導語：農村數(shù)字普惠金融和農民信貸問題研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一段時間以來，數(shù)字普惠金融理念已成為人們關注的熱點。發(fā)展數(shù)字普惠金融,是順應數(shù)字時代的客觀要求，是解決農民信貸難的重要契機。

數(shù)字普惠金融的背景與由來

普惠金融這一概念,是2005年聯(lián)合國在宣傳小額貸時提出并被廣泛運用的詞匯。其含義大致是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體，尤其是貧困、低收入人員提供服務的金融體系。隨后，世界上各種研究機構，對普惠金融作出了不同的理解，世界銀行扶貧協(xié)商小組將普惠金融定義為：家庭和企業(yè)能夠方便得到和有效使用的金融服務，這些金融服務必須是有擔當?shù)暮涂沙掷m(xù)的，并受到良好的監(jiān)督。到2016年，二十國集團(C20)峰會在中國杭州召開，數(shù)字普惠金融被列入重要議題。在中國的推動下，峰會制定了《（C20)數(shù)字普惠金融高級原則》及29項具體目標，鼓勵各國制定國家行動計劃，以發(fā)揮數(shù)字技術為金融服務帶來的巨大潛力，通過提升數(shù)字金融服務推動包容性經(jīng)濟增長。2006年，普惠金融理念引入我國。經(jīng)過十年打磨，普惠金融在我國落地發(fā)芽生根開花結果。2016年，國務院印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年）》，規(guī)劃體現(xiàn)了共同富裕和可持續(xù)性原則。金融普惠對象是小微企業(yè)、農民和低收入人群等。國家將金融普惠到如此具體的群體和范圍，再次向全世界證明，中國政府倡導引領的（C20）杭州峰會精神的責任、擔當和作為。中國是農業(yè)大國，農業(yè)生產需要大量的資金支持。但相當一部分地區(qū)欠發(fā)達，“三農”經(jīng)濟發(fā)展滯后，農村金融空白化現(xiàn)象不同程度存在，供需不平衡矛盾突出。加之農民從正規(guī)金融渠道獲得金融服務的門檻較高，非正規(guī)金融帶來的監(jiān)管難度大，阻礙了農村金融的發(fā)展。因而，發(fā)展普惠金融，是緩解金融資源矛盾，促進解決農民信貸問題的新思路和方向，對全面建成小康社會意義深遠。

農村數(shù)字普惠金融與農民信貸問題的困境

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術的崛起，給我國經(jīng)濟插上了騰飛的翅膀，也深刻影響著金融行業(yè)的變革。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術正應用于農村普惠金融實踐。但目前還處于探索階段，還存在一些亟待解決的問題。農村金融數(shù)字化普及率低、結構單一、網(wǎng)點少一是普及率低。在農村，部分人對手機支付、購物、繳費等操作不熟悉，習慣于現(xiàn)金交易，多功能的數(shù)字化工具推廣困難，數(shù)字化金融服務率偏低。二是經(jīng)營結構單一。在大部分地方，農村的金融機構只有農村信用社，經(jīng)營主體單一，缺乏活力，農村大部分人有錢也不存入信用社，因而大多數(shù)信用社吸納存款少，幾乎無盈利，有的甚至虧損，相當一部分農村信用社基本上屬于維持性金融機構，服務“三農”心有余而力不足。三是經(jīng)營網(wǎng)點少。受地域限制，農村金融機構網(wǎng)點大多分布在集鎮(zhèn)或縣城，偏僻地方的農民獲取金融服務困難，“普惠”難落到實處。農村金融信息不暢，農民貸款門檻高，獲得貸款數(shù)額少首先是外部信息不暢。數(shù)字時代的數(shù)字普惠金融體系，需要大量數(shù)據(jù)支撐，但單位和部門之間彼此封鎖信息，互設障礙，甚至互相掣肘。諸如近年出現(xiàn)的倒閉甩債、直接賴債、攀比欠債等缺失誠信的惡劣現(xiàn)象，這些重要信息，金融部門之間缺乏交流共享，急需對信息進行統(tǒng)籌互享，共同對付無賴。其次是內部信息不暢。即使處于同一業(yè)務范圍，金融機構的數(shù)據(jù)也相互保密，壁壘森嚴，不能外泄。有些金融部門對現(xiàn)有內部信息，即便掌握了其利用率也不高，導致交易信息零碎、分散，難以整合。由于農民居住分散，所需貸款用途千差萬別，金融部門無法全面掌握農戶的信用和家庭經(jīng)濟情況，便對其貸款用途設置了過高的門檻和嚴苛的抵押條件。凡此種種原因，使得相關金融機構給農戶的貸款數(shù)額少之又少，很難滿足農民所需資金。這是制約農村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一。農村金融機構追求盈利，不利于農村普惠金融發(fā)展一是“三農”難、“三農”弱。因為傳統(tǒng)的生產模式使得農民收入低，不穩(wěn)定，且受自然環(huán)境和氣候變化影響，農業(yè)生產承受很大風險，很難獲得穩(wěn)定收益。而發(fā)展經(jīng)濟型農業(yè)周期長，需投入大量資金，但資金短缺導致其舉步維艱。二是農村金融機構獲利較少，積極性不高。一些農業(yè)銀行服務于農業(yè)部分的業(yè)務幾乎常年虧損，不得不切割甚至舍棄這部分業(yè)務，以完成商業(yè)化轉型。除農行之外，一些商業(yè)性的金融機構無法獲得較多的利潤，也紛紛撤出農村金融市場，農民貸款難。近年來，有部分電商開始涉入農村金融，但貸給農民的貸款利息偏高，農民難以承受。企業(yè)追求利潤，本無可厚非，但涉及“三農”，尤其是國家政策型金融機構對農民應盡力體現(xiàn)普惠性。數(shù)字金融存在一定的隱患。在獲取便捷的數(shù)字金融服務的同時，金融欺詐行為也隨之出現(xiàn)。不少騙子利用農民對高科技技術掌握偏低，防范意識薄弱、辨別能力不強等弱點，乘虛而入，通過網(wǎng)絡渠道詐騙農民錢財。前些年，以高利息回報為誘餌的“理財”騙局，使農民仍心有余悸。此外，消費者信息泄露屢見不鮮，農民也深受其害。

農村數(shù)字普惠金融與農民信貸問題的解困之道

政府引領，加強監(jiān)督在農村推廣實施數(shù)字普惠金融過程中，一是要注重發(fā)揮有為政府作用，牽頭制定推進農村數(shù)字普惠金融工作實施方案。二是明確政府的職能邊界，把握好金融機構的商業(yè)行為與政府部門監(jiān)管之間的度，做到政府既積極為農民爭取利益，又不干預金融機構自負盈虧的商業(yè)運作。三是注意從政府主導轉向政府引領。在農村數(shù)字普惠金融發(fā)展初期，應充分發(fā)揮政府主導作用，做好實施路徑的頂層設計，同時重視發(fā)揮相關金融機構的主觀能動性，適時轉換“主導”與“引領”的角色，尊重市場規(guī)律，以實現(xiàn)農村數(shù)字普惠金融穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。宣傳教育，提高素養(yǎng)讓農民進入金融市場，首要任務是向農民宣傳普及金融知識，強化教育，逐步提高農民的金融素養(yǎng)，推動農村數(shù)字普惠快速落地。一是宣傳要有針對性。宣傳者要明白當下農村的現(xiàn)狀，城鎮(zhèn)化使農村人口結構發(fā)生了深刻變化，農村年輕人少，老年人多，留守的老人、婦女、兒童對數(shù)字技術認知操作能力有限，不會上網(wǎng)是對農村數(shù)字普惠金融發(fā)展的一大制約，要因地因人制宜，制定落實一村一策、一戶一策的普及金融基礎知識措施。二是宣傳方式要靈活多樣，可通過電視、廣播、新媒體等，廣泛開展農村數(shù)字金融和農民如何快速獲得貸款的專題培訓，讓農民學會貸款操作流程。三是要開展誠實守信教育，促進社會信用意識提升，實現(xiàn)信用與金融信息產品良性互動。要讓民眾明白，從金融機構獲得貸款，是自負盈虧的商業(yè)行為，是雙方平等自愿的交易，要按市場規(guī)律辦事，貸款到期要還本付息，切不可把“普惠”貸款誤解為政府發(fā)放的扶貧福利。簡化程序，方便信貸方便農民信貸，首先要找到有源之水——愿意借貸的金融機構。在相當長的一段時間內，為“三農”服務的金融機構里，只有農村信用社，實在是有點勢單力薄?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)三巨頭：百度、阿里、騰訊也開始發(fā)力金融，步入農村，推出“旺農貸”“千縣萬村”等計劃。雖然這些電商巨頭，對農村的“普惠”，大多還停留在口惠而實不至階段，但若政府出面協(xié)調，整合資源，便能緩解農村只有農業(yè)銀行和農商銀行（信用社）單打獨斗局面。目前，應加快步伐，協(xié)調有政府背景的銀行與民營企業(yè)對農村信貸的合作，在數(shù)據(jù)使用、風險評估、授信管理等方面進行信息共享，破除信息壁壘。政府牽線搭橋，鼓勵各金融機構，充分利用大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)線上線下攜手，降低成本，提高農民的貸款獲得率。其次，要盡力簡化農民貸款程序，方便民眾信貸。利用手機、移動互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化工具，提升普惠金融供給能力，讓農民通過手機銀行、支付寶、微信、銀行窗口等，完成線上申請，大數(shù)據(jù)審核，力爭在無人干預的情況下，獲得貸款的便捷服務。同時不搞一刀切，實行數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融合作，數(shù)字人民幣與現(xiàn)金支付互補?？傊?，要在“方便”上下功夫，結束對農民客戶調查、審批時間長、手續(xù)復雜煩瑣的歷史，從根本上解決農民貸款難、貸款慢、貸款貴問題。再次，要確保數(shù)據(jù)安全可靠。金融機構在農村發(fā)放貸款，為提高效率，縮短放貸時間，一般都要依賴當?shù)卣峁┺r戶的數(shù)據(jù)信息。雙方應根據(jù)不同類型的數(shù)據(jù)來源，分類分層級明確所有權和應用范圍，簽訂保密協(xié)議，明確責任，防止農戶信息泄露。

結語

綜上所述，農村數(shù)字普惠金融發(fā)展時間較短，可借鑒可復制的經(jīng)驗不多，但其潛力無限。我們要勇于探索，為“三農”問題的有效解決提供建設性方案，供決策者參考，更好地推進農村現(xiàn)代化建設。

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作者：吳雨潔