導(dǎo)語：中小銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：經(jīng)濟發(fā)展和技術(shù)進步，加速了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代的到來，越來越多的人關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的研究，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也開始引入互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代已經(jīng)拉開序幕。我國中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代為了能夠更好地適應(yīng)經(jīng)濟技術(shù)和市場變化的需求，通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等服務(wù)平臺的建設(shè)和完善，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟市場中取得了一定的成績，但是由于自身發(fā)展觀念和資本實力等方面的局限，很多中小銀行在與互聯(lián)網(wǎng)融合的過程中仍然存在著諸多問題。本文對中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)中的營銷方式進行研究，針對出現(xiàn)的問題進行調(diào)整和改進，并基于4P理論的角度對中小銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷策略的優(yōu)化構(gòu)建提出了若干建議。

關(guān)鍵詞：中小銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融，營銷策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）中小銀行在競爭中，對主要競爭對手，不僅要在戰(zhàn)略上加以重視，更要在具體的機制建設(shè)、資源調(diào)整和產(chǎn)品創(chuàng)新等多方面加以體現(xiàn)，通過多角度的服務(wù)優(yōu)化，提高整體競爭優(yōu)勢。

(二)隨著經(jīng)濟的發(fā)展，近幾年，在支付領(lǐng)域各種產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新層出不窮，各類經(jīng)濟主體不斷增加，特別是第三方支付平臺的迅速成長，嚴重沖擊著銀行的中介地位，加速了支付、結(jié)算、財務(wù)管理的效率，實現(xiàn)了金融行業(yè)向不同領(lǐng)域的滲透，對電子銀行業(yè)務(wù)和市場形成了更大的競爭和沖擊。

(三)隨著Web2.0、云計算、三網(wǎng)融合、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的出現(xiàn)和普及，客戶在對銀行業(yè)務(wù)的需求方面要求更為多元，個性化需求不斷增加，對電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)的能力也有了更多的需求。

（四)大數(shù)據(jù)工具的優(yōu)化，讓傳統(tǒng)銀行與證券、保險行業(yè)的銀行的競爭日趨激烈，此外，銀行業(yè)還面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭。在創(chuàng)新過程中，如果人才、機制和管理跟不上更容易出現(xiàn)風(fēng)險。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行在發(fā)展過程中還面臨各種新出現(xiàn)的市場風(fēng)險，例如IT風(fēng)險、客戶隱私保護風(fēng)險等，而為了加強這些風(fēng)險的防范和管理，必須不斷更新安全風(fēng)險管理能力和水平。

二、基于4P理論的中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融營銷策略的構(gòu)建

（一）金融產(chǎn)品策略

銀行在進行投資理財、在線支付和貸款消費方面都要打造自己的品牌產(chǎn)品，例如工銀e支付的支付方式，有效滿足客戶進行短期消費需要的貸款服務(wù)。這些產(chǎn)品不能僅僅是簡單地堆砌在一起，讓客戶漫無目的的進行挑選，而是應(yīng)該針對不同的客戶，在適當(dāng)?shù)臅r間進行合理的推送，從客戶的實際需求出發(fā)，針對性的打造各種覆蓋客戶生活需求的產(chǎn)品。此外，還要重視產(chǎn)品層次性，防止產(chǎn)品同質(zhì)化，實現(xiàn)全方位產(chǎn)品服務(wù)系統(tǒng)，滿足不同風(fēng)險偏好多層次產(chǎn)品。銀行要關(guān)注針對客戶管理的信用風(fēng)險客戶系統(tǒng)的建設(shè)，完善個人征信系統(tǒng)，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，通過對用戶的各類信息進行分析，實現(xiàn)客戶關(guān)系的管理。銀行要通過客戶信息的相關(guān)系統(tǒng)，整合客戶群體的各類信息，但是僅僅做到這些是遠遠不夠的，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，要求的數(shù)據(jù)分析應(yīng)該是能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶行為偏好的多維度分析，以及能夠與其他金融機構(gòu)或電商企業(yè)實現(xiàn)信息共享，還需要增加支持對非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)的分析，從而有效保證客戶各種需求。

（二）價格策略

銀行要重視對客戶進行分類，從客戶的貢獻程度分析，設(shè)立不同的等級，根據(jù)客戶的資產(chǎn)規(guī)模設(shè)立財富客戶和普通客戶。并在此基礎(chǔ)上，設(shè)立私人銀行和客戶理財中心，通過面向高端客戶的理財產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶需求。銀行應(yīng)該著力量身打造一系列針對投資融資、現(xiàn)金管理、管家式服務(wù)等方面需求的具體方案。此外，針對普通客戶便捷服務(wù)的需求，銀行要重視不斷優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)流程，全面提高服務(wù)效率和水平，通過統(tǒng)一標準化的服務(wù)，提高客戶滿意度。銀行在滿足客戶差異化優(yōu)惠方面，要根據(jù)客戶的貢獻不同，分為不同的星級客戶，通過不同的渠道操作會提供不同點差、不同折扣的優(yōu)惠。銀行要最大程度擴大優(yōu)惠范圍，構(gòu)建多層次、動態(tài)客戶優(yōu)惠系統(tǒng)，并不斷完善系統(tǒng)管理工作。

（三）渠道策略

銀行擁有非常廣泛的業(yè)務(wù)群體，因此客戶的信息數(shù)量非常龐大。在競爭不斷加劇的今天，銀行必須增強維護老客戶的能力，因此要不斷增強對客戶需求的挖掘能力，并將這些需求轉(zhuǎn)化為實際的利潤增長。首先，搭建客戶網(wǎng)絡(luò)平臺。銀行在服務(wù)過程中要面向客戶提供可以個性化定制的網(wǎng)絡(luò)平臺，在這個平臺上，可以客戶實現(xiàn)自己的現(xiàn)金管理，可以表達自己的某方面的金融需求意愿，同時，在客戶對某項產(chǎn)品或者服務(wù)表示滿意的時候，可以向周圍的朋友進行推薦。銀行通過與客戶的溝通，能夠迅速明確客戶需求，從而提高面向客戶的服務(wù)水平和能力。

（四）促銷策略

銀行當(dāng)前要重視線上與線下的多方面嘗試，例如，實現(xiàn)線下POS消費和線上申請貸款的線上線下聯(lián)動。我國銀行在目前的嘗試中，各種項目都處于初級階段，還沒有實現(xiàn)線上和線下的充分融合。銀行要重視不斷提高自身服務(wù)效率，全面提高服務(wù)滿意度，通過高效便捷的服務(wù)滿足客戶需求，例如線上預(yù)約，線下辦理的服務(wù)流程改造。此外，銀行業(yè)要關(guān)注物力網(wǎng)點智能化管理水平的不斷提高，將網(wǎng)點融合設(shè)計和人性化服務(wù)的理念，讓網(wǎng)點能夠更好地滿足客戶服務(wù)需求，充分發(fā)揮宣傳基地的意義。

我國銀行當(dāng)前沒有對第三方合作給予充分的重視，因此要不斷地開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，可以采取創(chuàng)立自己的子公司方式，例如目前已經(jīng)創(chuàng)立的瑞信基金公司、收購的安盛保險公司，以及近期為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，搭建的融e購電商平臺。但由于自身能力和專業(yè)化人才的局限，無法迅速實現(xiàn)收益和利潤的增加，也不能實現(xiàn)競爭優(yōu)勢的大幅增加，所以銀行要重視與不同領(lǐng)域?qū)嵙^強的企業(yè)加強合作，通過優(yōu)勢互補，開拓更加寬闊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，強化與第三方的合作，增強應(yīng)對市場的能力，搶占市場競爭優(yōu)勢。

作者:方雪昀 單位:福建省廣播電視大學(xué)漳州分校

參考文獻：

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[3]李慶莉.銀行互聯(lián)網(wǎng)金融如何落地?[J].中國金融電腦,2013(12)