導(dǎo)語：關(guān)于銀行信貸風(fēng)險控制的思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

銀行自身信貸管理存在的風(fēng)險。首先，銀行沒有針小企業(yè)建立一套完善的信貸評級系統(tǒng)。由于銀行在客戶信用評級制度的建立上發(fā)展較晚，是從近幾年才逐漸有所進(jìn)步的，在一些管理相對較為先進(jìn)銀行逐漸加大了對信貸風(fēng)險的防范以及控制，也開始采用銀行內(nèi)部信用評級制度，有效的識別風(fēng)險類型，并且做到了有針對性的預(yù)防。其次，高風(fēng)險和低收益的現(xiàn)狀造成銀行不愿意給小企業(yè)貸款。銀行最為關(guān)心的問題是風(fēng)險和收益，他們總是希望能在較小的風(fēng)險情況下獲得較大的收益。但是，當(dāng)前的小企業(yè)信息不對稱，抗風(fēng)險能力差，風(fēng)險控制策略不完善，風(fēng)險應(yīng)對技術(shù)不夠先進(jìn)。對于銀行來說，給它們貸款，風(fēng)險防控上需要投入大量的人力、物力及技術(shù)手段，屬于高風(fēng)險的投資，但是也無法收獲到高收益，存在風(fēng)險和收益的不匹配，大大降低了銀行貸款給中小企業(yè)的積極性。

1、樹立適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)的風(fēng)險管理理念。全面的風(fēng)險管理對銀行業(yè)來說是非常重要的，應(yīng)該努力加強(qiáng)相關(guān)管理人員的風(fēng)險識別能力，將現(xiàn)代銀行的風(fēng)險管理理念滲透到工作中，始終將風(fēng)險控制在可承受的范圍內(nèi)，以此為基礎(chǔ)，擴(kuò)大盈利能力。2、構(gòu)建“分工明確、團(tuán)隊協(xié)作、權(quán)責(zé)結(jié)合”的機(jī)構(gòu)管理模式。根據(jù)各個區(qū)域的特點(diǎn)，進(jìn)行有針對性的營銷團(tuán)隊的建立。當(dāng)下，一些監(jiān)管部門建議銀行建立相應(yīng)的小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，有部分銀行也設(shè)立了貸款業(yè)務(wù)部。在此基礎(chǔ)上，銀行也可以設(shè)立客戶經(jīng)理營銷團(tuán)隊，吸納溝通營銷能力強(qiáng)以及對信貸產(chǎn)品較為熟悉的客戶經(jīng)理，并按比例配備產(chǎn)品經(jīng)理或風(fēng)險經(jīng)理。要明確風(fēng)險管理者的工作任務(wù)，實現(xiàn)新客戶的開發(fā)和團(tuán)隊式的作業(yè)，這樣也有利于形成分工明確和權(quán)責(zé)結(jié)合的管理模式。由于小企業(yè)的特殊性，對其的審查和審批程序不應(yīng)該沿用大型企業(yè)的模式，處理小企業(yè)的貸款，效率是非常重要的，因為對一些小企業(yè)來說，很多的市場盈利機(jī)會都是瞬間即逝的，如果錯過了，再去融資也是沒有意義的。銀行要設(shè)立單獨(dú)的小企業(yè)貸款審批部門，實現(xiàn)信用的評級和信貸的審批。3、設(shè)計全過程的風(fēng)險管理體系。全過程風(fēng)險體系的建立，能夠?qū)⑿刨J業(yè)務(wù)中的各項責(zé)任細(xì)化到每一個崗位，并且針對每一個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，都有較為具體的管理辦法，這樣能夠極大的調(diào)動銀行內(nèi)部員工的主動性。全過程風(fēng)險體系強(qiáng)調(diào)貸前的調(diào)查，分為現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查兩種，為了防止企業(yè)的假會計資料，信貸人員不僅要對賬務(wù)進(jìn)行真實性的核實，也應(yīng)該從其他途徑獲取相關(guān)信息，實地與相關(guān)人員交流，了解企業(yè)供應(yīng)商和商的情況，對消費(fèi)人群和競爭對手也應(yīng)該有所了解，盡量獲得真實的信息。審查人員根據(jù)項目情況也提前介入貸前檢查，與一線客戶經(jīng)理一起設(shè)計符合客戶需求的授信方案及操作流程，使風(fēng)險關(guān)口前移，寓風(fēng)險管理于服務(wù)之中。事后的問題貸款也應(yīng)該及時處理，制定相應(yīng)的貸款責(zé)任追究制度。在實際操作中，應(yīng)該堅決抵制問題貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，采用相關(guān)的法律及時處理。對于企業(yè)不能按期還款的情況，信貸經(jīng)理應(yīng)該與借款人保持緊密的聯(lián)系，堅持本金安全第一的原則，對債務(wù)進(jìn)行重組，努力幫助企業(yè)渡過暫時的難關(guān)；同時也應(yīng)該加強(qiáng)考核制度和責(zé)任追究制度，這是事后監(jiān)督的重要手段，設(shè)計較為合理的考核機(jī)制對于小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行控制是非常有必要的，將責(zé)任與風(fēng)險的收益聯(lián)系起來，保障小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)的可持續(xù)發(fā)展。

小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會中有著重要的政治和經(jīng)濟(jì)地位，如何促進(jìn)小企業(yè)更好、更快地發(fā)展，是我國目前急需解決的一項重要問題。其中，解決企業(yè)融資難問題又是重中之重。而銀行信貸支持是當(dāng)前解決小企業(yè)資金問題的主要途徑。這就要求銀行業(yè)針對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制，建立起一套風(fēng)險控制體系，以保證這項業(yè)務(wù)的正常開展，從而為小企業(yè)發(fā)展提供資金支持，解決其信貸融資的問題，同時也促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

本文作者：劉寧閆震張紅霞工作單位：吉林省建行小企業(yè)部