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我國消費信貸發(fā)展的主要制約因素

缺乏理想的社會經(jīng)濟環(huán)境

消費者承受能力較弱，限制了消費信貸的規(guī)模根據(jù)國外消費信貸發(fā)展的經(jīng)驗，居民家庭的經(jīng)濟承受能力，即承貸能力的大小，是決定其是否負債消費的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。雖然改革開放20多年來，我國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，但相對于住房、汽車等高值商品而言，其現(xiàn)有收入水平還是難以接受。

社會保障制度體制不健全，使消費者對消費信貸仍有疑慮我國社會保障制度目前還相當脆弱，尤其是接軌時期變革的社會住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺，安身之處、子女上學、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等將越來越多地有個人承擔，使消費者對消費信貸有疑慮。

社會法律環(huán)境不規(guī)范完善的法律對于保護消費信貸各方，特別是信用消費者的正當權益至關重要。世界上消費信貸業(yè)務開展得較好的國家都有一套專門的完善的法律體系，如美國頒布有《統(tǒng)一消費信貸法典》、《真實貸款法》、《公正信用法》、《信用機會公平法》等法律來規(guī)范消費信貸雙方的行為。由于歷史的原因，我國至今仍未制定消費信貸方面的專門法律、法規(guī)，因無法可依，在目前業(yè)務操作上存在不少問題，嚴重制約了消費信貸的發(fā)展。

運行機制不健全及業(yè)務操作不規(guī)范

個人信用機制個人信用機制是國家監(jiān)督、管理和保障個人信用活動正常開展的一套規(guī)章制度和運作模式。目前我國完整的個人信用機制尚未健全，銀行獲取信息的渠道不暢通，獲取的信息不準確、不全面，且成本高，這都無形加大了消費信貸的風險程度。

消費貸款擔保機制實行消費信貸往往要求消費者提供擔保，擔保是還款的第二來源，擔保是否真實有效，直接關系到消費貸款風險的大小。但我國現(xiàn)行的《擔保法》只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對消費信貸的相關規(guī)定，致使許多消費者在申請消費信貸時難以提供借款人要求的擔保而無法獲取貸款。

消費信貸風險防范和轉(zhuǎn)移機制不成熟當前消費信貸的一個突出現(xiàn)象是，除住房貸款外，其他各種消費信貸的貸期均較短，首期付款比例較大。這是因為貸款的銀行承擔的風險較高。在“效益性、安全性和流動性”的經(jīng)營原則下，不可能不做出嚴格的要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費信貸風險的防范機制。同時，我國的貸款安全保障制度，如辦中低收入階層提供的政府擔保，保險公司提供的信用保險擔保尚未健全，致使銀行的貸款風險不能有效地轉(zhuǎn)移和分擔。在這種情況下，銀行不得不提高貸款的“門檻”，以達到自我防范風險的目的，這就使得許多消費貸款的條款設置與消費者的愿望大相徑庭，限制了消費者信貸的使用。

傳統(tǒng)消費觀念的制約

長期以來，受短缺經(jīng)濟的影響，我國絕大部分消費者仍然抱有傳統(tǒng)的消費觀念?！跋热霝橹鳌?、“無債一身輕”等觀念仍然是統(tǒng)治消費領域和消費信貸領域的主導思想，現(xiàn)代消費理論和消費觀念還沒有深入到廣大消費者心中，更談不上成為廣大消費者的自覺行為。消費觀念不更新，傳統(tǒng)消費觀念不破除，消費信貸市場將很難有所發(fā)展。

發(fā)展我國消費信貸的主要措施

為消費信貸的發(fā)展營造一個理想的社會經(jīng)濟環(huán)境

發(fā)展消費信貸，重要的是優(yōu)化社會經(jīng)濟環(huán)境。一是優(yōu)化政策環(huán)境，要調(diào)整國家的收入分配政策，抑制貧福差距的擴大，使社會公眾的收入穩(wěn)定在一個大體平衡的水平；要調(diào)整消費體系，取消限制消費的政策，出臺鼓勵消費的政策；要完善社會保障政策，使養(yǎng)老保險制度進一步規(guī)范化。二是優(yōu)化金融環(huán)境，要改善中央銀行的金融監(jiān)管方式，使中央銀行的金融監(jiān)管有利于商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展；要制定靈活的利率政策，使商業(yè)銀行消費信貸的產(chǎn)品價格增大調(diào)整的空間與彈性；要完善消費信貸的發(fā)展。三是優(yōu)化法制環(huán)境，借鑒西方發(fā)達國家發(fā)展消費信貸的經(jīng)驗，建立健全我國消費信貸的法律法規(guī)體系，營造有利于消費信貸發(fā)展的良好法制環(huán)境。

健全和完善消費貸款擔保機制

消費信貸與保險業(yè)務相結合英國的銀行在提供新建房屋抵押貸款時，都要求申請人參加人壽保險和房屋保險，以保證其死亡之后有足夠的資金償還貸款。我們亦可開展以保險公司的合作，推出壽險、財產(chǎn)險、信用險三者合一的新險種，使銀行、保險公司、借款人三方受益，以此推動消費信貸的發(fā)展。

加強與開發(fā)商、經(jīng)銷商的合作在香港的房屋按揭貸款中，房屋開發(fā)商是借款人的保證人，承擔連帶保證責任，這樣不僅降低了風險，而且還可按照固定模式批量處理貸款，簡化了手續(xù)，降低了成本。

建立消費信貸擔?；鸸居烧块T出資籌建信貸擔保公司，專門為消費信貸，尤其是長期消費信貸提供擔保。

建立個人信用法律制度

根據(jù)西方發(fā)達國家的經(jīng)驗，消費信貸業(yè)務的推廣必須以個人資信判斷為基礎，因此建立完善的個人信用法律制度，也就成為現(xiàn)階段我國消費信貸急待解決的一項重要工作。

首先，樹立個人信用觀念。第二，建立個人信用調(diào)查和評估機構。第三，推廣信用卡的使用范圍，使信用卡成為每個具有行為能力公民的個人信息記錄，以形成個人信用檔案的基礎；然后結合存款實名制，建立以信用卡為核心的個人信用總帳戶。

推動消費者消費觀念的轉(zhuǎn)變

發(fā)展消費信貸并不僅僅是銀行增加一個信貸業(yè)務品種，要把它提高到促進國民經(jīng)濟發(fā)展，提高人民生活水平的高度來認識。目前在很多家庭的消費觀念中，對購買住房、子女讀書、兒女婚嫁等消費支出，還是依賴自身幾年或幾十年的積蓄，這種先積蓄，后消費的觀念已落后于現(xiàn)代經(jīng)濟生活。因此，要增加人們的金融意識和信用觀念，合理確定人們收入與消費的組合方式，建立起社會主義市場經(jīng)濟條件下的消費觀念、消費方式和消費行為，使人們運用消費信貸等多種手段享受更好的生活安排和生活質(zhì)量。

參考資料：

1.謝渡揚.略論我國消費信貸的發(fā)展.《金融研究》.2000(1)

2.王長江.建立個人信用制度.大力發(fā)展消費信貸.《生產(chǎn)力研究》，2002(1)內(nèi)容摘要：本文針對我國現(xiàn)階段發(fā)展消費信貸的一些問題，如商家、政府的信用危機及個人信用制度缺乏、貧富分化日趨明顯等，探討解決這些問題的途徑，提出了建立配套的信用消費制度，解決居民收入增長及貧富分化問題，適時發(fā)展多種形式的消費信貸等方法。

關鍵詞：消費消費信貸個人信用