導(dǎo)語(yǔ)：中小銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理探討一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:中小銀行在業(yè)務(wù)拓展中，將信貸業(yè)務(wù)作為重要發(fā)展對(duì)象，該業(yè)務(wù)雖然能為中小銀行帶來(lái)巨大收益，但在信貸期間，銀行也會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)為銀行帶來(lái)成本壓力，基于此，中小銀行要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，可以從管理方式、客戶選擇以及業(yè)務(wù)本身入手，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)類型和來(lái)源等進(jìn)行分析，使新常態(tài)下的中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和拓展能穩(wěn)定安全些。

關(guān)鍵詞:新常態(tài);中小銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);管理措施

新常態(tài)下中小銀行產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)類型有很多，相關(guān)部門(mén)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理時(shí)，還會(huì)遇到一些問(wèn)題，這些問(wèn)題如果得不到解決，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)依舊得不到有效規(guī)避。本文主要針對(duì)新常態(tài)下中小銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行探討。

一、新常態(tài)下中小銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的問(wèn)題

(一)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理觀念有待先進(jìn)。中小銀行的規(guī)模比較小，投入資金比較大，在業(yè)務(wù)拓展中，也是將重點(diǎn)放在短期利益上，且銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常抱有僥幸心理，在實(shí)際中，并沒(méi)有主動(dòng)管控風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)管理理念上也是被動(dòng)為主，采取的管理措施和風(fēng)險(xiǎn)防范措施經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)落實(shí)不到位現(xiàn)象，或管理不全面現(xiàn)象，最終信貸業(yè)務(wù)還是會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理中，除了要改進(jìn)管理觀念外，還要將管理措施和觀念融入到業(yè)務(wù)中。(二)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控不嚴(yán)格。中小銀行要了解信貸風(fēng)險(xiǎn)造成的影響，如此在風(fēng)險(xiǎn)管理中才不會(huì)掉以輕心。在實(shí)際中，中小銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的態(tài)度是被動(dòng)的，所以對(duì)信貸業(yè)務(wù)和人員的管理力度都不嚴(yán)，最終風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避效果不佳。管理不到位主要表現(xiàn)在以下幾方面，其一管理責(zé)任不明確，中小銀行的信貸業(yè)務(wù)不僅和信貸部門(mén)有關(guān)，還與其他部門(mén)人員有關(guān)，這些部門(mén)行事沒(méi)有章法，以完成任務(wù)為主要目標(biāo)，在違反規(guī)章制度的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)管理很容易出現(xiàn)問(wèn)題。其二信貸業(yè)務(wù)審查不規(guī)范，中小銀行對(duì)不同的信貸對(duì)象，還會(huì)采取不同的審批模式，比如針對(duì)大客戶，審查力度會(huì)降低。在這種層次劃分嚴(yán)重的審查中，一些審查不嚴(yán)格的大客戶可能會(huì)成為制造信貸風(fēng)險(xiǎn)的罪魁禍?zhǔn)住Ｆ淙刨J風(fēng)險(xiǎn)處理效果不佳，信貸風(fēng)險(xiǎn)從發(fā)現(xiàn)到處理，都是由人員完成，在這其中，人員的不作為可能不會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)造成的影響。(三)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系有待健全。中小銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理時(shí)，首先要確定管理對(duì)象，相關(guān)人員要從信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中找到風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有可能造成的影響進(jìn)行評(píng)估。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，相關(guān)人員需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析，這些分析不僅包括定性分析，還包括定量分析。但在實(shí)際中，中小銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量管理處于方興未艾階段，所以風(fēng)險(xiǎn)的定量分析是缺少或不全面的。在實(shí)際中，中小銀行采取的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法有很多，比如風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值評(píng)估以及貸款五級(jí)分類法等，這些方法都十分有效，中小銀行在使用這些評(píng)估方法時(shí)，還要注意提高風(fēng)險(xiǎn)分析水平，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的量化分析。中小銀行不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全有很大關(guān)系，中小銀行還要根據(jù)也無(wú)需求，建立各種體系。(四)信貸人員風(fēng)險(xiǎn)管理能力低。信貸業(yè)務(wù)人員也要具備風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和識(shí)別能力，還要具備職業(yè)道德，如此才能在業(yè)務(wù)進(jìn)行中，積極主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格審核信貸業(yè)務(wù)，并對(duì)客戶信息進(jìn)行核對(duì)。但在實(shí)際中，中小銀行的信貸人員風(fēng)險(xiǎn)管理能力低下，還需要提高。

二、新常態(tài)下中小銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施

(一)更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念。新常態(tài)下，各中小銀行都獲得了業(yè)務(wù)拓展和規(guī)模發(fā)展的契機(jī)，雖然也會(huì)遇到挑戰(zhàn)，但在同樣的條件下，中小銀行之間也會(huì)形成激烈競(jìng)爭(zhēng)，能否在市場(chǎng)上占據(jù)優(yōu)勢(shì)，還要看中小銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。只有能準(zhǔn)確高效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的中小銀行在將其作為核心業(yè)務(wù)時(shí)，其在市場(chǎng)上的核心競(jìng)爭(zhēng)力才會(huì)得到提高。所以中小銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，首先要樹(shù)立正確的管理理念，即將信貸業(yè)務(wù)作為核心業(yè)務(wù)同時(shí)，也要將其作為核心競(jìng)爭(zhēng)力，在業(yè)務(wù)發(fā)展中，一定要將提高核心競(jìng)爭(zhēng)力作為最終目的。在實(shí)際中，相關(guān)人員要對(duì)市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)進(jìn)行研究，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，還要對(duì)客戶類型和客戶需求為主要研究對(duì)象，以拓展新的信貸產(chǎn)品，發(fā)展穩(wěn)健型客戶。中小銀行不僅要面對(duì)其他中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力，還要和大銀行建立競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，如果中小銀行不能另辟蹊徑，很難在激烈競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。所以還要進(jìn)行轉(zhuǎn)型，中小銀行的相關(guān)人員都要有這樣的意識(shí)，并將其灌輸?shù)叫刨J風(fēng)險(xiǎn)管理中。中小銀行在將客戶作為主要研究對(duì)象后，還要以留住忠實(shí)客戶為主，同時(shí)對(duì)客戶資源進(jìn)行挖掘，然后通過(guò)客戶獲得其他潛在客戶資源。在對(duì)客戶開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，相關(guān)工作人員還要做好信息調(diào)查工作，確定客戶有能力償還借貸款，如此信貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)降低許多。在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念方面，管理人員要主動(dòng)出擊，對(duì)當(dāng)前的信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展模式進(jìn)行調(diào)整，對(duì)收益結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)信貸資產(chǎn)方面的投放過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督，其他業(yè)務(wù)人員還要對(duì)信貸業(yè)務(wù)的效益、質(zhì)量以及規(guī)模進(jìn)行規(guī)整，使信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程得到合理管理。在信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行中，也要注意銀行資本的積累，避免發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行沒(méi)有反擊之力的現(xiàn)象。(二)做好信貸管理工作。主要包括三方面，其一信貸風(fēng)險(xiǎn)主要在信貸審批環(huán)節(jié)被發(fā)現(xiàn)，所以在信貸管理中，還要提高審批質(zhì)量和效率，信貸部門(mén)也要找到符合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的審批模式。在實(shí)際中，該部門(mén)可以對(duì)多種審批模式進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，即采用差異化審批模式。最終選擇的審批模式手續(xù)一定是簡(jiǎn)化后的，手段也是經(jīng)過(guò)優(yōu)化的。如此信貸審批效率才會(huì)得到提高。其二中小銀行在將小微企業(yè)作為信貸對(duì)象時(shí)，一定要對(duì)其進(jìn)行實(shí)地考察，對(duì)其生產(chǎn)狀況和財(cái)務(wù)狀況以及企業(yè)信譽(yù)進(jìn)行調(diào)查，還要對(duì)這些信息進(jìn)行再三核查，以將風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避在外。另外還要對(duì)信貸管理環(huán)節(jié)進(jìn)行梳理，從中找到潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)解決，不使其影響整個(gè)業(yè)務(wù)的管理。其三對(duì)信貸進(jìn)行精細(xì)化管理。在新常態(tài)下，市場(chǎng)的導(dǎo)向需求也會(huì)發(fā)生變化，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理如果沒(méi)有很高的前瞻性，無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)銀行造成巨大損失。所以中小銀行要對(duì)信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)采取精細(xì)化管理模式，對(duì)其業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)指標(biāo)制定，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)過(guò)程等進(jìn)行管理，還要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益關(guān)系進(jìn)行平衡。其四嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理流程，相關(guān)流程圖如下所示：(三)健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。中小銀行在將信貸風(fēng)險(xiǎn)作為信貸業(yè)務(wù)管理的重點(diǎn)事項(xiàng)后，還要在實(shí)際中，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供各種支持。首先需要健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，該體系主要包括以下幾方面內(nèi)容。其一風(fēng)險(xiǎn)管理工具、指標(biāo)體系，中小銀行應(yīng)借鑒其他銀行出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防經(jīng)驗(yàn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的工具和指標(biāo)進(jìn)行制定，在指標(biāo)方面，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)閾值進(jìn)行設(shè)定，然后將其作為風(fēng)險(xiǎn)判斷參考依據(jù)。其二改進(jìn)信貸評(píng)價(jià)體系。在該體系下，中小銀行還要對(duì)信貸評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行制定，使信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力得以提高。在此基礎(chǔ)上，還要對(duì)信貸對(duì)象有可能制造的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行觀察，在業(yè)務(wù)進(jìn)行中，還要對(duì)其變化進(jìn)行判斷，及時(shí)掌控風(fēng)險(xiǎn)信息，有助于中小銀行快速控制風(fēng)險(xiǎn)。其三信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，當(dāng)收益與風(fēng)險(xiǎn)平很關(guān)系被打破時(shí)，或風(fēng)險(xiǎn)接近相關(guān)閾值后，銀行的相關(guān)預(yù)警就要做出反應(yīng)。在風(fēng)險(xiǎn)體系建立中，中小銀行還要借助多種數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)模型。(四)利用大數(shù)據(jù)管理信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸業(yè)務(wù)中會(huì)涉及到很多數(shù)據(jù)處理問(wèn)題，這些數(shù)據(jù)處理效果越好，潛在風(fēng)險(xiǎn)被發(fā)現(xiàn)的機(jī)會(huì)就越大，所以中小銀行完全可以使用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)處理信貸風(fēng)險(xiǎn)。專業(yè)人員也可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估和判斷。(五)提高信貸管理人員素質(zhì)。信貸業(yè)務(wù)管理人員在信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防中起著重要的把關(guān)監(jiān)控作用，管理人員要具備風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，還要有職業(yè)道德，不會(huì)和信貸對(duì)象進(jìn)行私下交易，從而保證了信貸業(yè)務(wù)的公開(kāi)客觀性。

三、結(jié)語(yǔ)

新常態(tài)下中小銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平還有待提高，這需要中小銀行所有部門(mén)加強(qiáng)配合，積極主動(dòng)參與信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展和審批過(guò)程，并做好風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估工作，以便及時(shí)采取措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

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作者:趙靖宇 單位:長(zhǎng)安銀行股份有限公司西安高新科技支行