導語：小額擔保信貸發(fā)展路徑優(yōu)化研究一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】雙創(chuàng)背景下，小額擔保貸款的發(fā)展成為一項與時俱進、兼具實踐和應用價值、不斷推進和調整的一項工作。論文立足“威脅和機遇”并存的時代背景，對目前河南省小額擔保貸款的發(fā)展進行深入分析，從現狀中剖析其存在的問題，繼而對雙創(chuàng)背景下河南省小額擔保貸款的發(fā)展給出具體的優(yōu)化路徑，使其在不同的經濟環(huán)境下均能持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

【關鍵詞】雙創(chuàng)；小額擔保信貸；威脅與機遇

1引言

“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的時代背景為小額擔保信貸的發(fā)展奠定了良好的發(fā)展環(huán)境，后更名為創(chuàng)業(yè)擔保貸款。面對省內嚴峻的就業(yè)形式，小額擔保貸款仍是解決河南就業(yè)創(chuàng)業(yè)問題的一項重要金融支持和保障舉措。綜合國內諸多學者對我國該項政策的研究發(fā)現：其主要結合時代背景和實地調研就該項政策的發(fā)展程度進行不同領域的研究，從政策“成長階段”時注重管理、運行模式的完善著手，再到政策“初成熟”階段對政策風險和成效評價的研究，以及到近年來結合時展，更多從就業(yè)創(chuàng)業(yè)角度結合不同地區(qū)的現實情況對該項政策進行創(chuàng)新和調整等[1]。本文則就此次突發(fā)性事件“疫情”對河南省雙創(chuàng)工作的打擊，引起河南省關于突發(fā)性公共事件對就業(yè)創(chuàng)業(yè)和社會穩(wěn)定發(fā)展產生的負面影響的重視。因此，在“機遇和挑戰(zhàn)”并存的環(huán)境下，調整和優(yōu)化相關金融政策支持對減緩突發(fā)性公共事件對我們生活、工作的沖擊，增強社會經濟的韌性，保持社會的穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

2河南省目前就業(yè)創(chuàng)業(yè)概況及小額擔保貸款的運作情況

一人創(chuàng)業(yè)，多人就業(yè)，扶持創(chuàng)業(yè)可以釋放更多崗位，促進就業(yè)。目前，河南省的就業(yè)形式仍然嚴峻，自2014-2017年城鎮(zhèn)新增就業(yè)人員穩(wěn)定，到2020年新增就業(yè)人員僅有122.59萬人，下滑了約15.3%，河南省就業(yè)形式依然嚴峻。雙創(chuàng)工作的開展離不開核心條件：資金。目前，就“雙創(chuàng)”工作開展的主要資金渠道仍是“創(chuàng)業(yè)擔保貸款”。河南省小額擔保貸款目前運作情況如下：首先，在政策上，各地要加強對豫政〔2018〕41號文件的宣傳，提高政策知曉度。持續(xù)深入推進“放管服”改革，出臺《河南省普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》等一系列政策加大支持。另外，隨著發(fā)展，政策也要適時調整，其中《河南省普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》做好了“創(chuàng)業(yè)擔保貸款”政策的無縫銜接。其次，就出臺的舉措上，為調動金融機構積極性，2019年底國務院常務會議要求，2020年實現普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個百分點。2020年以來確定的一系列強化普惠金融支持措施，包括增加面向中小銀行的再貸款再貼現1萬億元，增加支農支小再貸款再貼現額度5000億元等，為金融機構進一步降低小微企業(yè)貸款利率提供貨幣政策支撐。在創(chuàng)業(yè)擔保貸款運作方面，創(chuàng)業(yè)擔保貸款在助力大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，促進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。但總體創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放量呈緩慢遞增趨勢，尤其2020年增速最快，受到疫情影響，河南省也從多種渠道加大對創(chuàng)業(yè)的扶持，使得2020年自主創(chuàng)業(yè)人數相比2019也有所增加，從帶動和吸納就業(yè)人數上可看出，創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)效應明顯，但其效應在減弱。

3雙創(chuàng)背景下河南省小額擔保貸款發(fā)展存在的問題

3.1貸款程序復雜，模式固化

據調查發(fā)現，河南各地市、縣創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請模式、條件以及程序略有不同，但整體程序大致有：申請、受理、調查、審核、發(fā)放。這一系列流程，辦理時間較長，程序復雜，而且每個階段費事費力，有的甚至可能要跑很多次，當然這種情況在河南縣域較為常見。目前很多地方已經作出探索，如濮陽市區(qū)，對創(chuàng)業(yè)擔保貸款實行線上模式，這在如今“疫情常態(tài)化”存在的公共事件面前，也是一種打破固化、創(chuàng)新發(fā)展的做法。但是這種模式目前在河南僅部分地市級城市實行，未能實現全覆蓋。另外，申請貸款流程中，涉及部門眾多，且較為獨立，工作聯動機制不足必然會拖延辦理流程，加大申請難度。

3.2反擔保條件苛刻，貸款申請難

河南多地創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請反擔保人條件嚴苛，如洛陽市創(chuàng)業(yè)擔保中心要求反擔保人必須是行政事業(yè)單位，夫妻之間不能提供反擔保，其他各市也出現了類似的要求。創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策與實際運行存在差異。政策明確表示由財政部門設立擔?；穑袚C構運作，分擔銀行擔保貸款風險的同時，也放寬反擔保條件，推動創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作的開展，但在河南各地市實際操作中擔保機構要求創(chuàng)業(yè)人員提供反擔保，且反擔保條件苛刻，創(chuàng)業(yè)人員本身經濟和社會條件較差，如果能夠提供符合各地市要求的反擔保，那么其貸款可選擇渠道也會增加，如銀行貸款，不需要通過申請、調查、審核等一系列復雜程序申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款。這在一定程度上加大了貸款申請工作難度。

3.3銀行缺乏放貸動力，削弱政策的執(zhí)行力

商業(yè)銀行的小額擔保貸款成本高，且當前階段，疫情必然影響市場資金趨緊，銀行的流動性風險也會增加，因此，在這種情形下，該項業(yè)務對諸多銀行更加沒有吸引力，尤其是資金規(guī)模、營業(yè)網點數量優(yōu)勢明顯的大型國有商業(yè)銀行，該項業(yè)務占比更是微乎其微。由此，政府主導下的該項業(yè)務在部分地區(qū)開始與銀行進行捆綁，以及做一些“等價交換”的指向性業(yè)務等問題出現，這些問題的出現都不利于該項業(yè)務的良性發(fā)展。另外，部分創(chuàng)業(yè)擔保貸款經辦銀行出于對貸款安全性、效益性的考慮，只對符合商業(yè)性擔保和貸款條件的辦理創(chuàng)業(yè)擔保貸款，一定程度上限制了自主創(chuàng)業(yè)人員和就業(yè)人員的融資需求，甚至有些貸款的發(fā)放不能真正到達有需求的創(chuàng)業(yè)者手中，影響政策執(zhí)行的效果。

4雙創(chuàng)背景下優(yōu)化河南省小額擔保貸款的發(fā)展路徑

4.1創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)擔保貸款模式，多渠道搭建平臺

一是簡化政策內容里不必要的“形式化”步驟，不僅提高貸款人的辦事效率，而且使其他主體如商業(yè)銀行，執(zhí)行起來也更為簡便，不煩瑣。適當地去做“減法”，探索“一站式”服務，打造銜接的體系化制度。二是創(chuàng)新模式，搭建渠道和平臺。目前部分地市級探索了“互聯網+”的模式，引入電腦端和手機端等諸多平臺和渠道。當然，在部分縣域雖然也采取線上模式，但線上體系不完善，仍需貸款人多次線下完成。應開發(fā)引入創(chuàng)業(yè)擔保貸款管理系統(tǒng)，將工作流程模塊化，存檔查詢智能化，實現月度創(chuàng)業(yè)貸款情況的統(tǒng)計信息共享[2]。三是發(fā)揮地方性銀行“扎根地方、網點多、審批靈活”的相對優(yōu)勢，避免了全國性商業(yè)銀行管理鏈長、審貸權上收、單位管理成本較高，審批時間長的弊端，更有利于提高放貸效率。

4.2突破反擔保難困境，適當放寬反擔保限制

為更好地推動創(chuàng)業(yè)擔保貸款的工作，銀行也要“因地制宜”地對待當地不同申請者。例如，農村和城市同樣適用一樣的反擔保條件，顯然，工作在農村很難有效展開。因此，綜合考慮銀行面臨的“違約風險”和申請者及當地條件，建議可從以下著手：第一，對待鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的申請者，可適當考慮對優(yōu)質創(chuàng)業(yè)項目實行免擔保機制。第二，對創(chuàng)業(yè)申請項目的收益和風險進行衡量，劃分類別，對申請人信用風險進行評估，劃分等級，綜合劃分類別和等級適當降低反擔保條件。當然，對于一些風險等級較差的項目和申請者，銀行也要分階段監(jiān)管和評估。第三，在當前“互聯網+”時代，可借助大數據平臺實現智能評估和監(jiān)測，確保貸款的違約風險降到最低，推動該工作的安全、長期運行[3]。

4.3激發(fā)銀行放貸動力，增強政策的執(zhí)行力

首先，從銀行角度考慮，有關部門對審貸人員的監(jiān)督力度加強，不能以業(yè)務的盈利程度區(qū)別對待，放松對創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務的審查及后續(xù)貸后服務和管理工作。更重要的是，堅持審貸分離原則，針對貸款人提交的貸款用途，認真審查，避免一些鉆創(chuàng)貸“低利率”空子的“偽需求者”，樹立銀行專業(yè)的態(tài)度，建立市場信譽度，帶動整體業(yè)務的發(fā)展[4]。其次，從創(chuàng)業(yè)貸款擔保牽頭人來看，也應該認識到銀行在整個放貸中的重要性，加強對銀行該業(yè)務的貸后管理的同時，也要看到銀行的需求，激發(fā)銀行的放貸動力。人社部門或地方政府應客觀合理評判不同銀行的風險偏好和效益，不能“一刀切”地分解創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務[5]。只有真正認識到主體的需求和特點，才能采取正確的舉措，提高政策的執(zhí)行力。

【參考文獻】

【1】甘軍.創(chuàng)業(yè)貸款“有溫度”科技賦能“加速度”[J].中國農村金融,2020(16):95-96.

【2】閆為民.創(chuàng)業(yè)擔保貸款如何服務“雙創(chuàng)”？[N].山西經濟日報,2020-07-07(008).

【3】劉輝,宋艷梅.對創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作運行現狀的調研與思考———以寶雞市為例[J].西部財會,2019(03):49-52.

【4】趙紅星.創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作瓶頸與解決路徑———基于山西省長治市調研[J].中國勞動,2018(07):16-20.

【5】朱晨.大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新背景下創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策研究[J].中國就業(yè),2018(01):52-53.

作者：蘇益莉 單位：鄭州升達經貿管理學院