó)際間資本流動(dòng)越來(lái)越活躍，銀行業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了國(guó)際化趨勢(shì)，從而使得匯率成為銀行營(yíng)銷活動(dòng)中必須考慮的價(jià)格因素之一。

手續(xù)費(fèi)銀行利用自身的資金，技術(shù)，人才等優(yōu)勢(shì)為客戶提供多種多樣的其他金融服務(wù)，從中可以收取手續(xù)費(fèi)或傭金。目前手續(xù)費(fèi)收入已成為銀行利潤(rùn)的一個(gè)重要來(lái)源，如美國(guó)大通曼哈頓銀行1997年的總收入中，非利息收入占到31%，是扣除利息支出后的凈利息收入的1.07倍，其中，結(jié)算性服務(wù)占21%，管理性服務(wù)占20%，咨詢類服務(wù)占19%，表外業(yè)務(wù)占39%。

②銀行產(chǎn)品定價(jià)的目標(biāo)

銀行管理者在制定營(yíng)銷策略時(shí)，價(jià)格是幾種最有力的武器之一。為了確定價(jià)格，銀行必須先建立與銀行整體目標(biāo)或任務(wù)相一致的定價(jià)目標(biāo)。其中包括利潤(rùn)、投資回報(bào)、市場(chǎng)份額等。

利潤(rùn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)并不一定意味著高價(jià)格。如果競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手提供較好的替代產(chǎn)品，而且市場(chǎng)需求彈性較大，一些銀行會(huì)通過(guò)低價(jià)政策來(lái)實(shí)現(xiàn)當(dāng)前利潤(rùn)最大化。因?yàn)榈蛢r(jià)可能擴(kuò)大市場(chǎng)份額，從而降低成本增加收人和利潤(rùn)。利潤(rùn)最大化通常是一種短期策略，它要求銀行在設(shè)備更新及技術(shù)方面投資最小化，以此提高銀行收益水平。因此，銀行追求的往往是令人滿意的利潤(rùn)而不是利潤(rùn)最大化。

投資回報(bào)率管理層一般會(huì)對(duì)內(nèi)部籌集及借入的資金確定一個(gè)目標(biāo)投資回報(bào)率。影響目標(biāo)投資回報(bào)率的因素很多，包括目前及將來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)等。如果一家銀行希望阻止競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)入市場(chǎng)，那么它可以制定一個(gè)低回報(bào)目標(biāo)。如果預(yù)期未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)威脅幾乎不存在，那么就可以制定一個(gè)高投資回報(bào)目標(biāo)。

市場(chǎng)份額市場(chǎng)份額目標(biāo)致力于在成長(zhǎng)的市場(chǎng)中獲得市場(chǎng)份額、搶奪競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的市場(chǎng)份額或保持現(xiàn)有的份額。要根據(jù)不同的客戶，采取不同的定價(jià)策略，根據(jù)客戶的性質(zhì)、業(yè)務(wù)量、信用狀況、所屬的行業(yè)及對(duì)銀行利益的大小變量來(lái)確定產(chǎn)品的價(jià)格，從而換取所期望的市場(chǎng)份額。

(3)促銷策略

銀行實(shí)現(xiàn)自己的定位與目標(biāo)市場(chǎng)之間溝通的關(guān)鍵是促銷。促銷計(jì)劃不僅需要支持整體競(jìng)爭(zhēng)策略，還必須符合定價(jià)策略及有關(guān)其他市場(chǎng)組合變量的決策。促銷擔(dān)負(fù)著市場(chǎng)營(yíng)銷的宣傳與交流功能，并不僅限于信息，只有當(dāng)客戶掌握了信息并做出反應(yīng)時(shí)促銷才產(chǎn)生功效。促銷戰(zhàn)略的實(shí)施途徑有廣告、宣傳、公共關(guān)系、個(gè)人推銷和推銷等。

四、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的現(xiàn)狀

1.營(yíng)銷觀念落后

相當(dāng)數(shù)量的銀行從業(yè)人員認(rèn)為營(yíng)銷就是推銷，就是想辦法使顧客接受銀行提供的各項(xiàng)服務(wù)或認(rèn)為營(yíng)銷是銀行內(nèi)某一個(gè)部門的事，而沒(méi)有認(rèn)識(shí)到“營(yíng)銷是發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)尚未滿足的需求，而設(shè)法去滿足這一需求”的過(guò)程；沒(méi)有樹立起大營(yíng)銷觀念，即把營(yíng)銷當(dāng)作全行各部門工作的指導(dǎo)，無(wú)論從事哪方面的工作都應(yīng)以顧客的需求為中心，每一次與顧客接觸都努力給顧客留下良好的形象。2.對(duì)產(chǎn)品整體概念認(rèn)識(shí)不足

在產(chǎn)品整體的三個(gè)層次中(即核心產(chǎn)品、有形產(chǎn)品、增廣產(chǎn)品)只重視了有形產(chǎn)品，而沒(méi)有顧及另外兩個(gè)層次，即核心產(chǎn)品和增廣產(chǎn)品層次。只注意滿足顧客的物質(zhì)方面的需要，沒(méi)能很好滿足其精神方面的需要；只注意滿足顧客在某一方面的需要，沒(méi)能很好地滿足與其相關(guān)的其他方面需要。例如，人們?cè)阢y行里存款，希望得到的不只是利息，同時(shí)還希望得到取款的方便。同時(shí)，希望有一種被尊重的感覺。

3.銀行的發(fā)展采取粗放經(jīng)營(yíng)的方式較多，采取集約經(jīng)營(yíng)的方式較少

只重視擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)，增加人力，沒(méi)有注重現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)、人力資源潛力的充分挖掘。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益缺乏評(píng)估分析與戰(zhàn)略構(gòu)思，造成銀行整體經(jīng)濟(jì)效益持續(xù)下降。如工商銀行通過(guò)機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，資產(chǎn)規(guī)模從1989年的7,725.35億擴(kuò)張到1998年的31,976.12億，10年資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大了4.14倍，但稅前資產(chǎn)收益率卻由1991年的1.97%下降到1998年的0.106%，下降了94.6%。

4.缺乏個(gè)性化的服務(wù)，特色不鮮明，企業(yè)文化不發(fā)達(dá)。

各家銀行都沒(méi)能注意在公眾中樹立良好的銀行形象。各種宣傳，公關(guān)活動(dòng)不夠。在商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)時(shí)期，人們一般只關(guān)注產(chǎn)品(服務(wù))的實(shí)用功能，實(shí)在品質(zhì)。隨著商品的日益豐富，人們的消費(fèi)水平逐漸提高，已有不少人在選擇購(gòu)買某種產(chǎn)品(服務(wù))時(shí)不再只注重其物質(zhì)方面的品質(zhì)，同時(shí)開始注意精神方面、心理方面的品質(zhì)。銀行服務(wù)也是一樣，那種眾行—面的形象已經(jīng)不能很好地滿足人們的需要了。

5.低水平銷售多，高水平銷售少

所謂低水平銷售，是指顧客已存在某種需求，營(yíng)銷人員通過(guò)銷售活動(dòng)去滿足它。高水平銷售則不然，它是指通過(guò)營(yíng)銷人員的營(yíng)銷活動(dòng)使原本沒(méi)有需求的人產(chǎn)生需求，即創(chuàng)造需求。一般而言，文化層次低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后地區(qū)的人們金融意識(shí)比較薄弱，這就需要銀行人員深入到這些人中間去宜傳，去說(shuō)服，去激發(fā)他們的金融需求。

6.服務(wù)品種少，金融創(chuàng)新不力，不能充分滿足顧客多元化的需求

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們收入水平開始拉開檔次，人們的金融需要向多元化發(fā)展。然而，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品品種較少，不能很好滿足人們?nèi)找娑鄻踊慕鹑谛枨?，這就要求銀行努力開發(fā)新產(chǎn)品，開發(fā)新的服務(wù)項(xiàng)目。

五、完善我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的對(duì)策

1.樹立起大營(yíng)銷管理理念

當(dāng)前國(guó)內(nèi)許多銀行經(jīng)理人員認(rèn)為營(yíng)銷管理不過(guò)是由銀行市場(chǎng)部的相關(guān)人員擬定計(jì)劃并具體執(zhí)行的一些特殊活動(dòng)，即市場(chǎng)調(diào)研、公共關(guān)系、廣告宣傳等。實(shí)際上，這種理解是片面的。這些“特殊活動(dòng)”只是實(shí)施營(yíng)銷管理策略的一些具體工具而已，營(yíng)銷管理本身則是一種觀念、一種思維方式，是一種必須滲透至商業(yè)銀行各個(gè)部門、各個(gè)角落的理念與思維方式。每一位銀行職員都是營(yíng)銷人員，回答顧客的問(wèn)詢、柜臺(tái)上與存款者的交流都是營(yíng)銷活動(dòng)。因此，更確切說(shuō)市場(chǎng)營(yíng)銷是一種態(tài)度、一種企業(yè)經(jīng)營(yíng)哲學(xué)，商業(yè)銀行營(yíng)銷管理這一概念首先需要銀行所有與顧客有關(guān)的活動(dòng)必須和營(yíng)銷部門經(jīng)營(yíng)決策完全聯(lián)系在一起，也就是說(shuō)，市場(chǎng)營(yíng)銷的思維方式必須滲透至銀行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，并在此基礎(chǔ)上建立起市場(chǎng)定位的經(jīng)營(yíng)體制。

2.建立營(yíng)銷管理部門負(fù)責(zé)全盤規(guī)劃，重視運(yùn)用分銷渠道策略，合理設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

在商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的過(guò)程中關(guān)鍵的問(wèn)題是要形成一個(gè)有效的組織體制以應(yīng)付市場(chǎng)環(huán)境的變化，而一個(gè)有調(diào)配能力的組織機(jī)構(gòu)則是這一組織體系中不可或缺的重要組成部分。這一組織必須兼分析、計(jì)劃與控制于一身，它是營(yíng)銷管理的決策機(jī)構(gòu)，負(fù)有宏觀調(diào)控的職能。由于我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行粗放型經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)規(guī)模過(guò)大、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置占位率過(guò)高，使銀行經(jīng)營(yíng)成本居高不下。如中國(guó)工商銀行與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)分別超過(guò)3萬(wàn)個(gè)與5萬(wàn)個(gè)。而人均資產(chǎn)持有量卻僅為60.87萬(wàn)美元與35.5萬(wàn)美元，日本三和銀行的分支機(jī)構(gòu)不到300個(gè)，其人均資產(chǎn)持有量卻達(dá)到了3,298.28萬(wàn)美元。由此，可以看出我國(guó)銀行的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模過(guò)于龐大而效率偏低。為了提高商業(yè)銀行資本的經(jīng)營(yíng)效率，銀行必須實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)，包括資本經(jīng)營(yíng)的集約化。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)合理的原則對(duì)現(xiàn)有的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)予以重組，對(duì)資本格局進(jìn)行調(diào)整，提高資本配置效率。

3.商業(yè)銀行要有清晰的自身市場(chǎng)定位

我國(guó)商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下開展經(jīng)營(yíng)，金融產(chǎn)品、金融服務(wù)品種單一，特別是幾乎沒(méi)有針對(duì)普通家庭以及中低收入階層的零售銀行業(yè)服務(wù)產(chǎn)品。金融中介工具的多樣化使得居民存款大量流入股市、債市，而居民的初始存款卻恰恰是商業(yè)銀行信用擴(kuò)張的基礎(chǔ)，也就是銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。另外，由于國(guó)有企業(yè)還款能力差，勢(shì)必還有必要開發(fā)新的資金使用渠道。因此，商業(yè)銀行首先需要進(jìn)行周密的市場(chǎng)分析，利用本身的優(yōu)勢(shì)，找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)，也就是說(shuō)，要有清晰的市場(chǎng)定位，在逐漸開發(fā)零售銀行業(yè)市場(chǎng)的過(guò)程中，樹立在新的細(xì)分市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì)地位。

4.重視運(yùn)用產(chǎn)品與服務(wù)策略，使銀行不斷向新業(yè)務(wù)要效益

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化是提高經(jīng)濟(jì)效益的重要途徑。長(zhǎng)期以來(lái)貸款一直是國(guó)有商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)形式，而風(fēng)險(xiǎn)小、知識(shí)含量高、收益好的國(guó)債、貼現(xiàn)、抵押、擔(dān)保等資產(chǎn)所占比重極小。這種單一的經(jīng)營(yíng)方式既不利于分散銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也不利于提高銀行資產(chǎn)的收益率。因此，商業(yè)銀行要適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展與客戶需求，運(yùn)用產(chǎn)品與服務(wù)策略，不斷開拓金融創(chuàng)新，以增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多客戶，從而提高銀行效益。

總之，我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的觀念和水平的發(fā)展仍滯后，思路狹窄，形式單調(diào)，還沒(méi)體現(xiàn)出長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略。但是，金融改革和銀行競(jìng)爭(zhēng)為我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)銷管理提供了廣闊的實(shí)踐背景。