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摘要:小額信貸在扶貧效果和可持續(xù)性方面取得的成功,為金融制度創(chuàng)新、金融支持低收入群體擺脫貧困惡性循環(huán)拓展了思路。近年來,海南省在農(nóng)戶小額信貸創(chuàng)新推廣方面進行了有益的嘗試并取得了良好收效。本文在介紹海南省農(nóng)戶小額信貸創(chuàng)新推廣情況的基礎上,對小額信貸模式的演進與優(yōu)化進行了總結(jié)綜述,并提出進一步推動小額信貸業(yè)務健康發(fā)展的政策建議。

關鍵詞:小額信貸;創(chuàng)新;模式優(yōu)化

由于傳統(tǒng)金融體系制度難以適應農(nóng)戶融資需求特點,長期以來,海南省低收入農(nóng)戶群體金融缺位現(xiàn)象較為嚴重。海南省在國家推動下也進行了一些政策性小額貸款品種實踐,如1996年開始推行的面向貧困農(nóng)戶的扶貧貼息貸款,1999年中國人民銀行推動的基于支農(nóng)再貸款的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款。但由于制度設計、內(nèi)部管理和外部環(huán)境等方面的問題,上述小額貸款在推廣范圍、可延伸度、扶持效果、可持續(xù)性方面存在不同程度的缺陷,目前已嚴重萎縮。面對傳統(tǒng)政策性小額貸款舉步維艱的尷尬境地,近年來海南省金融機構積極開展小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新,為金融支持低收入群體擺脫貧困惡性循環(huán)拓展了思路[1]。

一、海南省農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣情況

近年來,海南省農(nóng)戶小額信貸呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展勢頭,僅2010年上半年全省已累計發(fā)放小額貸款10.31億元。截至2010年6月末,全省小額貸款余額達到40.66億元,惠及農(nóng)戶27.1萬戶,普惠率達到25.28%①。海南省內(nèi)金融機構創(chuàng)新、推廣小額信貸產(chǎn)品主要采用以下兩種路徑。

1.“總行設計—分行推廣”

就金融機構轄內(nèi)分支機構小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新情況來看,一般由金融機構總行統(tǒng)一設計小額信貸產(chǎn)品、操作流程,各省級分行根據(jù)總行標準進行操作推廣。主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行海南省分行在全省范圍內(nèi)推廣以“金穗惠農(nóng)卡”為載體的小額信貸業(yè)務,中國郵政儲蓄銀行海南省分行面向農(nóng)戶推出的聯(lián)保和保證貸款,國家開發(fā)銀行借助“信用協(xié)會”發(fā)放的小額聯(lián)保貸款。

2.轄內(nèi)自主創(chuàng)新推廣

“總行設計——分行推廣”中,由于采用由上及下的固有路徑在全國以統(tǒng)一方式開展,在創(chuàng)新推廣過程中,難以綜合地方差異性進行改進。與之相比,海南省地方法人金融機構結(jié)合區(qū)域農(nóng)戶需求特點,開展小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面發(fā)揮了明顯的優(yōu)勢。相對于分支機構,各地方法人機構在產(chǎn)品創(chuàng)新方面具有更大的自主權,已成為我省推廣小額信貸的主要平臺。2010年1～6月,海南省農(nóng)村信用社累計發(fā)放小額貸款7.84億元,在全省小額貸款發(fā)放額中的占比高達75.98%②。

二、海南省農(nóng)戶小額信貸模式演進與優(yōu)化

1.政府主導型創(chuàng)新模式——“瓊中模式”小額信貸

2007年3月,海南省瓊中縣政府和縣農(nóng)村信用社共同建立小額貸款合作平臺,逐漸探索出了“特色經(jīng)濟+小額信貸+政府引導”三位一體的小額信貸創(chuàng)新模式。通過一系列制度創(chuàng)新,政府主導的“瓊中模式”小額信貸擺脫了以往政策性扶貧貸款的困境,取得了良好的效果。一是機構創(chuàng)新,由政府主導,以多級農(nóng)口部門為基礎構建小額信貸服務網(wǎng)絡;二是政府扶持方式創(chuàng)新,由政府擔保,借助農(nóng)民專業(yè)協(xié)會,加強培訓引導;三是貼息方式創(chuàng)新,貼息到戶,正向動態(tài)激勵;四是信用機制創(chuàng)新,建立較為系統(tǒng)的信用評定激勵機制,營造信用環(huán)境[2]。

在該模式中,政府在貸款制度設計、培訓引導、貸前審批、貸后管理方面均發(fā)揮了主導作用。正是由于政府優(yōu)勢資源的助力,推動了“瓊中模式”小額信貸短時期內(nèi)取得了顯著成效。但政府外力往往是一把雙刃劍,如果過度干預或干預不當,將會影響到小額信貸的長期良性可持續(xù)發(fā)展,尤其過多介入具體業(yè)務操作,容易造成金融機構的依賴性。政府制度創(chuàng)新難以轉(zhuǎn)化為市場內(nèi)源性創(chuàng)新,一旦政府外力減弱,信貸模式將重新陷入制度不穩(wěn)定狀態(tài)。

2.移植國外模式創(chuàng)新試點——“GB模式”小額信貸

2007年末,海南省農(nóng)村信用聯(lián)社與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點項目。2008年4月初,該項目在海南省瓊中縣營根鎮(zhèn)開發(fā)區(qū)設立總部宣告啟動。瓊中試點小額信貸項目基本遵照了經(jīng)典的“GB模式”,以貧困農(nóng)戶中的婦女為主要承貸對象;小額短貸、整貸零還;按時還款,連續(xù)貸款;發(fā)揮借款小組的組織優(yōu)勢,貸款無需抵押和擔保;通過中心會議制度進行貸款經(jīng)營管理等。由于瓊中縣潛在客戶群體有限,項目組也嘗試向周邊市縣擴大推廣范圍。

“GB模式”試運行為海南小額信貸創(chuàng)新特別是在小額信貸技術方面提供了新的思路,但由于經(jīng)濟發(fā)展階段、生產(chǎn)方式、社會自治形態(tài)等方面存在諸多差異,直接移植“GB模式”,效果并不顯著。首先,孟加拉農(nóng)村人口多從事零售商業(yè)和手工業(yè),所需啟動資金少,生產(chǎn)周期較短,與“GB模式”的貸款額度和還款方式相適應。但海南省農(nóng)戶大多從事種植、養(yǎng)殖業(yè),其脫貧致富的要求層面更高,同時需要項目帶動和相關技術培訓,借款人居住分散,“GB模式”難以滿足農(nóng)戶需求。其次,考慮到人口分布和經(jīng)濟水平的差異性,孟加拉國作為亞洲人口密度和貧困度最高的國家之一,其小額信貸潛在客戶密度遠大于海南省。在成功GB模式中,信貸員與所管理貸戶的比例高達1:600。根據(jù)了解的情況,試點市縣該比例僅達到1:50左右,遠遠達不到GB模式低成本營運的要求,難以覆蓋成本。由于這些因素的影響,目前海南省“GB模式”業(yè)務難以大規(guī)模推廣。

3.小額信貸模式優(yōu)化——“一小通”小額信用貸款

在借鑒“瓊中模式”和試點“GB模式”小額信貸經(jīng)驗的基礎上,結(jié)合海南省農(nóng)戶需求特點,2009年海南省農(nóng)村信用社重點推出了“一小通”小額信用貸款,從以下幾方面對原有小額信貸模式進行了優(yōu)化。

一是延續(xù)“GB模式”部分操作技術,對有信譽及生產(chǎn)能力的婦女放貸,采用五戶小組模式,在貸款前進行培訓,但考慮到操作成本,將信貸員上門回訪周期由兩周延長至一個月。二是以“GB模式”貼近農(nóng)戶的理念為出發(fā)點,進一步簡化貸款手續(xù),縮短貸款審批鏈條。由小額信貸技術員獨立放貸,交叉復核,取消了小額貸款業(yè)務傳統(tǒng)的審批制度和所有的中間環(huán)節(jié),實現(xiàn)了從申請到還本付息全面上門服務,提高了放貸速度。農(nóng)民只需填寫申請表,在領用貸款時進行柜臺面簽即可拿到貸款。三是根據(jù)農(nóng)戶需求特點調(diào)整貸款要素,采用更為靈活的操作方式。根據(jù)海南省農(nóng)戶資金需求特點,將貸款最高額度提高至2萬元。貸款期限根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)周期靈活確定,最短3個月,最長10年不等。還款方式可選擇分期償還,也可選擇按月付息,到期一次性還本的整貸整還方式。四是借鑒“瓊中模式”動態(tài)激勵機制,根據(jù)農(nóng)戶還款狀況實行動態(tài)利率調(diào)整制度,第一次貸款月利率為9.9‰,還款良好則降為8‰,若繼續(xù)按期還款可降到6‰。對不按時還款的農(nóng)戶,重新調(diào)回9.9‰的利率。目前,“一小通”小額信用貸款在海南省除三亞之外所有市縣均已開展。

4.小額信貸優(yōu)勢資源整合——構建小額信貸普惠金融服務體系,提升農(nóng)戶金融服務水平

在總結(jié)前期小額信貸推廣成果的基礎上,海南省農(nóng)村信用聯(lián)社進一步從產(chǎn)品體系、服務平臺、機構人員、制度建設等幾個方面著手,全面進行優(yōu)勢資源整合,在全省范圍內(nèi)構建小額信貸普惠金融服務體系,為農(nóng)戶提供多層面、優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務。

一是整合優(yōu)勢小額信貸產(chǎn)品,建立以“一小通”為代表的小額信貸產(chǎn)品體系。首先,以“一小通”操作模式為基礎,針對不同客戶群體量身定做小額信貸產(chǎn)品,推出黨員“雙帶致富”小額貸款、農(nóng)村誠信青年創(chuàng)業(yè)小額貸款等產(chǎn)品;其次,以農(nóng)村專業(yè)合作社、全國生態(tài)文明村和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)作為小額貸款業(yè)務的切入點,通過“信用社+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“信用社+公司+農(nóng)戶”等模式開展小額貸款,發(fā)揮基層組織的作用,提高金融扶持效果;最后,推動抵押擔保方式的多樣化,在開展小額信用貸款的同時創(chuàng)新推出針對農(nóng)民專業(yè)戶高端需求的“一抵通”貸款,農(nóng)戶也可通過林權抵押、工資擔保、聯(lián)保等多種抵押擔保方式獲得信貸支持。

二是構建農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡,完善農(nóng)戶金融服務平臺。2009年打造小額貸款綜合服務網(wǎng)點200個,投放農(nóng)村便民服務終端3000臺,布放自助設備600臺,確保海南省每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有信用社網(wǎng)點。同時,通過充分發(fā)揮農(nóng)戶金融服務網(wǎng)絡優(yōu)勢,進一步推動了小額信貸業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。如對小額信貸客戶統(tǒng)一發(fā)放“大海卡”,借由服務終端即可還款,大大縮減了小額信貸操作成本;在此基礎上,創(chuàng)新推出“大?？ń壎ā毙☆~貸款,“一次核定,余額控制,隨借隨還”,為農(nóng)戶提供更加便捷的信貸服務。配合財政部門在海南省澄邁、瓊中、萬寧等縣市開展“惠民一卡通”業(yè)務,農(nóng)戶各項財政補貼均由卡發(fā)放,大大減少了中間環(huán)節(jié);同時,依托‘惠民一卡通’開發(fā)小額信貸業(yè)務,實行“以存優(yōu)貸,優(yōu)惠利率”的政策,依據(jù)客戶存款額度核定利率優(yōu)惠額度,發(fā)揮財政惠農(nóng)資金和小額信貸的協(xié)同效應。

三是加強隊伍建設,強化內(nèi)部控制和績效激勵。為全面推廣小額信貸業(yè)務,海南省農(nóng)村信用聯(lián)社專門成立了小額信貸管理處,形成了小額信貸總部、小額信貸項目部、小額信貸技術員全面的業(yè)務架構。招聘了400名大專以上學歷的小額信貸技術員,做到“給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款”,為推動農(nóng)村金融普惠服務發(fā)揮巨大作用。同時,為有效防范貸款操作風險,明確規(guī)定辦理小額貸款的基本流程,對貸前、貸中、貸后等每個環(huán)節(jié)的風險點進行提示,對流程各環(huán)節(jié)涉及的崗位職責進行明確。對小額信貸技術員實行“包放、包管、包收、包賠、包效益”的“五包”責任制,并與其薪酬直接掛鉤,激勵其高效、優(yōu)質(zhì)地開展小額信貸服務。

四是構建小額信貸信用機制,為小額信貸可持續(xù)發(fā)展奠定基礎。良好的信用環(huán)境是小額信貸良性可持續(xù)發(fā)展的根基,在培育農(nóng)戶信用意識、構建小額信貸信用機制方面,海南省農(nóng)村信用社和各級地方政府合作也進行了有益的嘗試。首先,加強小額貸款業(yè)務宣傳引導,通過信用評定和信用公開,讓農(nóng)戶逐步樹立誠信意識和信用觀念;其次,在海南省瓊中縣率先開展農(nóng)戶信用信息檔案建設,通過創(chuàng)建信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和評定“信用社”、“模范信用戶”活動發(fā)揮信用戶的示范作用;最后,構建失信懲戒機制,對信用戶進行獎勵,對違約失信戶設立黑名單,采取懲罰措施。以海南省瓊中為例,對于提前或按期還貸的農(nóng)戶,發(fā)放“信用戶”證(綠牌),以后農(nóng)民可憑“綠牌”直接到農(nóng)村信用社隨用隨貸;對逾期未還款的農(nóng)戶,列為“不守信用戶”(黃牌),三年內(nèi)不給予貼息貸款,所在村干部當年評先一票否決[3]。

三、進一步推動海南省農(nóng)戶小額信貸業(yè)務健康發(fā)展的建議

1.加強部門協(xié)調(diào)督導,提高地方扶持政策的執(zhí)行力

2009年以來,海南省陸續(xù)推廣小額信貸產(chǎn)品和業(yè)務的創(chuàng)新經(jīng)驗,出臺一系列支持金融發(fā)展和創(chuàng)新的政策措施,但政策措施在全省各縣市的落實存在著顯著差異。2010年海南省計劃安排貼息資金7700萬元支持小額信貸發(fā)展。就2010年上半年的執(zhí)行情況來看,全省18個市縣中,有13個市縣計劃對小額信貸貼息并安排貼息資金到位,其中7個市縣實際發(fā)生了對小額信貸產(chǎn)品的貼息,實際貼息金額僅為269萬元,扶持政策執(zhí)行力度亟待提高①。建議加強部門聯(lián)合,定期對海南省各市縣小額信貸推廣及政策扶持情況進行督導,協(xié)調(diào)地方政府提高相關政策的執(zhí)行進度,推動小額信貸業(yè)務在全省的快速均衡發(fā)展。

2.充分利用政府多部門資源,助推小額信貸發(fā)展

在保持金融機構小額信貸實際業(yè)務操作相對獨立性的基礎上提高農(nóng)戶小額信貸的政策導向性,這也需要政府多部門資源的支持。除財政貼息扶持外,農(nóng)戶在生產(chǎn)技能培訓、市場信息、優(yōu)良品種、疫病防治方面也亟需更多的專業(yè)支持,還應注重推動地方政府在小額信貸宣傳服務網(wǎng)絡、農(nóng)戶培訓引導方面發(fā)揮更大作用。

3.創(chuàng)新“小額信貸+保險”模式,有效分散小額信貸風險

由于海南省農(nóng)戶貸款主要用于種植和養(yǎng)殖業(yè),面臨較大的自然風險和市場風險,需相應推進小額保險產(chǎn)品的積極介入。應推動海南省內(nèi)保險機構積極創(chuàng)新,結(jié)合該省省內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展特點、設計適應該省貸款農(nóng)戶需求的小額保險產(chǎn)品,使之與小額信貸產(chǎn)品的期限結(jié)構、風險保障要求等相匹配,以有效分散小額信貸風險。同時,鼓勵保險機構與開展小額信貸業(yè)務的金融機構加強業(yè)務聯(lián)合,拓展“小額信貸+保險”的捆綁營銷模式,推動小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

4.強化風險補償和正向激勵機制,提高金融機構拓展小額信貸業(yè)務的積極性

由于信貸風險大、管理成本高,金融機構在介入小額信貸業(yè)務領域方面普遍存在顧慮。目前,海南省僅有三家金融機構開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務。為了推動金融機構的廣泛參與,首先應完善針對該類業(yè)務的風險補償機制,由地方政府設立小額信貸風險補償基金,對金融機構盡責管理仍無法收回的貸款予以代償;其次,應盡快落實對小額貸款業(yè)務的免稅、資助政策;最后,可定期對全省金融機構小額信貸業(yè)務情況進行評估,建立相應的正向激勵機制,提高其創(chuàng)新拓展小額信貸業(yè)務的積極性。

參考文獻:

[1]納克斯.不發(fā)達國家的資本形成問題[M].北京:商務印書館,1966.

[2]吳競擇,潘琪.小額貸款“瓊中模式”與“格萊珉模式”的比較與完善對策.海南金融,2008(12).

[3]于偉慧,黎大輝.小額貸款:瓊中模式[N].海南日報,2008-06-13.