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摘要:目前信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)，其主要難點便是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理。因為我國銀行業(yè)發(fā)展時間不是很長，信貸風(fēng)險的管理水平較于其他國家有點落后，所以信貸資產(chǎn)存在著如信息不對稱，風(fēng)險評估不完善，傾向產(chǎn)業(yè)過于集中，貸后管理不嚴(yán)，監(jiān)控體系不全面等諸多風(fēng)險隱患。因此，風(fēng)險管理將是商業(yè)銀行信貸的生命線。本文提出例如主動調(diào)查風(fēng)險信息，完善風(fēng)險評估，考慮多種產(chǎn)業(yè)類型，貸后監(jiān)管嚴(yán)格把控，全面完善監(jiān)督體系等對策，通過合理的對策進行實際治理，來降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險。

關(guān)鍵詞:風(fēng)險管理；信貸；商業(yè)銀行

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析

銀行信貸是銀行業(yè)務(wù)主要收入來源。而信貸風(fēng)險的主要表現(xiàn)便是巨額的不良資產(chǎn)。因為我國銀行業(yè)發(fā)展時間不是很長，信貸風(fēng)險的管理水平比其他國家相對落后，所以信貸資產(chǎn)存在著很大的風(fēng)險隱患，最主要的表現(xiàn)形式便是國有銀行大量不良資產(chǎn)的積累，其大量的積壓成為了銀行盈利的阻力。以上就是最新的關(guān)于不良貸款的三個分類，在這三個分類中，我研究了下2003-2014年中國商業(yè)銀行不良貸款結(jié)構(gòu)變化資料來源：wind由圖1可以看出，次級貸款比例增加，損失類比例減少,然而比例的的變化并不能看出商業(yè)銀行不良貸款總量的變化，所以我又找了以下表2數(shù)據(jù)由表2可以從中看出，近五年，五大行的不良貸款比例處于高速上升階段，農(nóng)行明顯高于商業(yè)銀行平均水平，但是卻低于國際平均，雖然沒到出問題的地步，但是其嚴(yán)峻性還要引起重視。圖2：2011年到2016年各個季度商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率摘自：中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)通過圖2不難看出，商業(yè)銀行的不良貸款余額與不良貸款率總體是呈上升趨勢，并且在13-15年上升幅度很大。商業(yè)銀行信貸管理問題日益嚴(yán)峻。

二、影響商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的因素

信貸風(fēng)險問題是存在于整個全過程，他的無階段性讓我們無法從局部來監(jiān)控，所以，對信貸風(fēng)險的監(jiān)控應(yīng)是全過程的監(jiān)控，只要一個環(huán)節(jié)出問題，那么整個鏈便會出問題，全盤奔潰。以下便是我國商業(yè)銀行不良貸款來源的結(jié)構(gòu)圖，由此可以看出，各級政府行政干預(yù)與國有企業(yè)政策性原因而造成的不良貸款各占了30%，有20%是銀行內(nèi)部人員管理不善造成的，國有企業(yè)改革原因造成的不良貸款占10%。圖3：商業(yè)銀行不良貸款來源結(jié)構(gòu)圖摘自：關(guān)于國有商業(yè)銀行改革的幾個問題(一)信息不對稱。在借貸雙方交流信息時，可能信息不是完全共享，企業(yè)或者個人在他的貸款申請材料中有可能故意隱瞞他們的投資項目的風(fēng)險程度信息，以便他們能夠提高申請成功率，這樣的話就會使銀行在承擔(dān)比預(yù)期高的風(fēng)險的同時卻不能獲得與之相對應(yīng)的高收益，這個問題銀行方面也應(yīng)承擔(dān)一些責(zé)任，他們沒有盡力主動獲取及時的信息，申請的項目的詳盡資料與風(fēng)險。他們只是根據(jù)申請人提供的資料來分析風(fēng)險收益，并沒有自主通過考察來得出潛伏的風(fēng)險。(二)風(fēng)險評估沒有完善。1.集團客戶授信不實際。某些商業(yè)銀行對于集團性關(guān)聯(lián)企業(yè)的信用沒有具體完整的進行認(rèn)識分析，對其授信高于其實際信用。該企業(yè)的承債能力無法匹及其信譽。所以在申請貸款時往往能夠成功申請到大于其最大的承債范圍的資金。2.抵押物的評估價值不符。質(zhì)押抵押物的評估價值比實際要高并且沒有實時更新實際價值。目前來說，在我國商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，有相當(dāng)大一部分是屬于質(zhì)押貸款，質(zhì)押物如果在當(dāng)時的情況下，經(jīng)濟處于上升階段，那么他的評估值就會很高，等經(jīng)濟處于低迷階段時，質(zhì)押物實際價值就會遠低于評估時的價值，就比如08年之前的我國股權(quán)證券市場，就一直在高速發(fā)展，但是許多貸款的企業(yè)就以股票股權(quán)為質(zhì)押以申請貸款，然而金融危機爆發(fā)后，股權(quán)證券的價格回落，使得銀行以之為質(zhì)押的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了大量不良貸款。3.信貸風(fēng)險的識別機制不健全。對于違約這一情況的風(fēng)險出現(xiàn)的概率缺乏準(zhǔn)確估計，我國的銀行信貸客戶的評級方法相較于國外不是很嚴(yán)格，國外的銀行業(yè)一般將客戶分為8個等級，國外銀行結(jié)合了債務(wù)人的償債能力，償債意愿，可能帶來的損失，再分為長期信用與短期信用各方面分類來進行評級。而國內(nèi)僅僅將客戶分為4幾個級別，國內(nèi)銀行并沒有能夠準(zhǔn)確的對于同樣的違約所造成的不同違約損失而分級，沒有對于有相同能力的人不同的償還意愿而分級，沒有對于長期短期信用兩個不同方面來而分級。所以銀行將會承擔(dān)更大的風(fēng)險。(三)傾向的產(chǎn)業(yè)過于集中。1.投放的領(lǐng)域比較固定。比如說制造業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)。特別是房地產(chǎn)，其固定資產(chǎn)投資規(guī)模很大，增長速度很快，在國家的調(diào)控措施下，將巨大的金融風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行，而某些銀行盲目從流，在沒有科學(xué)地研究房地產(chǎn)風(fēng)險變化時，投入了大量信貸資金，這時往往無法立刻收回，所以資金一再積壓，這就是貸款“壘大戶”，所以房地產(chǎn)的價格更不能降低，一降的話貸款本息根本無法還上，只能一高再高，在高額的房價下，房屋空置率根本下不來，銀行資金被牢牢套住，無法收回。2.過剩行業(yè)依舊保持熱情。這些都是屬于投資就能有快速收益盈利能力較強，各行貪大求全，紛紛追逐，但是這些行業(yè)大部分都屬于產(chǎn)能過剩的企業(yè)，一旦遇到國家宏觀調(diào)控，企業(yè)不得不重整，這時就會出現(xiàn)資金缺口，最嚴(yán)重的就是企業(yè)破產(chǎn)，銀行的貸款自然就成了不良貸款，造成的損失不言而喻。(四)貸后管理不嚴(yán)。1、資金運用階段。監(jiān)控嚴(yán)重缺位，有些商業(yè)銀行在審核完，放完貸便不再過問，只管到期等還款，并沒有對企業(yè)再資金運用階段進行監(jiān)控，在該企業(yè)實際運用資金過程中，局勢失控，導(dǎo)致償還能力下降，預(yù)期償還沒有實現(xiàn)。如果銀行能在這時候跟蹤監(jiān)控資金運用情況，就能采取相應(yīng)措施，控制局面，減少損失。2、產(chǎn)生不良貸款時權(quán)責(zé)不統(tǒng)一。在出現(xiàn)借款人無法償還資金，進行問責(zé)時發(fā)現(xiàn)各方推脫，最后不了了之，原因就是權(quán)責(zé)不一，審核管理人員自身素質(zhì)不高，在發(fā)生資金漏洞之后擔(dān)的責(zé)任很少。這就造成了對于相關(guān)審核人員來說，不良資產(chǎn)對于其造成的壓力很小，責(zé)任心很差。(五)銀行業(yè)監(jiān)控體系還不是很全面。由于我國銀行的信貸風(fēng)險管理起步較晚，相關(guān)體制并不是很健全，商業(yè)銀行并沒有按商業(yè)原則辦理業(yè)務(wù)，加上銀企關(guān)系不正常，導(dǎo)致了大量的不良貸款。

三、針對銀行信貸風(fēng)險有效完善管理的建議

(一)主動調(diào)查受審信息。在借款人借款時，除了要積極了解相關(guān)信息的同時，銀行也應(yīng)主動去調(diào)查，去了解借款人投資的項目的可行性，風(fēng)險性，收益性，不能安于接受借款人單方提供的信息，這樣才能做到風(fēng)險最小化收益最大化。(二)完善風(fēng)險評估。1.加強對集團客戶的統(tǒng)一授信。在處理貸款業(yè)務(wù)時，因為有產(chǎn)業(yè)的交叉存在，所以我們需要對集團客戶整體進行授信，統(tǒng)一評級，構(gòu)建在與集團貸款業(yè)務(wù)建立相對特有的管理機制。在控制個別企業(yè)的信用風(fēng)險的同時需要對集團客戶的整體信用風(fēng)險進行評級，針對其集團里的個別企業(yè)申貸時，將整體集團納入考察對象，進行評價，管理，監(jiān)控，其實質(zhì)就是以一確定的最高的企業(yè)法人對其進行授信，并進行融資總量的控制。信用風(fēng)險評價是銀行以客戶信用等級和資產(chǎn)為前提基礎(chǔ)，來確定授信額度。但由于整個集團客戶中的某些企業(yè)的某些產(chǎn)權(quán)存在交叉共有，如果倆個企業(yè)同時以一種資產(chǎn)進行申貸，那么就會產(chǎn)生虛擬質(zhì)押物，這大大增加了銀行的信貸風(fēng)險。2.風(fēng)險控制管理程序方面。建立一套量化的商業(yè)銀行信貸項目全面風(fēng)險識別指標(biāo)體系，將風(fēng)險識別分為安全能力，控制能力，發(fā)展能力三個狀態(tài)層。安全能力又分為資產(chǎn)現(xiàn)金比例，存貸款比例，資本充足率，備付金比例，不良貸款率。控制能力又分為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，法律政策環(huán)境，客戶需求和變化，內(nèi)部控制能力，同業(yè)競爭狀況。發(fā)展能力又分為總資產(chǎn)，員工素質(zhì)，領(lǐng)導(dǎo)者能力，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，市場拓展能力，電子化運營能力這16個變量。通過層次分析法(AHP)來減少分析的主觀性，以確定指標(biāo)權(quán)重，得到各個數(shù)據(jù)的權(quán)重，這樣的話可以提高銀行對具體貸款申請人的量化指標(biāo)核實，也能使他們了解風(fēng)險的來源，以便以后能針對性地做出有效管理。(三)考慮多種產(chǎn)業(yè)類型。1、規(guī)范放貸行為。不能盲目地跟隨大流投資，要堅持貸款的準(zhǔn)則，轉(zhuǎn)變營銷的理念，不能看見大企業(yè)大集團就隨意放貸。越大的企業(yè)，他的資金流動越快，同時，銀行也會承擔(dān)一定風(fēng)險。銀行因積極響應(yīng)國家政策，在謹(jǐn)慎地審核過后，對大企業(yè)授信管理的同時，盡量去扶持我國的中小企業(yè)，因為他所需求的資金相對來說不是很多，這樣就可以借貸給很多小企業(yè)，將風(fēng)險分散化。2.要時刻關(guān)注國家宏觀調(diào)控，行業(yè)調(diào)整的經(jīng)濟政策。時刻關(guān)注放貸相關(guān)產(chǎn)業(yè)的政策，以便能夠及時地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，這樣才能夠有效降低信貸風(fēng)險。對于國家頒布的每一個經(jīng)濟金融調(diào)整政策都要認(rèn)真了解，分析，解剖，能知道每一個政策的背后所造成的影響，對國家產(chǎn)業(yè)政策的變化也要時刻關(guān)注，對于每一筆放貸的資金都要認(rèn)真跟蹤監(jiān)督，對于一些特殊企業(yè)嚴(yán)格把控住放貸的資金總量。要做到以政策為背景，在這個大背景下進行風(fēng)險管理，要具備足夠的前瞻性，有效預(yù)測政策走向，以便能夠更好地應(yīng)對政策所帶來的機遇或者是危機。(四)貸后管理嚴(yán)格把控。加強高層的決定權(quán)控制權(quán)，同時設(shè)立權(quán)責(zé)統(tǒng)一，加強管控。建立完整的權(quán)力責(zé)任制度。做到信貸組織機構(gòu)部門的相互融入與牽制，以程序定位，系統(tǒng)協(xié)調(diào)來對我國的信貸風(fēng)險管理制度進行改革。建立以審慎會計為原則的呆賬準(zhǔn)備金的計提沖銷制度。加強商業(yè)銀行信貸風(fēng)險預(yù)警，針對信貸資金在運行過程中的運行情況進行分析，發(fā)生損失的概率與可能性。這樣，通過貸款申請人，貸款審核員與客戶經(jīng)理三方協(xié)作配合，拓展橫向與縱向的聯(lián)系，努力協(xié)調(diào)銀行內(nèi)外相關(guān)部門的關(guān)系，做到信息分享，這樣就能擴大自己的信息源，同時注重對信息的采集，整理，傳輸，完善和歸納，這樣才能擁有實時的有效的信息，以提高預(yù)警工作的及時準(zhǔn)確性。(五)全面完善監(jiān)督體系。1.環(huán)境方面。創(chuàng)造出銀行獨有的文化，有自己的理念，有自己的原則，營造一種積極的氛圍，讓員工對自己的工作單位擁有歸屬感，不能違背原則，要堅決杜絕銀企私下不正當(dāng)利益往來。提高對業(yè)績突出的工作人員的獎勵，激勵他們，讓他們更加主動積極地工作，在業(yè)務(wù)開展過程中充分給予信貸管理人員自主權(quán)，層層管理，層層任命，層層負(fù)責(zé)。2、管理運作方面。要加強業(yè)務(wù)的垂直運作，在控制好系統(tǒng)性風(fēng)險的時候，以控制局部風(fēng)險為前提，建立統(tǒng)一的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。優(yōu)化機構(gòu)網(wǎng)點的結(jié)構(gòu)，由物理網(wǎng)點通過改革向虛擬網(wǎng)點轉(zhuǎn)變發(fā)展，以提高效率節(jié)約成本。針對完善風(fēng)險管理，我們需要更加專業(yè)化的部門中心，以便能夠集中管理和監(jiān)督由銀行一些原因所產(chǎn)生的銀行信貸風(fēng)險。

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作者:德央 單位:西藏大學(xué)