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摘要：本文基于江蘇省常熟市261份城鄉(xiāng)居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)的問卷調(diào)查，采用Probit模型，實證分析常熟居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)需求的影響因素，研究結(jié)果表明：居民的教育程度、職業(yè)、月收入、對個人消費信貸業(yè)務(wù)滿意度及銀行個人信用報告準確度等是城鄉(xiāng)地區(qū)共同的顯著因素，前兩個因素對城市起正向作用，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村起負向作用，而后三者因素對城鄉(xiāng)都是正向作用。最后根據(jù)調(diào)查結(jié)果針對性地為常熟的銀行就如何有效、健康發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)提出對策建議，從而提高常熟金融的競爭力，也為其他地區(qū)的銀行提供借鑒。

關(guān)鍵詞：居民;個人消費信貸業(yè)務(wù);需求

一、引言

消費是生產(chǎn)的最終目的和經(jīng)濟運行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是我國經(jīng)濟增長的重要引擎，消費的增長是未來一段時間內(nèi)中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的核心動力，也是改善我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重要基礎(chǔ)。而消費信貸則順應(yīng)了為經(jīng)濟增長提供動力的要求，個人消費信貸是消費信貸的一種，專門為居民個人而打造。通過個人消費信貸業(yè)務(wù)，可以使部分想改善生活質(zhì)量并具有一定經(jīng)濟實力的居民提前實現(xiàn)對住房、汽車等消費品的需求，滿足居民日益增長的物質(zhì)文化需求，也有利于全社會生活水平的提高，從而順利實現(xiàn)社會的消費升級。并且可以從根本上改變傳統(tǒng)的消費觀念，灌輸人們適度提前消費的新觀念來提升人們的消費水平。發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)還可以優(yōu)化居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，通過信用消費的方式結(jié)合居民的收益和風險，從而培養(yǎng)消費主導(dǎo)型的經(jīng)濟增長方式。目前個人消費信貸業(yè)務(wù)以其巨大的市場潛力和較高的預(yù)期收益成為商業(yè)銀行重要的盈利增長點，它的快速發(fā)展，大大刺激了消費、擴大了內(nèi)需，拉動了國民經(jīng)濟持續(xù)、快速且健康的增長。因此本文通過了解城鄉(xiāng)居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)的需求現(xiàn)狀，分析影響其需求的因素，得出更好地推薦個人消費信貸的建議。

二、常熟城鄉(xiāng)居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)需求影響因素實證分析

(一)數(shù)據(jù)描述性分析

本文的數(shù)據(jù)來自對常熟市的城區(qū)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村進行的實地問卷調(diào)查。共發(fā)放300份問卷，收回有效問卷261份，有效回收率87%，其中城區(qū)137份，占52.49%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村124份，占47.51%。與銀行建立消費信貸關(guān)系的調(diào)查對象共有88人，占33.72%，超過三分之一，該結(jié)果表明還是有很多人選擇個人消費信貸方式，該業(yè)務(wù)發(fā)展速度很快。

(二)個人消費信貸的需求情況

在261位被調(diào)查者中，有123人了解個人消費信貸業(yè)務(wù)，138人不了解該業(yè)務(wù)，從而看出一大半人群還是對個人消費信貸不了解，這種現(xiàn)象不是很理想，常熟市的經(jīng)濟正處于高速發(fā)展的階段，市政府不斷鼓勵市民加大生產(chǎn)投資和消費，而消費信貸構(gòu)成了資金來源的一個重要途徑，因此要增強人民對消費信貸的信心及了解，這還需要國家及銀行更加深入人心的宣傳，才能更好地推動當?shù)亟?jīng)濟建設(shè)的健康發(fā)展。而116（44.45%）人還是會偶爾遇到資金短缺的情況，其中96人遇到該情況時會愿意選擇辦理個人消費信貸來緩解資金上的缺口，說明個人消費信貸業(yè)務(wù)還是有較大潛在發(fā)展空間的。

(三)模型變量的設(shè)定及計量方法的選取

1、模型構(gòu)建

本文對常熟的城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)需求分別建立模型，分析居民對消費信貸業(yè)務(wù)的需求情況。居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)的需求度可以簡化為兩種類別：有需求和沒有需求。將居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)的需求度設(shè)為被解釋變量Y，則其是離散二值變量，有需求取值為“1”，沒有需求取值為“0”。

2、變量選擇

本文把個人消費信貸業(yè)務(wù)需求的因素歸納為居民個人因素、居民對個人消費信貸的認知程度及遇到的資金情況等因素和銀行審核情況因素(見表1)。

(四)結(jié)果比較與分析

本文應(yīng)用stata軟件對城市137個和鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村124個橫截面數(shù)據(jù)進行Probit回歸分析。將所有變量引入回歸方程，對回歸系數(shù)的顯著程度通過消除了異方差后進行檢驗得出兩個模型。

1、城鄉(xiāng)居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)需求的共同顯著影響因素

(1)居民的教育程度因素該因素對城市是在1%的水平上正向顯著影響，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村是在10%的水平上負向顯著影響。對城市中居民而言，教育程度越高，所能接受的事物也越多，職業(yè)、收入等也越高，居民也越能接受消費信貸業(yè)務(wù)。而對鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村居民而言，該因素是起反作用的，且?？埔陨系膶W(xué)歷是沒有影響了，因為在該地區(qū)，居民的學(xué)歷普遍不高，大多集中于高中學(xué)歷，居民收入相對于城市也有較大差距，人們因此不會太多提前消費，很多滿足于現(xiàn)有的生活水平。(2)居民職業(yè)類型因素該因素對城市地區(qū)居民對個人消費信貸的需求是正向影響，在5%的水平上顯著，而對鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村居民是負向影響，在5%的水平上顯著。因為城市中從事黨政機關(guān)、事業(yè)單位、企業(yè)及個體經(jīng)營的居民，其工資相對穩(wěn)定，思想觀念與時俱進，能接受提前消費的觀念，因此在穩(wěn)定的工作環(huán)境下，能刺激居民對消費的需求，從而帶動個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村中，有很多的廠房等，因此企業(yè)人員較多，對個人消費信貸業(yè)務(wù)的需求顯著性也最大，其他職業(yè)比如事業(yè)單位、務(wù)農(nóng)人員較少，因此對于個人消費信貸業(yè)務(wù)的需求度影響不大。由于這類地區(qū)的居民思想相對傳統(tǒng)保守，且廠房容易倒閉破產(chǎn)，其工資相對較少且不穩(wěn)定，所以對個人消費信貸業(yè)務(wù)的需求影響是負面的。(3)居民月收入因素該因素對城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)的需求都是顯著影響。其中，前者顯著性非常高，在1%的水平下正向顯著。對于后者是在5%的水平上顯著，也是正向影響。說明居民的收入越高，對個人消費信貸業(yè)務(wù)的需求也越大。因為根據(jù)凱恩斯絕對收入的假說，實際消費支出是實際收入的穩(wěn)定函數(shù)，邊際消費傾向是隨收入增加而遞減的，說明高收入者的邊際消費傾向相對于低收入者的邊際消費傾向是低的。因此，收入的增加會刺激消費的支出，間接促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時在不改變高收入者的邊際消費傾向基礎(chǔ)上，提高低收入者的邊際消費傾向來提高社會的整體邊際消費傾向，從而促進消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。(4)居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)滿意程度因素該因素對兩類地區(qū)的居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)的需求的影響都是正向作用。前者在1%的水平上顯著,說明居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)越是滿意，居民對于該業(yè)務(wù)的需求越是高。而后者的“基本滿意”分因素對于居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)的需求的影響是在5%的水平上顯著，“滿意”分因素影響不大，原因在于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村的居民對于個人消費信貸業(yè)務(wù)的接觸不多，不是特別了解，對于該業(yè)務(wù)的評價處于保守成分，打分也是比較保守，因此很少有人選“滿意”。(5)銀行個人信用報告準確程度因素該因素對兩類地區(qū)的因變量都是在1%的水平上正向顯著，可見其影響力很大。說明銀行的審核工作是否認真負責對居民申請個人消費信貸業(yè)務(wù)的影響很大，銀行對個人信用報告越是審核準確，不僅能使居民更加信任該銀行，而且杜絕了部分信用不高的居民的申請，減少故意不還款、欺詐等不良現(xiàn)象，使銀行不容易發(fā)生壞賬，從而確保銀行資金的安全。

2、城鄉(xiāng)居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)需求的不同顯著影響因素

(1)居民性別因素居民中的男性性別因素對于城市居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)需求在10%的水平上正向顯著影響。因為在現(xiàn)代社會雖然女性獨立了，但在家庭中的一家之主很大程度上還是男性，城市中的居民思想先進，追求高質(zhì)量的物質(zhì)生活，因此日常生活中的消費支出比重相對較大，因此對消費信貸的需求也相對較大。而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村中雖然一家之主也是男性，此次調(diào)查中男性比重也較大，但卻不顯著，因為有其地域限制，很多人安于現(xiàn)狀，不想大額消費，因此與城市的調(diào)查結(jié)果有一定差異。(2)居民年齡因素該因素對鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村顯著影響。因為此次調(diào)查中絕大多數(shù)的居民都是36-45歲，因此對于結(jié)果影響沒有較大作用，但46-55歲的年齡對鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村在10%的水平上顯著影響，且是負面作用。因為在該地區(qū)，這個年紀的很多居民比較節(jié)約，不會為自己消費大額產(chǎn)品，即使像住房、汽車而言，也是為晚輩消費且早已準備好，現(xiàn)在很多錢都是存起來留給晚輩了，因此若是讓他們自己選擇消費信貸業(yè)務(wù)對于銀行會有一定限制。而年輕人接受新事物新思想，他們的消費觀念相對于長輩較開放，且年輕人更追求物質(zhì)生活，因此消費時沒有長輩那么節(jié)儉。(3)居民了解個人消費信貸業(yè)務(wù)程度因素該因素對城市是在5%的水平上正向顯著影響。因為對于城市居民而言，很多人聽說過消費信貸業(yè)務(wù)或已經(jīng)申請，他們會在了解的基礎(chǔ)上申請辦理，這樣才能保證不會有差錯。因此，居民越是了解消費信貸業(yè)務(wù)，對其越是滿意，則需求越大，消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間也越大。而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，居民對于消費信貸業(yè)務(wù)大多不了解甚至沒聽說過，從而對于消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定限制。(4)居民是否遇到資金短缺因素該因素對城市是在1%的水平上正向顯著影響，而且是經(jīng)常遇到資金短缺的居民才會對消費信貸業(yè)務(wù)需求大。因為人們想提前消費，但手頭資金有限，不足以支付消費來獲取消費對象，人們則會更多地考慮以償付一定利息來向銀行申請貸款從而提前能消費到，雖然會支付一定利息，但時間上有很大優(yōu)勢，能提前獲取。而對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村而言，該因素影響力不大。因為該地區(qū)的居民一般很理性消費甚至很多忠于儲蓄，因此很少遇到資金短缺情況，就算在購置比如住房、汽車時，遇到資金不足情況，他們也大多選擇向親朋好友借款，不用支付一定利息，償還時間上也寬裕。(5)銀行對于居民申請個人消費信貸時面試審核嚴格程度因素該因素是在1%的水平上對于城市正向顯著影響。這也符合與之對應(yīng)的銀行個人信用報告準確程度因素。因為只有銀行的相關(guān)審核工作嚴格準確，居民才放心選擇該銀行的業(yè)務(wù)。而對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村而言卻是不顯著，因為在調(diào)查中，很多居民沒有辦理過消費信貸業(yè)務(wù)，因此對這方面不是很了解。

三、調(diào)研啟示及建議

從調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果來看，常熟居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)總體上是基本滿意的，對該業(yè)務(wù)的需求還是有一定上升空間的，因此在常熟城鄉(xiāng)開辦個人消費信貸是可行甚至有潛力的，有較大的市場需求及空間。從實證分析來看，居民的教育程度、職業(yè)類型、月收入、居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)滿意程度及銀行個人信用報告準確程度因素對常熟城鄉(xiāng)地區(qū)居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)需求都是顯著影響的，前兩個因素對于城鄉(xiāng)地區(qū)影響方向不同，對城市正向作用，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村負向作用，而后三者因素對城鄉(xiāng)都是正向作用。而居民性別、居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)的了解程度、居民是否遇到資金短缺和銀行對于居民申請個人消費信貸時面試審核嚴格程度因素對城區(qū)起正向顯著影響作用，居民年齡因素對鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村起負向顯著影響作用。結(jié)合問卷調(diào)查的描述性分析和實證分析結(jié)果，根據(jù)居民對個人消費信貸業(yè)務(wù)需求的現(xiàn)狀及影響因素，尤其是分別對城鄉(xiāng)顯著影響的因素結(jié)果，為常熟銀行提供相應(yīng)的建議對策。

(一)培養(yǎng)積極的消費觀念，提高居民收入

通過調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在許多居民尤其農(nóng)村居民的傳統(tǒng)消費觀念根深蒂固，所以應(yīng)該從根本上轉(zhuǎn)變居民的傳統(tǒng)消費觀念，灌輸居民積極適度的提前消費觀念，讓居民在自己能承擔的還貸范圍內(nèi)合理消費，申請信貸，這不僅有助于銀行的消費信貸發(fā)展，還有利于提高居民的生活水平。常熟銀行可以成立團隊去深入了解居民的心理消費承受力等情況，合理地引導(dǎo)居民正確、適度的消費觀念，從而完善自身的消費信貸宣傳及產(chǎn)品政策。消費信貸的發(fā)展根源在于居民收入能否承擔，國家要增加就業(yè)，提高居民的收入水平，重視中低收入層的群體，實施積極的財政政策和適度的貨幣政策等相關(guān)政策來改善中低收入人群的生活，政府也應(yīng)該配合，發(fā)揮作用，完善社會保障體系，使居民對未來收入預(yù)期增加，對未來收人更有信心，消除后顧之憂，刺激居民的消費欲望，從而提高消費信貸的辦理量，擴大消費信貸的市場。

(二)打造農(nóng)村消費信貸市場，創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品

從調(diào)查結(jié)果看，農(nóng)村消費信貸有著廣闊的發(fā)展?jié)摿?，雖然城鄉(xiāng)收入還有一定差距，但農(nóng)民的收入正在逐步提高，農(nóng)民對物質(zhì)需求也逐步擴大，在農(nóng)村這方面，部分銀行可以憑借自身在農(nóng)村的優(yōu)勢，在農(nóng)村打開消費信貸的突破口，開發(fā)自己的客戶群體，成立團隊下鄉(xiāng)走訪居民，了解居民需求，利用自身能力及信譽滿足居民需求，不僅要完善現(xiàn)有產(chǎn)品，也要重視消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，改變同質(zhì)化現(xiàn)象，根據(jù)自身特色創(chuàng)造合適農(nóng)村地區(qū)居民的消費信貸產(chǎn)品，實行優(yōu)惠政策等，針對不同客戶群體性質(zhì)尤其農(nóng)村廣大農(nóng)民退出消費信貸產(chǎn)品。比如，對農(nóng)戶可以有農(nóng)戶工具、農(nóng)戶用車分期貸款等業(yè)務(wù)，提供更多的消費信貸業(yè)務(wù)，使客戶得到更全面更豐富的金融服務(wù)，簡化手續(xù)，放低申請門檻，提高辦理效率，增加消費信貸的吸引力。

(三)多向資金短缺者、一家之主提供服務(wù)

居民是否遇到資金短缺因素對于城區(qū)起正向作用，因此銀行可以成立團隊到城區(qū)實地走訪居民，深入群眾中去了解每個家庭的實際經(jīng)濟現(xiàn)狀，重點對消費時有資金短缺問題的居民宣傳個人消費信貸產(chǎn)品，使其了解該業(yè)務(wù)，增加其對該業(yè)務(wù)的申請傾向。不僅如此，實證分析結(jié)果中還有城區(qū)的男性性別因素也是顯著影響因素之一，且為正向影響。因為城市中多數(shù)為男性當家，因此銀行工作人員可以在走訪中重點向一家之主宣傳產(chǎn)品，一家之主握有經(jīng)濟實權(quán)，家庭的日常開銷一般也由其負責，向他們推薦產(chǎn)品，應(yīng)該有事半功倍的效果。

(四)打造專屬年輕人的消費信貸產(chǎn)品

居民的年齡因素對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村有顯著影響作用，年紀越輕越能接受該業(yè)務(wù)。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村中，年輕人結(jié)婚流行要有婚房，多數(shù)家庭選擇在城區(qū)買房，尤其現(xiàn)在常熟房價之高，很多家庭是長輩付首付，剩下的由年輕人還貸。因此銀行可以適時地退出優(yōu)惠的房貸產(chǎn)品，讓更多的人買得起房子。還有不僅是鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村，尤其是城區(qū)的年輕人越來越追求電子產(chǎn)品，現(xiàn)在電子產(chǎn)品更新?lián)Q代速度很快，價格也越來越貴，這些消費開銷很大，因此銀行可以抓住時機，打造電子產(chǎn)品消費信貸產(chǎn)品服務(wù)，可以實行分期付款等方式，為年輕人減輕消費的壓力，讓年輕人更好地享受消費信貸業(yè)務(wù)帶來的便利。

作者:李晅 單位:南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院

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