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摘要：建立銀行同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，既有利于避免同業(yè)惡性競爭，提高銀行服務質量，又有利于加強金融監(jiān)管，防范化解信貸風險。建立銀行同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)的內容主要包括：建立信貸政策指導制度；建立貸戶信用通報制度；完善客戶信用審查制度；建立信貸查詢系統(tǒng)管理責任制。

近幾年來，盡管我國對貸款風險管理制定了一系列的制度、辦法，但國有商業(yè)銀行的不良債權仍處于不斷上升的趨勢，一方面，是由政府、企業(yè)、銀行、法律等多種行為因素所致，另一方面，內因是根本，任何外部環(huán)境的改善，都不能取代銀行本身的工作。銀行要自己創(chuàng)造條件，采取積極的“自救”對策。筆者認為，建立銀行同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，不失為加強自身管理，防范信貸風險的途徑之一。

一、建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要

（一）有利于重塑借貸信用觀念。建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，就等于為客戶尤其是重要客戶建立了經濟行為的信用檔案即“信用史”，打開該系統(tǒng)其信用狀況一目了然，一旦其惡意欺詐，就會信譽掃地，這就可以促使個人及企業(yè)的經濟行為，嚴格遵守銀行信用及商業(yè)信用制度，遵紀守法，建立自己良好的信用史，以便在社會活動中以自己的“信用”求得事業(yè)發(fā)展。擁有良好的信用史，就能隨著信用的“增值”，得到銀行或社會更多的優(yōu)惠服務和普遍尊重。反之，對被認定為無信用而惡意逃廢金融債務的個人或企業(yè)，各家銀行將聯(lián)手予以制裁：一是對其申請的貸款證不予受理，已頒發(fā)貸款證的要限期收回或聲明作廢；二是停止給其辦理結算業(yè)務，不予頒發(fā)開戶許可證，已頒發(fā)的開戶許可證要限期收回或聲明作廢；三是對其拒絕提供現(xiàn)金服務。由此建立成熟的社會商業(yè)信用制度，重塑借貸信用觀念，促使企業(yè)直至全民講信用、重信用，做到“無信不立”，無疑具有重要的現(xiàn)實和長遠意義。

（二）有利于避免同業(yè)惡性競爭。在銀行商業(yè)化進程中，彼此競爭激烈，不規(guī)范現(xiàn)象嚴重，既給銀行自身帶來了消極影響，也降低了金融業(yè)在人們心目中的地位。因此，在經營目標、運作機制、服務對象等方面大體相同的商業(yè)銀行間加強合作已成為當務之急。建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)后，善于多頭開戶的企業(yè)也就“原形畢露”，各家銀行無疑會自覺、明確地抵制企業(yè)多頭開戶、多頭騙貸等違法違規(guī)行為，有效地避免了同業(yè)惡性競爭，也有利于各家銀行順利達成合作共識，開拓合理有序競爭的新局面。一是各家銀行共同監(jiān)督企業(yè)使用信貸資金，使企業(yè)不能再拆東墻補西墻，逃避銀行監(jiān)督，惡意挑起同業(yè)的無序競爭，最終損害銀行利益；二是各家銀行能夠相互協(xié)調，加強同業(yè)合作，規(guī)范利益分配，不再為拉客戶而人為增加經營成本，利益共享、風險共擔，有效降低信貸資產風險。

（三）有利于提高銀行服務質量。隨著我國金融體制的不斷深化，及金融市場的對外開放，金融同業(yè)競爭日趨白熱化。競爭的焦點日漸集中在效益好、信譽高的優(yōu)良客戶身上，這是由于它們不僅能使銀行資金獲利找到可靠的載體，而且還為銀行帶來存款、結算等相關業(yè)務，增加利潤源。目前，各家銀行對各自擁有的相對穩(wěn)定的優(yōu)良客戶群體信息都是“心照不宣”，建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)后，銀企各方面的資信狀況透明度更高了。因此，哪家銀行要想在激烈的競爭中立于不敗之地，就必須善于捕捉市場中潛在的機會，及時掌握同業(yè)經營情況，強化服務管理手段，提高效率，挖掘培育、吸引穩(wěn)定更多的優(yōu)良客戶，否則，就會造成優(yōu)良客戶的流失。因為在市場經濟中，新型銀企關系是雙向選擇關系，通過市場原則進行協(xié)調，即銀行有權選擇效益好、信譽高、有發(fā)展前景的企業(yè)，企業(yè)也有權選擇實力雄厚、安全快捷、服務周到的銀行。而且隨著市場經濟的發(fā)展，企業(yè)對銀行的要求不僅僅停留在禮貌待客、微笑服務這個層次上，它會提出更廣泛的服務范圍和更高的服務要求，這對銀行是個挑戰(zhàn)，也是個機遇，它要求銀行必須不斷創(chuàng)新服務品種，充分挖掘服務的廣度與深度，不僅要具備完善的硬件設施，更要重視優(yōu)質的軟件管理，提高自身經營管理水平，塑造良好的企業(yè)形象，不斷滿足企業(yè)的新要求，以最佳服務贏得客戶的信賴。

（四）有利于加強金融監(jiān)管力度。隨著全球金融自由化、一體化為特征的金融變革不斷發(fā)展，更加大了金融體系運作的不穩(wěn)定性；同時我國目前的金融秩序也較混亂，存在著嚴重的金融風險隱患，這些都迫切要求金融監(jiān)管的加強和完善。建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)后，一方面，人民銀行可借助現(xiàn)代化手段，實現(xiàn)監(jiān)管方式從目前以現(xiàn)場稽核為主向現(xiàn)場稽核和非現(xiàn)場稽核并重轉變，監(jiān)管內容從目前的合規(guī)性監(jiān)管向風險性監(jiān)管轉變，把監(jiān)管重點放到資產質量、盈利狀況、存貸比例、清償能力、流動性比率、資本充足率和資本的構成、貸款的集中度、法人代表的任職資格等方面，并要加強貸款證制度的落實和完善及與其它監(jiān)管手段（如利率）的協(xié)調運作，時刻關注各金融機構的經營風險狀況，以一定時期內貸款增量的質量狀況作為考核基層行領導班子的重要依據，綜合運用行政、經濟、法律、輿論手段，加大監(jiān)管力度，發(fā)揮應有的威懾作用，為今后銀行的良性運行，減少和規(guī)避金融風險奠定良好的基礎。另一方面，雖然貸款限額已經取消，但由于種種原因，我國當前全面實行比例管理的條件還不完全具備，且商業(yè)銀行自控能力較差，因此，人民銀行可通過同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，定期對金融機構的風險等級進行測評，對可能產生風險的金融機構及時提出預警，從而分層次、有步驟地推進資產負債比例管理，逐步加大比例管理力度，把比例管住、管好，可以有效地避免銀行超負荷經營，以實現(xiàn)資產負債的流動性、安全性、效益性三者最佳組合。

二、建立同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)的內容與建議

（一）建立銀行同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)

采用先進的計算機技術，以人民銀行各級分支行的金融債權管理辦公室為中心，與各金融機構各級分支行的信貸部門的微機聯(lián)網，建立本轄區(qū)的銀行同業(yè)信貸查詢系統(tǒng)，即為企業(yè)建立一套較全面的企業(yè)經濟檔案。各金融機構的信貸部門負責逐戶采集借款人基礎數(shù)據和資料，通過接口軟件向人行信貸查詢系統(tǒng)傳輸數(shù)據資料，主要是通過微機連續(xù)紀錄動態(tài)反映借款人全稱、地址、法人代表個人資料、營業(yè)執(zhí)照、貸款證、目前基本生產經營情況、貸款使用情況、信用狀況及有無違約記錄、償債能力、現(xiàn)金流量、財務管理狀況及有無違規(guī)違紀記錄、管理層動態(tài)、經營水平及市場發(fā)展前景等企業(yè)信息。由此根據監(jiān)測信息隨時進行微機風險分析，改變傳統(tǒng)的以流動性管理為基礎的貸款分類方法，實行以風險管理為基礎的五級分類方法，實現(xiàn)對貸款風險的科學認定、真實反映和動態(tài)管理，形成貸款風險監(jiān)測預警系統(tǒng)，發(fā)揮其在事前預測、事中控制和事后監(jiān)督的作用，及時發(fā)現(xiàn)風險苗頭，提出預警信號，確定風險程度和原因，盡早采取措施，有效地防范化解風險。同時，充分發(fā)揮該系統(tǒng)的信用識別功能即企業(yè)、銀行信用和社會信用的登記簿功能，克服原有信用評估方式的弊端，創(chuàng)新一套以專家為核心的信用評估制度，由人民銀行具體負責企業(yè)信用等級評定工作，按照統(tǒng)一標準，及時修訂評定結果，保證信用評估的公正性、客觀性、全面性、時效性和透明度。從而建立企業(yè)信用等級與貸款決策的密切聯(lián)系，提高企業(yè)對自身信用等級的敏感性，促使企業(yè)自覺地維護其信譽，重振誠信道德，并為各金融機構提供比較全面、直觀有效的貸款決策依據。

（二）建立信貸政策指導制度

由人民銀行結合不同時期的國家宏觀經濟資料，通過信貸查詢系統(tǒng)定期行業(yè)經濟信息，明確哪些產業(yè)應支持，哪些產業(yè)應收縮，哪些產業(yè)已經出現(xiàn)風險。在此基礎上，提出相對統(tǒng)一的貸款方式及建議，以供各家銀行選擇。并根據國家宏觀要求，對一些產業(yè)的貸款方式可以實行硬性規(guī)定，以期通過信貸結構的及時調整，實現(xiàn)國家產業(yè)產品結構的調整。銀行也可通過正確選擇貸款方式調整自身信貸結構，從而提高貸款決策科學性，降低國家產業(yè)政策因素造成的信貸風險，消化不良資產，優(yōu)化資產質量，提高經營層次。同時，根據監(jiān)測信息，商業(yè)銀行必須加強對產業(yè)、區(qū)域、產品等結構性經濟問題的研究，科學制定產品、行業(yè)和區(qū)域信貸政策，突出效益原則，明確貸款重點投向———本區(qū)域高效信貸行業(yè)和優(yōu)良客戶群體，并確定對某一特定領域（如某個行業(yè)、區(qū)域、產品和企業(yè)）貸款占全部貸款的控制比例以及在該領域信貸市場的份額，避免因貸款過分集中形成區(qū)域、行業(yè)等系統(tǒng)性風險，實現(xiàn)信貸資產的集約經營。

（三）建立貸戶信用通報制度

各金融機構的分支機構應隨時采集所在地企業(yè)故意逃廢金融債務（包括借改制逃債、利用多頭開戶逃債、故意拖欠本息不交等）的企業(yè)及其法人代表名單及逃廢債事實，并及時傳輸?shù)讲樵兿到y(tǒng)，經同級人民銀行的金融債權管理辦公室認定，定期向轄區(qū)內各金融機構和地方政府通報包括企業(yè)及其法定代表人名稱、逃廢債事實和聯(lián)合制裁措施等內容的“逃廢債企業(yè)名單”，對此類改制上市的企業(yè)，還要及時向國家證券管理部門通報。同時，由人民銀行定期通報“守信用企業(yè)名單”，弘揚誠信，使信用好的信貸客戶得到社會和銀行的更多優(yōu)惠服務和普遍尊重，以促使信貸資產良性循環(huán)的形成。

（四）完善客戶信用審查制度

人民銀行要充分利用開戶管理數(shù)據庫系統(tǒng)，把好開戶許可證發(fā)放這一關，避免新的多頭開戶的發(fā)生。同時，要協(xié)調監(jiān)督各家金融機構按照《銀行賬戶管理辦法》、《違反銀行結算制度處罰規(guī)定》等有關賬戶管理的規(guī)定，將清理多頭開戶制度化，并利用信貸查詢系統(tǒng)，定期組織轄區(qū)內的有關金融機構對企業(yè)多頭開戶現(xiàn)象進行清查。對未落實金融債權而擅自到其他金融機構開戶結算和貸款的企業(yè)，要責成企業(yè)和相關銀行立即撤銷結算賬戶，停止辦理對外支付和其它金融服務，并且將無發(fā)展前途和信用等級低的客戶也列為清戶對象，最終解除信貸關系，以徹底遏制企業(yè)利用多頭開戶等方式惡意逃廢金融債務的勢頭。

（五）建立信貸查詢系統(tǒng)管理責任制

各級銀行要實行主管行長負責制下的信貸查詢系統(tǒng)管理部門崗位責任制，并把此項工作的業(yè)績作為考核分支行主管行長政績的重要內容。上級行要逐級負責對下級行實施監(jiān)督。對因工作不負責任、措施不得力、采集傳輸虛假企業(yè)經濟信息或報告不及時，造成貸款大量懸空或損失的，以及玩忽職守，內外勾結，弄虛作假，肆意損害金融機構權益的主要責任人，應當追究其經濟責任和行政責任，觸犯刑律的，送交司法機關追究刑事責任。