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摘要：個人信用貸款業(yè)務由于其自身的特點，決定商業(yè)銀行必須從內部加強風險控制體系中與個人信用貸款業(yè)務相應的部分，通過強化風險控制部門的職能及人員配備、增加流程中風險控制點、強化信貸信息系統(tǒng)以及內部協(xié)調風險，同時外部環(huán)境中的經濟周期風險和利率風險也可以通過建立商業(yè)銀行內部的經濟風險預警機制來進行規(guī)避。

關鍵詞：信用貸款風險商業(yè)銀行

在實踐中由于各個商業(yè)銀行所采取的組織架構和業(yè)務運作理念各不相同，有的屬于所謂的流程銀行，也有的屬于部門銀行，因此他們的風險控制體系也略有不同。但總體而言，設立在總行的風險控制中心以及設立在各業(yè)務單元中的風險管理部門是風險控制體系必備的要素，而這兩部分與個人信用貸款業(yè)務的風險控制密切相關，加強個人信用貸款業(yè)務相關的風險控制體系正是從這兩個部門入手。

1、專職專能，加強合作

業(yè)務部門內部的風險控制部的職責通常是制定業(yè)務相關的風險控制政策、統(tǒng)籌業(yè)務內的風險管理、采取風險控制措施、進行匯總風險計量分析并向總行匯報。在西方銀行，個人信用貸款業(yè)務內部的風險控制部是業(yè)務運作的前沿指揮部，是其他各部門在實際業(yè)務開展過程中的交流平臺和監(jiān)督者。風險控制部門作為個人信用貸款業(yè)務進行具體風險控制的主體，必須以構建以風險控制部為核心，其他各部門圍繞風險控制部展開平等合作。個人信用貸款業(yè)務是通過各相關部間相互協(xié)調、環(huán)環(huán)相扣而最終完成的，因此必須建立相互協(xié)作同時又相互監(jiān)督的部門間合作關系。

在個人信用貸款業(yè)務的開展過程中，各部門應該以風險控制部為合作平臺，以內部環(huán)境風險控制為一致的目標，定期進行關于內部環(huán)境風險控制的會議。在會議上各部門對于風險相關的問題具有同等的話語權，共同商定該業(yè)務的目標收益率和可承受的風險系數并運用第四章中的風險收益優(yōu)化決策模型進行各貸款類型的權重分配。

2、合理規(guī)劃，控制流程

風險控制部必須聯(lián)合其他各部規(guī)劃好規(guī)范、合理的業(yè)務運作流程。規(guī)范、合理的業(yè)務運作流程與流程中的風險控制機制之間的關系正如地基與建筑物的關系。正如沒有穩(wěn)定安全的地基作為基礎就不可能有漂亮的建筑物樹立起來，對于個人信用貸款業(yè)務來說，沒有規(guī)范、合理的業(yè)務運作流程就不可能有完備的風險控制機制以此為基礎進行建立。因此，要做到提高業(yè)務效率，降低面臨的風險，最關鍵的是建立規(guī)范、合理的業(yè)務運作流程。與其它商業(yè)貸款相類似，個人信用貸款的業(yè)務運作流程主要分為營銷、貸前、貸中、和貸后四個個階段，共六大流程，流程總圖。公務員之家

風險控制部必須在業(yè)務運作流程之上制定業(yè)務風險控制節(jié)點并在每個風險控制點至少安排一個風險控制崗進行風險監(jiān)控。

3、強化信息管理，構建數據系統(tǒng)

對于個人信用貸款業(yè)務，其業(yè)務運作的特點之一就是業(yè)務量大而單筆貸款的額度一般較少。風險控制部在個人信用貸款業(yè)務運作過程中，必須推行業(yè)務內各部門運用現代化的信貸信息管理系統(tǒng)進行數據處理，利用計算機實現半自動審批和輔助決策，并實現該業(yè)務的全面電子化管理。此外，風險控制部還必須定期對個人信用貸款業(yè)務的信息管理系統(tǒng)定期進行更新、維護和檢測，從而確保該信息管理系統(tǒng)處于最優(yōu)運作狀態(tài)，不會由于信息泄露、信息丟失或者系統(tǒng)延時等情況造成不必要的損失。從風險管理的角度來看，個人信用貸款信息管理系統(tǒng)能從整體上提高上述各內部環(huán)境風險控制措施的執(zhí)行效率，從而起到防范個人信用貸款業(yè)務中系統(tǒng)性風險的作用。主要體現在以下三點：首先，由于個人信用貸款信息管理系統(tǒng)的信息共享，確保了信息的實時性，提高了組織架構內各部門的合作效率以及業(yè)務信息在業(yè)務運作流程中各階段間的流轉效率。其次，由于個人信用貸款信息管理系統(tǒng)可實現系統(tǒng)自動審批，能夠大量減少人工核對信息以及基本邏輯判斷所占用的時間，在把簡單業(yè)務操作的錯誤率降至最低的同時相對增加了業(yè)務員進行人工業(yè)務分析的時間，從而把貸中審批階段的風險控制節(jié)點發(fā)揮最大作用。再次，通過個人信用貸款信息管理系統(tǒng)可以起到規(guī)范個人信用貸款業(yè)務流程的作用。個人信用貸款業(yè)務流程由于各個環(huán)節(jié)之間的緊密相扣，當把流程中的各環(huán)節(jié)都設置在信息管理系統(tǒng)內部進行流轉時，信息管理系統(tǒng)以其流程優(yōu)化決策以及權限控制的優(yōu)勢可對整個業(yè)務流程進行有效的規(guī)范管理。

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