導(dǎo)語：三農(nóng)小額信貸SWOT多元分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

SWOT分別是優(yōu)勢(shì)(Strengths)、劣勢(shì)(Weaknesses)、機(jī)遇(Opportunities)、威脅(Treats)的第一個(gè)英文字母的縮寫。SWOT分析是戰(zhàn)略管理和市場(chǎng)營(yíng)銷中的技術(shù)，它是結(jié)合內(nèi)外優(yōu)劣的多元環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部能力和綜合素質(zhì)進(jìn)行評(píng)價(jià)，以便趨利避害，探討最佳發(fā)展戰(zhàn)略和營(yíng)銷手段，尋求最佳綜合效應(yīng)的一種分析方法。本文研究的“三農(nóng)”(農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民)小額信貸指以農(nóng)戶的信譽(yù)為擔(dān)保，在核定的較小額度和較短期限內(nèi)向貧困農(nóng)戶發(fā)放的無抵押貸款。本文擬運(yùn)用swot分析法，在剖析三農(nóng)小額信貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，尋求相應(yīng)的對(duì)應(yīng)策略。

一、“SWOT”的現(xiàn)狀描述

1．優(yōu)勢(shì)分析

三農(nóng)小額信貸的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在良好的政策和較為完善的金融機(jī)構(gòu)等方面。近年來，中國(guó)小額信貸的發(fā)展十分迅速，其發(fā)展經(jīng)濟(jì)、扶貧濟(jì)困的正面功能引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，黨中央、國(guó)務(wù)院也充分肯定了小額信貸在“三農(nóng)”中的重要作用?，F(xiàn)階段開展三農(nóng)小額信貸的金融機(jī)構(gòu)主要有：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貨款公司等。2005年，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門，啟動(dòng)了“商業(yè)性小額貨款公司試點(diǎn)”工作，強(qiáng)調(diào)在全國(guó)統(tǒng)一規(guī)定之內(nèi)，充分發(fā)揮地方政府和民間資本的積極性，用小額貨款的形式支持農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2008年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合了《關(guān)于小額貨款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，小額貨款從此由點(diǎn)到面推向全國(guó)。在小額貨款的活動(dòng)中，不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)都發(fā)揮了不同的作用，從而較為完善地構(gòu)成了小額信貨的金融體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)具有資本雄厚、信息準(zhǔn)確、操作方便的特點(diǎn)，從事小額信貨有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)和條件。我國(guó)小額貨款公司是指由自然人，企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，僅經(jīng)營(yíng)小額貨款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。在我國(guó)，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)國(guó)家銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)或境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行金融機(jī)構(gòu)。盡管沒有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，精確的信息渠道和完善的操作系統(tǒng)，但與商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司由于身處村鎮(zhèn)，具有快速獲取信息的便利條件，因而能克服信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的交易成本較高的經(jīng)濟(jì)障礙；并且，村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司能根據(jù)農(nóng)村低收人人群信貸需求的特點(diǎn)，更方便地進(jìn)行金融制度的修改，更快捷地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，從而提供更加貼近三農(nóng)的金融服務(wù)。

2．劣勢(shì)分析

“三農(nóng)”小額信貸的劣勢(shì)主要體現(xiàn)在信貸成本較高和金融關(guān)系不清晰而較模糊等方面。從成本來看，銀行資本具有顯著的趨利性，而三農(nóng)信貸的現(xiàn)實(shí)卻和這種趨利性形成矛盾，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，資金成本高。由于受經(jīng)營(yíng)環(huán)境和服務(wù)手段等條件的制約，目前，農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行的信貸資金來源渠道較為單一，另外，農(nóng)村信用社定期存款的比重很高，比其他的存款形式要支付更多的利息，從而導(dǎo)致其資金成本居高不下。而小額信貸公司只貸不存，自有資金較少，資金來源渠道相對(duì)狹窄，也面臨資金不足的問題。第二，管理成本高。目前，小額信貸采用的方法主要是為農(nóng)戶建立信用檔案，進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)定，并根據(jù)信用等級(jí)核定借款額度發(fā)放貸款證，然后憑證貸款。但貸款對(duì)象分布廣，貸款前期，小額信貸機(jī)構(gòu)需做大量工作建立農(nóng)戶信用檔案，如單純依靠當(dāng)?shù)鼗鶎咏M織，難免會(huì)出現(xiàn)信息失真的狀況。另外，貸款發(fā)放后還要密切關(guān)注農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)狀況，以便及時(shí)更新農(nóng)戶的信用檔案，保證檔案的時(shí)效性，因而管理的難度導(dǎo)致所需人力及物力成本都較高。第三，貸款利率低。小額信貸業(yè)務(wù)的利率由國(guó)家管制，雖被賦予相關(guān)優(yōu)惠，但仍相對(duì)較低。小額農(nóng)貸最高利率可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20％，但其他貸款最高可按基準(zhǔn)利率上浮40％執(zhí)行。因而，利潤(rùn)低迷導(dǎo)致小額信貸難以補(bǔ)償操作成本，難以實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。這種狀況如果持續(xù)下去，小額信貸很難具備持續(xù)性。但如果提高利率，則會(huì)加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)，淡化小額信貸扶助三農(nóng)的功能。另外，如果借款人不能按時(shí)償還貸款，產(chǎn)生的逾期利息和罰息將由承辦銀行承擔(dān)，而現(xiàn)行的財(cái)務(wù)制度使這些利息和罰息無法進(jìn)行正常核銷，導(dǎo)致形成的利息風(fēng)險(xiǎn)無法補(bǔ)償，進(jìn)而降低金融機(jī)構(gòu)辦理小額信貸的積極性。金融關(guān)系的模糊性主要體現(xiàn)在“三農(nóng)”小額信貸是政策性導(dǎo)向還是商業(yè)性導(dǎo)向的矛盾上。各類金融機(jī)構(gòu)都具有較為明顯的商業(yè)性導(dǎo)向，但這種導(dǎo)向和“三農(nóng)”小額信貸的設(shè)計(jì)功能相矛盾。一般而言，“三農(nóng)”小額信貸帶有鮮明的政策性導(dǎo)向，但政策性導(dǎo)向必須有國(guó)家的政策傾斜和經(jīng)濟(jì)支撐。當(dāng)今，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的商業(yè)化改造較為明顯，貸款的商業(yè)性導(dǎo)向體現(xiàn)出日益增強(qiáng)的趨勢(shì)。農(nóng)村由于地域偏僻，交通不便，信息閉塞，居住分散，基礎(chǔ)設(shè)施落后，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本高于城市，收益又低于城市；從因，金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性導(dǎo)向?qū)е轮мr(nóng)傾向偏離，資金向工業(yè)和城市傾斜。

3．外部機(jī)遇

“三農(nóng)”小額信貸的外部機(jī)遇主要體現(xiàn)在市場(chǎng)空間的拓展上。據(jù)測(cè)算，我國(guó)農(nóng)村中1．2億農(nóng)戶有貸款需求，但目前這類需求的滿足率僅為60％，這充分說明了“三農(nóng)”小額信貸有巨大的發(fā)展和拓展空間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村中，90％的農(nóng)戶發(fā)生過借貸行為。目前，農(nóng)村借貸的主要形式是自然人借貸，自然人借貸以救急為目的，其用途大都和季節(jié)性的生產(chǎn)和突發(fā)性的變故有關(guān)。自然人借貸大部分在親友之間進(jìn)行，它靈活、方便、數(shù)額小、范圍廣，利率水平具有商榷性和差異性。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的小額融資需求正由簡(jiǎn)單的生產(chǎn)生活需要向外延擴(kuò)大內(nèi)涵提升的高層次需求轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)期性需求轉(zhuǎn)變，因而，自然人借貸由于規(guī)范性差、變異性大而受到諸多限制。農(nóng)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于基礎(chǔ)和支柱地位。在中央大力推動(dòng)三農(nóng)發(fā)展的大背景下，近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活躍，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融需求日益旺盛。但對(duì)于農(nóng)民尤其是貧困農(nóng)民而言，僅有的大額財(cái)產(chǎn)如土地、房屋因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)的限制，往往不能用做金融機(jī)構(gòu)信貸資金的抵押品。這種狀況客觀上需要一種依靠信譽(yù)而不需要抵押品的信用貨款制度，而小額信貨就是滿足農(nóng)村部分金融需求的有效機(jī)制，它能在一定程度上緩解三農(nóng)發(fā)展的資金困境。當(dāng)前，雖然我國(guó)小額信貨取得了一定的成績(jī)，但仍然不能滿足農(nóng)村日益廣泛的金融需求。由于長(zhǎng)期受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響，農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，相對(duì)現(xiàn)今城市金融體系的相對(duì)完善，這種狀況更加突出。尤其在經(jīng)濟(jì)落后、交通閉塞的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，金融資源配置匱乏，在這些地區(qū)，非正規(guī)金融如民問借貨、民間互助會(huì)、地下錢莊等占據(jù)了很大的市場(chǎng)份額。不僅如此，就資本的金融配制而言，當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)還有大量的儲(chǔ)蓄資源流向城市，不少商業(yè)銀行吸走農(nóng)村的存款卻因資本的趨利性而不愿向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貨款。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在利率上限，自身正處于改革之中，往往對(duì)農(nóng)戶的信貨需求力不從心。而村鎮(zhèn)銀行、小額貨款公司等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于國(guó)家金融政策和其他條件的限制往往規(guī)模小、能力弱，因而貧困戶往往借貨無門。這些狀況，都給小額信貨提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。

4．外部威脅

小額信貨的外部威脅主要是基礎(chǔ)設(shè)施差、保險(xiǎn)業(yè)滯后、社會(huì)信用缺失。農(nóng)村金融發(fā)展較慢的原因之一是農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施較為落后，如電腦網(wǎng)絡(luò)、金融網(wǎng)點(diǎn)、支付體系等都十分匱乏，這也構(gòu)成了金融機(jī)構(gòu)管理成本較高的一個(gè)重要原因。此外，由于小額信貸大多用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，具有不穩(wěn)定性、弱質(zhì)性等特征，因此不可預(yù)測(cè)的自然災(zāi)害使得小額信貸回收存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。第一是自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害可能對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成毀滅性的打擊。而一旦發(fā)生自然災(zāi)害，投放的農(nóng)貸就可能無法按期回收，將面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)。第二是市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村市場(chǎng)信息閉塞，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)難以根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行調(diào)整。一旦價(jià)格出現(xiàn)低迷，不僅會(huì)令種養(yǎng)經(jīng)營(yíng)戶損失嚴(yán)重，而且有可能將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有“高風(fēng)險(xiǎn)”、“高賠付”的特性，往往會(huì)使很多保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者陷于“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)相對(duì)滯后的現(xiàn)象。同時(shí)，由于“高風(fēng)險(xiǎn)”、“高賠付”的特性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率較高，如一些地方農(nóng)作物險(xiǎn)種的費(fèi)率高達(dá)9％～10％，因而農(nóng)民只能“望保興嘆”。保險(xiǎn)業(yè)的缺失，加劇了“三農(nóng)”小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。信用缺失也是外部威脅的重要因素。農(nóng)村社會(huì)信用服務(wù)體系滯后，農(nóng)戶資信評(píng)估機(jī)構(gòu)缺位，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的誠信建設(shè)比較薄弱。如在評(píng)級(jí)、授信等環(huán)節(jié)上，某些地方?jīng)]有對(duì)村干部和農(nóng)戶代表的監(jiān)督機(jī)制，從而導(dǎo)致一些素質(zhì)低下的村干部向信用社提供虛假的信息。又如農(nóng)村信用社在信貸等級(jí)評(píng)定時(shí)對(duì)農(nóng)戶的個(gè)人信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力、還款記錄等指標(biāo)缺乏一套科學(xué)完整的評(píng)定辦法，主觀性強(qiáng)、隨意性大，操作過程缺乏科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。另外，部分農(nóng)民文化層次較低，思想素質(zhì)不高，法律意識(shí)淡薄，信用觀念不強(qiáng)，因此惡意偷逃債務(wù)，造成大量無法收回的呆賬、壞賬。而地方政府、司法部門維護(hù)金融資產(chǎn)安全，培植社會(huì)信用，打擊逃廢金融債務(wù)的力度明顯不足，從而使金融機(jī)構(gòu)對(duì)三農(nóng)產(chǎn)生了不同程度的慎貸恐貸心理。

二、“SWOT”的對(duì)應(yīng)策略

1．優(yōu)勢(shì)狀況的強(qiáng)化

強(qiáng)化小額信貸的優(yōu)勢(shì)狀況，就必須堅(jiān)持正確的政策性導(dǎo)向，不斷完善農(nóng)村的金融系統(tǒng)。農(nóng)村金融具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的特征，要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，就要在宏觀政策方面對(duì)農(nóng)業(yè)金融予以必要的支持。要從立法，財(cái)稅等各方面加大對(duì)農(nóng)村金融的扶持力度，保持政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性。對(duì)信貸支農(nóng)力度大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行差別準(zhǔn)備金率和差別利率政策，增加再貸款、再貼現(xiàn)的額度支持，使這些金融機(jī)構(gòu)在開展三農(nóng)信貸時(shí)也能取得合理的利潤(rùn)。要健全小額貸款擔(dān)保體系，組建符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的政策性擔(dān)保公司，通過財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠等方式鼓勵(lì)建立商業(yè)化擔(dān)保公司和會(huì)員制擔(dān)保公司，拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。而農(nóng)村金融擔(dān)保體系的完善，對(duì)于適當(dāng)?shù)赝卣谷r(nóng)小額信貸的受眾、增加小額信貸的數(shù)額，延長(zhǎng)小額信貸的時(shí)限，都具有重要的作用。要充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用。適度調(diào)整和放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人政策，降低準(zhǔn)入門檻，發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織。在這些金融組織中，要發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村金融體系的骨干和支柱作用，發(fā)展農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位。要組建新型的、強(qiáng)大的小額信貸機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)階段，這樣的小額信貸機(jī)構(gòu)需不以營(yíng)利為目的，主要為低收入的貧困農(nóng)戶服務(wù)。這種小額信貸機(jī)構(gòu)需要政府的大力支持，因而可以實(shí)行一種半政府半企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。其資金來源為國(guó)家財(cái)政撥款、國(guó)家財(cái)政扶貧資金、扶貧基金、扶貧貼息貸款、國(guó)際貸款等。

2．劣勢(shì)狀況的弱化

弱化小額信貸的劣勢(shì)狀況要從資金和管理兩方面降低其成本，使小額信貸的運(yùn)作具有經(jīng)濟(jì)動(dòng)因和持續(xù)潛能。要建立資金回流農(nóng)村的融資機(jī)制，解決從事小額信貸的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的資金問題?，F(xiàn)階段，可建立大銀行與小額貸款公司之間資金無縫對(duì)接機(jī)制“三點(diǎn)一線貸款直通車”，即大銀行向小額貸款公司發(fā)放貸款，小額貸款公司向農(nóng)戶零售，政府對(duì)貸款利息進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼。只有高效合理地配置農(nóng)業(yè)金融資源，才能既滿足農(nóng)戶的信貸需求，又解決小額貸款公司的資金來源問題。在小額貨款公司達(dá)到一定資本規(guī)模，形成一定經(jīng)濟(jì)規(guī)范的條件下，要通過業(yè)務(wù)金融化，允許其通過吸收存款解決資金短缺問題。另外，通過業(yè)務(wù)金融化，要使那些具備優(yōu)良資質(zhì)的小額信貨公司逐步取得經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的資格，允許其開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的多樣化金融產(chǎn)品，如支付結(jié)算、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)等。通過多樣化的金融業(yè)務(wù)，使其減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低操作成本，增加盈利空間。小額貨款公司必須在強(qiáng)化小額信貨主體功能的基礎(chǔ)上，允許其實(shí)現(xiàn)小額信貨利率市場(chǎng)化，根據(jù)小額信貨市場(chǎng)的供求關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制定合理的利率水平，使其利率水平有一個(gè)合理的浮動(dòng)空間，使其利息收入能夠覆蓋運(yùn)營(yíng)成本和呆賬損失并有一定的利潤(rùn)空間。要改革、創(chuàng)新貸款利率定價(jià)機(jī)制，對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)短期貸款資金需求，在利率上浮的幅度上應(yīng)有所區(qū)別，。應(yīng)整體綜合評(píng)估小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并據(jù)此確定上浮檔次，執(zhí)行差異化利率的金融手段。另外，應(yīng)獎(jiǎng)優(yōu)懲劣，按照評(píng)定的信用等級(jí)的差異，對(duì)不同農(nóng)戶確定不同幅度的浮動(dòng)利率。要借鑒國(guó)際通用的做法，創(chuàng)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由地方政府、金融機(jī)構(gòu)共同出資建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。國(guó)家也應(yīng)對(duì)小額信貸大力扶持，從每年的救災(zāi)款中撥出一部分充實(shí)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以解決小額信貸因涉及面廣、政策性強(qiáng)、投入成本高而容易形成的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題。

3．外部機(jī)遇的把握

把握“三農(nóng)”小額信貸的外部機(jī)遇就要拓展業(yè)務(wù)空間，形成規(guī)模效應(yīng)，從而降低成本，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的雙贏。地方政府和金融機(jī)構(gòu)要密切配合，形成合力，多方面、全方位地采取各種措施，共同為小額信貸創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。要盡快建立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和分散機(jī)制，解決小額信貸風(fēng)險(xiǎn)較多與金融機(jī)構(gòu)逐利避險(xiǎn)之間的矛盾。國(guó)家應(yīng)堅(jiān)持小額信貸的政策性導(dǎo)向，對(duì)從事小額信貸的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)惠政策，以保證小額信貸的持續(xù)性和周延性。國(guó)家應(yīng)發(fā)揮農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)在小額信貸中的主體作用，從制度和機(jī)構(gòu)上構(gòu)建小額信貸的基本架構(gòu)。一是要對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸的利息收入免征營(yíng)業(yè)稅，從而鼓勵(lì)農(nóng)村信用社增加對(duì)農(nóng)戶小額信貸的資金投放，拓展小額信貸的外延空間。二是要對(duì)農(nóng)村信用社每年因執(zhí)行小額信貸利率而少收的貸款利息給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，以便保持小額信貸的持續(xù)性。三是要對(duì)因國(guó)家政策性調(diào)控或自然災(zāi)害等情況造成的小額信貸的資金損失，以與央行專項(xiàng)票據(jù)置換相類似的方式給予及時(shí)補(bǔ)充，從而確保農(nóng)村信用社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制與保障能力。三農(nóng)小額信貸除了要有政策和機(jī)構(gòu)的支持外，在操作層面上，還應(yīng)優(yōu)化其信貸程序，增加小額信貸的合理性和針對(duì)性。一是要適度擴(kuò)大小額信貸的額度。要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入和自身資金狀況等情況核定農(nóng)戶不同信用等級(jí)下的貸款額度。對(duì)那些信用良好、償付能力強(qiáng)的農(nóng)戶，可以適當(dāng)分等級(jí)放寬額度。二是要合理確定貸款期限。要改變“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)習(xí)俗，遵循生產(chǎn)發(fā)展規(guī)律，使貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)，與項(xiàng)目進(jìn)程相匹配，與農(nóng)戶的需求時(shí)限相對(duì)應(yīng)。三是要適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款程序。對(duì)于小額信貸，要按照“一次核定、隨到隨貸，余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則，結(jié)合農(nóng)戶多方面的因素，綜合評(píng)定其信用等級(jí)，一次核定貸款總量。要根據(jù)農(nóng)戶需求，憑貸款證在總量范圍內(nèi)，切實(shí)從程序上簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，隨時(shí)發(fā)放貸款，并允許周轉(zhuǎn)使用、循環(huán)借貸。

4．外部威脅的消除

消除小額信貸的外部威脅就要強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施，引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)制，加強(qiáng)信用建設(shè)。要完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，改善和拓展金融網(wǎng)絡(luò)、金融網(wǎng)點(diǎn)、支付清算體系等。要提高農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的自動(dòng)化水平，為農(nóng)村金融的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。要健全保險(xiǎn)機(jī)制，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的三農(nóng)小額信貸分散風(fēng)險(xiǎn)。要健全農(nóng)村保險(xiǎn)法規(guī)，加快農(nóng)村信貸保險(xiǎn)機(jī)制的建設(shè)?，F(xiàn)階段涉農(nóng)保險(xiǎn)制度十分匱乏，因此，政府應(yīng)盡快頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，將一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生、易受災(zāi)害的農(nóng)產(chǎn)品、一些三農(nóng)項(xiàng)目確定為政策性險(xiǎn)種，由政府對(duì)其提供保費(fèi)補(bǔ)貼和免稅支持。要采取稅收優(yōu)惠等有力措施，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供支持，從而分散三農(nóng)信貸的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。要大力構(gòu)建和完善農(nóng)村信用評(píng)估機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)村信用建設(shè)。第一，要營(yíng)造良好的信用環(huán)境。各級(jí)政府、司法等部門要多方協(xié)調(diào)形成合力，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范操作，提升信用評(píng)定的層次和質(zhì)量，完善個(gè)人征信制度體系，逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長(zhǎng)效機(jī)制。第二，要推進(jìn)農(nóng)戶信用檔案電子化建設(shè)進(jìn)程，建立健全農(nóng)戶信用信息更新制度，解決農(nóng)戶信息不對(duì)稱問題。第三，要完善農(nóng)戶的貸款激勵(lì)機(jī)制，提高農(nóng)戶貸款償還率?？刹扇⌒庞梅e分貸款的方式，即通過收集、整理涉及農(nóng)戶信用的有關(guān)指標(biāo)及行為形成農(nóng)戶的信用積分。金融機(jī)構(gòu)則把農(nóng)戶積分作為貸款與否及貸款額度的決定性依據(jù)。當(dāng)農(nóng)戶的信用積分達(dá)到一定的分?jǐn)?shù)后，可降低貸款利率、列為貴賓客戶。對(duì)一些信用程度不高的農(nóng)戶，則降低貸款金額，逐步進(jìn)行淘汰。通過實(shí)行差別信貸政策，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)戶提高自身信用的積極性。

“三農(nóng)”小額信貸是一個(gè)綜合工程，要從優(yōu)勢(shì)狀況的強(qiáng)化、劣勢(shì)狀況的弱化、外部機(jī)遇的把握、外部威脅的消除等方面綜合考慮；要從信貸的目的、方式、數(shù)額、回收等流程綜合設(shè)計(jì)；要從政府的政策導(dǎo)向、農(nóng)民的實(shí)際需要、金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)利益綜合權(quán)衡。