導(dǎo)語：貧困地區(qū)基層消費信貸助推消費困難研討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、當(dāng)前農(nóng)村消費信貸發(fā)展的主要特點

（一）消費信貸對農(nóng)村消費助推力小。當(dāng)前農(nóng)村消費貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重滯后于城市消費信貸業(yè)務(wù)的開展,仍以傳統(tǒng)的助學(xué)貸款、住房貸款等為主，雖然也開展了農(nóng)戶住房、下山脫貧農(nóng)戶建房、農(nóng)業(yè)機械消費等貸款，但娛樂文化保健類等享受型消費并未進(jìn)入信貸支持。從總量看，2007～2009年吉安市農(nóng)村消費貸款余額分別為5.24億元、7.90億元和4.69億元，分別僅占全市消費貸款的28.67%、32.78%和11.72%，比例水平依然較低。

（二）農(nóng)民對消費信貸的需求大但滿足率低。調(diào)查中，62.75%的被調(diào)查農(nóng)戶表示有消費信貸需求，資金用途集中在建房和農(nóng)機具購買上。大部分農(nóng)民認(rèn)為在農(nóng)村推出消費信貸對農(nóng)村發(fā)展有十分必要且想貸款，認(rèn)為“有助于農(nóng)民解決日常生活臨時性資金不足”的占63.50%、“有助于拉動農(nóng)村消費市場，確保我國經(jīng)濟保持平穩(wěn)較快發(fā)展”的占52.00%、“有利于提高農(nóng)民生活水平”的占55.25%、“有利于將家庭結(jié)余資金投入一些致富項目”的占40.60%、“有利于開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的占43.50%；而在涉農(nóng)消費信貸業(yè)務(wù)辦理上，認(rèn)為“當(dāng)前農(nóng)村消費信貸種類較少”的占70.25%，認(rèn)為“申請辦理難度較大”的占74.80%，認(rèn)為農(nóng)村消費信貸“期限偏短”，認(rèn)為“利率偏高”、“辦理程序較繁瑣”、“額度偏低”的分別占77.20%、88.30%、80.00%和59.40%，認(rèn)為“消費信貸利率應(yīng)按基準(zhǔn)利率執(zhí)行”的占53.50%，24.60%的認(rèn)為“應(yīng)當(dāng)區(qū)分群體確定利率”；76%的認(rèn)為“額度應(yīng)在3萬元以上”；66.8%的認(rèn)為“期限以1～5年為宜”。

二、農(nóng)村消費信貸對農(nóng)村消費助推乏力的因素分析

（一）農(nóng)民自身原因

1.農(nóng)民收入水平偏低，錢少謹(jǐn)慎花。由于市場、自然條件等不確定因素存在，農(nóng)業(yè)比較效益低，加之近年居民消費價格指數(shù)不斷上揚、農(nóng)資價格上漲、農(nóng)副產(chǎn)品價格低迷等沖淡了對農(nóng)民增收減負(fù)的政策效果，直接影響了農(nóng)村消費市場啟動。到2009年末，吉安市農(nóng)民人均純收入為2299.80元,僅為該市城鎮(zhèn)居民的35.60%，農(nóng)民只能量入為出，謹(jǐn)慎消費。

2.農(nóng)民預(yù)期支出不確定，有錢存銀行。當(dāng)前農(nóng)村富余勞力轉(zhuǎn)移中承受的就業(yè)壓力在增大，農(nóng)村教育、疾病、養(yǎng)老、婚嫁、建房、傷亡、喪事等預(yù)期支出成為多數(shù)農(nóng)民無法回避的現(xiàn)實負(fù)擔(dān)和心理壓力。農(nóng)民普遍感覺未來預(yù)期負(fù)擔(dān)較重，弱化了即期消費，有錢不敢花，更談不上主動到銀行舉債消費。

（二）金融機構(gòu)方面

1.農(nóng)村金融機構(gòu)消費信貸政策缺失。雖然出臺了《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定》、《個人住房貸款管理辦法》、《汽車消費管理辦法》等單項消費信貸管理制度，但是這些制度不適合農(nóng)村消費特點，目前有關(guān)部門也沒有出臺鼓勵農(nóng)村消費的信貸政策，使各金融機構(gòu)“各自為政”，無法從根本上解決農(nóng)民消費資金短缺問題。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)消費信貸產(chǎn)品缺失。目前，金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶的貸款大部分都以生產(chǎn)性為主，沒有提供大額信貸或分期付款服務(wù)，期限多被限制在一年以內(nèi)，不符合實際需求。金融機構(gòu)也沒有針對不同收入群體提供醫(yī)療貸款、教育貸款、旅游貸款等新興的差別化消費貸款產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)村消費的金融產(chǎn)品供給不足，供需矛盾突出。

3.金融機構(gòu)的功能性缺位。當(dāng)前的農(nóng)村金融市場依然表現(xiàn)出較強的壟斷性，農(nóng)村金融市場一度成為農(nóng)村信用社“一支獨大”的局面。據(jù)對吉安5個縣市的統(tǒng)計，農(nóng)信聯(lián)社、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行在71個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)占比分別為97.8%、79.35%、9.08%，在GDP超3億元、人口4萬人以上經(jīng)濟條件較好的36個農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，ATM機僅布置了13臺，占比36.11%，萬安縣、永新縣有3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)立任何機構(gòu)網(wǎng)點。截至2010年6月末，全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社與郵政儲蓄機構(gòu)均未開辦網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，沒有一家農(nóng)村機構(gòu)開辦移動支付業(yè)務(wù)。目前，全市大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)村日用消費品等經(jīng)營網(wǎng)點仍未安裝POS機、ATM機，農(nóng)村消費無法方便、快捷和安全。

（三）社會環(huán)境方面

1.農(nóng)村消費環(huán)境的制約。部分農(nóng)村道路交通條件差，運輸成本高，通訊狀況落后，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)和外運困難，造成農(nóng)產(chǎn)品商品化程度低，制約農(nóng)村消費需求進(jìn)一步升級；農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點布局分散且規(guī)模小，農(nóng)民消費選擇余地不大；農(nóng)村市場監(jiān)管力量薄弱，假冒偽劣商品大量涌入農(nóng)村，損害了農(nóng)民合法權(quán)益，也抑制了農(nóng)民更高層次的消費需求，分流了農(nóng)村購買力。

2.信用環(huán)境缺失的制約。由于我國個人信用評級體系仍不完備，金融機構(gòu)缺乏征詢和調(diào)查農(nóng)戶借款人的有效手段，基層農(nóng)村金融機構(gòu)主要靠基層村支部對小額信貸對象進(jìn)行信用評定工作，而其信用評定極可能存在漏洞和人為因素，使基層農(nóng)村金融機構(gòu)對開辦消費信貸存在一定顧慮，加大了信貸風(fēng)險。

三、促進(jìn)農(nóng)村居民消費信貸發(fā)展的對策建議

（一）加強消費信貸有效供給

1.完善政策支持體系，提高農(nóng)戶對消費信貸的積極性。出臺農(nóng)村消費信貸的鼓勵性措施，加強對農(nóng)村消費信貸市場的建設(shè)和監(jiān)管，確保健康發(fā)展。金融機構(gòu)應(yīng)針對農(nóng)村抵押物不足和抵押范圍狹窄的問題，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟特點，擴展抵押擔(dān)保物的范圍。積極推行應(yīng)收賬款、倉單、林權(quán)、漁權(quán)等權(quán)利抵(質(zhì))押方式。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為農(nóng)村消費提供多樣化的金融服務(wù)。積極開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需消費貸款，鼓勵農(nóng)民購買小型農(nóng)機具和交通運輸工具，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和專業(yè)戶的發(fā)展。積極支持農(nóng)民購買冰箱、彩電、洗衣機、電腦等中高檔耐用消費品。大力支持農(nóng)民子女接受高等教育，通過具有經(jīng)濟實力的村民擔(dān)保的方式試辦助學(xué)貸款。積極發(fā)放農(nóng)村建（購）房貸款，支持農(nóng)民改善居住條件。

3.建立多元化的農(nóng)村消費信貸市場供給主體體系。一是充分發(fā)揮信用社“主力軍”作用，鼓勵其開展農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，支持農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。二是以增強支農(nóng)功能為基本目標(biāo)，調(diào)整農(nóng)村政策性和商業(yè)性金融的職能定位，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和城市化等領(lǐng)域。三是積極促進(jìn)郵儲銀行發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和信息資源優(yōu)勢，大力發(fā)展農(nóng)村小額消費信貸市場，豐富農(nóng)村金融市場供給。四是鼓勵農(nóng)村地區(qū)小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行試點辦理農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，激活農(nóng)村金融市場主體，推動農(nóng)村生產(chǎn)和消費市場發(fā)展。五是引導(dǎo)國有商業(yè)銀行增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點、增加POS機、ATM、電話銀行等現(xiàn)代支付結(jié)算機具的投放，逐漸普及網(wǎng)上銀行。

（二）完善消費信貸社會環(huán)境

1.優(yōu)化消費環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村消費需求增長。一是金融機構(gòu)特別是農(nóng)村合作金融機構(gòu)，要配合“萬村千鄉(xiāng)”、“雙百市場”工程等，對農(nóng)家店、農(nóng)村商品配送中心、農(nóng)村大型連鎖超市、農(nóng)村集貿(mào)市場等建設(shè)提供配套的信貸支持；二是在可持續(xù)發(fā)展的條件下，支持地方政府以財政作擔(dān)保的農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)，改善交通通訊設(shè)施，提升消費層次；三是配合工商、商務(wù)等政府部門進(jìn)行法律和誠信宣傳，推動農(nóng)村地區(qū)依法經(jīng)營和誠信興商，促使消費環(huán)境改善。

2.建立健全農(nóng)村信用制度，保證農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。加快步伐，盡快建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息資源利用與共享平臺，實現(xiàn)對消費信貸風(fēng)險因素跟蹤監(jiān)測和控制；發(fā)揮信用咨詢、評估、登記、擔(dān)保等中介機構(gòu)的作用；積極調(diào)整消費信貸政策，消除障礙，使消費信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村快速發(fā)展。

3.建立多層次、互補型的農(nóng)村消費保障體系，釋放農(nóng)村消費潛能。積極建立和完善農(nóng)村社會保障和貧困家庭最低生活保障制度，建立農(nóng)村醫(yī)療、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、養(yǎng)老、教育、工傷保險等保障機制，使農(nóng)民安心發(fā)展經(jīng)濟，放心消費。