導語：新農(nóng)村建設信貸扶貧發(fā)展論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:農(nóng)業(yè)銀行信貸扶貧是新農(nóng)村建設的需要,針對當前信貸扶貧中存在的主要問題及原因,農(nóng)業(yè)銀行信貸扶貧必須從信貸扶貧工作意識、信貸扶貧服務手段、信貸扶貧產(chǎn)品、信貸扶貧合作機制、信貸扶貧貼息機制、信貸扶貧風險補償機制、信貸扶貧擔保方式、信貸扶貧工作模式等八個方面進行創(chuàng)新,從而為新農(nóng)村建設提供金融支持。

關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設;中國農(nóng)業(yè)銀行;信貸扶貧

信貸扶貧工作是黨中央國務院賦予農(nóng)業(yè)銀行的一項重要任務,是農(nóng)業(yè)銀行服務“三農(nóng)”,支持社會主義新農(nóng)村建設,促進和諧社會快速實現(xiàn)的重要工作內(nèi)容。全面建設小康社會,重點在農(nóng)村,難點在貧困地區(qū),在建設新農(nóng)村背景下農(nóng)業(yè)銀行信貸扶貧工作必須進行創(chuàng)新。

一、農(nóng)業(yè)銀行信貸扶貧是新農(nóng)村建設的需要

(一)建設新農(nóng)村需要農(nóng)業(yè)銀行信貸資金支持黨的十六屆五中全會提出了建設社會主義新農(nóng)村的宏偉目標,然而,建設新農(nóng)村是一個復雜的系統(tǒng)工程,不論是推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設,提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力,還是要培育新農(nóng)民、提高農(nóng)民素質(zhì),或是加強基礎設施建設,改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件,推進農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化,均需要強有力的資金支持。據(jù)專家估計,建設社會主義新農(nóng)村,在未來15年內(nèi)全國平均每位農(nóng)民需要投資約為1700元到4900元,其中貧困地區(qū)、丘陵和一般地區(qū)投資需求較大[1],如果按8億農(nóng)民計算,新農(nóng)村建設的資金缺口將在13600億元至39200億元之間。因此,僅靠政府和民間投資是難以完成的。在新農(nóng)村建設投入增長的所有渠道中,金融投入是主渠道,金融支農(nóng),責無旁貸[2]。而作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分,無論投融資體制如何變化,農(nóng)行信貸資金的適度介入,都是必不可少的。

(二)促進農(nóng)民持續(xù)增收需要農(nóng)業(yè)銀行信貸資金的支持新農(nóng)村建設的核心是農(nóng)民增收問題。目前,中國農(nóng)民這一社會群體與其他社會群體的生活水平存在很大差距,農(nóng)村中貧困戶和貧困人口仍然存在。

他們不能夠獲得與其他社會群體在數(shù)量和質(zhì)量方面同等的消費品,接受同等的醫(yī)療、文化、教育等服務。

解決農(nóng)民及其貧困問題,就是要增加農(nóng)民收入、提供社會保障,使農(nóng)民享受到與城市居民同等待遇,實現(xiàn)農(nóng)民市民化的問題。因此,建設新農(nóng)村必須把促進農(nóng)民增收作為第一目標,采取更加直接、更加有力的措施,廣辟增收渠道,形成農(nóng)民增收的長效機制。大力發(fā)展農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè),擴大農(nóng)民就業(yè)和增收的空間。

積極扶持和發(fā)展紡織、服裝、食品、皮革制品等傳統(tǒng)勞動密集型產(chǎn)業(yè),創(chuàng)造就業(yè)機會,推動勞動力就地、就近轉(zhuǎn)移,增加農(nóng)民收入。把農(nóng)民創(chuàng)業(yè)作為建設新農(nóng)村的重要動力,鼓勵更多的農(nóng)戶務工經(jīng)商,特別是吸引有一定市場經(jīng)驗、技術(shù)、資金積累的外出勞動力回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村手工業(yè)和特色旅游業(yè),既能發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),又能增加農(nóng)民收入。

當然,發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè),促進農(nóng)民增收,都需要農(nóng)業(yè)銀行推出好用實用的信貸產(chǎn)品與服務方式。

(三)支持新農(nóng)村建設是國家和社會賦予農(nóng)業(yè)銀行的歷史使命在長期服務“三農(nóng)”的過程中,農(nóng)行大部分資源配置在縣域,形成了較為完善的組織和網(wǎng)點網(wǎng)絡體系,積累了豐富經(jīng)驗和較為成熟的運作模式。目前,農(nóng)行52%的人員,60%的機構(gòu)分布在縣域,涉農(nóng)貸款占全行貸款的40%,這些優(yōu)勢決定了其在新農(nóng)村建設中的地位和作用。2007年全國金融工作會議明確了農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng),商業(yè)運作”的市場定位,并要求農(nóng)業(yè)銀行“著力支持縣域經(jīng)濟和金融發(fā)展,發(fā)揮支持新農(nóng)村建設的優(yōu)勢”。支持新農(nóng)村建設是國家對農(nóng)行未來業(yè)務定位的要求和期望,也是農(nóng)行的責任和使命。農(nóng)業(yè)銀行作為一家以服務“三農(nóng)”為主要特色的大型國有商業(yè)銀行,承辦信貸扶貧業(yè)務,從1999年起,扶貧貸款逐年增長,截至2008年末,農(nóng)行累計向貧困地區(qū)農(nóng)村發(fā)放扶貧專項貸款2258。61億元,重點支持了一批種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和基礎設施扶貧項目,改善了貧困地區(qū)的生產(chǎn)、生活條件和生態(tài)環(huán)境,促進了貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展,農(nóng)業(yè)銀行的信貸扶貧已成為各地扶貧開發(fā)工作和支持新農(nóng)村建設的一個重要方式[3]。

二、農(nóng)業(yè)銀行信貸扶貧存在的問題及原因扶貧貼息貸款運作20多年來,農(nóng)行在幫助貧困農(nóng)戶獲得信貸資金支持方面發(fā)揮了一定作用,但由于傳統(tǒng)扶貧貸款運作規(guī)模小、額度低,單位運營成本高,運作效率低,出現(xiàn)貸款到戶率低和貸款放不出去的雙重矛盾,經(jīng)辦機構(gòu)和農(nóng)戶雙方受益較低,扶貧效果不顯著,即從農(nóng)業(yè)銀行的角度看,扶貧資金的資產(chǎn)質(zhì)量比較差,經(jīng)營成本較高。從扶貧工作的角度看,扶貧信貸資金中存在的最大問題是目標很難瞄準,扶貧資金很難到達貧困農(nóng)戶[4]。具體原因如下:(一)當?shù)卣牟缓侠砀深A扶貧項目的選擇,農(nóng)業(yè)銀行必須在當?shù)胤鲐氜k提出的扶貧貼息貸款項目庫中選擇,尤其是小額到戶貸款,基本上是由扶貧辦開列單子,農(nóng)業(yè)銀行發(fā)錢。金融機構(gòu)沒有力量、也無法一一考察貸款對象是否符合貸款的基本原則。一些地方政府甚至要求農(nóng)業(yè)銀行對工藝落后、產(chǎn)品技術(shù)含量低、沒有市場競爭力的項目進行支持,導致扶貧貸款資產(chǎn)質(zhì)量難以得到保證。

(二)貧困地區(qū)信用環(huán)境較差

關(guān)于信貸扶貧資金的性質(zhì),按照中國農(nóng)業(yè)銀行的看法,是國家在特定時期內(nèi),為重點扶持貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村貧困人口擺脫貧困而設立,國家財政給予一定的利息補貼,由國家指定金融機構(gòu)承辦的、政策性較強的商業(yè)性貸款。實質(zhì)上,扶貧貸款是一種指導性貸款。扶貧貼息貸款在發(fā)放和管理上,從政府部門來講,更多的是強調(diào)它的政策性,即“扶貧”,是國家給的錢,而不是把它看做貸款。相當部分的貧困地區(qū)干部群眾誤認為扶貧貸款是國家扶貧資金,等同于財政扶貧救濟款,因而沒有此款項是貸款、需要歸還的概念,導致群眾還款意愿差,給銀行方面造成一定的損失。

(三)到戶扶貧貸款的交易成本高

隨著國有獨資商業(yè)銀行商業(yè)化改革的進一步推進,農(nóng)業(yè)銀行的市場戰(zhàn)略也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營地域從農(nóng)村、縣城向地市中心城市轉(zhuǎn)移,近年來,撤并了一批業(yè)務量小、經(jīng)營不善、發(fā)生嚴重虧損的農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點,逐漸精減從業(yè)人員。以中國農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行為例,截止到2006年末,安徽轄內(nèi)農(nóng)行縣支行共計營業(yè)網(wǎng)點1065個,較2000年末減少了565個,撤并幅度達到34。67%[5]。農(nóng)業(yè)銀行通過撤點裁員來降低成本、增加收益,貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行機構(gòu)與人員往往是裁撤的重點。由于縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員的減少,客觀上會增加農(nóng)業(yè)銀行開展扶貧貸款工作的難度,增加相應的費用。

扶貧貸款在發(fā)放與管理上“點多量小”,屬于銀行的零售類業(yè)務,運行成本就比一般的批發(fā)貸款業(yè)務要高得多,更何況貧困地區(qū)承貸戶居住分散,交通不便,由此引起的運營成本會更高。

(四)扶貧信貸資金組織成本高

目前,扶貧貸款的資金由農(nóng)業(yè)銀行提供,財政只提供貼息。農(nóng)行發(fā)放扶貧貸款所需資金要靠自己組織存款或上借資金,然而貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行大部分是貸差行,要依靠上借資金發(fā)放扶貧貸款,而上借資金利息較高,即使假定扶貧貸款全部能按時還本付息,財政貼息后仍不足以彌補貸款發(fā)放的成本。

因此對貸差行來說,發(fā)放的扶貧貸款越多,所付出的成本越大,虧損越大,也在一定程度上影響了基層行的積極性。

(五)基層信貸人員“恐貸”、“懼貸”農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)民是弱勢群體,抗自然災害能力較弱,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、風險高、回報低,農(nóng)業(yè)高投入與低產(chǎn)出的矛盾,直接制約農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)濟效益的提高。在貸款風險保障機制缺失的情況下,一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營中出現(xiàn)自然災害和市場變化等系統(tǒng)性風險,農(nóng)村金融機構(gòu)必須承擔全部風險,從而極大地限制了其支持“三農(nóng)”的積極性與參與性,影響金融資源在農(nóng)村的優(yōu)化配置。相對于其他貸款,扶貧貸款對象的經(jīng)濟實力、經(jīng)營模式、經(jīng)濟效益、抗風險能力等都存在一定的差異,信貸扶貧資金的安全性保障相對薄弱,信貸風險控制難度大,而扶貧貸款發(fā)放后,監(jiān)管部門的要求與其他商

業(yè)性貸款的要求標準完全一致,在貸款死滯后對相關(guān)人員責任追究完全一致,這種矛盾使得部分基層信貸人員“恐貸”、“懼貸”,發(fā)放扶貧貸款的積極性不高。

三、建設新農(nóng)村背景下農(nóng)業(yè)銀行信貸扶貧的創(chuàng)新為適應新農(nóng)村建設時期農(nóng)村經(jīng)濟社會全面發(fā)展的需要,解決農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)戶在信貸扶貧中雙方受益較低,扶貧效果不顯著的問題,農(nóng)業(yè)銀行信貸扶貧工作必須進行創(chuàng)新。

(一)創(chuàng)新信貸扶貧工作意識

搞好扶貧開發(fā)工作,切實改變貧困地區(qū)經(jīng)濟社會文化的落后狀況,讓貧困人口穩(wěn)定脫貧,并在此基礎上逐步走向小康,事關(guān)社會穩(wěn)定、民族團結(jié)和建設和諧社會的全局,農(nóng)業(yè)銀行各級行、各部門要樹立政治意識、大局意識和群眾意識,進一步提高做好信貸扶貧工作的積極性、主動性和創(chuàng)造性。正確處理扶貧與貸款安全,社會效益與經(jīng)濟效益的關(guān)系,把信貸扶貧工作與農(nóng)行的商業(yè)化經(jīng)營結(jié)合起來,拓寬視野,創(chuàng)新思路,使信貸扶貧在扶貧開發(fā)工作中發(fā)揮應有的作用。

(二)創(chuàng)新信貸扶貧服務手段

農(nóng)業(yè)銀行應在各級政府扶貧辦推薦的扶貧龍頭企業(yè)和項目中,按照“自主選擇,獨立評審”的原則,好中選優(yōu),優(yōu)中選精。深入研究縣域經(jīng)濟特點、產(chǎn)業(yè)特色和信貸扶貧資金運動規(guī)律,建立扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)檔案和貧困戶信用檔案,進行量化的客戶分布區(qū)間分析,建立優(yōu)良項目庫,制定信貸扶貧金融業(yè)務服務方案。在進一步增設和優(yōu)化物理網(wǎng)點的同時,積極借助現(xiàn)代科技手段,大力拓展以電子化服務為代表的新興報務渠道,推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行,提升縣域自助機具的布設密度,延伸服務“三農(nóng)”及貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的觸角,積極推廣流動服務渠道,大膽創(chuàng)新間接服務渠道,努力彌補農(nóng)村金融服務空白[6]。創(chuàng)新信貸扶貧服務方式,堅持商業(yè)信貸與扶貧信貸有機結(jié)合,把扶貧貸款與常規(guī)貸款捆綁使用,以扶貧貸款的優(yōu)勢推動常規(guī)資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務的發(fā)展;積極創(chuàng)造條件,支持對貧困地區(qū)農(nóng)民的外出打工培訓,對貧困地區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)民回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)給予信貸或信息、技術(shù)支持。

(三)創(chuàng)新信貸扶貧產(chǎn)品

農(nóng)村金融需求的多層次、個性化決定了農(nóng)村信貸產(chǎn)品的多樣性和差異化。農(nóng)業(yè)銀行要堅持以市場為導向、需求為基礎,大膽開發(fā)和創(chuàng)新信貸扶貧產(chǎn)品。一是要積極推進小額到戶扶貧貸款。小額到戶扶貧貸款實際上是一種扶貧制度和金融制度的改革與創(chuàng)新,從體制上說,小額到戶扶貧貸款就是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動與扶貧到戶項目有機結(jié)合成一體的活動,也是一種具有經(jīng)濟發(fā)展和社會發(fā)展功能相融合意義的發(fā)展工具。二是要進一步探索多種運作模式的小額循環(huán)扶貧貸款,并將小額循環(huán)貸款項目實施與貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合,與整村推進和建設社會主義新農(nóng)村相結(jié)合。三是要積極推廣農(nóng)民工銀行卡、金穗惠農(nóng)卡等業(yè)務產(chǎn)品,加快推廣簡式快速貸款等新型融資產(chǎn)品,進行金融產(chǎn)品的組合和產(chǎn)品創(chuàng)新。四是要加強與保險公司合作,以訂單和保單等標的資產(chǎn)為依托,探索開發(fā)“扶貧貸款+保險”等金融新產(chǎn)品。

(四)創(chuàng)新信貸扶貧合作機制

農(nóng)業(yè)銀行在統(tǒng)籌考慮區(qū)域經(jīng)濟特點和支持“三農(nóng)”發(fā)展需要,合理布局營業(yè)機構(gòu),特別是在貧困地區(qū)優(yōu)先設立網(wǎng)點的同時,應加強與農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)的合作。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等共同構(gòu)成了農(nóng)村金融體系,在各自的經(jīng)營范圍發(fā)揮著支持“三農(nóng)”發(fā)展的作用,但彼此間的合作與配合很有必要。農(nóng)行可利用農(nóng)發(fā)行的政策性,在支持糧棉油等涉農(nóng)扶貧項目時,尋求合作,對貸款額度較大的項目可采取銀團貸款或合作貸款的形式;要利用農(nóng)信社網(wǎng)點分布廣、人員多的優(yōu)勢,對小額扶貧貸款可委托農(nóng)信社;從有利于服務“三農(nóng)”的角度出發(fā),可以考慮農(nóng)業(yè)銀行入股當?shù)氐拇彐?zhèn)銀行,延伸農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務范圍。

(五)創(chuàng)新信貸扶貧貼息機制

貫徹執(zhí)行扶貧貼息貸款管理體制改革的總體思路即“政府引導、市場運作;下放管理權(quán)限,引入競爭機制;固定貼息水平,靈活補貼方式;逐步探索建立風險防范和激勵約束機制”。應建立健全符合市場經(jīng)濟要求的信貸扶貧管理體制和運行機制,提高扶貧資金的運行效率和扶貧效益,對貼息政策繼續(xù)實行按貸款實際占用額按年貼息的辦法,加大貼息額度,解決農(nóng)業(yè)銀行扶貧貸款利息收入倒掛和利息回收率低的問題。

(六)創(chuàng)新信貸扶貧風險補償機制

一是對承擔扶貧信貸任務的農(nóng)業(yè)銀行由人民銀行按其每年實際扶貧貸款余額提供一定比例金額的低息再貸款,彌補資金占用和資金成本高的問題。

二是加大風險補償和不良貸款的處置力度。財政、銀行共同研究,從政策上提高扶貧呆帳貸款核銷比例和力度,對不良貸款由銀行、財政、資產(chǎn)管理公司等部門按照一定比例進行處置,實行財政補貼、銀行核銷、資產(chǎn)剝離等辦法盡快處置歷史遺留不良貸款。

三是改善對扶貧貸款的信貸責任管理辦法,采取合情合理、符合實際的責任認定和考核的辦法,激發(fā)信貸人員放貸積極性[7]。

(七)創(chuàng)新信貸扶貧擔保方式

擴大農(nóng)村有效擔保物范圍,創(chuàng)新農(nóng)村信貸扶貧擔保機制,是破解農(nóng)村信貸扶貧難題的關(guān)鍵。政府部門應盡快完善相關(guān)法律法規(guī),為農(nóng)業(yè)銀行開展土地承包權(quán)抵押、農(nóng)民住房抵押和土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押等提供法律依據(jù)和保障。同時,建立農(nóng)業(yè)貸款風險分散保障機制,以政府財政扶貧資金撬動和引導民間資金建立農(nóng)業(yè)貸款擔?；?為農(nóng)業(yè)銀行扶貧貸款提供擔保。農(nóng)行還應積極探索抵押擔保方式,開展林權(quán)抵押貸款、存貨抵(質(zhì))押貸款、應收賬款質(zhì)押貸款、訂(倉)單質(zhì)押貸款、動產(chǎn)浮動質(zhì)押貸款等[8]。

(八)創(chuàng)新信貸扶貧工作模式

農(nóng)業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念,從是否有利于貧困地區(qū)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展,是否有利于貧困農(nóng)戶增收脫貧,是否有利于國有金融資產(chǎn)保值增值的高度,適時調(diào)整信貸扶貧工作思路和重點,正確處理好扶貧貸款政策性和商業(yè)性的關(guān)系,不斷創(chuàng)新信貸扶貧工作模式,加大扶貧貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整力度,因地制宜,區(qū)別對待,發(fā)揮資金規(guī)模優(yōu)勢,增強貧困地區(qū)的“造血”功能和發(fā)展后勁。按照開發(fā)式、產(chǎn)業(yè)化、商業(yè)性的信貸扶貧思路,探索農(nóng)作物交叉擔保、“戶貸企?！?、“多戶聯(lián)保”;“龍頭”企業(yè)帶動型、原料基地啟動型、專業(yè)大戶帶動型、專業(yè)市場拉動型;“大、中、小”結(jié)合(“大”就是將地市級龍頭企業(yè)作為信貸資金的承貸主體,以企業(yè)為依托,采取“公司十農(nóng)戶”的信貸扶貧模式?！爸小本褪且钥h一級的公司為承貸主體,輻射農(nóng)戶,發(fā)展基地,以“公司十農(nóng)戶”的形式,吸收農(nóng)戶參與?！靶　本褪且脏l(xiāng)村種養(yǎng)能人為承貸主體,以“能人+農(nóng)戶”信貸扶貧模式,實施開發(fā)式、產(chǎn)業(yè)化扶貧,發(fā)揮經(jīng)濟能人的帶動作用,以富帶貧)等多種信貸扶貧模式,構(gòu)建到戶貸款扶助扶貧、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶動扶貧、基礎設施輻射扶貧和教科文衛(wèi)支撐扶貧等多種形式并存的信貸扶貧新格局。

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