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摘要：黑龍江省推廣農村兩權抵押貸款以來，有效解決了農業(yè)農村貸款難、融資難的問題。在發(fā)展中還存在一些問題：產權交易制度不完善，基礎配套設施供應不足，抵押物處置相對滯后，融資擔保體系落后及農戶認識不足。文章針對這些問題展開調研與剖析，總結出改進的方法有：根據(jù)市場的需要繼續(xù)踐行普惠金融、發(fā)展“三農”；重視小微企業(yè)，民營企業(yè)發(fā)展；著力打造金融產品和特色產業(yè)開發(fā)；積極建設信用平臺，補充數(shù)據(jù)資源，多方聯(lián)動實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享；完善信用體系、政策法規(guī)及配套設施建設。

關鍵詞：農村信貸；兩權抵押；金融

為決勝新時代經濟全面發(fā)展的重要戰(zhàn)役，立足基層經濟發(fā)展，穩(wěn)扎穩(wěn)打的提高農民生活水平。著眼于農村經濟發(fā)展，重點關注金融抵押貸款和兩權貸款問題的落實情況。繼續(xù)堅實推進金融扶貧收官工作，支持金融改革的全面發(fā)展。關注農村經濟金融發(fā)展是國民經濟發(fā)展的基礎環(huán)節(jié)。農村經濟活性低，經濟補給政策和金融支持政策重要性凸顯。兩權抵押為信貸模式在農村經濟發(fā)展提供了途徑。在豐富金融品牌和完善金融體系的同時補齊農業(yè)農村貨幣信貸的短板。振興鄉(xiāng)村經濟發(fā)展。

一、發(fā)展的現(xiàn)狀

“兩權”是指農村承包土地經營權和農民住房財產權。抵押融資機制的引入使得農民的土地資產和住宅資本化成為可能，是化解農民信貸約束問題的一個重要路徑?！皟蓹嗟盅骸辟J款為切實解決了農業(yè)農村資金需求，在發(fā)展基礎農業(yè)，特色農業(yè)，農產品深加工提供了資金池。補足了融資貸款，和金融貸款的缺口。依蘭縣近三年來，轄區(qū)發(fā)放扶貧貸款2430筆，金額1億元。累計涉農貸款余額34億元。小額信貸資金結存0.8億元。進一步盤活閑置土地和自留地、宅基地。形成資金的有效循環(huán)，緩解農村人口遷移問題。在金融領域，為商業(yè)銀行服務惠農產品，提供了方向。提高市場經濟的資金流量。提升金融服務覆蓋率。在農村土地產權方面，政策的出臺，規(guī)范了農村產權抵押問題，有效保護農戶的產權，也進一步提升農戶對金融法治和自由財產的認識高度。但在發(fā)展的同時存在一些不足和需要突破的難點。

二、現(xiàn)階段存在的問題和不足

（一）融資擔保體系滯后

我國融資擔保發(fā)展緩慢，以政府為引導，金融機構為主體面向市場，制度執(zhí)行上受信用條件和配套設施的限制。在產權評估，和產權流轉置換的環(huán)節(jié)需要更多地專業(yè)平臺。信貸投資公司，和融資擔保公司更傾向于信用較好，財務指數(shù)優(yōu)良的企業(yè)，對于農業(yè)農村融資擔保沒有達到同等標準。融資擔保過分依賴于評估結果，評估平臺信譽度有待提高。對于留置資產和產品評估不夠客觀。以農業(yè)保險為例，現(xiàn)行的農業(yè)信貸主要依靠金融機構執(zhí)行政府政策為主導，不能滿足多樣化的資金需求。政府機構提供的農業(yè)保險雖然保費較低，但是保險額度也較少，存在一定的風險。靈活性相對較差。相比之下，金融機構以土地收益的5%作為保費標準，保險額度較高，但是保險手續(xù)較為繁瑣、交易成本較高。不同的融資擔保制度和擔保體系發(fā)展不足，體現(xiàn)了融資擔保體系的滯后。

（二）信貸體制不健全，風險補償機制有待推廣

2015年以來，存款保險相應制度落地生根，在提高儲戶資金安全性的同時，金融機構抵御風險能力也提高。彌補了風險補償機制的保障性。提高預防金融風險的水平。但在發(fā)展程度上還有一定的空間。信用擔保機制配套設施和金融補償機制的落地還差“一公里”，金融機構認識程度不夠，使一些信用補償和風險補償機制難以得到普遍推廣。金融機構在信貸資金沒有對存款保險測算，沒有很好的涵養(yǎng)資金池，使風險補償機制的實施增加了難度。

（三）產權交易配套不完善，制約金融服務水平

隨著市場經濟的發(fā)展，產權交易頻繁，保障機制繁榮，金融信息共享升級。新時代金融經濟發(fā)展正在轉型升級。大數(shù)據(jù)和云計算的深入加快金融發(fā)展的步伐。在發(fā)展的同時，更需要配套設施的硬件支撐。在農村金融環(huán)境中，信息平臺建設逐步推廣，農村產權的各類證照數(shù)據(jù)、信用信息等資源無法實現(xiàn)綜合共享。在行業(yè)間信息鏈接和數(shù)據(jù)流通網絡未成形。小額信貸公司，融資服務公司，和信用擔保機構還需要逐步推廣。農村土地承包經營權確權登記、評估及流轉領域改革進展緩慢，導致農民貸款缺乏抵押物或擔保。農業(yè)保險業(yè)務，農地抵押經營還需要進一步推進。專項金融產品還無法補充資金市場的缺口。確權頒證工作滯后，流轉交易平臺建設尚未完成，抵押物價值評估難等因素限制了產權交易制度有效開展。

（四）抵押物處置成效差，部分金融機構持觀望態(tài)度

“兩權抵押”試點工作開展以來，金融機構工作效率有所提高，農戶的權利意識進一步增強。提高風險抵御能力有了進一步的保障。但抵押物流轉和處置效率水平不夠。具體來看，試點地區(qū)全部金融機構130家，開辦兩權抵押貸款業(yè)務的金融機構60家，不足50%，其中一個重要的原因是抵押物處置困難，風險緩釋功能難以發(fā)揮作用。如發(fā)生違約合同或到期無法清償貸款的情況下。最終強行處置抵押財產，產權等實際資產隨著折舊年限，賬面價值遞減。農戶法律意識淡薄，使抵押物處置流轉難度加大，抵押物處置機制是試點地區(qū)面臨的一大難題。致使金融機構在推行“兩權抵押”時承擔較大風險。資金供給的積極性不高，阻礙兩權抵押貸款業(yè)務的推進。

三、解決的方法和提議

（一）保障“三農”、普惠金融政策的實施

通過金融信貸政策，進一步支持小微企業(yè)發(fā)展。加強政策引導開展金融扶貧、精準扶貧、進一步落實好民營企業(yè)、地方特色產業(yè)發(fā)展。幫助困難企業(yè)、小微企業(yè)脫貧攻堅。落實農戶貸款稅收優(yōu)惠、小額擔保貸款貼息等政策，給予金融扶貧單位稅費減免，鼓勵農商銀行，小額信貸公司、保險業(yè)、信托投資公司、融資擔保公司等發(fā)揮企業(yè)職能，完善金融市場體系建設，補齊金融發(fā)展短板，降低普惠經融制約因素。振興農村金融經濟。“兩權抵押”貸款模式開展以來，有效解決了農民農企貸款難、融資貴的問題，取得了一定的成效。補足了農業(yè)信貸抵押處置法律制度留白、提高金融機構貸款風險問題及不良貸款抵押物處置困難。

（二）積極建設縣域信用信息數(shù)據(jù)庫

利用大數(shù)據(jù)高效優(yōu)勢，綜合人民銀行征信系統(tǒng)、公安部門的人口信息系統(tǒng)、公檢法的案件執(zhí)行系統(tǒng)、商業(yè)銀行客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)，建立內容綜合、形式靈活的縣域管理信息數(shù)據(jù)庫，為金融機構經營決策分析提供基礎信用數(shù)據(jù)服務，進一步提高金融機構的風險可控性。積極建設貸款戶數(shù)據(jù)備案，與稅務建立聯(lián)合數(shù)據(jù)分享，將地方企業(yè)基礎盈利能力，資本運作分析數(shù)據(jù)設立專項信貸數(shù)據(jù)儲備模塊。重視信用信息審核，貸款戶資質，資金使用，對金融市場的安全運行負責。實現(xiàn)跨行分享金融數(shù)據(jù)，樹立品牌效應。聯(lián)動金融市場及多家主體共建城市信用數(shù)據(jù)庫。

（三）完善配套設施建設

明晰產權，清晰規(guī)范農戶房屋住宅權和土地經營權的限定。立足肅清土地權和住宅權的界定。明確土地經營權法律證書，健全以“兩權”抵押貸款數(shù)據(jù)庫。鼓勵引導第三方評估機構，將農村“兩權”抵押全面推廣。建立統(tǒng)一規(guī)范的價格參照標準，核準土地價值評估機構資質，抵押物評估市場化操作。加快建設農村金融抵押服務體系，發(fā)揮閑置資金和“兩權”的資產流動性。補給農村金融市場資金需求，充分發(fā)揮土地權益和房屋住宅在金融支持農業(yè)產業(yè)開發(fā)的作用。推廣農業(yè)保險，提升農貸覆蓋率，在基礎設施建設方面提升抵押貸款效率與水平。

（四）研發(fā)市場化金融產品

隨著市場化推廣，客戶需求復雜多樣，金融產品需要不斷地擴展和延伸。根據(jù)市場需求方向和資金需求量，認真分析金融產品需求種類，分類處理。重視調研分析，開發(fā)結合市場和客戶需求的品牌產品，豐富金融品牌種類，提升金融行業(yè)服務水平。提升金融工作者的普及金融產品宣傳消費者維權意識。發(fā)掘本地區(qū)潛在客戶，嵌入式的鏈接客戶社會關系網，橫向平鋪金融產品，以品牌價值和市場占有率為依托，拓寬金融產品覆蓋率。

（五）發(fā)揮金融支持地方特色農業(yè)

根據(jù)《特色農產品優(yōu)勢區(qū)建設規(guī)劃綱要》的文件指引，黑龍江省結合本地區(qū)金融發(fā)展情況，出臺《黑龍江省“兩權”抵押貸款試點工作實施方案》及《兩權抵押貸款管理辦法》切實解決了農業(yè)農村產權和土地使用權抵押貸款難，涉農產業(yè)融資難等問題。引流部分閑置資金參與到農業(yè)發(fā)展的進程中來，盤活留置資金。關注農業(yè)專業(yè)種植合作社資金缺口，使地方特色農產品、產成品推向市場，切實解決資金補給，提高信用依存度。

（六）加強信用體系建設，保障信貸業(yè)務順利開展

完善信用體系建設，需要多方聯(lián)動。轄區(qū)在公安系統(tǒng)，銀行征信系統(tǒng)和商業(yè)銀行多方合作共同優(yōu)化征信系統(tǒng)配置體系。有效提升金融消費者對信用信息的認識度，凈化金融信息網絡。維護金融穩(wěn)定。金融機構間的配合需強化，注重信用信息的采集工作，包括公安系統(tǒng)的戶籍信息，銀行的信貸記錄，定期更新和處理。形成信用建設共建共享的局面。銀行個人信用查詢機推廣以來，提高信用查詢業(yè)務效率，也節(jié)省了人力資源。金融服務便民水平得到提升，銀行業(yè)務處理智能化有了新高度。在貸款抵押業(yè)務上，為落實貸前調查工作，提供便利，個人信息數(shù)據(jù)更加完備。

（七）完善法律體系，維護金融環(huán)境

2015年黑龍江省農村“兩權”抵押貸款試點工作開始開展，由中國人民銀行哈爾濱中心支行牽頭，制定了《黑龍江省“兩權”抵押貸款試點工作實施方案》及《兩權抵押貸款管理辦法》黑龍江省有15個縣市開展農村土地經營權抵押貸款試點任務、3個縣市承擔農民住房財產權抵押貸款試點任務。在政策的指引下，開發(fā)專項金融產品和服務，全面提高農業(yè)農村貸款抵押效率，不斷探索抵押物處置機制，發(fā)揮農村土地經營權的抵押融資補給金融市場功能。

（八）創(chuàng)新融資模式，開展立體式服務

“兩權”抵押貸款以“農戶+產權交易中心+信貸”的模式推向市場，構建立體式金融服務。推廣融資交易平臺，和產權評估機構，將農戶的“兩權”市場化。具體落實上，首先審核農戶抵押物資質，清查農戶及抵押物基本信息。然后鏈接產權交易和評估平臺對該筆交易評估其價值。最后提高對抵押物風險預警，對資產評估，融資交易，法律處置和流轉進行備案處理。通過一站式服務將農村土地產權和住宅抵押資質、抵押、處置和流轉納入融資平臺系統(tǒng)，通過在交易平臺建立融資服務模式，形成土地經營權抵押貸款“一站式”服務。

（九）提高風險預警能力降低信貸資金風險

提高預防信貸風險，建立長效風險預警機制。警惕抵押物處置與流轉中資產減值問題。建立分散風險，排查風險隱患，結合保險分散風險。建立“兩權”抵押緩釋機制和補償機制。留抵信貸資金和資產減值損失。有效提高金融市場抵御風險的能力。使“農戶—產權交易中心—信貸”貸款模式的市場環(huán)境得到改善。進一步拓展農業(yè)農村金融市場的開發(fā)。

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作者：馬新瑞