導(dǎo)語：縣級農(nóng)行打造縣域主流零售銀行一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]縣域經(jīng)濟發(fā)展為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)拓展提供了廣闊的市場空間，同時也對金融服務(wù)提出了更新更高的要求。對此，縣域農(nóng)行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，細化市場定位，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”，把縣級農(nóng)行打造成縣域主流零售銀行。

[關(guān)鍵詞]縣域經(jīng)濟；金融產(chǎn)品創(chuàng)新；零售銀行

總理指出：“要穩(wěn)步有序地推進中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，強化為‘三農(nóng)’服務(wù)的市場定位和責(zé)任，實行整體改制，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，更好地為‘三農(nóng)’和縣域經(jīng)濟服務(wù)?！边@表明黨中央、國務(wù)院對農(nóng)業(yè)銀行以縣域為基礎(chǔ)，發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，實行城鄉(xiāng)聯(lián)動，綜合經(jīng)營，積極支持“三農(nóng)”和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，賦予了更重要的職責(zé)和寄予了更大的期望。資料顯示：1980年至2006年的27年間，農(nóng)業(yè)銀行累計向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民投放貸款11.16萬億元，年均投放4133億元，2006年末涉農(nóng)貸款余額達9515億元，占貸款總額的30.5%，目前農(nóng)行54%的經(jīng)營網(wǎng)點和51%的在崗員工分布在縣域，在國有商業(yè)銀行中，農(nóng)行是唯一擁有農(nóng)業(yè)信貸專業(yè)化經(jīng)營管理體系和在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點的商業(yè)銀行。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的興起，城鄉(xiāng)一體化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐的加快，為縣域農(nóng)行提供了更為有利的發(fā)展空間。最近我們就縣域農(nóng)行“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”進行了專題調(diào)研，現(xiàn)結(jié)合南昌縣的縣域經(jīng)濟與金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)拓展的有效途徑與模式，對如何把縣級農(nóng)行打造成縣域經(jīng)濟的主流零售銀行作一初淺探討。

一、縣域經(jīng)濟概況及發(fā)展態(tài)勢

南昌縣地處贛撫平原下游，南昌市城郊，東接進賢縣，南鄰豐城市，西北與新建縣隔贛江相望，東北瀕臨鄱陽湖，中部三面環(huán)抱南昌市，國土面積1683平方公里，轄16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和1個省級開發(fā)區(qū)(小蘭經(jīng)濟開發(fā)區(qū))，255個村委會，人口90萬?！笆濉逼陂g，南昌縣策應(yīng)省委、省政府實施“中部地區(qū)崛起”戰(zhàn)略和市委、市政府做好“兩篇文章”、打造現(xiàn)代制造業(yè)重要基地的決策部署，貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，以工業(yè)化為核心，大力發(fā)展特色經(jīng)濟和民營經(jīng)濟，加快城鎮(zhèn)化進程，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，構(gòu)建和諧社會，取得了可喜成績。

1.縣域經(jīng)濟總體實力增強，經(jīng)濟增長速度加快。2006年南昌縣地區(qū)GDP153.1億元，比上年(按可比價)增長15.9%；財政總收入10.24億元，比上年增長42.6%；地方財政收入6.24億元，比上年增長39.6%。全縣人均GDP1.68萬元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10531元，農(nóng)村人均可支配收入4555元。在國家統(tǒng)計局公布的縣域經(jīng)濟綜合競爭實力排名中，成為全省唯一入圍綜合競爭力A類縣(市)，在中國社科院評選“全國最具投資潛力50強縣市”排名中名列第7位。

2.工業(yè)園區(qū)快速崛起，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。南昌縣以小蘭經(jīng)濟開發(fā)區(qū)為載體，營造良好的招商引資和投資環(huán)境，顯現(xiàn)了資金、技術(shù)、市場的聚集效應(yīng)，目前已實現(xiàn)投資規(guī)模10億元，18平方公里的工業(yè)用地實現(xiàn)了“六通一平”，落戶企業(yè)415家，解決勞動就業(yè)3萬人。已經(jīng)形成以匯仁集團、江西制藥為主的醫(yī)藥醫(yī)械業(yè)；以江鈴鑄造、洪城汽配為主的汽車汽配業(yè)；以清華泰豪、新飛空調(diào)為主的電機電器業(yè)；以江西滌綸、洪城服裝為主的輕紡服裝業(yè)；以煌上煌集團、今麥郎飲品為主的食品飲料業(yè)等五大支柱產(chǎn)業(yè)，并有世界500強的美國福特集團、中國200強人民電器集團及意大利VM發(fā)動機等一批知名品牌企業(yè)落戶園區(qū)。2006年園區(qū)實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值102億元，銷售收入101億元，稅金4億元，出口創(chuàng)匯3000萬美元。園區(qū)工業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展，拉動了縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，全縣三次產(chǎn)業(yè)比由2000年的33.7∶30.6∶35.7調(diào)整為17.1∶59.2∶23.7，實現(xiàn)了由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣向工業(yè)經(jīng)濟強縣的崛起。

3.城鎮(zhèn)建設(shè)商貿(mào)繁榮，新農(nóng)村建設(shè)扎實推進。南昌縣按照實施“大南昌”城市建設(shè)組團推進的要求，在縣城蓮塘拉開城市框架，打造蓮塘核心區(qū)、象湖新城區(qū)和工業(yè)發(fā)展區(qū)三位一體的市政工程，縣城蓮塘城區(qū)面積由2002年的16平方公里拓展到30平方公里，人口由9萬增加至15萬人，先后引進了以新洪客隆、南昌百貨為代表的城市大商場，培育了以鄉(xiāng)味鄉(xiāng)情、桂花村為代表的美食娛樂業(yè)，推進了南昌國際商貿(mào)城、南昌小商品城建設(shè)，啟動了迎賓大道、澄湖北路商務(wù)大街建設(shè)，構(gòu)建了大湖之都、綠地山莊、夢里水鄉(xiāng)等一批精品樓盤，致力打造環(huán)境優(yōu)美、經(jīng)濟繁榮、生態(tài)人居的昌南綠城?？h域按照“富民強鎮(zhèn)、和諧鄉(xiāng)村”的總要求，扎實推進新農(nóng)村建設(shè)：一是農(nóng)業(yè)依托蔣巷現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園和南昌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)園，培育市級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)22家(其中國家級3家、省級12家)；依托東郊地區(qū)“金十字”養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)帶和南部鄉(xiāng)鎮(zhèn)“銀三角”種植產(chǎn)業(yè)帶，培育水禽、水產(chǎn)、蔬菜、苗木等四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，建立省級無公害農(nóng)產(chǎn)品基地19個，發(fā)展“一村一品”種養(yǎng)專業(yè)村77個，有50多個產(chǎn)品獲中國食品認證。二是農(nóng)村結(jié)合產(chǎn)業(yè)布局，突出“五路兩圈”，從規(guī)范整治入手，打造了12個示范村、50個重點村、220個試點村等農(nóng)村建設(shè)示范村鎮(zhèn)。三是農(nóng)民，縣財政每年安排1000萬元設(shè)立農(nóng)民創(chuàng)業(yè)基金，開展職業(yè)技能培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)村富余勞力向工業(yè)企業(yè)、流通領(lǐng)域、城鎮(zhèn)三產(chǎn)轉(zhuǎn)移，近五年全縣新增有組織輸出勞力5萬人，個體工商戶發(fā)展至6946戶，私營企業(yè)發(fā)展到1153家。

二、縣域金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及縣域經(jīng)濟對金融的需求

1.南昌縣金融發(fā)展?fàn)顩r。南昌縣目前有工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、農(nóng)信社、商業(yè)銀行及郵政儲蓄等8家商業(yè)金融機構(gòu)，截止2006年底，各項存款總額為82.7億元，其中農(nóng)行19.4億元，占23.5%，居第一位；各項貸款余額為39.2億元，其中農(nóng)行7.2億元，占18.4%，居第三位(詳見表)。

2.縣域經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求。南昌縣《關(guān)于國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃的建議》提出了大力推進新型工業(yè)化、新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、經(jīng)濟外向化和市場化，努力打造實力昌南、魅力昌南、生態(tài)昌南、和諧昌南，加快實現(xiàn)全國“百強縣、文明城”的戰(zhàn)略目標(biāo)。具體是到2010年，全縣DGP年均增長15%，突破200億元，人均DGP超3000美元；三次產(chǎn)業(yè)比為12：55：33；財政總收入年均增長20%以上，突破20億元；全社會固定資產(chǎn)投資年均增長30%；社會消費品零售總額年均增長15%；農(nóng)民人均純收入年均增長8%左右，突破6000元，在全省率先全面實現(xiàn)小康，成為中部地區(qū)具有較強影響力的全國“百強縣、文明城”。

新農(nóng)村建設(shè)和縣域資源開發(fā)、市場拓展、產(chǎn)業(yè)升級等為農(nóng)村金融提供了廣闊的空間，同時也提出更新更高的要求。首先，必須適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的特點，創(chuàng)新信貸模式，進一步優(yōu)化信貸投向，最大限度地滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和中小企業(yè)發(fā)展的信貸需求。其次，要創(chuàng)新金融服務(wù)，積極推出適合于農(nóng)村不同階層、不同領(lǐng)域、不同用途和不同期限的貸款新品種，擴大對農(nóng)村動產(chǎn)和不動產(chǎn)物權(quán)抵押擔(dān)保、倉單質(zhì)押、農(nóng)工商聯(lián)戶擔(dān)保的貸款范圍，創(chuàng)新適應(yīng)縣域經(jīng)濟實體的融資產(chǎn)品；開發(fā)和提供多樣化的結(jié)算、、理財、咨詢等中間業(yè)務(wù)以及銀行卡等科技含量高的金融產(chǎn)品，合理調(diào)整和優(yōu)化ATM機、POS等現(xiàn)代支付機具設(shè)置的布局，發(fā)展網(wǎng)上銀行、銀行卡特約商戶，推行銀行業(yè)務(wù)“套餐一卡通”。第三，努力改進農(nóng)民工的金融服務(wù)，建立健全農(nóng)民工工資銀行發(fā)放制度，保障農(nóng)民工權(quán)益，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)匯兌和支付結(jié)算業(yè)務(wù)信息化，多方位地開展金融服務(wù)和金融知識宣傳，增進與農(nóng)民工的溝通與協(xié)調(diào)。

三、縣域農(nóng)行存在的主要問題及難點

農(nóng)業(yè)銀行客戶和市場的優(yōu)勢主要在縣域經(jīng)濟，但由于實行一級法人體制，管理層次多、鏈條長，在一定程度上限制了基層行的經(jīng)營自主權(quán)，特別是近些年縣級支行擔(dān)負的責(zé)任較多，而業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)費用等相對較少，制約了業(yè)務(wù)發(fā)展。以南昌縣支行為例，在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題及難點有：

1.產(chǎn)品單一，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理。適應(yīng)縣域經(jīng)濟特點的金融產(chǎn)品較少，特別是能夠滿足縣域中小企業(yè)、個體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營信貸及居民消費信貸產(chǎn)品比較單一。在公司法人業(yè)務(wù)方面，南昌縣農(nóng)行在當(dāng)?shù)負碛袇R仁集團、煌上煌集團、國鴻公司、三鑫公司等一批知名企業(yè)客戶，但資產(chǎn)業(yè)務(wù)尚未占據(jù)主導(dǎo)地位，傳統(tǒng)信貸模式難以適應(yīng)多元化經(jīng)濟發(fā)展的需要。在個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，在同業(yè)中的市場份額仍然較低，農(nóng)行的傳統(tǒng)優(yōu)勢發(fā)揮不夠。

2.資產(chǎn)業(yè)務(wù)偏小，信貸市場業(yè)務(wù)較為乏力。2006年末，全行各項存款19.41億元，各項貸款7.19億元，存貸比僅為37%，與縣域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀不匹配。由于法人客戶信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)上收，貸款必須逐筆上報，使操作流程加長，對存量客戶維護和企業(yè)客戶正常資金需求帶來了一定的影響。

3.專業(yè)人才短缺，干部隊伍結(jié)構(gòu)不合理。近年縣域金融機構(gòu)人員基本只出不進，新生力量很少。近年來，在銀行新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷推出，電子技術(shù)的廣泛運用以及同業(yè)競爭日趨激烈的新形勢下，隊伍整體素質(zhì)不適應(yīng)的狀況日顯突出，特別是懂得證券、保險、房地產(chǎn)、國際業(yè)務(wù)和有較強營銷能力、能與高端客戶溝通的高級客戶經(jīng)理人才尤其匱乏。

4.基礎(chǔ)硬件設(shè)施和科技設(shè)備相對滯后。基層網(wǎng)點大多辦公設(shè)備陳舊，設(shè)施不配套、不齊全，多數(shù)基層營業(yè)網(wǎng)點硬件改造滯后，不能有效實施功能分區(qū)、客戶分層和業(yè)務(wù)分流，與縣域業(yè)務(wù)快速發(fā)展的現(xiàn)實要求不相適應(yīng)。

四、對縣級農(nóng)行打造縣域經(jīng)濟中主流零售銀行的幾點思考

在新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的新形勢下，縣域經(jīng)濟是貫徹工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村，實現(xiàn)以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的重要支點和載體。而農(nóng)行又具有一級法人體制上資金力量集中、城鄉(xiāng)網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)一體化和歷史上有專業(yè)支農(nóng)經(jīng)驗等優(yōu)勢，建議在縣域農(nóng)行進行試點，創(chuàng)新一套有別于城市行的業(yè)務(wù)運行流程體系，探索縣域農(nóng)行“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”的有效發(fā)展路徑和模式。

1.面向“三農(nóng)”，服務(wù)縣域，細化市場定位。農(nóng)業(yè)銀行股份制改革和市場定位已經(jīng)明確，穩(wěn)步有序地推進股份制改革，貫徹落實好市場定位戰(zhàn)略目標(biāo)，必須根據(jù)縣域農(nóng)行自身經(jīng)營管理條件、當(dāng)?shù)刭Y源條件、宏觀調(diào)控要求和國家產(chǎn)業(yè)政策，實施縣域農(nóng)行差異化發(fā)展戰(zhàn)略，做到因地制宜，分類指導(dǎo)，在市場開發(fā)上廣泛尋找“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)鏈和縣域產(chǎn)業(yè)鏈上的優(yōu)質(zhì)項目和優(yōu)質(zhì)客戶。要建立健全相適應(yīng)的體制、機制、授權(quán)、管理鏈條、組織機構(gòu)等，對縣域農(nóng)行在信貸政策和財務(wù)資源配置上相應(yīng)傾斜，對原有制度和操作流程進行修訂，引導(dǎo)縣域農(nóng)行鞏固和發(fā)揮自身網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、服務(wù)等優(yōu)勢，積極支持縣域發(fā)展中小企業(yè)、種養(yǎng)專業(yè)大戶、農(nóng)村專業(yè)合作組織、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等各類適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求的經(jīng)營主體，辦成聯(lián)通城鄉(xiāng)資金結(jié)算、商品流通的縣域主流零售銀行，提高核心競爭力。

2.適應(yīng)縣域經(jīng)濟特點，完善信貸授權(quán)授信管理。應(yīng)結(jié)合縣域支行實際，為其創(chuàng)造一個相對寬松的環(huán)境，按照商業(yè)化經(jīng)營的原則，自主經(jīng)營、自求平衡、自擔(dān)風(fēng)險，增強效益性、安全性、流動性，確保各項經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。適當(dāng)加大縣域信貸授權(quán)授信權(quán)限，對經(jīng)濟強縣支行優(yōu)先考慮，如擴大個人信貸業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種，將個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)作為門市柜面業(yè)務(wù)，把資產(chǎn)業(yè)務(wù)做大做強，搶占市場份額。對縣域農(nóng)行授權(quán)授信，要從有利于支持中小企業(yè)、城鄉(xiāng)一體化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、規(guī)模結(jié)構(gòu)調(diào)整的大前提出發(fā)，制訂指導(dǎo)性政策，做到一行一策，分類管理，對經(jīng)濟強縣地區(qū)農(nóng)行在自我約束、自我發(fā)展的基礎(chǔ)上適度松綁，加大縣域信貸投入力度。一是適當(dāng)下放中小企業(yè)短期流動資金貸款審批權(quán)限，減少中間環(huán)節(jié)；二是對縣域的存差行增加信貸投入，調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)；三是對有效資產(chǎn)抵押貸款適度放寬限額和審批權(quán)限；四是適當(dāng)下放辦理差額銀行承兌業(yè)務(wù)的權(quán)限。

3.充分發(fā)揮城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，實行規(guī)?；?jīng)營。面向“三農(nóng)”，依托支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和龍頭企業(yè)，延伸縣域信貸服務(wù)內(nèi)涵，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)和在信息智能方面的優(yōu)勢，實行資金、信息、技術(shù)、產(chǎn)品多元化服務(wù)，帶動千家萬戶產(chǎn)業(yè)客戶和龍頭企業(yè)的產(chǎn)、供、銷一條龍，形成貿(mào)、工、農(nóng)一體化的經(jīng)濟聯(lián)合，實現(xiàn)聯(lián)動輻射的經(jīng)濟效應(yīng)?？h域農(nóng)行在服務(wù)對象上，注重二、三產(chǎn)業(yè)，優(yōu)先定位于園區(qū)工業(yè)、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)以及城鄉(xiāng)個人高、中端客戶，應(yīng)順勢而為，集中資金和規(guī)模，側(cè)重支持經(jīng)濟效益佳、市場前景好的民營企業(yè)，向規(guī)模經(jīng)營的企業(yè)和項目轉(zhuǎn)移，向高科技和新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，分散信貸風(fēng)險，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展和自身經(jīng)營效益的提高。

4.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，打造縣域主流零售銀行。業(yè)務(wù)產(chǎn)品是發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟職能的載體，必須體現(xiàn)服務(wù)功能有效發(fā)揮、風(fēng)險有效防范和創(chuàng)造最佳效益的理念。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新型工業(yè)化、新型城鎮(zhèn)化、經(jīng)濟外向化和市場化的進程中，要善于尋找新的效益增長點，努力開發(fā)對縣域自主建設(shè)和引進的優(yōu)質(zhì)項目進行扶持的產(chǎn)品，開發(fā)對成長型企業(yè)和有一定積累私營業(yè)主擴大再生產(chǎn)的貸款產(chǎn)品；針對城市化進程加快的趨勢，設(shè)計諸如“城市化建設(shè)貸款”項目，支持縣域和重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；針對農(nóng)村抵押難的問題，推出個體商戶聯(lián)保、中小企業(yè)聯(lián)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押、農(nóng)業(yè)訂單質(zhì)押等形式的擔(dān)保貸款；在農(nóng)村綜合理財上，根據(jù)客戶需求量身定做存款、保險、基金、國債一攬子業(yè)務(wù)產(chǎn)品，試辦外出民工“打工創(chuàng)業(yè)貸款”和“民工工資”等業(yè)務(wù)?？傊浞掷瞄L期以來在縣域熟悉市場和客戶、品牌認知度高、親和力強等優(yōu)勢，堅持整合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品與開發(fā)新產(chǎn)品并重，不斷加大信貸投入，拓展城鄉(xiāng)居民個人理財、金穗通寶卡、網(wǎng)上銀行等服務(wù)領(lǐng)域，以嶄新的姿態(tài)和形象，把農(nóng)村行網(wǎng)點辦成多業(yè)務(wù)品種、多經(jīng)營功能的“連鎖超市”，把縣級支行打造成縣域經(jīng)濟中的主流銀行。

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